Koko maassa koko perhe yrittää päästä eteenpäin. Joillekin terveydenhuollon kustannusten nousu vähentää niiden voittoja. Toisille pysähtyneet palkat ja korkeakoulujen laskut ovat todellinen ongelma.

Sitten on niitä, jotka väittävät lasten kasvattamisen olevan mahdotonta kasvattaa varallisuutta. Kuulen tarinoita vaikeuksista – joista monet eivät ole meidän hallinnassamme.

Mutta entä jos sanoisin, että taloudellinen tuska tässä maassa on itse aiheuttama? Entä jos sanoisin, että erityisesti yksi taloudellinen päätös on ollut täysin katastrofaalinen ihmisille kaikilla tuloilla?

Entä jos ehdotan yhtä yksinkertaista muutosta, joka voisi kääntää taloutesi ylösalaisin (hyvällä tavalla)?

Jos luet edelleen tätä viestiä, pyysit sitä.

Pidä itseäsi; et ehkä pidä siitä, mitä kuulet.

Yksi kuukausimaksu tappaa omaisuuttasi

Keskimääräinen automaksu Yhdysvalloissa on nyt 499 dollaria. Se on suoraan typerää. Paljon investoitua olisi yli 5 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.

– Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. syyskuuta 2016

Mukaan Experianin äskettäin tekemän Automotive Finance -tutkimuksen mukaan uusien autojen keskimääräinen maksu oli viimeisellä vuosineljänneksellä 523 dollaria kuukaudessa. Mikä pahempaa, keskimääräinen uuden auton laina on 68 kuukautta pitkä! Kuten mieheni Dave Ramsey sanoo, se on täysin nöyrä, kun ajattelet sitä todella.

Oletko koskaan kuvitellut, mitä voisit tehdä ylimääräisellä 499 dollarilla kuukaudessa? Totta puhuen; luultavasti ei. Nykyään syytämme kaikkea paitsi autumaksumme kyvyttömyydestämme päästä eteenpäin.

Syytämme työnantajiamme siitä, että he eivät antaneet meille ansaitsemiamme korotuksia, tai vanhempiamme, jotka eivät kouluttaneet meitä tarpeeksi. Syytämme sairausvakuutusmaksuja, päivittäistavaroiden hintoja, asuntomarkkinoita ja jopa kaasun hintaa. Mutta heitämmekö koskaan varjoa automaksuillemme? Taivaat eivät.

Jossain linjoissa, meistä on tullut sosiaalisesti ehdollisia uskomaan, että valtava automaksu on tosiasia. Sanomme itsellemme, että jokaisella on auton maksu ja että se on normaalia ja kunnossa. Ja helvetti, jos meillä on automaksu, saatamme yhtä hyvin hankkia haluamasi auton, eikö?

Tällainen ajattelu on niin yleistä, että se on käytännössä epidemia. Asia on, että se on myös täysin väärä … ja se tappaa rikkautemme.

Miksi 500 dollarin automaksu on huono idea

En sano, että kaikki automaksut ovat huono, koska joissakin tilanteissa lainalla on järkeä. Ehkä tarvitsit todella uuden auton takuulla ja säästit suuren käsirahan, jotta se tapahtuisi. Tai ehkä aiot ostaa uuden auton käteisellä, mutta valitsit rahoituksen varmista makea 0%: n vuosikorkoinen rahoitustarjous.

Mutta tunnustetaan tosiaan – nämä tilanteet eivät ole normaalit. Vaikka jokainen tilanne on ainutlaatuinen, valtava enemmistö ihmisistä ei auta heidän mahtavalla autollaan. maksu.

Itse asiassa valtava kuukausimaksu voi olla yksi asia, joka estää heitä rakentamasta varallisuutta. Ajattele sitä tällä tavalla. Kuvittele, että aloitit ensimmäisen työpaikkasi 25-vuotiaana ja päätit maksaa 499 dollarin automaksun koko aikuisiänne.

Vaihdat autosi vuosien varrella, mutta sinulla on aina tämä maksu. Joka kerta kun maksat auton, pääset suoraan jälleenmyyjälle. laiva noutamaan uusi.

Jos tekisit tämän 30 vuoden ajan, haaroittaisit yli 179 640 dollaria automaksuja!

Ja lopulta sinulla olisi vain vanhempi auto, jonka arvo on melkein mitään näytettävää. Mikä pahempaa, tämä luku ei sisällä ylimääräistä rahaa, jonka maksat autovakuutuksesta ja rekisteröit upouuden auton käytetyn sijaan. Kuvittele nyt, että teit jotain radikaalia. Hylkäät uuden auton koko elämäsi ajaessasi vanhempia, maksettuja malleja koko ajan.

Sen sijaan, että kuluttaisit 179 640 dollaria automaksuihin kolmenkymmenen vuoden aikana, rajoitat itsesi kuluttamaan 30 000 dollaria autoihin. Potkuri tässä skenaariossa on, että sijoitat kaikki ylimääräiset rahat sen sijaan. (Tein tämän perinnöllisen Chevy Luminan kanssa ja tulin prosessin aikana 2 miljoonan dollarin rikkaammaksi!)

Jos teit tämän – ja investoit noin 1000 dollaria vähemmän vuodessa säästääksesi 30 000 dollaria auton elinaikanaan korvaukset – sinulla olisi 394 335,91 dollaria kolmenkymmenen vuoden kuluttua vain 6 prosentin vuotuinen tuotto. Jos ansaitsit 8 prosenttia rahoistasi näiden 30 vuoden aikana, sinä täytät 55 vuotta 565 047,59 dollarilla! Oletetaan, että ansaitsit 10 prosenttia rahoistasi.

Hämmästyttävää kyllä, sinulla olisi 820 483,03 dollaria 30 vuoden kuluttua! Muista, että tämä on helppoa rahaa, ihmiset.Sen sijaan, että maksat kyseisen automaksun, joko:

• Lisää maksuja työsi sponsoroimalle 401 (k) -tilillesi 415 dollarilla kuukaudessa (499 dollarin automaksu – 5988 dollaria vuodessa – miinus 1000 dollaria per / vuosi) vuosi autonvaihtoon)
• Lisää ylimääräinen 415 dollaria kuukaudessa SEP IRA: lle tai Solo 401 (k) -yritykselle, jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja.
• Avaa Roth IRA ja rahoita vauva 415 dollaria kuukaudessa kolmenkymmenen vuoden ajan.
• Sijoita 415 dollaria kuukaudessa verotettavaan tiliin, jos joudut maksamaan eläkkeelle.

Miksi kaikki eivät tee tätä?

Numerot eivät ole valheita. Kun olemme halukkaita luopumaan uudesta autosta joka vuosi, rikkauden rakentaminen on niin paljon helpompaa. Joten miksi emme?

Joidenkin puhuneiden talousneuvojien mukaan kaikki johtuu huonosta suunnittelusta – ja tietoisuuden puutteesta. Kuten Minnesotan talousneuvonantaja Jamie Pomeroy toteaa, ihmisten ehtona on mitata kohtuuhintaisuus kuukausimaksun perusteella – ei auton kokonaiskustannusten tai edes pitkän aikavälin taloudellisten seurausten perusteella.

Ihmisillä on taipumus ajatella, ” Minulla on varaa tähän kuukausimaksuun ”kysymättä itseltämme oikeita kysymyksiä. Todellisuudessa meidän pitäisi kysyä itseltämme, onko meillä todellakin varaa yli 30 000 dollarin autoon, joka alenee toisen, jonka vedämme erästä. Portlandin taloussuunnittelija ja Three: n perustaja Oaks Capital Management Grant Bledsoe sanoo, että se on myös välitön tyydytyksen asia. ”Jos haluat sen kiiltävän uuden Audi, jonka naapurisi juuri osti, voit siirtyä paikalliseen jälleenmyyjään ja kävellä muutama tunti myöhemmin omalla A6: lla”, Bledsoe sanoo. .

Eläketilisi kasvamisen seuraaminen ei ole läheskään yhtä jännittävää tai palkitsevaa lyhyellä aikavälillä. ”Useimmille ihmisille se palaa pitämään kiinni Jonesien kanssa”, toteaa Kansas Cityn rahoitussuunnittelija Clint Haynes. ”Jos kaikilla naapureillasi ja ystävilläsi on hienoja uusia autoja, ajattelutapa on hankkia yksi itsellesi.”

Ihmiset ajattelevat myös, että he voivat selvittää kuukausimaksun myöhemmin, vaikka hän joutuisi venyttämään maksua jopa 84 kuukaudeksi etukäteen. Päivän päätteeksi uusien autojen ostot tappavat meidät syystä riippumatta. Siksi perheiden, jotka kamppailevat eteenpäin, on muutettava lopullisesti uutta autoajatteluaan. Mutta miten?

Uuden autosi ajattelutavan muuttaminen

Kuten jo totesimme, iso asia on oppia viivyttämään tyydytystä. On helppo ymmärtää, miksi ihmiset rakastavat uusia autojaan riippumatta siitä, kuinka paljon ne maksavat. Kuten San Diegon taloussuunnittelija Taylor Schulte sanoo, ”uuden auton ostaminen on hauskaa.”

Paitsi että voit nauttia siitä himoitusta ”uuden auton tuoksusta”, voit myös näyttää tyylikkäältä omasi edessä. kollegat ja ystävät. Ja riippumatta siitä, kuinka paljon etuoikeus maksaa, tuntuu niin oiiiiiiiiiii hyvältä ajaa uusi auto pois tontilta ja risteillä kadulla.

Valitettavasti tämä on lyhytaikaista puhetta. Tuo uusi auton haju? Tunne, jonka saat ajaessasi päivälliselle upouudella kyydilläsi? Nuo tunteet ovat väliaikaisia; he ovat ohikiitäviä. Melko lyhyessä ajassa uuden auton jännitys muuttuu arkipäiväiseksi, tapahtumattomaksi todellisuudeksi. Kun autosi ei ole enää uusi, ajaa vain lapsesi jalkapalloharjoituksiin.

Jos haluat tehdä jotain erilaista ja rikastua prosessissa, sinun on muutettava uutta autosi ajattelutapaa. . Tässä on joitain vinkkejä, jotka voivat auttaa sinua löytämään paremman sopimuksen autosta – ja kasvattamaan omaisuuttasi paljon nopeammin:

Vinkki 1: Järjestä ensin talosi taloon.

”Jos talosi perusta ei ole kunnossa, korkean auton maksun tai vuokrauksen saamisen pitäisi olla viimeinen asia, jonka harkitset”, sanoo talousneuvoja Jamie Pomeroy. Säästä 6-9 kuukauden elinkustannukset hätätilanteessa rahasto? Onko sinulla vapaita kuluttajavelkoja? Maksimoitko Roth IRA: n tai maksatko työnantajan 401 (k) arvoon ainakin heidän sovituspisteeseensä asti? ”Jos ei, vältä sitä korkeaa automaksua hinnalla millä hyvänsä”, hän sanoo.

Vinkki 2: Harkitse vain käytettyjä autoja.

”Jos sinun on ostettava, osta käytetty!” sanoo Jose V. Sanchez, LifeInsuranceToolkit.comin rahoittaja. ”Kansallinen autokauppiaiden liitto uskoo, että käytettyjen autojen hinnat laskevat keskimäärin 2,5% vuodessa seuraavien vuosien aikana.

Samaan aikaan uusien autojen hinnat jatkaa nousuaan. Jos olet ajoneuvomarkkinoilla ja etsit paljon, nyt voi olla paras aika ostaa käytettyjä. ” ”Etsi sertifioitua ennalta omistettua mallia, jolla on erittäin luotettava luotettavuus, ja tarkista ajantasaiset tiedot Consumer Reports -palvelusta”, Schulte sanoo. ”Nyrkkisääntönä on, että auton ostohinta ei saa ylittää 10-15% vuotuisista tuloistasi. ”

Vinkki 3: Ajattele kokonaistulojasi.

Jos haluat puhua itsellesi uuden auton ostamisesta, taloudellinen Suunnittelija lääkäreille Andrew McFadden sanoo muistavan kokonaiskuvan. ”Jos keskimääräinen kotitalouden tulo Yhdysvalloissa on noin 52 000 dollaria vuodessa (vuoden 2013 väestönlaskenta), 500 dollarin kuukausittainen automaksu edustaa 11,5% tuloistasi!” hän sanoo.”Jos heität polttoainetta ja huoltotöitä, kuljetuslaskusi voi helposti olla 15-20% kokonaispalkastasi.”

Kun asuntolainasi maksaa vielä 25% tuloistasi, verot vaativat vielä 25-30 %, mikä jättää sinulle ehkä 30% kaikesta muusta. Oppitunti täällä: Riippumatta siitä kuinka paljon ansaitset, 500 dollaria kuukaudessa on valtava rahapala, johon ei pitäisi suhtautua kevyesti.

Pohja Linja

Jos työskentelet kovasti ja et edelleenkään pääse eteenpäin, autosi maksu saattaa olla rahasi syyllinen. Ennen kuin lähdet jälleenmyyjälle, sinun tulee kysyä itseltäsi, onko uuden auton tuoksu arvoinen menettää 179 640 dollaria seuraavan 30 vuoden aikana – tai jopa 820 483 dollaria sijoitustuottoihin. Mahdollisuudet ovat, että se ei ole edes lähellä.