Se você acha que está pronto para comprar uma casa, a primeira pergunta que provavelmente se fará é “quanto posso pagar?” Responder a essa pergunta significa examinar uma série de fatores.

Antes de comprar uma casa que parece ótima, aprenda a analisar o que significa “preço acessível”. Você precisará considerar vários fatores que vão desde a relação dívida / renda (DTI) até as taxas de hipoteca.

Compreenda primeiro a sua relação dívida / rendimento

O primeiro e mais óbvio ponto de decisão envolve dinheiro. Se tiver meios suficientes para comprar uma casa por dinheiro, então certamente pode pagar para comprar um agora. Mesmo que você não possa pagar em dinheiro, a maioria dos especialistas concorda que você pode pagar a compra se puder se qualificar para uma hipoteca de uma nova casa. Mas quanta hipoteca você pode pagar?

O padrão de proporção de 43% da dívida em renda (DTI) é geralmente usado pela Federal Housing Administration (FHA) como uma diretriz para aprovação de hipotecas. Esse índice é usado para determinar se o mutuário pode fazer seus pagamentos todos os meses. Alguns credores podem ser mais tolerantes ou mais rígidos, dependendo do mercado imobiliário e das condições econômicas gerais.

Um DTI de 43% significa todos os pagamentos regulares de sua dívida, mais sua moradia- despesas relacionadas – hipoteca, seguro hipotecário, taxas de associação de proprietários, imposto sobre a propriedade, seguro residencial etc. – não devem ser iguais a 43% de sua renda bruta mensal.

Para Por exemplo, se sua renda bruta mensal é de $ 4.000, multiplique esse número por 0,43 para obter $ 1.720, que é o total que você deve gastar com pagamentos de dívidas. Agora, digamos que você já tenha estas obrigações mensais: Pagamentos mínimos de cartão de crédito de $ 120 , um pagamento de empréstimo de carro de $ 240 e pagamentos de empréstimo de estudante de $ 120 – um total de $ 480. Isso significa que, teoricamente, você pode pagar até $ 1.240 por mês em dívidas adicionais para uma hipoteca e ainda estar dentro do DTI máximo. Obviamente, menos dívidas é sempre melhor.

O que os credores hipotecários desejam

Você também precisa considerar a relação dívida / renda inicial, que calcula sua renda em relação à dívida mensal que você incorreria apenas com as despesas com moradia, como pagamentos de hipotecas e seguro hipotecário.

Normalmente, os credores preferem que essa proporção não seja superior a 28%. Por exemplo, se sua renda bruta é de $ 4.000 por mês, você teria problemas para obter aprovação para $ 1.720 em despesas mensais de habitação, mesmo se não tem outras obrigações. Para um DTI inicial de 28%, seus custos de moradia devem ser inferiores a US $ 1.120.

Por que você não seria capaz de usar toda a sua dívida? t o índice de renda se você não tiver outra dívida? Basicamente, porque os credores não gostam que você viva no limite. Infortúnios financeiros acontecem – você perde seu emprego, seu carro fica destruído, uma deficiência médica o impede de trabalhar por um tempo. Se sua hipoteca for 43% de sua renda, você “d não teria margem de manobra para quando você quisesse ou tivesse que incorrer em despesas adicionais.

A maioria das hipotecas são compromissos de longo prazo. Lembre-se de que você poderá efetuar esses pagamentos todos os meses nos próximos 30 anos. Conseqüentemente, você deve avaliar a confiabilidade de sua principal fonte de renda. Você também deve considerar suas perspectivas para o futuro e a probabilidade de que suas despesas aumentem com o tempo.

Pode Você tem recursos para o adiantamento?

É melhor reduzir 20% do preço da sua casa para evitar o pagamento do seguro hipotecário privado (PMI). Normalmente adicionado aos pagamentos da hipoteca, o PMI pode adicionar $ 30 a $ 70 ao pagamento mensal da hipoteca para cada $ 100.000 emprestados.

Pode haver alguns motivos pelos quais você pode não querer investir 20% em sua compra. Talvez você não esteja pensando em morar na casa por muito tempo ou tenha planos de longo prazo para convertê-la em uma propriedade de investimento. Da mesma forma, você pode não querer gastar tanto dinheiro. Se for esse o caso, compre um casa ainda é possível sem 20% de desconto.

Você pode comprar uma casa com apenas 3,5% de desconto com um empréstimo FHA, por exemplo, mas há bônus para isso com mais. Além da evasão mencionada de PMI, uma entrada maior também significa:

• Pagamentos menores de hipoteca – para uma hipoteca de $ 200.000 com 4% taxa de juros fixa por um prazo de 30 anos, você pagaria $ 955. Se sua hipoteca fosse de $ 180.000 com uma taxa de juros de 4% por um prazo de 30 anos, você pagaria $ 859.
• Mais opções entre os credores – alguns credores não oferecem uma hipoteca a menos que você coloque pelo menos 5 % a 10% abaixo.

Ser capaz de comprar uma casa nova hoje não é tão importante quanto sua capacidade de comprá-la no longo prazo. Desnecessário dizer que poder comprar uma casa e ter um pagamento inicial não responde à pergunta se agora é uma boa hora para você tomar essa decisão.

O mercado imobiliário

Supondo que você tenha seu dinheiro pessoal situação sob controle, sua próxima consideração é a economia do mercado imobiliário – seja na sua localidade atual ou naquele para onde você planeja se mudar. Uma casa é um investimento caro. Ter dinheiro para fazer a compra é ótimo, mas não responde à questão de se a compra faz sentido do ponto de vista financeiro.

Uma maneira de fazer isso é responder à pergunta – é mais barato alugar do que comprar? Se comprar sai mais barato do que alugar, esse é um forte argumento a favor da compra.

Da mesma forma, vale a pena pensar nas implicações de longo prazo da compra de uma casa . Por gerações, comprar uma casa era quase uma forma garantida de ganhar dinheiro. Seus avós poderiam ter comprado uma casa há 50 anos por US $ 20.000 e vendido por cinco ou 10 vezes esse valor 30 anos depois.

Embora os imóveis sejam tradicionalmente considerados um investimento seguro de longo prazo, recessões e outros desastres podem testar essa teoria – e fazer com que os proprietários de imóveis pensem duas vezes.

Durante a Grande Recessão, muitos proprietários de imóveis perderam dinheiro quando o mercado imobiliário despencou em 2007 e acabaram adquirindo casas que valiam muito menos do que o preço pelo qual foram compradas muitos anos depois.

Se você está comprando o imóvel acreditando que seu valor aumentará com o tempo, certifique-se de levar em consideração o custo dos pagamentos de juros sobre nossa hipoteca, atualizações da propriedade e manutenção de rotina contínua em seus cálculos.

Perspectivas econômicas

Na mesma linha, há anos reais os preços dos imóveis estão deprimidos e há anos quando estão anormalmente altos. Se os preços estão tão baixos que é óbvio que você está fazendo um bom negócio, pode interpretar isso como um sinal de que pode ser um bom momento para fazer sua compra. Em um mercado de compradores, os preços baixos aumentam as chances de que o tempo funcione a seu favor e faça com que sua casa se valorize no futuro.

É muito cedo para dizer o que vai acontecerá com os preços das casas em 2021. Mas se a história se repetir, podemos esperar uma queda nos preços das casas como resultado da pandemia de COVID-19 e seu impacto dramático na economia.

Taxas de juros

As taxas de juros, que desempenham um papel importante na determinação do tamanho do pagamento mensal da hipoteca, também têm anos quando são altas e anos quando são baixas. Obviamente, quanto menor, melhor. Por exemplo, uma hipoteca de 30 anos (360 meses) sobre um empréstimo de $ 100.000 com juros de 3% custará $ 422 por mês. Com uma taxa de juros de 5%, custará $ 537 por mês. Com 7%, salta para $ 665. Portanto, se as taxas de juros estiverem caindo, convém esperar antes de comprar. Se elas estiverem subindo, faz sentido comprar mais cedo ou mais tarde.

Tempo de Ano

As estações do f o ano também pode influenciar o processo de tomada de decisão. Se você deseja a maior variedade possível de residências, a primavera é provavelmente a melhor época para fazer compras. Os cartazes de “À venda” tendem a brotar como flores à medida que o clima esquenta e o gramado fica verde. Parte do motivo está relacionado ao público-alvo da maioria dos lares: famílias que estão esperando para se mudar até que seus filhos terminem o ano letivo atual, mas querem se instalar antes do início do ano novo no outono.

Se você quiser vendedores que possam estar vendo menos tráfego, o que poderia torná-los mais flexíveis no preço, o inverno pode ser melhor para procurar uma casa (especialmente em climas frios), ou o auge do verão para os estados tropicais (em outras palavras, a entressafra para a sua região). Os estoques provavelmente serão menores, então as opções podem ser limitadas, mas também é improvável que os vendedores vejam várias ofertas durante esta época do ano.

Considere as necessidades de seu estilo de vida

Embora o dinheiro seja obviamente uma consideração importante, há uma série de outros fatores que podem desempenhar um papel no seu tempo. A sua necessidade de espaço extra é iminente – um novo bebê a caminho, um parente idoso que não pode viver sozinho? A mudança envolve a mudança de escola dos seus filhos? Se você vender uma casa em que viveu por menos de dois anos, você incorreria em impostos sobre ganhos de capital e, se sim, vale a pena esperar para evitar a mordida?

Você pode adorar cozinhar com ingredientes gourmet, pegue uma escapadela de fim de semana todos os meses, pratique artes cênicas ou faça exercícios com um personal trainer. Nenhum desses hábitos é prejudicial ao orçamento, mas você pode ter que viver sem eles se comprou uma casa com base em uma dívida de 43% sobre a renda razão sozinho.

Antes de praticar o pagamento da hipoteca, dê a si mesmo um pouco de margem de manobra financeira subtraindo o custo de seu hobby ou atividade mais cara do pagamento que você calculou. Se o saldo não é suficiente para comprar a casa dos seus sonhos, você pode ter que reduzir sua diversão e jogos – ou começar a pensar em uma casa mais barata como o seu sonho ome.

Vendendo uma casa, comprando outra

Se você está vendendo uma casa e planeja comprar outra, economize os rendimentos de sua casa atual em um conta poupança e determine se – após levar em consideração outras despesas necessárias, como pagamentos do carro ou seguro saúde – você poderá pagar a hipoteca. Também é importante lembrar que fundos adicionais deverão ser alocados para manutenção e utilidades. Esses custos serão, sem dúvida, mais altos para casas maiores.

Ao calcular, use sua renda atual e não presuma que ganhará mais dinheiro no futuro. Aumentos nem sempre acontecem e as carreiras mudam. Se você basear a quantidade de casa que compra na renda futura, pode também preparar um jantar romântico com seus cartões de crédito, já que terminará em um relacionamento duradouro com eles.

No entanto, se você pode lidar com esses custos extras da casa sem dívidas extras de cartão de crédito, você pode comprar uma casa – desde que tenha economizado dinheiro suficiente para seu sinal.

Você planeja ficar parado?

O preço acessível deve ser a primeira coisa que você procura em uma casa, mas também é melhor saber por quanto tempo você vai querer morar lá. Do contrário, você pode ficar preso em uma casa você não pode pagar em uma cidade ou vila que está pronto para partir.

Muitos especialistas financeiros sugerem morar em uma casa por cinco anos antes de vendê-la como diretriz. “Não se esqueça de levar em consideração os custos envolvidos na compra, venda e mudança. Considere também o ponto de equilíbrio para as taxas de hipoteca associadas à casa que você está vendendo. Se você não consegue decidir em que cidade vai morar e qual é seu plano de cinco anos, pode não ser o momento certo para comprar uma casa.

Se você quiser comprar uma casa sem um plano de cinco anos, compre uma com um preço muito menor do que o máximo que você pode pagar. Você terá que ser capaz de dar uma tacada se tiver de vendê-la rapidamente. Outra exceção: se você trabalha para uma empresa que compra casas para funcionários realocados, um nome para isso é uma opção de compra garantida.

O Resultado

Você está pronto para comprar uma casa? Resumindo, sim – se você puder fazer isso. Mas “pagar” não é tão simples quanto o que está em sua conta bancária agora. Uma série de outras considerações financeiras e de estilo de vida devem figurar em seus cálculos.

Quando você leva em consideração todos esses elementos, “se você pode pagar” começa a parecer mais complicado do que primeiro parece ser. Mas considerá-los agora pode evitar erros caros e problemas financeiros mais tarde. Claro, há um melhor momento para atacar: quando você encontrar a casa perfeita no lugar perfeito à venda – por um preço perfeito.