「家を買う準備ができている」と感じた場合、最初に自問する可能性のある質問は、「いくら余裕がありますか」です。その質問に答えることは、いくつかの要因を検討することを意味します。

家で一見素晴らしい買い物をする前に、「手頃な価格」の意味を分析する方法を学びましょう。 「債務対収益（DTI）比率から住宅ローン金利まで、さまざまな要因を考慮する必要があります。

最初に債務と収入の比率を理解する

最初の最も明白な決定ポイントはお金です。現金で家を購入する十分な手段があれば、確かに余裕があります。今すぐ購入します。現金で支払うことができない場合でも、ほとんどの専門家は同意します。あなたが新しい家の住宅ローンの資格を得ることができればあなたが購入する余裕があること。しかし、どのくらいの住宅ローンを購入できますか？

43％の債務対所得（DTI）比率基準は、一般に連邦住宅局（FHA）によってガイドラインとして使用されています。住宅ローンの承認。この比率は、借り手が毎月支払いを行えるかどうかを判断するために使用されます。一部の貸し手は、不動産市場と一般的な経済状況に応じて、より寛大またはより厳格になる可能性があります。

43％DTIは、すべての定期的な債務の支払いと住宅を意味します-関連する費用（住宅ローン、住宅ローン保険、住宅所有者協会費、財産税、住宅所有者保険など）は、毎月の総収入の43％を超えてはなりません。

Forたとえば、毎月の総収入が4,000ドルの場合、この数値に0.43を掛けると、1,720ドルになります。これは、債務の支払いに費やす必要のある合計です。ここで、毎月の義務がすでにあるとします。クレジットカードの最低支払い額は120ドルです。 、自動車ローンの支払いは240ドル、学生ローンの支払いは120ドル、合計で480ドルです。つまり、理論的には、住宅ローンの追加債務として月額最大$ 1,240を支払う余裕があり、それでも最大DTIの範囲内に収まるということです。もちろん、借金が少ない方が常に良いです。

住宅ローンの貸し手が望んでいること

また、住宅ローンの支払いや住宅ローン保険などの住宅費だけから発生する毎月の債務に対する所得を計算する、フロントエンドの債務対所得比率も考慮する必要があります。

通常、貸し手はその比率が28％以下であることを好みます。たとえば、総収入が月額4,000ドルの場合、月額住宅費1,720ドルの承認を得るのに苦労します。他の義務はありません。フロントエンドのDTIが28％の場合、住宅費は1,120ドル未満である必要があります。

全額の債務を使用できないのはなぜですか- t o-他に借金がない場合の収入比率は？基本的に、貸し手はあなたが端に住んでいるのを嫌うからです。経済的な不幸が起こります。あなたは仕事を失い、車は合計され、医学的障害によりしばらく働くことができなくなります。住宅ローンが収入の43％の場合、あなたは「追加の費用を負担したい、または負担しなければならないときのための小刻みに動く余地はありません。

ほとんどの住宅ローンは長期契約です。今後30年間、毎月これらの支払いを行う可能性があることに注意してください。したがって、主な収入源の信頼性を評価する必要があります。また、将来の見通しと、時間の経過とともに費用が増加する可能性についても考慮する必要があります。

できますあなたは頭金を支払う余裕がありますか？

民間住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けるために、住宅価格の20％を下げるのが最善です。通常、PMIは住宅ローンの支払いに追加され、毎月の住宅ローンの支払いに30ドルから70ドルを追加できます。 $ 100,000を借りました。

購入額の20％を下げたくない理由があるかもしれません。おそらく、あなたは家にあまり長く住むことを計画していないか、家を投資不動産に変える長期的な計画を持っています。同様に、あなたはそれほど多くの現金を下げたくないかもしれません。その場合は、家は20％ダウンしなくても可能です。

たとえば、FHAローンで3.5％のダウンで家を購入できますが、上に来ることにはボーナスがあります。前述のPMIの回避に加えて、頭金が大きいということは、次のことも意味します。

• 住宅ローンの支払いが少ない— 4％の住宅ローン$ 200,000の場合30年間の固定金利の場合、955ドルを支払うことになります。住宅ローンが$ 180,000で、30年間の金利が4％の場合、$ 859を支払うことになります。
• 貸し手の選択肢が増えます。一部の貸し手は、少なくとも5を入れないと、住宅ローンを提供しません。 ％から10％ダウン。

今日新しい家を買う余裕があることは、長期にわたってそれを買う余裕があることほど重要ではありません。言うまでもなく、家を買う余裕があり、頭金を持っているからといって、今がその選択肢に基づいて行動するのに良い時期かどうかという質問には答えられません。

住宅市場

個人のお金があると仮定します状況が制御されている場合、次の考慮事項は、現在の場所または移動する予定の場所のいずれかでの住宅市場の経済学です。家は高価な投資です。購入するためのお金があることは素晴らしいことですが、購入が経済的な観点から意味があるかどうかという質問には答えられません。

これを行う1つの方法質問に答えることです—買うより借りる方が安いですか？購入が賃貸よりも安価であることが判明した場合、それは「購入を支持する強力な議論です。

同様に、住宅購入の長期的な影響について考える価値があります。 。何世代にもわたって、家を買うことはお金を稼ぐためのほぼ確実な方法でした。あなたの祖父母は50年前に2万ドルで家を購入し、30年後にその金額の5倍または10倍で売ることができたでしょう。

不動産は伝統的に安全な長期投資と見なされてきましたが、不況やその他の災害はその理論をテストし、住宅所有者になる可能性のある人に考えさせます。

大不況の間、2007年に不動産市場が崩壊したときに多くの住宅所有者がお金を失い、その後何年もの間購入した価格よりはるかに安い家を所有することになりました。

時間の経過とともに価値が上がると信じて不動産を購入する場合は、必ずyの利払い費用を考慮に入れてください。私たちの住宅ローン、不動産のアップグレード、継続的な定期的なメンテナンスを計算に取り入れます。

経済見通し

同じ方針に沿って、実際の年があります。不動産価格は下落し、異常に高い年になります。価格が低すぎてお得になっていることが明らかな場合は、それを購入するのに良い時期かもしれないという兆候と見なすことができます。買い手の市場では、価格が下落すると、時間があなたに有利に働き、あなたの家が将来的に高く評価される可能性が高くなります。

何が起こるかを伝えるのは時期尚早です2021年に住宅価格が発生しました。しかし、歴史が繰り返される場合、COVID-19の大流行とその経済への劇的な影響の結果として、住宅価格の下落が予想されます。

金利

毎月の住宅ローンの支払い額を決定する上で大きな役割を果たす金利には、高い年と低い年があります。明らかに、低い方が良いです。たとえば、3％の利子で$ 100,000のローンの30年住宅ローン（360か月）は月額$ 422の費用がかかります。5％の利率では月額$ 537の費用がかかります。7％の場合は$ 665に跳ね上がります。したがって、金利が下落している場合は、購入する前に待つのが賢明かもしれません。金利が上昇している場合は、後でではなく早く購入するのが理にかなっています。

時間年

季節o f年は、意思決定プロセスにも影響を与える可能性があります。可能な限り幅広い種類の家から選択したい場合は、春がおそらく買い物に最適な時期です。 「売り出し中」の看板は、天候が暖かくなり芝生が緑に変わると、花のように湧き出る傾向があります。その理由の一部は、ほとんどの家庭の対象者に関係しています。子供が現在の学年を終えるまで引っ越しを待っているが、秋に新年が始まる前に落ち着きたい家族です。

トラフィックが少ない可能性のある販売者が必要な場合は、価格の柔軟性を高めることができます。冬は家探し（特に寒い気候）に適している場合があります。熱帯の州の夏の高さ（つまり、お住まいの地域のオフシーズン）。在庫が少なくなる可能性が高いため、選択肢が限られている可能性がありますが、この時期に売り手が複数のオファーを目にする可能性も低くなります。

ライフスタイルのニーズを考慮する

お金は明らかに重要な考慮事項ですが、役割を果たす可能性のある他の多くの要因がありますあなたのタイミングで。余分なスペースの必要性が差し迫っていますか？途中で生まれたばかりの赤ちゃん、一人で暮らすことができない年配の親戚？引っ越しには子供たちが学校を変えることを伴いますか？あなたが住んでいた家を売るなら2年以上経過すると、キャピタルゲイン税が発生しますか？もしそうなら、噛み付かないように待つ価値はありますか？

グルメな食材を使って料理するのが好きかもしれません。毎月の週末の休暇、舞台芸術のひいき、またはパーソナルトレーナーとのワークアウトこれらの習慣はどれも予算を殺すものではありませんが、43％の所得税に基づいて家を購入した場合は、それらなしでやらなければならない可能性があります比率のみ。

住宅ローンの支払いを練習する前に、計算した支払いから最も高価な趣味や活動の費用を差し引いて、少し余裕を持ってください。あなたの夢の家を買うのに十分ではありません、あなたはあなたの楽しみとゲームを減らす必要があるかもしれません-あるいはあなたの夢としてより安価な家を考え始める必要がありますh

ある家を売って、別の家を買う

家を売っていて、別の家を買う予定がある場合は、現在の家からの収益を普通預金口座を作成し、自動車の支払いや健康保険などの他の必要な費用を考慮した後、住宅ローンを購入できるかどうかを判断します。メンテナンスとユーティリティのために追加の資金を割り当てる必要があることを覚えておくことも重要です。これらの費用は、大きな家では間違いなく高くなります。

計算するときは、現在の収入を使用し、将来的にはより多くのお金を稼ぐとは思わないでください。昇給は常に起こるわけではなく、キャリアも変わります。将来の収入に基づいて購入する家の金額を基にすると、クレジットカードを使ってロマンチックなディナーを設定したほうがよいでしょう。

ただし、クレジットカードの追加債務なしでこれらの追加の家の費用を処理できる場合は、十分なお金を貯めている限り、家を購入する余裕があります。頭金。

そのままにしておく予定はありますか？

手頃な価格はあなたが家で探す一番のことですが、あなたがそこに住みたいと思う期間を知ることも最善です。そうでなければ、あなたは家で立ち往生する可能性があります離れる準備ができている都市や町では余裕がありません。

多くの金融専門家は、家をガイドラインとして販売する前に、5年間家に住むことを提案しています。ドン「購入、販売、移動に伴うコストを考慮することを忘れないでください。また、販売している住宅に関連する住宅ローン手数料の損益分岐点も考慮してください。住む予定の都市や町、5か年計画がわからない場合は、家を購入するのに適切な時期ではない可能性があります。

5カ年計画なしで家を購入したい場合は、余裕のある最大価格よりもはるかに安い価格の家を購入してください。すぐに売る必要がある場合は、ヒットする余裕がなければなりません。別の例外：転居した従業員の家を購入する会社で働いている場合、この名前の1つは、保証付きのバイアウトオプションです。

結論

家を買う準備はできていますか？要するに、そうです—あなたがそれをする余裕があれば。しかし、「手ごろな価格」は、現在あなたの銀行口座にあるものほど単純ではありません。他の多くの経済的およびライフスタイルの考慮事項を計算に含める必要があります。

これらすべての要素を考慮に入れると、「余裕があれば」はより複雑に見え始めます。それは最初にあるように見えます。しかし、今それらを考慮することは、後で費用のかかる間違いや経済的問題を防ぐことができます。もちろん、急襲するのに最適な時期が1つあります。それは、販売に最適な場所で、最適な価格で、最適な家を見つけたときです。