일부 주택 구매자는 PMI 또는 개인 모기지 보험을 피할 수 없습니다. 이 보장은 귀하의 월간 모기지 지불액에 수백 달러를 추가 할 수 있으며, 채무 불이행시 귀하가 아닌 대출 기관에 도움이됩니다.

하지만 밝은면이 있습니다. , PMI를 버리는 몇 가지 경로가 있습니다.

연방 주택 소유자 보호법은 두 가지 방법으로 주택 융자에서 PMI를 제거 할 수있는 권리를 제공합니다. 특정 주택 자산 이정표에서 “자동”또는 “최종”PMI 종료를 얻거나 80 % 주택 자산에 도달하면 PMI 제거를 요청할 수 있습니다.

또한 몇 가지 다른 항목에서 PMI를 제거 할 수 있습니다. 주택 가치가 충분한 수준으로 상승하거나 최소 20 %의 지분으로 모기지를 재 융자하는 경우와 같은 상황. 대출 기관은 PMI 조기 철회에 대한 추가 규칙을 가질 수 있습니다.

PMI 또는 개인 모기지 보험이란 무엇입니까?

PMI는 채무 불이행시 대출 기관을 보호하는 일종의 모기지 보험입니다. 귀하의 모기지.

계약금이 20 % 미만인 기존 모기지를 이용하는 주택 구매자는 일반적으로 개인 모기지 보험에 가입해야합니다. 이것은 추가 된 연간 비용으로, 모기지의 약 0.3 %에서 1.5 %까지 다양 할 수 있습니다. Freddie Mac에 따르면, 차용자는 일반적으로 대출 원금 $ 100,000 당 PMI로 $ 30 ~ $ 70를 지불 할 수 있습니다. 지불 금액은 신용 점수와 계약금 금액에 따라 다릅니다. PMI는 현재 대출 규모를 기준으로 매년 재 계산되므로 대출금을 갚을수록 보험료가 감소합니다.

“개인 모기지 보험은 차용자가 제시하는 높은 위험으로부터 대출자를 보호합니다. Bankrate의 최고 재무 분석가 인 Greg McBride는 소액의 계약금을 지불했습니다. “차용자가 충분한 지분을 확보하면 PMI가 제거 될 것입니다.”

PMI는 모든 모기지에 적용되지 않습니다. 계약금이 20 % 미만입니다. 예를 들어, 계약금이 적거나없는 정부 지원 FHA 대출과 VA 대출에는 다른 규칙이 적용됩니다. 개인 대출 기관은 때때로 PMI가 필요없는 소액 계약금으로 기존 대출을 제공합니다. 그러나 일반적으로 더 높은 이자율과 같은 다른 비용이 있습니다.

PMI를 없애는 4 가지 방법

다음은 주택 소유자가 매월 돈을 잃어 돈을 절약하고자하는 네 가지 옵션입니다. 비용이 많이 드는 PMI 지불.

옵션 1 : PMI의 자동 또는 최종 종료에 대한 모기지 지불

HPA에 따라 모기지 대출 기관 또는 서비스 제공자는 두 가지 중 하나가 발생하는 경우 PMI를 취소해야합니다. 발생 :

제공자는 귀하의 모기지 잔액이 원래 구매 가격의 78 %에 도달 할 때 자동으로 PMI를 종료해야합니다. 단, 귀하가 양호한 상태이고 예정된 모기지 지불을 놓친 적이없는 경우입니다.

대출 업체 또는 서비스 제공 업체는 상환 일정의 중간 지점에서 PMI를 중지해야합니다. 예를 들어, 30 년 대출이있는 경우 중간 지점은 15 년 후입니다. 대출 기관은 모기지 잔액이 아직 주택의 원래 가치의 78 %에 도달하지 않았더라도 PMI를 취소해야합니다. 이를 최종 해지라고합니다.

영향을받는 사람 : 이러한 방식으로 PMI를 제거하면 원래 지불 일정에 따라 지불하고 지분 78 % 또는 절반의 이정표에 도달 한 기존 모기지가있는 사람들에게 효과적입니다. 시점. 자격을 갖추려면 지급에 대한 최신 정보를 확인해야합니다.

옵션 2 : 모기지 잔액이 80 %에 도달하면 PMI 취소 요청

자동 취소를 기다리는 대신 대출 잔액이 주택의 원래 가치의 80 %에 도달하면 서비스 제공 업체에게 PMI를 취소하도록 요청할 권리. 예정된대로 지불하는 경우 PMI 공개 양식에서 80 %까지받을 수있는 날짜를 찾거나 대출 서비스 담당자에게 요청할 수 있습니다.

예비 할 현금이있는 경우, 추가 지불을하면 더 빨리 거기에 도달 할 수 있습니다.

대출에 대한 원금을 선불하여 잔액을 줄임으로써 자본을 더 빨리 구축하고이자 지불을 절약 할 수 있습니다. 한 달에 50 달러라고해도 대출 잔고와 대출 기간 동안 지불 한 총이자가 급격히 떨어질 수 있습니다.

어떤 사람들은 원금에 일시불을 적용하거나 심지어 추가 모기지 지불을하기로 선택합니다. 년. 그러면 20 % 지분 수준에 더 빨리 도달 할 수 있습니다. PMI 취소 자격을 얻기 위해 모기지 잔액이 도달해야하는 금액을 추정하려면 원래 주택 구매 가격에 0.80을 곱하십시오.

영향을받는 사람 : 주택 소유자는 20 %의 지분을 달성하면이 방법을 사용할 수 있습니다. PMI를 취소하려면 다음을 수행해야합니다.

• 대출 업체에 서면으로 PMI 취소 요청을하십시오.
• 좋은 지불 내역과 함께 모기지 지불에 대한 최신 정보를 유지하십시오. .
• 집에 다른 유치권이 없음을 보여주는 것과 같은 다른 대출 기관의 요구 사항을 충족합니다.
• 필요한 경우 주택 감정을 받아야 할 수도 있습니다. 주택 가치가 하락하면 PMI를 취소 할 수 없습니다.

옵션 3 : PMI 제거를위한 재 융자

모기지 금리가 낮을 때, 지금처럼이자 비용을 절약하거나 월별 지불액을 줄이기 위해 모기지 재 융자를 고려할 수 있습니다. 동시에, 귀하의 새로운 모기지 잔액이 주택 가치의 80 % 미만인 경우 재 융자를 통해 PMI를 제거 할 수 있습니다. 두 배의 저축입니다.

재 융자 전략은 마지막으로 주택 담보 대출을받은 이후 주택이 상당한 가치를 얻은 경우 효과적입니다. 예를 들어, 4 년 전에 10 %의 계약금으로 집을 샀는데 그 이후로 집의 가치가 15 % 상승했다면 이제 집 가치의 80 % 미만을 빚지고 있습니다. 이러한 상황에서 PMI를 지불하지 않고도 새로운 대출로 재 융자를 할 수 있습니다.

재 융자를 통해 거래의 마감 비용을 새로운 대출 조건으로 인한 잠재적 절감액과 비교하고 싶을 것입니다. 그리고 PMI를 제거합니다.

영향을받는 사람 :이 전략은 주택 가치가 상승하는 지역에서 효과적입니다. 주택 가치가 하락하면 리파이낸싱이 반대의 영향을 미칠 수 있습니다. 주택 자산이 하락한 경우 PMI를 추가해야 할 수 있습니다.

PMI를 없애기위한 재조정은 일반적으로 신규 주택 소유자에게 적합하지 않습니다. . 많은 대출에는 PMI를 제거하기 위해 재 융자를하기 전에 최소 2 년을 기다려야하는 “조미료 요구 사항”이 있습니다. 따라서 대출이 2 년 미만인 경우 PMI 취소 상환을 요청할 수 있습니다. ‘승인을 보장받을 수는 없습니다.

옵션 4 : 주택 가치가 상승한 경우 재평가

부동산 시장이 상승하면 주택 자산이 주택 자산의 20 %에 도달 할 수 있습니다. 새 평가 비용을 지불 할 가치가있을 수 있습니다. 주택을 5 년 이상 소유하고 대출 잔액이 새 평가액의 80 %를 넘지 않는 경우 PMI 취소를 요청할 수 있습니다. 주택을 2 년 이상 소유 한 경우 남은 모기지 잔액은 75 %를 넘지 않아야합니다.

평가 비용은 지역에 따라 $ 450에서 $ 600 사이입니다. 일부 대출 기관은 기꺼이 할 수 있습니다. 대신 중개인 가격 의견을 받아들이는 것입니다. 이는 전문적인 평가보다 훨씬 저렴한 옵션이 될 수 있습니다.

영향을받는 사람 : Borr 뜨거운 주택 시장에 사는 사람들은 지난 몇 년 동안 주택 가치가 급증하는 것을 보았을 것입니다. 실제로이 값은 PMI 범위를 벗어날만큼 충분히 증가했을 수 있습니다. 이 경우 새 평가를 받고 잠재적으로 PMI 요구 사항을 취소하는 것에 대해 대출 기관과상의 할 시간입니다.

편의 시설을 추가했거나 집을 개조했다면 가치가 증가했을 수 있습니다. 이는 또한 더 많은 공평성을 의미 할 수 있습니다. 추가 공간이든 수영장이든 이와 같은 일반적인 업그레이드는 주택의 시장 가치를 높일 수 있습니다. 이 과정에서 지분 20 % 결승선을 넘으면 PMI를 제한 할 수 있습니다.

연방법에 따른 PMI 권리

PMI 비용을 지불하는 주택 소유자는이를 알고 있어야합니다. 주택 소유자 보호법에 따른 그들의 권리. PMI 취소 법이라고도하는이 연방법은 과도한 PMI 청구로부터 귀하를 보호합니다. 집에 필요한 지분을 쌓은 후에는 PMI를 제거 할 권리가 있습니다. 대출 기관은 PMI 취소 규칙이 다르지만 그렇게 할 수 있도록 허용해야합니다.

PMI와 모기지에 서명하기 전에 PMI 규칙과 일정에 대한 명확한 설명을 요청하십시오. 이를 통해 PMI 지불 종료 진행 상황을 정확하게 추적 할 수 있습니다. 대출 기관이 PMI 제거 규칙을 따르지 않는다고 생각되면 소비자 금융 보호국에 불만 사항을 신고 할 수 있습니다.

다음 단계 : PMI를 피하기 위해 은행 계좌를 낭비하지 마십시오

매월 PMI를 지불하거나 매년 일시불로 지불하는 것은 재정적 즐거움이 아니지만, 주택 소유자는 PMI를 없애기 위해 서두르면서 재정이 악화되지 않도록주의해야합니다.

대부분의 금융 전문가 비상 사태에 대비하여 유동성을 갖는 것이 현명한 재정적 움직임이라는 데 동의합니다. 따라서 저축 또는 퇴직 자금을 활용하여 20 % 지분에 도달하기 전에 재정 고문과상의하여 올바른 방향으로 가고 있는지 확인하십시오.

“철학적 인 문제가있는 것 같습니다. 잃어버린 많은 구매자의 PMI에 대한 혐오감”이라고 McBride는 말합니다.“FHA 대출을받지 않는 한 PMI와 결혼 한 것이 아닙니다.주택 가격 상승에 따라 몇 년 밖에 걸리지 않을 수있는 20 % 에퀴티 쿠션을 달성하면이를 떨어 뜨릴 수 있습니다. 그러나 PMI를 피하는 계약금을 지불하기 위해 마지막 1 센트의 현금을 모두 사용할 필요성을 느끼지 말고 나중에 재정적 유연성에 거의 영향을 미치지 않습니다.”

Jeanne Lee의 추가보고 포함

자세히 알아보기 :

• 주택 평가 비용은 얼마입니까?
• PMI 연방 소득세 공제 신고
• PMI 지불을 의미하더라도 모기지를 재 융자 하시겠습니까?