집을 살 준비가되었다고 느끼면, 자신에게 “얼마나 살 수 있는가?”라고 스스로에게 물어볼 첫 번째 질문은 그 질문에 답한다는 것은 여러 요인을 살펴 보는 것을 의미합니다.

집에서 멋진 구매를하기 전에 “저렴 성”이 무엇을 의미하는지 분석하는 방법을 알아보십시오. 부채 대 소득 (DTI) 비율부터 모기지 금리까지 다양한 요소를 고려해야합니다.

먼저 부채 비율을 이해하세요

첫 번째이자 가장 분명한 결정 포인트는 돈과 관련이 있습니다. 현금으로 집을 구입할 수있는 충분한 수단이 있다면 확실히 감당할 수 있습니다. 현금으로 지불 할 수 없더라도 대부분의 전문가는 동의합니다. 새 주택에 대한 모기지 자격이있는 경우 구매할 여력이 있습니다. 하지만 어느 정도의 모기지를 감당할 수 있습니까?

43 % 부채 대 소득 (DTI) 비율 표준은 일반적으로 연방 주택국 (FHA)에서 다음과 같은 지침으로 사용됩니다. 모기지 승인.이 비율은 차용인이 매달 지불 할 수 있는지 여부를 결정하는 데 사용됩니다. 일부 대출 기관은 부동산 시장과 일반적인 경제 상황에 따라 더 관대하거나 경직 될 수 있습니다.

43 % DTI는 모든 일반 부채와 주택을 의미합니다. 모기지, 모기지 보험, 주택 소유자 협회 수수료, 재산세, 주택 소유자 보험 등과 같은 관련 비용은 월 총 소득의 43 %를 초과해서는 안됩니다.

For 예를 들어, 월 총 수입이 $ 4,000 인 경우이 숫자에 0.43을 곱하여 $ 1,720을 얻습니다. 이는 부채 상환에 지출해야하는 총액입니다. 이제 다음과 같은 월별 의무가 이미 있다고 가정 해 보겠습니다. 최소 신용 카드 지불액 $ 120 , 자동차 대출 상환액 $ 240, 학자금 대출 상환액 $ 120— 총 $ 480. 이는 이론적으로 모기지에 대한 추가 부채로 매월 최대 $ 1,240을 감당할 수 있으며 여전히 최대 DTI 내에 있음을 의미합니다. 물론 부채가 적을수록 항상 좋습니다.

대출 기관이 원하는 것

모기지 지불 및 모기지 보험과 같은 주택 비용만으로 발생하는 월별 부채에 대한 소득을 계산하는 프런트 엔드 부채 대 소득 비율도 고려해야합니다.

보통 대출 기관은 그 비율이 28 % 이하인 것을 좋아합니다. 예를 들어 총 소득이 월 $ 4,000 인 경우 다음과 같은 경우에도 월 주택 비용으로 $ 1,720 승인을받는 데 어려움이 있습니다. 다른 의무가 없습니다. 프런트 엔드 DTI가 28 % 인 경우 주택 비용은 $ 1,120 미만이어야합니다.

채무 전액을 사용할 수없는 이유- 티 다른 부채가 없다면 소득 비율? 기본적으로 대출 기관은 당신이 엣지에 사는 것을 좋아하지 않기 때문입니다. 재정적 인 불행이 발생합니다. 당신은 직장을 잃고, 차는 총합이되고, 의료 장애로 인해 한동안 일할 수 없습니다. 당신의 모기지가 소득의 43 %라면, 당신은 “원하거나 추가 비용이 발생해야하는시기에 대한 여유 공간이 없습니다.

대부분의 모기지는 장기 약정입니다. 향후 30 년 동안 매월 이러한 금액을 지불 할 수 있습니다. 따라서 1 차 수입원의 신뢰성을 평가해야합니다. 또한 미래에 대한 전망과 시간이 지남에 따라 비용이 증가 할 가능성도 고려해야합니다.

할 수 있습니다. 당신은 계약금을 감당합니까?

개인 모기지 보험 (PMI) 지불을 피하기 위해 주택 가격의 20 %를 낮추는 것이 가장 좋습니다. 일반적으로 모기지 지불에 추가되는 PMI는 매월 모기지 지불액에 $ 30에서 $ 70를 추가 할 수 있습니다. $ 100,000 대출.

구매 금액을 20 % 낮추고 싶지 않은 몇 가지 이유가있을 수 있습니다. 아마도 당신은 “집에서 오래 살 계획이 없거나 집을 투자 부동산으로 전환 할 장기적인 계획을 가지고 있지 않을 것입니다. 비슷하게 당신은 그다지 많은 현금을 저축하는 것을 원하지 않을 것입니다. 주택은 20 % 하락 없이도 여전히 가능합니다.

예를 들어 FHA 대출을 통해 3.5 % 하락으로 주택을 구입할 수 있지만, 상승 할 경우 보너스가 있습니다. 앞서 언급 한 PMI 회피 외에도 더 큰 계약금은 또한 다음을 의미합니다. 30 년 기간의 고정 이자율로 955 달러를 지불하게됩니다. 귀하의 모기지가 30 년 동안 이자율이 4 % 인 180,000 달러라면 859 달러를 지불 할 것입니다.

대출자들 사이에 더 많은 선택권 — 일부 대출 기관은 최소한 5를 넣지 않으면 모기지를 제공하지 않습니다. %에서 10 % 감소.

오늘 새 집을 살 수 있다는 것은 장기적으로 집을 살 수있는 능력만큼 중요하지 않습니다. 말할 필요도없이 집을 살 수 있고 계약금을내는 것은 지금이 그 옵션을 실행하기에 좋은시기인지에 대한 질문에 대답하지 않습니다.

주택 시장

개인 돈이 있다고 가정합니다. 상황이 통제되는 경우 다음 고려 사항은 현재 지역이나 이사를 계획중인 지역의 주택 시장 경제입니다. 집은 값 비싼 투자입니다. 구매할 돈이있는 것은 좋지만 재정적 관점에서 구매가 합당한 지 여부에 대한 질문에 답할 수는 없습니다.

이를 수행하는 한 가지 방법 구매하는 것보다 임대하는 것이 더 저렴합니까? 구매가 임대보다 비용이 적게 든다면 “구매에 찬성하는 강력한 주장입니다.

마찬가지로 주택 구매의 장기적인 영향에 대해 생각해 볼 가치가 있습니다. . 몇 세대 동안 집을 사는 것은 돈을 벌 수있는 거의 보장 된 방법이었습니다. 당신의 조부모님은 50 년 전에 집을 2 만 달러에 구입하고 30 년 후 그 금액의 5 ~ 10 배에 팔 수있었습니다.

부동산은 전통적으로 안전한 장기 투자로 간주되어 왔지만 경기 침체 및 기타 재난은이 이론을 시험 할 수 있으며 주택 소유주가 두 번 생각하게 만들 수 있습니다.

대 불황 기간 동안 많은 주택 소유자들은 2007 년 부동산 시장이 폭락하면서 돈을 잃었고 결국 몇 년 동안 구입 한 가격보다 훨씬 낮은 가치가있는 주택을 소유하게되었습니다.

시간이 지남에 따라 가치가 상승 할 것이라는 믿음으로 부동산을 구매하는 경우 y에 대한이자 지불 비용을 고려하십시오. 우리의 모기지, 부동산 업그레이드 및 귀하의 계산에 대한 지속적인 정기 유지 보수.

경제 전망

동일한 선과 함께 실제 부동산 가격이 하락하고 비정상적으로 높은 기간이 있습니다. 가격이 너무 낮아서 좋은 거래를하고있는 것이 분명하다면 구매하기에 좋은시기라는 신호로 받아 들일 수 있습니다. 구매자의 시장에서 가격 하락은 시간이 당신에게 유리하게 작용하고 당신의 집이 길을 잃게 할 확률을 증가시킵니다.

무엇을 할 것인지 말하기에는 너무 이르다. 2021 년에 주택 가격에 발생합니다. 그러나 역사가 반복된다면 COVID-19 대유행과 경제에 대한 극적인 영향으로 인해 주택 가격이 하락할 것으로 예상 할 수 있습니다.

이자율

이율은 월별 모기지 지불 규모를 결정하는 데 큰 역할을하는 이자율도 높은 연도와 낮은 연도를 가지고 있습니다. 분명히 낮을수록 좋습니다. 예를 들어, 3 % 이자율로 $ 100,000 대출에 대한 30 년 모기지 (360 개월)의 경우 월 $ 422의 비용이 발생합니다. 5 %의 이자율에서는 월 $ 537의 비용이 듭니다. 7 %에서는 $ 665로 점프합니다. 따라서 금리가 떨어지면 구매하기 전에 기다리는 것이 현명 할 수 있습니다. 금리가 오르면 나중에보다는 빨리 구매하는 것이 좋습니다.

Time of 연도

계절 o f 연도는 의사 결정 과정에도 영향을 미칠 수 있습니다. 가장 다양한 주택을 선택하고 싶다면 봄이 쇼핑하기에 가장 좋은시기 일 것입니다. “판매용”표지판은 날씨가 따뜻해지고 잔디가 녹색으로 변함에 따라 꽃처럼 솟아 오르는 경향이 있습니다. 그 이유 중 일부는 대부분의 가정의 대상 청중과 관련이 있습니다. 자녀가 현재 학년도를 마칠 때까지 이사를 기다리고 있지만 가을에 새해가 시작되기 전에 정착하기를 원하는 가족입니다.

트래픽이 적을 수있는 판매자를 원하면 (가격면에서 더 유연하게 만들 수 있음) 겨울이 집 사냥 (특히 추운 기후)에 더 좋거나 열대 지방의 여름 높이 (해당 지역의 비수기). 재고가 더 적을 수 있으므로 선택이 제한 될 수 있지만 판매자가 연중이 기간 동안 여러 제안을 보게 될 가능성은 낮습니다.

라이프 스타일 요구 사항 고려

돈은 분명히 중요한 고려 사항이지만 역할을 할 수있는 다른 여러 요소가 있습니다. 당신의 타이밍에. 여분의 공간에 대한 필요성이 임박 했습니까? 새로 태어난 아기, 혼자 살 수없는 노인 친척입니까? 이사에 자녀가 학교를 바꾸는 것이 포함됩니까? 더 적은 비용으로 살았던 집을 판매 할 경우 2 년 이상이면 양도 소득세가 부과됩니까? 그렇다면 물린 것을 피하기 위해 기다릴 가치가 있습니까?

맛있는 재료로 요리하는 것을 좋아할 수 있습니다. 매달 주말 휴가를 보내거나 공연 예술을 후원하거나 개인 트레이너와 함께 운동하세요. 이러한 습관 중 어느 것도 예산 살인자가 아니지만 43 %의 소득 대비 부채를 기준으로 주택을 구입 한 경우 이러한 습관없이해야 할 수 있습니다. 비율 만.

모기지 지불을 연습하기 전에 계산 한 지불액에서 가장 비싼 취미 나 활동 비용을 빼서 재정적 부담을 덜어줍니다. 꿈의 집을 사기에 충분하지 않습니다. 재미와 게임을 줄여야 할 수도 있습니다. 아니면 더 저렴한 집을 꿈으로 생각하기 시작해야 할 수도 있습니다. ome.

한 주택을 판매하고 다른 주택을 구입

주택을 판매하고 다른 주택을 구입할 계획이라면 현재 주택의 수익을 저축 계좌를 확인하고 자동차 지불이나 건강 보험과 같은 기타 필요한 비용을 고려한 후 모기지를 감당할 수 있는지 여부를 결정합니다. 유지 보수 및 유틸리티를 위해 추가 자금이 할당되어야한다는 것을 기억하는 것도 중요합니다. 이러한 비용은 대형 주택 일수록 더 높을 것입니다.

계산할 때 현재 소득을 사용하고 앞으로 더 많은 수익을 올릴 것이라고 가정하지 마십시오. 인상이 항상 발생하는 것은 아니며 직업도 바뀝니다. 장래 소득을 기준으로 주택 구입 금액을 기준으로한다면 신용 카드로 낭만적 인 저녁 식사를 준비하는 것이 좋습니다.

그러나 추가 신용 카드 부채없이 이러한 추가 주택 비용을 처리 할 수 있다면 주택을 구매할 수 있습니다. 계약금입니다.

그대로 유지 하시겠습니까?

저렴함은 가정에서 가장 먼저 찾는 것이어야하지만 얼마나 오래 살고 싶은지 아는 것이 가장 좋습니다. 그렇지 않으면 가정에 갇힐 수 있습니다. 당신은 떠날 준비가 된 도시 나 마을에서 살 여유가 없습니다.

많은 금융 전문가들은 가정을 판매하기 전에 5 년 동안 집에서 살 것을 제안합니다. Don “구매, 판매 및 이사와 관련된 비용을 고려하는 것을 잊지 마십시오. 또한 판매하는 주택과 관련된 모기지 수수료의 손익분기 점을 고려하십시오. 거주 할 도시 나 마을과 5 년 계획이 무엇인지 결정할 수 없다면 집을 살 적절한시기가 아닐 수 있습니다.

5 년 계획없이 집을 사고 싶다면, 당신이 감당할 수있는 한도보다 훨씬 낮은 가격에 집을 사십시오. 당신은 그것을 빨리 팔아야 할 경우 히트를 감당할 수 있어야합니다. 또 다른 예외 : 재배치 된 직원의 집을 구입하는 회사에서 일하는 경우, 하나의 이름이 보장 된 인수 옵션입니다.

결론

집을 살 준비가 되셨나요? 요컨대, 가능하다면 가능합니다. 그러나 “afford”는 현재 귀하의 은행 계좌에있는 것만 큼 간단하지 않습니다. 다른 재정적 및 라이프 스타일 고려 사항이 계산에 반영되어야합니다.

이러한 모든 요소를 고려할 때 “할 수있는 경우”는보다 복잡해 보입니다. 처음으로 나타납니다. 그러나 지금 고려하면 나중에 값 비싼 실수와 재정적 문제를 예방할 수 있습니다. 물론, 완벽한 가격으로 판매하기에 완벽한 장소에서 완벽한 집을 찾을 때입니다.