Conosciuta anche come assicurazione casa, le polizze HO-3 sono il tipo più comune di assicurazione sulla casa poiché forniscono solide opzioni di copertura. In effetti, le stime della National Association of Insurance Commissioners affermano che circa l’80% di tutte le polizze di casa unifamiliare erano HO-3 nel 2017. Ma non tutte le polizze assicurative dei proprietari di case sono le stesse. Continua a leggere per un’analisi approfondita di tutto ciò che devi sapere sull’assicurazione HO-3, in modo da poter prendere una decisione informata su quale polizza proteggerà al meglio la tua famiglia e la tua casa.

Cos’è una polizza per i proprietari di casa HO-3?

Un’assicurazione per i proprietari di casa (HO-3) La polizza è un piano di copertura che copre la struttura della tua casa, i tuoi effetti personali e la responsabilità in caso di danni o lesioni. In genere, una polizza HO-3 coprirà anche le spese di soggiorno aggiuntive e la protezione per altre strutture sulla tua proprietà. A volte indicato come una polizza di “forma speciale”, viene acquistato per case tradizionali e indipendenti piuttosto che per altri tipi di case come duplex o condomini.

Perché ho bisogno della copertura HO-3?

I proprietari di case hanno bisogno di un’assicurazione HO-3 perché fornisce una copertura finanziaria nel caso in cui la struttura della tua casa venga danneggiata da disastri naturali e altri pericoli come furto o incendio. Durante la tua vita come proprietario di una casa, possono verificarsi anche molti infortuni imprevisti, motivo per cui responsabilità la protezione è inclusa nella tua polizza. HO-3 protegge anche i tuoi effetti personali, fungendo da cuscino per costose sostituzioni o riparazioni. A causa dei molteplici livelli di protezione, di solito è richiesto quando si ottiene un mutuo ipotecario, poiché aiuta a salvaguardare il tuo ( e l’investimento monetario del tuo prestatore.

Che cosa copre una polizza HO-3?

Per aiutarti a determinare se una polizza HO-3 è giusta per te, è importante ottenere un piena comprensione di ciò che è protetto Come accennato in precedenza, assicurazione HO-3 le polizze coprono l’abitazione, i beni e la responsabilità personale. Spesso, sarai protetto anche per le spese di soggiorno aggiuntive, nel caso in cui dovessi rimanere altrove mentre la tua casa viene riparata.

A seconda del tuo fornitore, potrebbero esserci altri componenti aggiuntivi in bundle nel tuo politica, come servizi di manutenzione virtuale o kit per la casa intelligente. Potrebbero esserci anche sconti per l’impegno a utilizzare elettrodomestici più ecologici o installare dispositivi di protezione per la casa intelligente in tutta la casa (lo facciamo anche noi).

Per ogni categoria di copertura, ci sono delle complessità di cui devi essere consapevole prima di firmare qualsiasi polizza. Poiché ogni articolo ha un diverso livello di copertura, comprendere le differenze è fondamentale per proteggere adeguatamente la tua casa da qualsiasi cosa, dai danni comuni a disastri impensabili.

Abitazione

L’assicurazione per la casa copre i danni al tuo la struttura della casa, così come eventuali strutture aggiuntive sulla tua proprietà. Strutture aggiuntive includono cose come garage staccati, capannoni e recinzioni. Questa categoria è soggetta a una polizza rischio aperto, il che significa che le tue strutture sono assicurate da tutti gli eventi (meno eventuali esclusioni nominate). Tipiche esclusioni assicurative per le abitazioni includono inondazioni, terremoti, smottamenti, sussidi fognari, aggiornamenti delle ordinanze e sequestri governativi. Se la tua casa si trova in una pianura alluvionale o in una zona sismica, potrebbe valere la pena acquistare una protezione aggiuntiva per coprire questi pericoli.

Proprietà personale

Un’altra parte importante della tua polizza HO-3 è la protezione della proprietà personale. Questa copertura aiuta a proteggere i tuoi effetti personali in caso di danni, furto o smarrimento. Sebbene ci siano alcuni avvertimenti su quali articoli sono coperti e quanto sono grandi i limiti della tua polizza, alcune clausole sulla proprietà personale copriranno gli articoli elencati anche se il danno si verifica al di fuori della tua proprietà.

È prassi normale per la tua compagnia di assicurazioni offrire una protezione denominata pericoli per i tuoi articoli, il che significa che sei coperto solo per i pericoli esplicitamente elencati nella tua polizza. Questi includono spesso corrente elettrica artificiale, crepe o altri danni ai tubi, danni da un aereo o da un veicolo, esplosione, caduta di oggetti, fuoco, congelamento, grandine, fulmini, rivolte o disordini civili, fumo, furto, vandalismo, attività vulcanica, acqua o trabocco del vapore, peso della neve o del ghiaccio e vento. Per ottenere una copertura per altri pericoli e limiti di polizza estesi per articoli costosi, potrebbe essere necessario acquistare componenti aggiuntivi della polizza.

Responsabilità

L’ultima categoria di protezione all’interno della tua assicurazione sui proprietari di casa la polizza è responsabilità personale. La copertura di responsabilità significa che sarai protetto finanziariamente in caso di “lesioni personali” o “danni alla proprietà” si verificano sulla tua proprietà.Ciò include la copertura per le spese mediche, le spese legali, i salari persi e persino i benefici in caso di morte. Tuttavia, come tutte le categorie nella tua politica, ci sono delle eccezioni. Per la responsabilità personale, le lesioni inflitte intenzionalmente a te stesso o ad altri non sono coperte.

Assicurazione HO-2 contro HO-3 contro HO-5

Mentre l’assicurazione HO-3 è l’opzione più comune per i proprietari di abitazione, sono disponibili altre polizze assicurative per i proprietari di abitazione che forniscono diversi livelli di copertura in base alle proprie esigenze.

• Le polizze assicurative HO-2 offrono un’assicurazione sull’abitazione e sulla proprietà personale, di solito in base a una polizza di rischio specificata.
• Le polizze assicurative HO-3 proteggono l’abitazione, la proprietà personale e la protezione della responsabilità con una gamma più ampia di pericoli coperti rispetto alle polizze HO-2.
• Le polizze assicurative HO-5 offrono le stesse categorie di copertura di HO-3, ma con una maggiore copertura dei rischi in una polizza aperta.

L’assicurazione sulla casa di ampia forma (HO-2) offre solo assicurazioni sull’abitazione e sulla proprietà personale, di solito in base a una polizza di rischio specificata. A causa di questa copertura limitata, così come dell’omissione dell’assicurazione di responsabilità, le polizze generiche di solito non sono raccomandate o accettate dagli istituti di credito ipotecario.

Le polizze HO-3 sono il passo successivo quando si tratta di sicurezza dei proprietari di case . Come accennato in precedenza, le polizze del modulo speciale (HO-3) offrono protezione per l’abitazione, la proprietà personale e la responsabilità con una gamma più ampia di rischi coperti rispetto a una forma ampia. L’assicurazione HO-5, nota anche come assicurazione sulla casa completa, è un’opzione meno comune offerta tipicamente solo per le case nuove di zecca. Questo perché HO-5 ospita politiche di rischio aperte sia per la protezione dell’abitazione che della proprietà, che sono più approfondite dell’opzione di pericolo aperto di HO-3 per l’abitazione e dell’opzione di pericolo denominato per la proprietà personale.

Anche se può All’inizio sembra intimidatorio, una volta smontata, l’assicurazione HO-3 può diventare una parte gestibile del tuo primo acquisto di casa (o anche del tuo passaggio di assicurazione). Hai bisogno di una politica? Considera l’idea di cercare la consulenza di un esperto che ti aiuti a creare un piano completo di benessere domestico che ti metterà in una posizione migliore per tutta la durata del tuo mutuo.