In tutta la nazione, le famiglie stanno lottando per andare avanti. Per alcuni, i crescenti costi dell’assistenza sanitaria riducono i loro guadagni. Per altri, la stagnazione dei salari e delle bollette del college è un vero problema.

Poi ci sono quelli che affermano che crescere i figli rende impossibile far crescere la ricchezza.

Non importa dove tu vada, tu ” Sentirò storie di difficoltà, molte delle quali sono fuori dal nostro controllo.

Ma, cosa succederebbe se ti dicessi che un po ‘di dolore finanziario in questo paese è autoinflitto? E se ti dicessi che una decisione finanziaria in particolare è stata assolutamente catastrofica per le persone a ogni reddito?

E se ti suggerissi un semplice cambiamento che potrebbe capovolgere le tue finanze (in senso positivo)?

Se stai ancora leggendo questo post, l’hai chiesto.

Preparati; potrebbe non piacerti quello che stai per sentire.

Il pagamento di un mese che uccide la tua ricchezza

Il pagamento medio dell’auto negli Stati Uniti ora è di $ 499. Questo è decisamente stupido. L’importo investito sarebbe di oltre 5 milioni di dollari al momento del pensionamento.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey), 15 settembre 2016

Secondo un recente studio sullo stato della finanza automobilistica di Experian, il pagamento medio di un’auto nuova ha raggiunto $ 523 al mese lo scorso trimestre. Peggio ancora, il prestito medio per un’auto nuova dura 68 mesi! Come dice il mio uomo Dave Ramsey, è del tutto assurdo se ci pensi davvero.

Hai mai immaginato cosa potresti fare con $ 499 extra al mese? Affrontiamolo; probabilmente no. In questi giorni, incolpiamo tutto tranne i pagamenti dell’auto per la nostra incapacità di andare avanti.

Incolpiamo i nostri datori di lavoro per non averci dato gli aumenti che meritiamo, o i nostri genitori per non averci educati abbastanza. Diamo la colpa ai premi dell’assicurazione sanitaria, al prezzo dei generi alimentari, al mercato immobiliare e persino al prezzo del gas. Ma gettiamo mai ombra sui pagamenti delle nostre auto? Cielo no.

Da qualche parte lungo la linea, siamo diventati socialmente condizionati a credere che un enorme pagamento per l’auto sia un dato di fatto. Ci diciamo che tutti hanno il pagamento dell’auto e che è normale e va bene. E diamine, se avremo un pagamento per l’auto, potremmo anche ottenere l’auto che vogliamo, giusto?

Questo tipo di pensiero è così diffuso che è praticamente un’epidemia. Il fatto è che è anche assolutamente sbagliato … e sta uccidendo la nostra ricchezza.

Perché il pagamento dell’auto da $ 500 è una cattiva idea

Non sto dicendo che tutti i pagamenti delle auto lo sono male, poiché ci sono alcune situazioni in cui un prestito ha senso. Forse avevi davvero bisogno di una nuova auto in garanzia e hai risparmiato un grosso acconto per realizzarlo. O forse hai pianificato di acquistare una nuova auto in contanti, ma hai scelto un finanziamento per assicurati una dolce offerta di finanziamento TAEG pari allo 0%.

Ma ammettiamolo: queste situazioni non sono normali. Sebbene ogni situazione sia unica, la stragrande maggioranza delle persone non è aiutata dalla sua enorme macchina pagamento.

In effetti, un enorme pagamento mensile potrebbe essere l’unica cosa che impedisce loro di accumulare ricchezza. Pensaci in questo modo. Immagina di aver iniziato il tuo primo lavoro all’età di 25 anni e di aver deciso di pagare $ 499 per l’auto per tutta la tua vita adulta.

Scambieresti la tua auto nel corso degli anni, ma avresti sempre quel pagamento. Ogni volta che pagavi un’auto, andavi direttamente dal concessionario spedire per prenderne una nuova.

Se lo facessi per trent’anni, sborseresti oltre $ 179.640 in pagamenti per auto!

E alla fine, avresti solo un vecchio macchina che non vale quasi nulla da mostrare per questo. Peggio ancora, questa cifra non include i soldi extra che pagherai per l’assicurazione auto e immatricolerai un’auto nuova di zecca invece di una usata. Ora immagina di aver fatto qualcosa di radicale. Rinunci a una macchina nuova per tutta la vita e guidi modelli più vecchi e pagati per tutto il tempo.

Invece di spendere $ 179.640 in pagamenti per auto in trent’anni, ti limiti a spendere $ 30.000 in auto. Il vantaggio di questo scenario è che invece investi tutti i soldi extra. (L’ho fatto con una Chevy Lumina ereditata e sono diventato più ricco di $ 2 milioni di dollari nel processo!)

Se lo hai fatto – e hai investito circa $ 1.000 in meno all’anno per risparmiare $ 30.000 per una vita di auto sostituzioni: avresti $ 394.335,91 dopo trent’anni con un rendimento annuo del 6%. Se guadagnassi l’8% dei tuoi soldi in questi trent’anni, compiresti 55 anni con $ 565.047,59! Supponiamo che tu abbia guadagnato il 10% dei tuoi soldi.

Sorprendentemente, dopo trent’anni avresti $ 820.483,03! Ricorda, questo è denaro facile, gente.Invece di pagare il pagamento dell’auto, potresti:

• Aumentare i contributi al tuo account 401 (k) sponsorizzato dal lavoro di $ 415 al mese (il pagamento dell’auto da $ 499 – $ 5.988 all’anno – meno $ 1.000 per anno per la sostituzione dell’auto)
• Aggiungi altri $ 415 al mese al tuo SEP IRA o Solo 401 (k) se sei un lavoratore autonomo
• Apri un Roth IRA e finanzia quel bambino con $ 415 al mese per trent’anni
• Investi $ 415 al mese in un conto tassabile se stai già esaurendo la pensione

Perché non lo fanno tutti?

I numeri non mentono. Quando siamo disposti a rinunciare a una macchina nuova ogni anno, diventa molto più facile creare ricchezza. Allora, perché non lo facciamo?

Secondo alcuni dei consulenti finanziari con cui ho parlato, tutto si riduce a una scarsa pianificazione e a una mancanza di consapevolezza. Come osserva Jamie Pomeroy, consulente finanziario del Minnesota, le persone sono condizionate a valutare l’accessibilità sulla base di un pagamento mensile, non sui costi complessivi di un’auto o persino sulle conseguenze finanziarie a lungo termine.

Le persone tendono a pensare ” Posso permettermi questo pagamento mensile “senza porsi le domande giuste. In realtà, dovremmo chiederci se possiamo davvero permetterci un’auto da $ 30.000 + che si svaluterà nel momento in cui tireremo fuori il lotto. Pianificatore finanziario di Portland e fondatore di Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice che è anche una questione di gratificazione immediata. “Se vuoi quella nuova brillante Audi che il tuo vicino ha appena comprato, puoi andare alla concessionaria locale ed uscire poche ore dopo con la tua A6”, dice Bledsoe .

Guardare crescere il tuo conto dei pensionati non è così eccitante o gratificante a breve termine. “Per la maggior parte delle persone, si torna a tenere il passo con i Jones”, osserva Clint Haynes, Financial Planner di Kansas City. “Se i tuoi vicini e i tuoi amici hanno tutti fantasiose macchine nuove, la mentalità è quella di procurartene una”.

Le persone pensano anche di poter calcolare il pagamento mensile in un secondo momento, dice, anche se devono allungare il pagamento fino a 84 mesi in anticipo. Alla fine della giornata, gli acquisti di nuove auto ci stanno uccidendo, indipendentemente dal motivo. Ecco perché le famiglie che lottano per andare avanti devono cambiare il loro nuovo modo di pensare all’auto, una volta per tutte. Ma come?

Cambiare la mentalità della tua nuova auto

Come abbiamo già sottolineato, il grosso problema qui è imparare a ritardare la gratificazione. È facile capire perché le persone amano le loro nuove auto, non importa quanto costano. Come dice il pianificatore finanziario di San Diego Taylor Schulte, “comprare una nuova auto è divertente”.

Non solo puoi goderti l’ambito “odore di macchina nuova”, ma puoi anche avere un aspetto stravagante di fronte al tuo colleghi e amici. E non importa quanto costi il privilegio, è davvero bello guidare la tua nuova auto fuori dal parcheggio e girare per la strada.

Sfortunatamente, questo è il discorso a breve termine. Quell’odore di macchina nuova? La sensazione che provi quando guidi a cena nella tua nuova corsa? Quei sentimenti sono temporanei; sono fugaci. Dopo un lasso di tempo abbastanza breve, l’entusiasmo della nuova auto si trasforma in una realtà banale e priva di eventi. Una volta che la tua auto non è più nuova, è solo qualcosa che guidi per l’allenamento di calcio di tuo figlio.

Se vuoi fare qualcosa di diverso e diventare assolutamente ricco nel processo, devi cambiare la tua nuova mentalità per l’auto . Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutarti a trovare un affare migliore per un’auto e a far crescere la tua ricchezza a un ritmo molto più veloce:

Suggerimento n. 1: metti in ordine prima la tua finanziaria.

“Se le fondamenta della tua casa finanziaria non sono in ordine, ottenere un pagamento elevato per l’auto o un contratto di locazione dovrebbe essere l’ultima cosa da considerare”, afferma il consulente finanziario Jamie Pomeroy. Risparmia le spese di soggiorno di 6-9 mesi come emergenza Sei libero dal debito dei consumatori? Stai massimizzando il tuo Roth IRA o contribuisci al 401 (k) del tuo datore di lavoro almeno fino al punto di corrispondenza? “In caso contrario, evita a tutti i costi il pagamento di un’auto elevata”, dice.

Suggerimento n. 2: considera solo le auto usate.

“Se devi comprare, compra usato!” afferma Jose V. Sanchez, collaboratore finanziario di LifeInsuranceToolkit.com. “La National Automotive Dealers Association ritiene che i prezzi delle auto usate scenderanno in media del 2,5% ogni anno nei prossimi anni.

Nel frattempo, i prezzi delle auto nuove continuare a salire. Se sei alla ricerca di un veicolo e stai cercando un buon affare, ora potrebbe essere il momento migliore per acquistare usato “. “Cerca un modello usato certificato con un’elevata affidabilità e controlla i rapporti sui consumatori per le informazioni più aggiornate”, afferma Schulte. “Come regola generale, il prezzo di acquisto dell’auto non deve superare 10-15% del tuo reddito annuale. “

Suggerimento n. 3: pensa in termini di reddito totale.

Se hai bisogno di convincerti di un acquisto di una nuova auto, Il pianificatore per i medici Andrew McFadden dice di ricordare il quadro generale. “Se il reddito familiare medio negli Stati Uniti è di circa $ 52.000 all’anno (censimento del 2013), un pagamento per un’auto di $ 500 al mese rappresenta l’11,5% del tuo reddito!” lui dice.”Se consumi benzina e manutenzioni, la bolletta dei trasporti potrebbe facilmente essere il 15-20% della tua retribuzione totale.”

Con la rata del mutuo che preleva un altro 25% del tuo reddito, le tasse ne richiedono un altro 25-30 %, questo ti lascia forse il 30% per tutto il resto. La lezione qui? Non importa quanto guadagni, $ 500 al mese sono un’enorme fetta di denaro che non dovrebbe essere presa alla leggera.

Linea

Se lavori sodo e ancora non riesci ad andare avanti, il pagamento dell’auto potrebbe essere il colpevole dei tuoi problemi economici. Prima di andare dalla concessionaria, dovresti chiederti se vale quel profumo di auto nuova perdere $ 179.640 nei prossimi trent’anni o fino a $ 820.483 in termini di rendimento degli investimenti. È probabile che non sia nemmeno vicino.