一部の住宅購入者は、PMIまたは民間住宅ローン保険を避けられません。この補償範囲は、毎月の住宅ローンの支払いに数百ドルを追加する可能性があります。デフォルトが発生した場合、あなたではなく貸し手に利益をもたらします。
ただし、明るい面があります。 、PMIを廃止する方法はいくつかあります。
連邦住宅所有者保護法は、2つの方法で住宅ローンからPMIを削除する権利を与えています。特定の住宅ローンのマイルストーンで「自動」または「最終」のPMI終了を取得するか、住宅ローンの80％に達したときにPMIの削除をリクエストできます。
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さらに、他のいくつかの方法でPMIを排除できます。あなたの家の価値が十分なレベルに上昇したとき、またはあなたが少なくとも20パーセントの株式で住宅ローンを借り換えたときなどの状況。貸し手は、PMIの早期削除に関する追加の規則を持っている場合があります。
PMI、または民間住宅ローン保険とは何ですか？
PMIは、デフォルトした場合に貸し手を保護する住宅ローン保険の一種です。あなたの住宅ローン。
頭金が20％未満の従来の住宅ローンを使用する住宅購入者は、通常、民間住宅ローン保険に加入する必要があります。これは追加の年間費用です—住宅ローンの約0.3％から1.5％ですが、変動する可能性があります。フレディマックによると、借り手は通常、毎月、ローン元本10万ドルごとにPMIで30ドルから70ドルを支払う可能性があります。あなたが支払う金額はあなたのクレジットスコアとあなたの頭金の額に依存します。 PMIは、ローンの現在のサイズに基づいて毎年再計算されるため、ローンを返済すると保険料が減少します。
「民間住宅ローン保険は、借り手が提示するリスクの上昇から貸し手を保護します。 BankrateのチーフファイナンシャルアナリストであるCFAのGregMcBrideは、「少額の頭金を支払いました。借り手が十分なエクイティクッションを取得すると、PMIは削除されます。」
PMIはすべての住宅ローンに適用されるわけではありません。頭金は20％未満です。たとえば、政府が支援するFHAローンと頭金要件が低いまたはゼロのVAローンには、異なるルールがあります。民間の貸し手は、PMIを必要としない少額の頭金を伴う従来のローンを提供することもあります。ただし、通常、金利の上昇など、他のコストもあります。
PMIを取り除く4つの方法
住宅所有者が毎月お金を失うことでお金を節約したい場合は、次の4つのオプションがあります。費用のかかるPMI支払い。
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オプション1：PMIの自動または最終終了のために住宅ローンを返済する
HPAの下では、住宅ローンの貸し手またはサービサーは、次の2つのいずれかが発生したときにPMIを削除する必要があります。発生：
住宅ローンの残高が元の購入価格の78％に達したときに、プロバイダーはPMIを自動的に終了する必要があります。ただし、良好な状態で、予定されている住宅ローンの支払いを逃していないことが条件です。
貸し手またはサービサーはまた、あなたの償却スケジュールの中間点でPMIを停止しなければなりません。たとえば、30年のローンがある場合、中間点は15年後になります。貸し手は、住宅ローンの残高が住宅の元の値の78％にまだ達していない場合でも、支払いを現在行っているかどうかに応じて、PMIをキャンセルする必要があります。これは最終終了と呼ばれます。
影響を受ける人：この方法でPMIを削除すると、元の支払いスケジュールに従って支払いを行い、78％の資本または中間のマイルストーンに達した従来の住宅ローンの人々に有効です。ある時点。資格を得るには、支払いが最新である必要があります。
オプション2：住宅ローンの残高が80％に達したときにPMIのキャンセルをリクエストする
自動キャンセルを待つ代わりに、ローン残高が住宅の元の価値の80％に達したら、サービサーにPMIのキャンセルを要求する権利。予定どおりに支払いを行っている場合は、PMI開示フォームで80％に達する日付を見つけるか、ローンサービサーにリクエストできます。
現金に余裕がある場合は、追加の支払いを行うことで、より早くそこにたどり着くことができます。
ローンの元本を前払いして残高を減らすことができます。これにより、資本をより早く構築し、利息の支払いを節約できます。月に50ドルでも、ローン残高とローン期間中に支払われる総利息が劇的に減少する可能性があります。
元本に一括払いするか、1件あたりの追加の住宅ローンを支払うことを選択する人もいます。年。これにより、20％のエクイティレベルに早く到達できます。 PMIキャンセルの対象となるために住宅ローンの残高に達する必要がある金額を見積もるには、元の住宅購入価格に0.80を掛けます。
影響を受ける人：住宅所有者は、20％の資本を達成すると、この方法を使用できます。 PMIをキャンセルするには、次のことも行う必要があります。
- 貸し手に書面でPMIキャンセルリクエストを送信します。
- 住宅ローンの支払いを最新の状態に保ち、支払い履歴を良好にします。 。
- 住宅に他のリーエンがないことを示すなど、他の貸し手の要件を満たします。
- 必要に応じて、住宅鑑定を取得する必要がある場合があります。住宅価格が下落した場合、PMIをキャンセルできない可能性があります。
オプション3：PMIを取り除くための借り換え
住宅ローンの利率が低い場合、現在のように、住宅ローンの借り換えを検討して、利息費用を節約したり、毎月の支払いを減らしたりすることができます。同時に、新しい住宅ローンの残高が住宅価格の80％を下回っている場合、借り換えによってPMIを排除できる可能性があります。これは2倍の節約になります。
最後に住宅ローンを取得してから家がかなりの価値を獲得している場合、借り換えの戦術は機能します。たとえば、4年前に10％の頭金で家を購入し、それ以降、家の価値が15％上昇した場合、現在、家の価値の80％未満しか借りていません。このような状況では、PMIを支払うことなく、新しいローンに借り換えることができます。
借り換えを行う場合は、トランザクションの終了コストと、新しいローン条件による潜在的な節約額を比較検討する必要があります。
これが影響するのは誰か：この戦略は、住宅価格が上昇傾向にある地域でうまく機能します。住宅価格が下がった場合、借り換えは逆の効果をもたらす可能性があります。住宅資産が下がった場合は、PMIを追加する必要があるかもしれません。
PMIを取り除くための借り換えは、通常、新しい住宅所有者にはうまく機能しません。 。多くのローンには「調味料の要件」があり、借り換えてPMIを取り除くには、少なくとも2年待つ必要があります。したがって、ローンが2年未満の場合は、PMIキャンセルのrefiを要求できますが、承認を得る保証はありません。
オプション4：価値が上がった場合は、住宅を再評価します
不動産市場の台頭では、住宅担保が20％早くなる可能性があります。当初のスケジュール。新しい査定に支払う価値があるかもしれません。5年以上家を所有していて、ローン残高が新しい評価の80％以下の場合は、PMIのキャンセルを要求できます。家を2年以上所有している場合、残りの住宅ローンの残高は75％を超えてはなりません。
地域によっては、査定額が450ドルから600ドルになる場合があります。一部の貸し手は喜んでいる場合があります。代わりにブローカーの価格意見を受け入れること。これは専門家による評価よりも大幅に安価なオプションです。
影響を受ける人：Borr真っ赤な住宅市場に住む借り手は、ここ数年で住宅価格が急上昇しているのを見たかもしれません。実際、値はPMIの範囲から外れるほど大きくなっている可能性があります。その場合は、新しい鑑定を取得し、PMI要件をキャンセルする可能性について、貸し手と話し合うときが来ました。
アメニティを追加したり、家を改装したりした場合は、価値が高まった可能性があります—これはまた、より多くの公平性を意味する可能性があります。それが追加の部屋であろうとプールであろうと、これらのような一般的なアップグレードはあなたの家の市場価値を高めることができます。その過程で20％のエクイティフィニッシュラインを超えた場合、PMIを抑制に追い込むことができます。
連邦法に基づくPMIの権利
PMIの支払いを行う住宅所有者は注意する必要があります住宅所有者保護法に基づく彼らの権利の。この連邦法は、PMIキャンセル法とも呼ばれ、過度のPMI請求からユーザーを保護します。家に必要な量の資本を積み上げたら、PMIを取り除く権利があります。貸し手はPMIをキャンセルするためのさまざまなルールを持っていますが、そうすることを許可する必要があります。
PMIで住宅ローンに署名する前に、PMIルールとスケジュールの明確な説明を求めてください。これにより、PMI支払いの終了に向けた進捗状況を正確に追跡できます。貸し手がPMIを排除するための規則に従っていないと思われる場合は、消費者金融保護局に苦情を報告できます。
次のステップ：PMIを回避するために銀行口座を空にしないでください
毎月（または毎年一括で）PMIを支払うことは経済的な喜びではありませんが、住宅所有者はPMIを取り除くために急いで財政を悪化させないように注意する必要があります。
ほとんどの金融専門家緊急の場合にある程度の流動性を持つことは賢明な財政的動きであることに同意します。したがって、貯蓄基金や退職基金を利用して20％のエクイティマークに到達する前に、必ずファイナンシャルアドバイザーに相談して、正しい方向に進んでいることを確認してください。
「哲学的なものがあるようです。見当違いの多くのバイヤーの側でのPMIへの嫌悪感」とマクブライド氏は言います。「FHAローンを利用していない限り、あなたはPMIと結婚していません。20％のエクイティクッションを達成したら、それを落とすことができます。これは、住宅価格の上昇によっては数年しか離れていない可能性があります。 しかし、PMIを回避する頭金を支払うために、最後の一杯の現金を使用する必要性を感じないでください。その後の経済的柔軟性の妨げになることはほとんどありません。」
JeanneLeeによる追加の報告
詳細：
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