Jos sinusta tuntuu, että olet valmis ostamaan talon, ensimmäinen kysymys, jonka todennäköisesti kysyt itseltäsi, on ”kuinka paljon minulla on varaa?” Tähän kysymykseen vastaaminen tarkoittaa tarkastelua useisiin tekijöihin.

Ennen kuin hankit näennäisen hyvältä oston kotiisi, opi analysoimaan, mitä ”kohtuuhintaisuus” tarkoittaa. Sinun on otettava huomioon useita tekijöitä, jotka vaihtelevat velan ja tulon suhteesta asuntolainakoroihin.

Ymmärrä ensin velan ja tulon suhde

Ensimmäinen ja ilmeisin päätöksentekokohta liittyy rahaan. Jos sinulla on riittävät varat ostaa talo käteisenä, sinulla on varmasti varaa vaikka et voi maksaa käteisellä, useimmat asiantuntijat sopivat että sinulla on varaa ostaa, jos voit saada asuntolainan uuteen kotiin. Mutta kuinka paljon asuntolainaa sinulla on varaa?

Yhdysvaltain liittovaltion asuntohallinto (FHA) käyttää yleensä 43%: n velkasuhde-standardia (DTI). Tätä suhdetta käytetään määrittämään, pystyykö lainanottaja maksamaan kuukausittain. Jotkut lainanantajat voivat olla lempeämpiä tai jäykempiä kiinteistömarkkinoista ja yleisestä taloudellisesta tilanteesta riippuen.

43%: n DTI tarkoittaa kaikkia säännöllisiä velkamaksusi sekä asuntosi- siihen liittyvät kulut – asuntolaina, asuntolainavakuutus, asunnonomistajien yhdistyksen palkkiot, kiinteistövero, asunnonomistajat jne. – eivät saisi olla yli 43% kuukausittaisesta bruttotulostasi.

Esimerkiksi, jos kuukausittainen bruttotulosi on 4000 dollaria, kerrot tämän luvun 0,43: lla saadaksesi 1720 dollaria, joka on summa, jonka sinun pitäisi käyttää velkamaksuihin. Oletetaan, että sinulla on jo nämä kuukausittaiset velvoitteet: Luottokorttimaksujen vähimmäismäärä on 120 dollaria , autolainan maksu 240 dollaria ja opintolainan maksu 120 dollaria – yhteensä 480 dollaria. Tämä tarkoittaa teoreettisesti, että sinulla on varaa jopa 1240 dollariin kuukaudessa lisää velkaa asuntolainasta ja silti olla korkeimman DTI: n sisällä. Tietysti vähemmän velkaa on aina parempi.

Mitä asuntolainanantajat haluavat

Sinun on myös otettava huomioon etuosan velkasuhde-suhde, joka laskee tulosi suhteessa kuukausivelkaan, joka aiheutuisi pelkästään asumiskustannuksista, kuten asuntolainamaksuista ja kiinnitysvakuutuksista.

Lainanantajien mielestä suhde ei yleensä ylitä 28%. Jos esimerkiksi bruttotulosi ovat 4000 dollaria kuukaudessa, sinulla on vaikeuksia saada hyväksyntä 1 720 dollarin kuukausittaisiin asumiskuluihin, vaikka sinulla ei ole muita velvoitteita. Jos etukäteen maksettava DTI on 28%, asumiskustannusten tulisi olla alle 1120 dollaria.

Miksi et pystyisi käyttämään koko velkaasi t o-tulosuhde, jos sinulla ei ole muuta velkaa? Pohjimmiltaan, koska luotonantajat eivät pidä sinusta, että asut rajalla. Taloudellisia onnettomuuksia tapahtuu – menetät työpaikkasi, autosi loppuu, lääketieteellinen vamma estää sinua työskentelemästä hetkeksi. Jos asuntolainasi on 43% tuloistasi, ”d: llä ei ole tilaa liikkua, kun haluat tai joudut aiheuttamaan lisäkustannuksia.

Useimmat kiinnitykset ovat pitkäaikaisia sitoumuksia. Muista, että saatat suorittaa nämä maksut joka kuukausi seuraavan 30 vuoden ajan. Siksi sinun tulisi arvioida ensisijaisen tulolähteen luotettavuus. Ota huomioon myös tulevaisuudennäkymät ja todennäköisyys, että kulut nousevat ajan myötä.

Voiko Annatko käsirahan? Lainattu 100 000 dollaria.

Voi olla joitain syitä, joiden takia et halua laskea 20% ostokseesi. Ehkä et aio asua kotona kovin pitkään tai sinulla on pitkäaikaisia suunnitelmia kodin muuttamiseksi sijoituskiinteistöksi. Vastaavasti et ehkä halua laittaa niin paljon käteistä. Jos näin on, osta koti on edelleen mahdollista ilman 20%: n alennusta.

Voit ostaa kodin jopa 3,5%: n alennuksella esimerkiksi FHA-lainalla, mutta tulossa on bonuksia Edellä mainitun PMI: n välttämisen lisäksi suurempi käsiraha tarkoittaa myös:

• Pienemmät asuntolainamaksut – 200 000 dollarin asuntolainalle 4%: lla kiinteä korko 30 vuoden ajaksi, maksat 955 dollaria. Jos asuntolainasi olisi 180 000 dollaria 4 prosentin korolla 30 vuoden ajanjaksolle, sinun ei tarvitse maksaa 859 dollaria.
• Lisää valintoja lainanantajien keskuudessa – jotkut lainanantajat eivät tarjoa asuntolainaa, ellet aseta vähintään 5 % – 10% alas.

Uuden talon hankkiminen tänään ei ole läheskään yhtä tärkeää kuin kykynne varata se pitkällä matkalla. Tarpeetonta sanoa, että sinulla on varaa taloon ja käsiraha ei vastaa kysymykseen, onko nyt sinulle oikea aika toimia tämän vaihtoehdon mukaisesti.

Asuntomarkkinat

Olettaen, että sinulla on henkilökohtaiset rahasi Kun tilanne on hallinnassa, seuraava harkintasi on asuntomarkkinoiden taloustiede – joko nykyisessä tai siinä paikassa, johon aiot muuttaa. Talo on kallis sijoitus. Rahan saaminen ostoksen tekemiseen on hienoa, mutta se ei vastaa kysymykseen siitä, onko ostolla järkevää taloudellisesta näkökulmasta.

Yksi tapa tehdä tämä on vastata kysymykseen – onko halvempaa vuokrata kuin ostaa? Jos ostaminen osoittautuu halvemmaksi kuin vuokraaminen, se on vahva argumentti ostamisen puolesta.

Vastaavasti kannattaa miettiä kotiostoksen pitkän aikavälin vaikutuksia. . Sukupolvien ajan kodin ostaminen oli melkein taattu tapa ansaita rahaa. Isovanhempasi olisivat voineet ostaa kodin 50 vuotta sitten 20 000 dollarilla ja myydä sen viisi tai kymmenen kertaa 30 vuotta myöhemmin.

Vaikka kiinteistöjä on perinteisesti pidetty turvallisena pitkäaikaisena sijoituksena, taantumat ja muut katastrofit voivat testata tätä teoriaa – ja saada mahdolliset asunnon omistajat miettimään kahdesti.

Suuren taantuman aikana monet asunnon omistajat menettivät rahaa, kun kiinteistömarkkinat kaatui vuonna 2007, ja päätyivät omistamaan koteja, joiden arvo oli paljon pienempi kuin hinta, jolla ne ostettiin vuosien ajan.

Jos ostat kiinteistön uskomalla, että sen arvo nousee ajan myötä, muista ottaa huomioon korkomaksujen y asuntolainamme, kiinteistön päivitykset ja jatkuva, säännöllinen ylläpito laskelmissasi.

Talouden näkymät

Samoilla linjoilla on vuosia, jolloin todellinen kiinteistöjen hinnat ovat laskeneet ja vuotta, jolloin ne ovat poikkeuksellisen korkeita. Jos hinnat ovat niin alhaiset, että on ilmeistä, että saat paljon, voit ottaa sen merkkinä siitä, että voi olla hyvä aika tehdä ostoksesi. Ostajamarkkinoilla matalat hinnat lisäävät kertoimia siitä, että aika toimii sinun eduksesi ja saa talosi arvostamaan tiellä.

On liian aikaista kertoa mitä tulee Mutta jos historia toistaa itseään, voimme odottaa kotihintojen laskevan COVID-19-pandemian ja sen dramaattisten vaikutusten vuoksi talouteen.

Korkoprosentit

Korkotasoilla, joilla on suuri merkitys kuukausittaisen asuntolainan suuruuden määrittämisessä, on myös vuosia, jolloin ne ovat korkeita, ja vuosia, jolloin ne ovat alhaisia. On selvää, että alempi on parempi. Esimerkiksi 30 vuoden asuntolaina (360 kuukautta) 100 000 dollarin lainalle 3%: n korolla maksaa sinulle 422 dollaria kuukaudessa. 5 prosentin korolla se maksaa 537 dollaria kuukaudessa. 7 prosentilla se nousee 665 dollariin. Joten jos korot laskevat, voi olla viisasta odottaa ennen ostamista. Jos ne nousevat, on järkevää tehdä ostoksesi ennemmin kuin myöhemmin.

Aika Vuosi

Vuodenajat o Vuosi voi myös vaikuttaa päätöksentekoprosessiin. Jos haluat valita mahdollisimman monenlaisia koteja, kevät on luultavasti paras aika tehdä ostoksia. ”Myytävänä” -merkit pyrkivät nousemaan kuin kukat, kun sää lämpenee ja nurmikot muuttuvat vihreiksi. Osa syystä liittyy useimpien kotien kohdeyleisöön: perheet, jotka odottavat muuttoa, kunnes lapset päättävät kuluvan lukuvuoden, mutta haluavat saada asettua ennen uuden vuoden alkua syksyllä.

Jos haluat myyjiä, jotka saattavat nähdä vähemmän liikennettä – mikä voisi tehdä heistä joustavamman hinnan – talvi voi olla parempi talonetsinnälle (etenkin kylmässä ilmastossa) tai kesän korkeus trooppisissa osavaltioissa (toisin sanoen alueesi sesongin ulkopuolella). Varastot ovat todennäköisesti pienempiä, joten vaihtoehdot voivat olla rajalliset, mutta on myös epätodennäköistä, että myyjät näkevät useita tarjouksia tänä vuoden aikana.

Harkitse elämäntapatarpeitasi

Vaikka raha on tietysti tärkeä näkökohta, on olemassa joukko muita tekijöitä, joilla voi olla merkitystä ajoituksessasi. Onko tarvitsemasi lisätilaa välitön – uusi vauva matkalla, vanhempi sukulainen, joka ei voi elää yksin? Liittyykö muutokseesi lapsesi vaihtamaan koulua? Jos myyt taloa, jossa olet asunut vähemmän Yli kahden vuoden ajan, kannatteko verovoittoa – ja jos on, onko syytä odottaa puremisen välttämiseksi?

Saatat rakastaa kokata gourmet-ainesosilla, ota viikonloppumatka joka kuukausi, holhota esittävää taidetta tai treenaa henkilökohtaisen kouluttajan kanssa. Mikään näistä tavoista ei ole budjettimurhaaja, mutta joudut ehkä joutumaan toimeen ilman niitä, jos ostat kodin, joka perustuu 43%: n tulot suhde yksin.

Ennen kuin harjoittelet asuntolainan maksamista, anna itsellesi vähän taloudellista liikkumavaraa vähentämällä laskemastasi maksusta kallein harrastuksesi tai aktiviteettisi kustannukset. ei riitä ostamaan unelmiesi kodin, joudut ehkä vähentämään hauskaa ja pelejä – tai alkamaan ajatella halvempaa taloa unelmiesi h ome.

Yhden kodin myynti, toisen ostaminen

Jos myyt kotia ja aiot ostaa toisen, tallenna nykyisen kodin tuotot säästötili ja selvitä onko sinulla varaa kiinnittää asuntolaina, kun olet ottanut huomioon muut välttämättömät kulut, kuten auton maksut tai sairausvakuutuksen. On myös tärkeää muistaa, että kunnossapitoon ja yleishyödyllisiin palveluihin on osoitettava lisävaroja. Nämä kustannukset ovat epäilemättä suuremmat suuremmissa kodeissa.

Kun lasket, käytä nykyisiä tulojasi ja älä usko, että ansaitset enemmän rahaa tiellä. Korotuksia ei aina tapahdu, ja ura muuttuu. Jos perustat ostamasi kodin määrän tuleviin tuloihin, voit yhtä hyvin järjestää romanttisen illallisen luottokorteillasi, kun pääset pitkäaikaiseen suhteeseen

Jos kuitenkin pystyt käsittelemään nämä talon lisäkustannukset ilman ylimääräistä luottokorttivelkaa, sinulla on varaa ostaa koti – niin kauan kuin olet säästänyt tarpeeksi rahaa käsiraha.

Aiotko pysyä paikallaan?

Edullisuuden tulisi olla ykkösasia, jota etsit kodista, mutta on myös parasta tietää, kuinka kauan haluat elää siellä. Jos ei, voit juuttua kotiin sinulla ei ole varaa kaupunkiin tai kaupunkiin, josta olet valmis lähtemään.

Monet talousasiantuntijat ehdottavat asumista kodissa viisi vuotta ennen kuin myydään sitä ohjeena. ”Älä unohda ottaa huomioon ostamiseen, myyntiin ja muuttamiseen liittyviä kustannuksia. Harkitse myös myyntikotiisi liittyvien asuntolainojen kannattavuusrajaa. Jos et voi päättää, missä kaupungissa asut ja mikä viisivuotissuunnitelmasi on, ei ehkä ole oikea aika ostaa koti.

Jos haluat ostaa kodin ilman viiden vuoden suunnitelmaa, osta sellainen, jonka hinta on paljon alhaisempi kuin sinulla on varaa. Sinulla on oltava varaa ottaa osuma, jos joudut myymään sen nopeasti. Toinen poikkeus: Jos työskentelet yrityksessä, joka ostaa siirtyneiden työntekijöiden talot – yksi nimi tälle on taattu ostovaihtoehto.

Bottom Line

Oletko valmis ostamaan talon? Lyhyesti sanottuna kyllä – jos sinulla on varaa tehdä se. Mutta ”varaa” ei ole niin yksinkertaista kuin mitä pankkitililläsi on juuri nyt. Lukuihin tulisi ottaa huomioon joukko muita taloudellisia ja elämäntapaan liittyviä näkökohtia.

Kun otat huomioon kaikki nämä tekijät, ”jos sinulla on varaa tehdä se” alkaa näyttää monimutkaisemmalta kuin se näyttää ensin olevan. Mutta niiden huomioiminen nyt voi estää kalliit virheet ja taloudelliset ongelmat myöhemmin. Tietysti on yksi paras aika syödä: Kun löydät täydellisen talon täydellisestä myyntipaikasta – täydelliseen hintaan.