Néhány lakásvásárló egyszerűen nem kerülheti el a PMI-t vagy a magán jelzálogbiztosítást. Ez a fedezet több száz dollárral növelheti havi jelzálogfizetését – és nem fizetés esetén a hitelezőnek, nem pedig Önnek kedvez.

Van azonban egy jó oldala is: Ahogy felépíti a saját tőkéjét , számos út vezet a PMI elárasztásához.

A szövetségi lakástulajdonosok védelméről szóló törvény megadja Önnek a jogot arra, hogy kétféle módon törölje a PMI-t a lakáshiteléből. Az „automatikus” vagy „végleges” PMI felmondást megkapja a saját tőke saját mérföldköveinél, vagy kérheti a PMI eltávolítását, ha eléri a 80% -os saját tőkét.

Ezenkívül néhány másik alatt megszüntetheti a PMI-t olyan körülmények között, mint például ha otthoni értéke megfelelő szintre emelkedik, vagy legalább 20 százalékos saját tőkével refinanszírozza a jelzálogkölcsönt. A hitelezőknek további szabályai lehetnek a PMI korai eltávolítására.

Mi az a PMI vagy a magán jelzálogbiztosítás?

A PMI egy olyan jelzálogbiztosítás, amely védi a hitelezőt abban az esetben, ha nem teljesít. az Ön jelzálogkölcsönét.

Azok a lakást vásárlók, akik hagyományos jelzálogkölcsönt használnak 20% -nál kevesebb előleggel, általában magán-jelzálogbiztosításra kötelesek. Ez hozzáadott éves költség – a jelzálogkölcsön körülbelül 0,3–1,5 százaléka, bár ez változhat. Freddie Mac szerint minden hónapban a hitelfelvevők általában 30 és 70 dollár közötti összeget fizethetnek PMI-ben minden 100 000 dolláros hitel tőke után. Az, hogy mennyit fizetsz, függ a kredit pontszámodtól és az előleg összegétől. A PMI-jét évente újratervezik a hitel aktuális nagysága alapján, így a díj csökken, amint a hitelt visszafizeti.

“A magán jelzálogbiztosítás megvédi a hitelezőt a hitelfelvevő által okozott megnövekedett kockázattól. kicsi előleget fizetett be “- mondja Greg McBride, a CFA, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője.” Amint a hitelfelvevő megfelelő tőkepárnával rendelkezik, a PMI-t eltávolítjuk. “

A PMI nem vonatkozik minden jelzálogra 20 százalék alatti előlegekkel. Például a kormány által támogatott FHA-hitelek és az alacsony vagy nulla előlegigényű VA-hitelek eltérő szabályokkal rendelkeznek. A magánhitelezők néha hagyományos hiteleket is kínálnak kis előlegekkel, amelyekhez nincs szükség PMI-re; vannak azonban tipikusan egyéb költségek, például a magasabb kamatlábak.

4 módszer a PMI megszabadulására

Itt négy lehetőség kínálkozik a háztulajdonosok számára, akik havonta szeretnének pénzt megtakarítani, elveszítve ezeket. költséges PMI-fizetések.

1. lehetőség: Fizesse vissza jelzálogkölcsönét a PMI automatikus vagy végleges felmondásáért

A HPA szerint a jelzálogkölcsön-kölcsönzőnek vagy -szolgáltatónak el kell dobnia a PMI-t, ha két dolog közül az egyik megtörténik:

A szolgáltatónak automatikusan le kell állítania a PMI-t, ha a jelzálogegyenlege eléri az eredeti vételár 78 százalékát, feltéve, hogy jó állapotban van és nem mulasztott el ütemezett jelzálog-kifizetéseket.

A hitelezőnek vagy az ügyintézőnek az amortizációs ütemezés felénél is le kell állítania a PMI-t. Például, ha 30 éves hiteled van, akkor a középpont 15 év után lesz. A hitelezőnek akkor törölnie kell a PMI-t – attól függően, hogy aktuálisan fizetett-e -, még akkor is, ha a jelzálogegyenlege még nem érte el a lakás eredeti értékének 78 százalékát. Ez az úgynevezett végleges felmondás.

Kit érint ez: A PMI ilyen módon történő eltávolítása azoknak a hagyományos jelzálogkölcsönöknek megfelelő embereknél működik, akik az eredeti fizetési ütemezésük szerint fizettek, és elérik a 78 százalékos tőke mérföldköveit vagy a felét időpont. A jogosultsághoz naprakésznek kell lennie a befizetéseivel kapcsolatban.

2. Lehetőség: Kérje a PMI törlését, ha a jelzálogegyenleg eléri a 80 százalékot

Az automatikus törlés várakozása helyett a joga annak kérésére, hogy a szolgáltató törölje a PMI-t, ha a hitelegyenlege eléri a lakás eredeti értékének 80 százalékát. Ha ütemezetten teljesít kifizetéseket, a PMI nyilvánosságra hozatali űrlapján megtalálja a dátumot, amely elérheti a 80 százalékot, vagy kérheti a hitelszolgálattól.

Ha van készpénz, gyorsabban eljuthat oda, ha extra befizetéseket hajt végre.

Előre befizetheti a hitel tőkéjét, csökkentve az egyenleget, ami segít a saját tőke gyorsabb megteremtésében és a kamatfizetések megtakarításában. Még havi 50 dollár is drámai csökkenést jelenthet a hitelegyenlegben és a hitel futamideje alatt fizetett összes kamatban.

Vannak, akik úgy döntenek, hogy egyösszegű összeget alkalmaznak a tőkéjük felé, vagy akár extra jelzálog-fizetést is fizetnek. év. Ezzel gyorsabban eljut a 20 százalékos sajáttőke szintre. Ahhoz, hogy megbecsülje azt az összeget, amelyet a jelzálogegyenlegnek el kell érnie ahhoz, hogy jogosult legyen a PMI törlésére, szorozza meg eredeti lakásvásárlási árát 0,80-mal.

Kit érint ez: A háztulajdonosok akkor használhatják ezt a módszert, ha elérik a 20 százalékos saját tőkét. A PMI törléséhez a következőket is meg kell tennie:

• Írja be hitelezőjének a PMI törlési kérelmét.
• Legyen naprakész a jelzálogkölcsönökkel kapcsolatban, jó fizetési előzményekkel .
• Teljesítsen más hitelezői követelményeket, például mutassa meg, hogy nincsenek más zálogjogok az otthonban.
• Ha szükséges, előfordulhat, hogy házi értékelést kell kapnia. Ha otthoni értéke csökkent, akkor előfordulhat, hogy nem tudja törölni a PMI-t.

3. Lehetőség: Refinanszírozzon, hogy megszabaduljon a PMI-től

Ha alacsony a jelzálogkölcsön, akárcsak most, fontolóra veheti a jelzálog refinanszírozását a kamatköltségek megtakarítása vagy a havi befizetések csökkentése érdekében. Ugyanakkor a refinanszírozás lehetővé teheti a PMI kiküszöbölését, ha új jelzálog-egyenlege a lakásérték 80 százaléka alatt van. Ez dupla adag megtakarítás.

A refinanszírozási taktika akkor működik, ha otthona jelentős értéket nyert a legutóbbi jelzálogszerzés óta. Például, ha négy évvel ezelőtt vásárolta meg a házát 10 százalékos előleggel, és azóta az otthon értéke 15 százalékkal nőtt, akkor most kevesebb mint 80 százalékkal tartozik az otthon érte értékével. Ilyen körülmények között refinanszírozhat egy új hitelt anélkül, hogy fizetnie kellene a PMI-nek.

Bármely refinanszírozással mérlegelnie kell a tranzakció zárási költségeit az új kölcsönfeltételekből származó potenciális megtakarításokkal. és kiküszöböli a PMI-t.

Kire hat ez: Ez a stratégia jól működik azokban a környéken, ahol az otthoni értékek felfelé vannak. Ha az otthoni értéke csökkent, az újrafinanszírozásnak ellenkező hatása lehet – lehet, hogy Önnek meg kell adnia a PMI-t, ha a saját tőke csökkent.

A PMI-től való megszabaduláshoz szükséges refinanszírozás általában nem működik jól az új háztulajdonosok számára. . Sok hitelnek van “fűszerezési követelménye”, amely megköveteli, hogy legalább két évet várjon, mielőtt újrafinanszírozhatja, hogy megszabaduljon a PMI-től. Tehát, ha a kölcsöne két évnél fiatalabb, kérhet egy PMI-törlést, de Ön Nem garantált, hogy jóváhagyást kap.

4. lehetőség: Átalakítsa otthonát, ha értéknövekedett

A növekvő ingatlanpiacon otthoni tőkéje elérheti a 20 százalékot a eredeti ütemterv. Érdemes lehet fizetnie egy új értékelésért. Ha legalább öt éve birtokolja a házat, és hitelegyenlege nem haladja meg az új értékelés 80 százalékát, kérheti a PMI törlését. Ha legalább két éve birtokolja az otthont, akkor a fennmaradó jelzálog-egyenleg nem lehet nagyobb, mint 75 százalék.

Az értékelések a területétől függően 450 és 600 dollár közé kerülhetnek. Néhány hitelező hajlandó lehet elfogadni helyette a brókerár véleményét, ami lényegesen olcsóbb megoldás lehet, mint a szakmai értékelés.

Kik érintik ezt: Borr A forró lakhatási piacokon élő állampolgárok az elmúlt pár évben láthatták az otthoni értékeik emelkedését. Valójában az érték eléggé megnövekedhetett ahhoz, hogy kikerüljön a PMI tartományból. Ebben az esetben itt az ideje, hogy beszéljen hitelezőjével arról, hogy új értékelést szerezzen, és esetlegesen törölje a PMI követelményét. ami nagyobb tőkét is jelenthet. Legyen szó extra szobáról vagy medencéről, az ilyen közös fejlesztések növelhetik otthona piaci értékét. Ha közben átlépi a 20 százalékos sajáttőke-célvonalat, akkor a PMI-t a járdára tudja rúgni.

A szövetségi törvények szerinti PMI-jogai

A PMI-t fizető háztulajdonosoknak tisztában kell lenniük törvény a lakástulajdonosok védelméről. Ez a szövetségi törvény, más néven PMI törlési törvény, megvédi Önt a túlzott PMI díjak ellen. Önnek joga van megszabadulni a PMI-től, miután felhalmozta a szükséges tőkemennyiséget otthonában. A hitelezőknek eltérő szabályaik vannak a PMI törlésére, de ezt nekik engedniük kell.

Mielőtt aláírná a PMI jelzálogát, kérjen világos magyarázatot a PMI szabályairól és ütemezéséről. Ez lehetővé teszi, hogy pontosan nyomon kövesse az előrehaladást a PMI-fizetés befejezése felé. Ha úgy érzi, hogy hitelezője nem tartja be a PMI megszüntetésének szabályait, jelentheti panaszát a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Irodának.

Következő lépések: Ne ürítse ki bankszámláját, hogy elkerülje a PMI-t

Míg a havi PMI-fizetés – vagy egyösszegű fizetés minden évben – nem pénzügyi öröm, a háztulajdonosoknak ügyelniük kell arra, hogy ne rontsák a pénzügyeiket azzal, hogy megszabadulnak a PMI-től.

A legtöbb pénzügyi szakértő állapodjon meg abban, hogy sürgősségi esetekben bizonyos likviditás intelligens pénzügyi lépés. Tehát mielőtt megtakarítási vagy nyugdíjalapjait megérintené, hogy elérje ezt a 20 százalékos részvényjegyet, mindenképpen beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval, hogy megbizonyosodjon arról, hogy jó úton jár-e.

“Úgy tűnik, hogy filozófiai gondolatok vannak sok vásárló elutasítója a PMI-től, amely rosszul helyezkedik el “- mondja McBride.” Amíg nem vesz fel FHA-hitelt, nem vagy házas a PMI-vel.Akkor dobhatja le, ha elér egy 20 százalékos részvénypárnát, amely csak néhány évre lehet, attól függően, hogy a lakásár emelkedik. De ne érezze szükségét annak, hogy minden utolsó nikkel készpénzt használjon előlegre, amely elkerüli a PMI-t, csak később hagyja magát kevés pénzügyi rugalmasságban. ”

Jeanne Lee további jelentéseivel

További információ:

• Mennyibe kerül az otthoni értékelés?
• A PMI szövetségi jövedelemadó-levonási bevallása
• refinanszírozza a jelzálogát, még akkor is, ha ez PMI-t fizet?