Jotkut asunnon ostajat eivät vain voi välttää yksityishenkilöiden tai yksityisten asuntolainavakuutuksia. Tämä kattavuus voi lisätä satoja dollareita kuukausittaiseen asuntolainamaksusi – ja siitä on hyötyä lainanantajalle, et sinulle, maksukyvyttömyystilanteessa.

Siellä on kuitenkin kirkas puoli: Kun rakennat kotiosaketta , PMI: n ojentamiseen on useita polkuja.

Liittovaltion asunnonomistajalaissa annetaan sinulle oikeus poistaa PMI asuntolainastasi kahdella tavalla. Voit saada ”automaattisen” tai ”lopullisen” PMI-irtisanomisen tietyillä kodin oman pääoman välitavoitteilla tai voit pyytää PMI: n poistamista, kun saavutat 80 prosentin oman pääoman.

Lisäksi voit poistaa PMI: n muutamilla muilla olosuhteissa, kuten kun kotiarvosi nousee riittävälle tasolle tai jälleenrahoitat asuntolainaa vähintään 20 prosentin omalla pääomalla. Lainanantajilla voi olla lisäsääntöjä PMI: n ennenaikaiseen poistamiseen.

Mikä on PMI tai yksityinen asuntolainavakuutus?

PMI on kiinnelainavakuutus, joka suojaa luotonantajaa, jos et maksa asuntolainasi.

Asunnon ostajat, jotka käyttävät tavanomaista asuntolainaa, jonka käsiraha on alle 20 prosenttia, vaaditaan yleensä saamaan yksityinen asuntolainavakuutus. Tämä on lisätty vuosikustannus – noin 0,3-1,5 prosenttia asuntolainasta, vaikka se voi vaihdella. Freddie Macin mukaan kuukausittain lainanottajat voivat maksaa 30-70 dollaria PMI: ssä jokaista 100 000 dollarin lainan pääomaa kohti. Kuinka paljon maksat, riippuu luottopisteestäsi ja käsirahan summasta. PMI lasketaan uudelleen vuosittain lainasi nykyisen koon perusteella, joten vakuutusmaksu pienenee, kun maksat lainaa.

”Yksityinen asuntolainavakuutus suojaa luotonantajaa lainanottajan korotetulta riskiltä. teki pienen käsirahan ”, sanoo Bankraten pääanalyytikko, CFA, Greg McBride.” Kun luotonsaajalla on riittävä pääomatyyny, PMI poistetaan. ”

PMI ei koske kaikkia asuntolainoja ennakkomaksujen ollessa alle 20 prosenttia. Esimerkiksi valtion tukemilla FHA-lainoilla ja VA-lainoilla, joiden käsiraha on alhainen tai nolla, on erilaiset säännöt. Yksityiset luotonantajat tarjoavat joskus myös tavanomaisia lainoja pienillä käsirahoilla, jotka eivät vaadi PMI: tä; on kuitenkin tyypillisesti muita kustannuksia, kuten korkeammat korot.

4 tapaa päästä eroon PMI: stä

Tässä on neljä vaihtoehtoa asunnonomistajille, jotka haluavat säästää rahaa kuukaudessa menettämällä nämä kalliit PMI-maksut.

Vaihtoehto 1: Maksa asuntolainasi PMI: n automaattisesta tai lopullisesta päättämisestä

HPA: n mukaan asuntolainan myöntäjän tai huoltohenkilön on vaadittava pudottamaan PMI, kun toinen kahdesta asiasta tapahtuu:

Palveluntarjoajan on lopetettava PMI automaattisesti, kun asuntolainasi saldo saavuttaa 78 prosenttia alkuperäisestä ostohinnasta, edellyttäen, että sinulla on hyvä maine etkä ole menettänyt aikataulun mukaisia asuntolainan maksuja.

Lainanantajan tai huoltohenkilön on myös lopetettava käyttöliittymä lyhennysaikataulun puolivälissä. Jos sinulla on esimerkiksi 30 vuoden laina, keskipiste olisi 15 vuoden kuluttua. Lainanantajan on tällöin peruutettava PMI – riippuen siitä, oletko maksanut ajan tasalla – vaikka asuntolainasaldo ei ole vielä saavuttanut 78 prosenttia kodin alkuperäisestä arvosta. Tätä kutsutaan lopulliseksi irtisanomiseksi.

Keneen tämä vaikuttaa: PMI: n poistaminen tällä tavoin toimii ihmisille, joilla on tavanomaiset asuntolainat, jotka ovat maksaneet alkuperäisen maksuaikataulunsa mukaisesti ja saavuttaneet 78 prosentin oman pääoman välitavoitteet tai puolivälissä ajankohta. Ollaksesi oikeutettu, sinun on oltava ajan tasalla maksuistasi.

Vaihtoehto 2: Pyydä PMI-peruutusta, kun asuntolainasaldo on 80 prosenttia

Automaattisen peruutuksen odottamisen sijaan sinulla on oikeus pyytää huoltohenkilöä peruuttamaan PMI, kun lainasaldo saavuttaa 80 prosenttia kodin alkuperäisestä arvosta. Jos suoritat maksuja aikataulun mukaan, löydät päivämäärän, jolloin saat 80 prosentin, PMI-ilmoituslomakkeesta tai voit pyytää sitä lainapalvelijaltasi.

Jos sinulla on rahaa käteistä, pääset sinne nopeammin suorittamalla ylimääräisiä maksuja.

Voit maksaa lainasi pääoman etukäteen vähentämällä saldoa, mikä auttaa sinua kasvattamaan pääomaa nopeammin ja säästämään korkomaksuissa. Jopa 50 dollaria kuukaudessa voi tarkoittaa dramaattista laskua lainasaldossasi ja kokonaiskorkoissasi koko lainan voimassaoloaikana.

Jotkut ihmiset päättävät soveltaa kertakorvausta pääomaansa tai jopa suorittaa ylimääräisen asuntolainamaksun per vuosi. Se vie sinut 20 prosentin oman pääoman tasolle nopeammin. Arvioidaksesi määrän, jonka asuntolainasi on saavutettava, jotta PMI voi peruuttaa, kerro alkuperäinen kodin ostohinta 0,80: lla.

Keneen tämä vaikuttaa: Asunnon omistajat voivat käyttää tätä menetelmää saavutettuaan 20 prosentin oman pääoman. Sinun on myös tehtävä seuraavat peruuttaaksesi PMI: n:

• Tee PMI-peruutuspyyntö lainanantajalle kirjallisesti.
• Ole ajan tasalla asuntolainamaksuissasi, hyvällä maksuhistorialla .
• Täytä muut luotonantajan vaatimukset, esimerkiksi osoittamalla, että kodissa ei ole muita panttioikeuksia.
• Tarvittaessa saatat joutua saamaan arvioinnin kodista. Jos kotiarvosi on laskenut, et ehkä pysty peruuttamaan PMI: tä.

Vaihtoehto 3: Jälleenrahoitus päästäksesi eroon PMI: stä

Kun asuntolainakorot ovat alhaiset, kuten nyt, voit harkita asuntolainan uudelleenrahoittamista säästääksesi korkokustannuksia tai vähentääksesi kuukausimaksujasi. Samaan aikaan jälleenrahoitus saattaa auttaa sinua poistamaan PMI: n, jos uusi asuntolainasaldo on alle 80 prosenttia asunnon arvosta. Se on kaksinkertainen annos säästöjä.

Jälleenrahoituksen taktiikka toimii, jos kotisi on saavuttanut merkittävää arvoa edellisen asuntolainan saamisen jälkeen. Esimerkiksi, jos ostit talosi neljä vuotta sitten 10 prosentin käsirahalla ja kodin arvo on noussut 15 prosenttia siitä lähtien, olet nyt alle 80 prosenttia velkaa kodin arvosta. Näissä olosuhteissa voit jälleenrahoittaa uuden lainan ilman, että sinun on maksettava PMI: stä.

Kaikilla jälleenrahoituksilla sinun on punnittava tapahtuman lopulliset kustannukset uusien lainaehtojen mahdollisiin säästöihin. ja poistamalla PMI.

Keneen tämä vaikuttaa: Tämä strategia toimii hyvin kaupunginosissa, joissa koti-arvot ovat nousussa. Jos kodin arvo on laskenut, jälleenrahoituksella voi olla päinvastainen vaikutus – saatat joutua lisäämään PMI: n, jos kodin oma pääoma on laskenut.

Jälleenrahoitus PMI: n poistamiseksi ei yleensä toimi uusien asunnonomistajien kannalta. . Monilla lainoilla on ”maustevaatimus”, joka edellyttää, että odotat vähintään kaksi vuotta ennen kuin voit jälleenrahoittaa päästäksesi eroon PMI: stä. Joten jos lainasi on alle kaksi vuotta vanha, voit pyytää PMI: tä peruuttavaa palautetta, mutta Takauksen saaminen ei ole taattua.

Vaihtoehto 4: Suunnittele kotisi uudelleen, jos se on saavuttanut arvoa.

Kasvavilla kiinteistömarkkinoilla kotiisi pääoma saattaa nousta 20 prosenttia alkuperäinen aikataulu. Saattaa olla syytä maksaa uudesta arvioinnista. Jos olet omistanut kodin vähintään viisi vuotta ja lainasaldo on enintään 80 prosenttia uudesta arvostuksesta, voit pyytää PMI: n peruuttamista. Jos olet omistanut kodin vähintään kaksi vuotta, jäljellä oleva asuntolainasaldo ei saa olla yli 75 prosenttia.

Arvioinnit voivat maksaa alueestasi riippuen 450–600 dollaria. Jotkut lainanantajat saattavat olla halukkaita hyväksyä sen sijaan välittäjähintalausunto, joka voi olla huomattavasti halvempi vaihtoehto kuin ammattimainen arvio.

Keneen tämä vaikuttaa: Borr Punaisten asuntomarkkinoiden asukkaiden koti-arvot ovat saattaneet nousta parin viime vuoden aikana. Itse asiassa arvo saattaa olla noussut tarpeeksi pudotaksesi sinut pois PMI-alueelta. Jos näin on, on aika keskustella lainanantajan kanssa uuden arvioinnin saamisesta ja PMI-vaatimuksen mahdollisesti peruuttamisesta.

Jos olet lisännyt mukavuuksia tai remontoinut kotiisi, se on saattanut lisätä arvoa – mikä voi myös tarkoittaa enemmän omaa pääomaa. Olipa kyseessä ylimääräinen huone tai uima-allas, tällaiset yleiset päivitykset voivat lisätä kodin markkina-arvoa. Jos ylität 20 prosentin oman pääoman maalilinjan prosessin aikana, voit potkaista PMI: n jalkakäytävälle.

Liittovaltion lain mukaiset PMI-oikeutesi

PMI: n maksavien asunnonomistajien tulisi olla tietoisia asunnonomistajalain mukaisista oikeuksistaan. Tämä liittovaltion laki, joka tunnetaan myös nimellä PMI Cancellation Act, suojaa sinua liiallisilta PMI-maksuilta. Sinulla on oikeus päästä eroon PMI: stä, kun olet koonnut tarvittavan määrän pääomaa kotiisi. Lainanantajilla on erilaiset säännöt PMI: n peruuttamiseksi, mutta heidän on annettava sinun tehdä niin.

Ennen kuin allekirjoitat asuntolainan PMI: llä, kysy selkeä kuvaus PMI: n säännöistä ja aikataulusta. Tämän avulla voit seurata tarkasti edistymistäsi PMI-maksun lopettamisessa. Jos sinusta tuntuu, että luotonantajasi ei noudata PMI: n poistamista koskevia sääntöjä, voit ilmoittaa valituksestasi Consumer Financial Protection Bureau -yhtiölle.

Seuraavat vaiheet: Älä tyhjennä pankkitilejäsi välttääksesi PMI: n

Vaikka PMI: n maksaminen kuukaudessa – tai kertasuorituksena vuosittain – ei ole taloudellinen ilo, kodinomistajien tulisi olla varovaisia, etteivät he heikennä talouttaan hämmentämällä päästä eroon PMI: stä.

Useimmat talousasiantuntijat samaa mieltä siitä, että jonkin verran likviditeettiä hätätilanteissa on järkevä taloudellinen siirto. Joten ennen kuin säästät säästöjäsi tai eläkerahastojasi saavuttaaksesi 20 prosentin oman pääoman, muista puhua talousneuvojan kanssa varmistaaksesi, että olet oikealla tiellä.

”Näyttää olevan filosofista monien ostajien vastenmielisyys PMI: stä, joka on väärässä paikassa ”, McBride sanoo.” Niin kauan kuin et ota FHA-lainaa, et ole naimisissa PMI: n kanssa.Voit pudottaa sen, kun saavutat 20 prosentin oman pääoman tyynyn, joka voi olla vain muutaman vuoden päässä kodin hinnan noususta riippuen. Mutta älä tunne tarvetta käyttää jokaista viimeistä nikkeliä käteismaksuun, joka välttää PMI: n, vaan jätä itsellesi vähäinen taloudellinen joustavuus jälkikäteen. ”

Jeanne Leen lisäraportoinnilla

Lisätietoja:

• Paljonko kodin arviointi maksaa?
• PMI: n liittovaltion tuloverovähennykset
• Pitäisikö sinun jälleenrahoittaa asuntolainasi, vaikka se merkitsisi PMI: n maksamista?