Partout au pays, les familles ont du mal à progresser. Pour certains, les coûts croissants des soins de santé réduisent leurs gains. Pour d’autres, la stagnation des salaires et des factures universitaires est un réel problème.

Ensuite, il y a ceux qui prétendent qu’élever des enfants rend impossible la croissance de la richesse.

Peu importe où vous allez, vous ‘ J’entendrai des histoires de difficultés – dont beaucoup sont hors de notre contrôle.

Mais, que se passerait-il si je vous disais que certaines douleurs financières dans ce pays sont auto-infligées? Et si je vous disais qu’une décision financière en particulier a été absolument catastrophique pour les gens à tous les revenus?

Et si je suggérais un changement simple qui pourrait bouleverser vos finances (dans le bon sens)?

Si vous lisez toujours ce message, vous l’avez demandé.

Préparez-vous; vous n’aimerez peut-être pas ce que vous êtes sur le point d’entendre.

Le seul paiement mensuel tuant votre richesse

Le paiement moyen d’une voiture aux États-Unis est désormais de 499 $. C’est carrément stupide. Ce montant investi représenterait plus de 5 millions de dollars à la retraite.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 septembre 2016

Selon Selon une étude récente sur l’état de la finance automobile d’Experian, le paiement moyen d’une nouvelle voiture a atteint 523 $ par mois au dernier trimestre. Pire encore, le crédit auto neuf moyen est de 68 mois! Comme le dit mon homme Dave Ramsey, c’est complètement absurde quand on y pense vraiment.

Avez-vous déjà imaginé ce que vous pourriez faire avec 499 $ de plus par mois? Avouons-le; probablement pas. Ces jours-ci, nous blâmons tout sauf nos paiements de voiture pour notre incapacité à avancer.

Nous blâmons nos employeurs de ne pas nous donner les augmentations que nous méritons, ou nos parents de ne pas nous éduquer suffisamment. On blâme les primes d’assurance maladie, le prix des courses, le marché du logement et même le prix de l’essence. Mais avons-nous déjà jeté de l’ombre sur nos paiements de voiture? Heavens no.

Quelque part le long de la ligne, nous sommes devenus socialement conditionnés à croire qu’un énorme paiement de voiture est une réalité de la vie. Nous nous disons que tout le monde a un paiement de voiture, et que c’est normal et correct. Et diable, si nous voulons payer une voiture, nous pourrions aussi bien obtenir la voiture que nous voulons, n’est-ce pas?

Ce genre de pensée est si répandu que c’est pratiquement une épidémie. Le fait est que c’est aussi absolument faux… et que cela tue notre richesse.

Pourquoi le paiement d’une voiture de 500 $ est une mauvaise idée

Je ne dis pas que tous les paiements de voiture le sont mauvais, car il y a certaines situations où un prêt a du sens. Peut-être que vous aviez vraiment besoin d’une nouvelle voiture sous garantie et que vous aviez économisé un gros acompte pour y arriver. Ou peut-être avez-vous prévu d’acheter une nouvelle voiture avec de l’argent comptant, obtenir une offre de financement à un taux annuel de 0%.

Mais soyons réalistes: ces situations ne sont pas normales. Bien que chaque situation soit unique, la grande majorité des gens ne sont pas aidés par leur énorme voiture

En fait, un énorme paiement mensuel pourrait être la seule chose qui les empêche de créer de la richesse. Pensez-y de cette façon. Imaginez que vous ayez commencé votre premier emploi à 25 ans et que vous ayez réglé un paiement de voiture de 499 $ pour toute votre vie d’adulte.

Vous échangeriez votre voiture au fil des ans, mais vous auriez toujours ce paiement. Chaque fois que vous payiez une voiture, vous vous dirigiez directement vers le concessionnaire expédier pour en récupérer un nouveau.

Si vous faisiez cela pendant trente ans, vous perdriez plus de 179 640 $ en paiements de voiture!

Et à la fin, vous n’auriez qu’un plus ancien voiture ne vaut presque rien à montrer pour cela. Pire encore, ce chiffre n’inclut pas l’argent supplémentaire que vous paierez pour l’assurance automobile et immatriculerez une voiture neuve par opposition à une voiture d’occasion. Imaginez maintenant que vous avez fait quelque chose de radical. Vous renoncez à une nouvelle voiture pour toute votre vie et conduisez des modèles plus anciens et payants tout le temps.

Au lieu de dépenser 179 640 $ en paiements de voiture sur trente ans, vous vous limitez à dépenser 30 000 $ au total en voitures. Le kicker avec ce scénario est que vous investissez tout l’argent supplémentaire à la place. (J’ai fait cela avec une Chevy Lumina héritée, et je suis devenu 2 millions de dollars plus riche dans le processus!)

Si vous avez fait cela – et investi environ 1000 $ de moins par an pour économiser les 30000 $ pour toute une vie de voiture remplacements – vous auriez 394 335,91 $ après trente ans avec un rendement annuel de seulement 6%. Si vous gagniez 8% de votre argent au cours de ces trente années, vous feriez 55 ans avec 565047,59 $! Disons maintenant que vous avez gagné 10% sur votre argent.

Étonnamment, vous auriez 820 483,03 $ après trente ans! Rappelez-vous, c’est de l’argent facile, les gens.Au lieu de payer ce paiement de voiture, vous pouvez soit:

• Augmenter les contributions à votre compte 401 (k) parrainé par le travail de 415 USD par mois (le paiement de 499 USD par voiture – 5988 USD par an – moins 1000 USD par année pour le remplacement de la voiture)
• Ajoutez 415 $ supplémentaires par mois à votre SEP IRA ou Solo 401 (k) si vous êtes indépendant
• Ouvrez un Roth IRA et financez ce bébé avec 415 $ par mois pendant trente ans
• Investissez 415 $ par mois dans un compte imposable si vous maximisez déjà votre retraite

Pourquoi tout le monde ne fait-il pas cela?

Les chiffres ne mentent pas. Lorsque nous sommes prêts à renoncer à une nouvelle voiture chaque année, il devient tellement plus facile de créer de la richesse. Alors, pourquoi pas nous?

Selon certains des conseillers financiers à qui j’ai parlé, tout se résume à une mauvaise planification – et à un manque de sensibilisation. Comme le note Jamie Pomeroy, conseiller financier du Minnesota, les gens sont conditionnés à évaluer l’accessibilité sur la base d’un paiement mensuel – et non sur les coûts globaux d’une voiture ou même les conséquences financières à long terme.

Les gens ont tendance à penser,  » Je peux me permettre ce paiement mensuel »sans se poser les bonnes questions. En réalité, nous devrions nous demander si nous pouvons vraiment nous permettre une voiture de plus de 30 000 $ qui dépréciera la seconde où nous retirerons le lot. Le planificateur financier de Portland et le fondateur de Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dit que c’est aussi une question de gratification instantanée. « Si vous voulez cette nouvelle Audi brillante que votre voisin vient d’acheter, vous pouvez vous rendre chez le concessionnaire local et sortir quelques heures plus tard avec votre propre A6 », déclare Bledsoe .

Regarder la croissance de votre compte de retraite n’est pas aussi excitant ou gratifiant à court terme. «Pour la plupart des gens, cela revient à suivre le rythme des Jones», note Clint Haynes, planificateur financier de Kansas City. «Si vos voisins et amis ont tous de nouvelles voitures fantaisistes, alors la mentalité est d’en acheter une pour vous-même.»

Les gens pensent également qu’ils peuvent calculer le paiement mensuel plus tard, dit-il, même s’ils doivent étirer le paiement jusqu’à 84 mois à l’avance. En fin de compte, les nouveaux achats de voitures nous tuent, quelle que soit la raison. C’est pourquoi les familles qui ont du mal à aller de l’avant doivent changer leur nouvelle mentalité en matière de voiture – une fois pour toutes. Mais comment?

Changer la mentalité de votre nouvelle voiture

Comme nous l’avons déjà souligné, le grand problème ici est d’apprendre à retarder la gratification. Il est facile de comprendre pourquoi les gens aiment leurs nouvelles voitures, quel que soit leur coût. Comme le dit Taylor Schulte, planificateur financier de San Diego, «acheter une nouvelle voiture est amusant».

Non seulement vous profitez de cette «odeur de voiture neuve» tant convoitée, mais vous avez également l’air chic devant votre collègues et amis. Et quel que soit le coût du privilège, il est si bon de conduire votre nouvelle voiture hors du parking et de descendre dans la rue.

Malheureusement, c’est la conversation à court terme. Cette nouvelle odeur de voiture? Le sentiment que vous ressentez lorsque vous conduisez pour dîner dans votre tout nouveau trajet? Ces sentiments sont temporaires; ils sont éphémères. Après un laps de temps assez court, l’excitation de la nouvelle voiture se transforme en une réalité banale et sans incident. Une fois que votre voiture n’est plus neuve, c’est juste quelque chose que vous conduisez à l’entraînement de football de votre enfant.

Si vous voulez faire quelque chose de différent et devenir absolument riche dans le processus, vous devez changer votre nouvelle mentalité de voiture . Voici quelques conseils qui peuvent vous aider à trouver une meilleure offre sur une voiture et à faire croître votre patrimoine à un rythme beaucoup plus rapide:

Conseil n ° 1: mettez de l’ordre dans votre établissement financier.

« Si les fondations de votre maison financière ne sont pas en ordre, vous devriez envisager un paiement ou un crédit-bail élevé pour votre voiture », déclare le conseiller financier Jamie Pomeroy. Économisez 6 à 9 mois en cas d’urgence. Êtes-vous libre de dette à la consommation? Êtes-vous en train de maximiser votre Roth IRA ou de contribuer au 401 (k) de votre employeur au moins jusqu’à leur point correspondant? « Sinon, évitez à tout prix ce paiement élevé de la voiture », dit-il.

Astuce # 2: Ne considérez que les voitures d’occasion.

« Si vous devez acheter, achetez d’occasion! » déclare Jose V. Sanchez, contributeur financier de LifeInsuranceToolkit.com. « La National Automotive Dealers Association estime que les prix des voitures d’occasion chuteront en moyenne de 2,5% chaque année au cours des prochaines années.

Pendant ce temps, les prix des voitures neuves continuer à augmenter. Si vous êtes à la recherche d’un véhicule et que vous recherchez une bonne affaire, c’est peut-être le meilleur moment pour acheter un véhicule d’occasion. » «Recherchez un modèle d’occasion certifié avec une fiabilité élevée et consultez Consumer Reports pour obtenir les informations les plus à jour», déclare Schulte. «En règle générale, le prix d’achat de la voiture ne doit pas dépasser 10 à 15% de votre revenu annuel. « 

Conseil n ° 3: pensez à votre revenu total.

Si vous avez besoin de vous dissocier d’un achat de voiture neuve, Planificateur pour les médecins Andrew McFadden dit de se souvenir de la situation dans son ensemble. « Si le revenu moyen des ménages aux États-Unis est d’environ 52 000 $ par an (recensement de 2013), alors un paiement de 500 $ / mois pour une voiture représente 11,5% de votre revenu! » il dit. »Si vous ajoutez de l’essence et de l’entretien, votre facture de transport pourrait facilement représenter 15 à 20% de votre salaire total. »

Votre paiement hypothécaire prenant encore 25% de votre revenu, les impôts réclamant 25 à 30 autres %, cela vous laisse peut-être 30% pour tout le reste. La leçon ici? Peu importe combien vous gagnez, 500 $ par mois est une somme énorme qui ne devrait pas être prise à la légère.

Le fond Ligne

Si vous travaillez dur et que vous n’arrivez toujours pas à avancer, le paiement de votre voiture pourrait être la cause de vos problèmes d’argent. Avant de vous rendre chez le concessionnaire, vous devriez vous demander si cette nouvelle odeur de voiture vaut la peine perdre 179 640 $ au cours des trente prochaines années – ou jusqu’à 820 483 $ en retour sur investissement. Il y a de fortes chances que ce soit même pas proche.