Tarjolla on useita ensimmäisiä kotiohjelmia ja apurahoja, jotka auttavat sinua varautumaan ensimmäiseen kiinteistösi ostamiseen, yleensä avuksi ennakkomaksujen ja sulkemiskustannusten kattamiseen. Olemme koonneet joitain parhaita kansallisia avustuksia, ohjelmia ja lainoja ensimmäistä kertaa ostajille, jotka voivat auttaa sinua pääsemään ensimmäiseen kotiisi tarvitsematta 20 prosentin käsirahaa.

10 ensimmäistä kertaa kotiostosohjelmat vuonna 2021

• 1. FHA-laina
• 2. USDA-laina
• 3. VA-laina
• 4. Hyvä naapuri vieressä
• 5. Fannie Mae tai Freddie Mac
• 6. Fannie Maen HomePath ReadyBuyer -ohjelma
• 7. Energiatehokas asuntolaina (EEM)
• 8. FHA: n § 203 (k)
• 9. Valtion ja paikalliset ensi kertaa ostettavat kotiohjelmat ja apurahat
• 10. Alkuperäinen amerikkalainen suora laina

FHA-laina

• Federal Housing Administrationin vakuuttama laina
• Paras: Ostajille, joilla on alhaiset luottotiedot pienemmät käsirahat

Liittovaltion asuntohallinnon vakuuttamina FHA-lainoilla on yleensä pienempi käsiraha ja alhaisemmat luottotietovaatimukset kuin useimmissa tavanomaisissa lainoissa. Ensimmäistä kertaa ostajat voivat ostaa kodin, jonka luotto-pisteet ovat vähintään 580 ja alle 3,5 prosenttia tai luottopisteet 500–579, kun vähintään 10 prosenttia on alhaisempi.

Valitettavasti tarvitset maksaa asuntovakuutus FHA-lainoilla, jos lasket alle 20 prosenttia. Lainanoton kokonaiskustannukset voivat olla korkeammat, koska maksat ennakkomaksun ja vuosipalkkion. Toisin kuin asunnon omistajien vakuutukset, tämä suoja ei suojaa sinua. Sen sijaan se suojaa luotonantajaa, jos laina olet maksamatta.

Lisätietoja parhaan FHA-luotonantajan löytämisestä.

USDA-laina

• A Yhdysvaltain maatalousministeriön 100 prosentin takaama lainaohjelma
• Paras: Lainanottajat, joiden tulot ovat matalat tai kohtuulliset, ostavat asunnon USDA: n tukikelpoiselle maaseudulle

Yhdysvallat Maatalouden osasto tai USDA takaa lainat joillekin maaseudun kodeille, ja lainanottajat voivat saada jopa 100 prosentin rahoituksen. Tämä ei tarkoita, että sinun on ostettava maatila tai pidettävä karjasta, mutta sinun on ostettava koti USDA-tukikelpoisilta alueilta.

USDA-lainoilla on tulorajat asuinpaikkasi ja asuinpaikkasi perusteella. ovat suunnattu ihmisille, jotka ansaitsevat matalia tai kohtalaisia tuloja. Tarvitset yleensä 640 tai sitä korkeamman luottopisteet, jotta voit saada virtaviivaistetun USDA-lainan. Muussa tapauksessa joudut toimittamaan ylimääräisen dokumentaation maksuhistoriastasi saadaksesi hyväksyntämerkin.

VA-laina

• Yhdysvaltain veteraaniasiain ministeriön takaama laina joka ei salli sotilashenkilöstön, veteraanien ja heidän perheidensä käsirahaa.
• Paras: Aktiivisen armeijan jäsenille, veteraaneille ja heidän puolisoilleen

Pätevät Yhdysvaltain armeijan jäsenet (aktiiviset virkailijat, veteraanit ja kelvolliset perheenjäsenet) voivat hakea lainaa, jonka takaa Yhdysvaltain veteraaniasiain ministeriö tai VA.

VA-lainat ovat paljon, koska niiden korot ovat alhaisemmat kuin useimpiin muihin lainamuotoihin eivätkä vaadi ennakkomaksua. Lainanottajien on kuitenkin maksettava VA-lainojen edellyttämä rahoitusmaksu, mutta se voidaan siirtää kuukausittaisiin lainakuluihin. Jotkut huoltomiehet voivat olla vapautettuja maksun maksamisesta.

Muut VA-lainan edut eivät sisällä vähimmäisluottopisteitä tai asuntolainavakuutuksia. VA voi neuvotella luotonantajan kanssa puolestasi, jos huomaat, että sinulla on vaikeuksia pysyä asuntolainojen maksujen tasalla.

Hyvä naapuri vieressä

• Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö ( HUD) -ohjelma, joka tarjoaa asumisapua lainvalvontaviranomaisille, palomiehille, päivystyslääkäreille ja opettajille.
• Paras: Ihmiset, jotka työskentelevät jossakin pätevöityneessä ammatissa

Hyvä Yhdysvaltain asumis- ja kaupunkikehitysministeriön (HUD) sponsoroima Neighbor Next Door -ohjelma tarjoaa asuntotukea lainvalvontaviranomaisille, palomiehille, päivystyslääkäreille ja päiväkodille 12. luokan opettajien kautta.

Pätevä osallistujat voivat saada 50 prosentin alennuksen kodin listatusta hinnasta ”elvytysalueilla”. Voit etsiä omassa maassasi saatavia kiinteistöjä ohjelman verkkosivuston kautta. Sinun on sitouduttava asumaan kotona vähintään 36 kuukautta.

Fannie Mae tai Freddie Mac

• Fannie Maen tai Freddie Macin takaamat tavanomaiset lainat, jotka vaativat vain 3 prosentin alennuksen
• Paras: Lainanottajille vahva luotto, mutta vähäinen käsiraha

Valtion tukemat yritykset (GSE: t) Fannie Mae ja Freddie Mac asettivat lainanotto-ohjeet lainoille, jotka he ovat valmiita ostamaan tavanomaisilta lainanantajilta toissijaisilla asuntolainamarkkinoilla. .

Molemmat ohjelmat vaativat vähintään 3 prosentin käsirahan. Omistajille kelpoisuus edellyttää vähintään 620 luottoluokitusta (vaikka joillakin lainanantajilla on erilaiset kynnysarvot) ja suhteellisen virheetön talous- ja luottohistoria. Fannie Mae hyväksyy joissakin tapauksissa jopa 50 prosentin velkasuhteen.

Sinun on maksettava yksityisestä asuntolainavakuutuksesta tai PMI: stä, jos lasket alle 20 prosenttia , mutta voit peruuttaa sen, kun laina-arvo-suhde laskee alle 80 prosentin.

Fannie Maen HomePath Ready Buyer -ohjelma

• Ohjelma, joka tarjoaa 3 prosenttia lopettaa kustannusapu ensimmäistä kertaa ostajille; hänen on suoritettava koulutuskurssi ja ostettava suljettu Fannie Mae -omaisuus
• Paras: Ensikertalaiset ostajat, jotka tarvitsevat apua sulkemiskustannuksissa ja ovat valmiita ostamaan suljetun kodin

Fannie Maen HomePath ReadyBuyer -ohjelma on suunnattu ensimmäistä kertaa ostajille, jotka ovat kiinnostuneita Fannie Maen omistamista suljetuista kodeista. Suoritettuaan vaaditun verkkokauppakurssin verkko-opiskelijat voivat saada jopa 3 prosenttia lopullisesta kustannustuesta HomePath-kiinteistön ostamiseen.

Temppu on löytää HomePath-kiinteistö markkinoistasi, mikä saattaa olla haaste, koska sulkemiset ovat tyypillisesti vain pieni joukko listauksia.

Energiatehokas asuntolaina (EEM)

• Tukee FHA: n tai VA: n lainaohjelmia ja antaa lainanottajille mahdollisuuden yhdistää energiatehokkaiden päivitysten kustannukset ensisijaiseksi lainaksi etukäteen
• Paras: Kotiostajille, jotka haluavat tehdä kodistaan energiatehokkaamman, mutta joilla ei ole ennakkomaksuja päivityksiin

Vihreiden päivitysten tekeminen voi olla kallista, mutta voit saada energiatehokkaan asuntolainan (EEM), joka on vakuutettu FHA- tai VA-ohjelmien kautta.

EEM-lainalla voit kohdistaa energiatehokkaat kustannukset. päivitykset (ajattele uusi eristys, tehokkaampi LVI-järjestelmä tai kaksoisikkunat) ensisijaiselle lainallesi ilman suurempaa do wn maksu.

FHA: n § 203 (k)

• Lainaa kodinsisustushankkeiden maksamiseen tarvittavat varat ja koota kustannukset yhdeksi FHA-lainaksi ensisijaisella asuntolainallasi
• Paras: koti-ostajille, jotka ovat kiinnostuneita ostamaan yläkorjaimen, jolla ei ole paljon käteistä suurten kodinparannusten tekemiseen

Jos olet tarpeeksi rohkea ottamaan vastaan kiinteä yläosa, mutta sinulla ei ole ylimääräistä rahaa remonttien maksamiseen, FHA: n § 203 (k) -laina on näkemisen arvoinen.

FHA: n tukema laina laskee kodin arvon parannusten jälkeen on tehty. Tämän jälkeen voit lainata varoja, jotka tarvitaan kodinparannushankkeiden maksamiseen ja koota kustannukset yhdeksi lainaksi. Parannusten on maksettava yli 5000 dollaria, ja sinun on suoritettava vähintään 3,5 prosentin käsiraha. Varmista myös, että työskentelet urakoitsijan kanssa, joka tuntee 203 (k) lainaa ja niiden aikajanaa.

Valtion ja paikalliset ensimmäisen kerran ostettavat kotiohjelmat ja apurahat

• Ensimmäisen kerran ostajaohjelmat ja apurahat, saatavana osavaltioiden tai kaupunkien kautta käsirahaa tai kustannusten sulkemista varten
• Paras: Ensikertalaiset kotiostajat, jotka tarvitsevat sulkemis- tai käsiraha-apua

Monet kunnat tarjoavat ensimmäisen kerran koti-apurahoja ja -ohjelmia uusien asukkaiden houkuttelemiseksi. Tuki myönnetään avustuksina, joita ei tarvitse maksaa takaisin, tai matalan koron lainoja, joiden takaisinmaksua on lykätty. Joillakin ohjelmilla voi olla tulorajat.

Ennen kuin ostat kodin, tarkista lisätietoja osavaltion asuntoviranomaisen verkkosivustolta tai ota yhteyttä kiinteistönvälittäjään tai paikalliseen HUD: n hyväksymään asuntoneuvontatoimistoon saadaksesi lisätietoja ensimmäistä kertaa asuntosi ostajan lainat omalla alueellasi.

Ensimmäiset koti-ostajan ohjelmat osavaltioittain:

• Kalifornian ensimmäiset koti-ostajan apurahat ja ohjelmat
• Florida ensimmäistä kertaa koti-ostajan apurahat ja ohjelmat
• Illinoisin ensimmäiset koti-ostajan apurahat ja ohjelmat
• New Yorkin koti-koti-apurahat ja -ohjelmat
• Pennsylvanian ensimmäiset koti-ostajan apurahat ja ohjelmat
• Teksasin ensimmäiset asuntokaupan apurahat ja ohjelmat

Amerikan alkuperäiskansojen lainat

• VA-tukema ohjelma, joka tarjoaa suoria asuntolainoja oikeutetuille Alkuperäisamerikkalaiset veteraanit ostavat, kunnostavat tai rakentavat koteja liittovaltion luottamusmaalle
• Paras: Tukikelpoiset alkuperäiskansojen veteraanit

Native American Direct Loan (NADL) tarjoaa rahoitusta g oikeutetut alkuperäiskansojen veteraanit ja heidän puolisonsa ostamaan, parantamaan tai rakentamaan kotia liittovaltion luottamusmaalle.Tämä laina eroaa perinteisistä VA-lainoista siinä mielessä, että VA on asuntoluotonantaja.

NADL: llä ei ole ennakkomaksuja tai asuntolainavakuutuksia, ja sulkemiskustannukset ovat alhaiset. Et ole rajoitettu vain yhteen omaisuuteen – voit saada useita NADL-tiedostoja. Tukikelpoiset kiinteistöt sijaitsevat kuitenkin vain tietyissä osavaltioissa, joten sinun on varmistettava, että katsomasi kodit täyttävät vaatimukset.

Mitkä ovat ensimmäistä kertaa ostamiesi kotiohjelmien edut?

Ensimmäisen kerran koti-asiakasohjelmia, apurahoja ja lainoja on tarjolla ihmisten auttamiseksi asunnon omistajaksi. Nämä ohjelmat ovat eräänlainen taloudellinen apu päteville ostajille, yleensä niille, jotka täyttävät tietyt tulorajoitukset ja joilla on hyvät luottopisteet.

Keller Williams Realty -yhtiön kiinteistövälittäjä Diego Corzo sanoo, että ensi kertaa ostavat kotiohjelmat voi luoda win-win-tilanteen sekä kodinomistajalle että paikalliselle hallitukselle, koska se voi auttaa elvyttämään alueen taloutta.

”Jotkut kaupungit tai läänit ovat jo osoittaneet varat näille ohjelmille ja haluavat käyttää niitä ne ovat ”, Corzo sanoo.” Nämä ohjelmat on suunniteltu tarjoamaan vakautta yhteisölle, ja (paikallishallinto) saattaa menettää rahoituksen, jos se ei käy toteen. ”

Tässä on muutama erilaisia tapoja, joista voit hyötyä näistä ohjelmista:

• Apurahat: Jotkut alueet tarjoavat käteistä kotiin liittyviä kustannuksia, kuten käsirahaasi tai sulkemiskustannuksiasi.
• Apua sulkemismaksut: Joissakin lainoissa asetetaan yläraja sulkemiskustannusten veloittamiselle.
• Lykätyt maksut: Jotkut lainat s ei veloita korkoa, eikä sitä tarvitse maksaa takaisin ennen kuin asunnon omistaja myy kodin tai maksaa asuntolainan.
• Korkosäästöt: Jotkut organisaatiot tarjoavat maksaa tai tukea korkoja tai auttaa lainanottajia saada lainaa, jolla on alhaisempi korko.
• Lainan anteeksianto: Asunnon omistajille, jotka oleskelevat kodissa tietyn ajan, osa velasta mitätöidään.
• Ennakkomaksu: Joissakin ohjelmissa kotiostajat voivat maksaa pienen käsirahan tai ei lainkaan.

Kaikkia tämäntyyppisiä avustustyyppejä ei ole saatavana alueellasi tai tilanteeseesi. Siellä on myös tiettyjä rajoituksia, kuten taloudellinen tarve, joten tee joitain tutkimuksia tai keskustele asuntolainan ammattilaisen kanssa selvittääkseen, täytätkö pätevyyden.

Mitä kannattaa harkita ensimmäistä kertaa ostavien kotiohjelmien yhteydessä

Ennen kuin etsit ensimmäistä kertaa kotiin ostavia ohjelmia, on ensiarvoisen tärkeää, että ensin varmistat, että vastaat ensimmäisen kerran ostettavan asunnon määritelmää. Monet voittoa tavoittelemattomat järjestöt ja julkishallinnon ohjelmat pitävät sinua ensimmäisen kerran kotiosttajana, jos et ole omistanut kotia viimeisten kolmen vuoden aikana. Tämä sisältää sijoittajat, jotka omistavat vuokra- tai sijoituskiinteistöjä riippumatta siitä, pidetäänkö sitä ensisijaisena asuinpaikkana.

Jotkut valtion tukemat ohjelmat, kuten FHA- tai USDA-laina, edellyttävät, että kiinteistö täyttää tietyt vaatimukset ennen kuin se täyttää vaatimukset. Myös paikallisille ja valtion ohjelmille voi olla tulorajoituksia.

Riippumatta siitä, mihin ohjelmiin saatat olla oikeutettu, kodin ostaminen on merkittävä taloudellinen päätös, eikä siihen pitäisi suhtautua kevyesti. Tämä tarkoittaa sitä, että katsot, mitä sinulla on varaa, mukaan lukien ylläpitokustannusten huomioon ottaminen.

Kun olet selvittänyt realistisen budjetin, puhu hyvämaineiselle luotonantajalle, joka on perehtynyt ensimmäistä kertaa ostaviin kotiohjelmiin.

”Luotonantajat, joilla on runsaasti tietoa alueellasi ensimmäistä kertaa ostettavista kotiohjelmista ja jotka tietävät, mihin saatat hyötyä, voivat säästää tuhansia dollareita pitkällä aikavälillä”, Corzo sanoo.

Parhaat asuntolainanantajat ensimmäistä kertaa ostajille

Asuntolainanantajia on paljon, joten monille ensimmäistä kertaa ostaville voi olla hyvä ajatus työskennellä välittäjän kanssa, joka voi auttaa sinua navigoimaan vaihtoehdoissasi. Olemme kuitenkin päättäneet valita lainanantajan itse, tässä on kuitenkin joitain parhaita harkittavia:

Parempi asuntolaina

Parempi asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä Better.com, on täysin digitaalinen luotonantaja, saatavana 43 osavaltiossa ja Washington DC: ssä. Betterillä oli alhaisimmat ilmoitetut korot kaikista lainanantajista vuonna 2020, ja se tarjosi lisäetuja l Ei mitään maksuja, nopeita sulkemisaikoja, täysin digitaalinen prosessi ja korko-ottelutakuu, jos lainanottajat löysivät matalamman koron muualta. Parempi ei kuitenkaan tarjoa VA- tai USDA-lainoja tai muita muita kiinnelainatuotteita, joten se ei sovi kaikille lainanottajille.

LowRates.com

LowRates. com, joka tunnetaan myös nimellä LowRates, on Sun West Mortgage Company -yhtiön ylläpitämä tiili- ja laastilainaaja sekä digitaalinen asuntoluotonantaja, joka on lainaajien käytettävissä 48 osavaltiossa ja Puerto Ricossa. LowRates tarjoaa nopean sulkemisajan ja erilaisia lainoja, mukaan lukien VA- ja USDA-optiot, ja voi olla hyvä vaihtoehto monille uusille ostajille.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union on loistava vaihtoehto huoltomiehille, jotka voivat saada tavanomaisia ja VA-lainoja luottokorttiyhtiön kautta.Sillä on rajoitettu tarjonta muuntyyppisille lainatuotteille, mutta jos sinulla on pankkitoiminta, sinun pitäisi pystyä saamaan erittäin alhainen asuntolainasi korko.

Ensimmäisen kerran ostaminen kotiin

Vaihe 1: Selvitä budjetti (ja pidä siitä kiinni)

Ollaksesi rehellinen itsellesi, kiinteistönvälittäjällesi ja asuntolainanantajasi on avain. Et halua lopettaa taloa, jolla ei ole varaa. Suorita perusteellinen kirjanpito omasta taloudestasi ja selvitä, kuinka paljon pystyt todella asettamaan kuukausittain. Muista ottaa huomioon ylläpitokustannukset ja jättää tilaa odottamattomille hätätilanteille.

Vaihe 2: Hanki tarjouksia vähintään kolmelta lainanantajalta

Ostosten tekeminen on yksi tärkeimmistä osista saada kiinnitys. Haluat varmistaa, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen, joten muista verrata kaikkia lainanantajien tarjoamia ehtoja, mukaan lukien vuosikorko, ei vain korkoa.

Vaihe 3: Hanki ennakkohyväksyntä laina

Kun olet päättänyt lainanantajan, sinun pitäisi saada asuntolainasi ennalta hyväksytty ennen kuin aloitat talon ostamisen. Se näyttää myyjille, että olet vakava ostaja, ja ennakkohyväksyntä auttaa sinua myös vahvistamaan budjettiasi, koska sinulla on selkeämpi kuva asuntolainastasi sulkemisen jälkeen. Ole valmis siihen, että luotonantaja voi syventyä taloudellisen elämän kaikkiin osa-alueisiin voidakseen todistaa sinut lainaksi, joten pidä kaikki asiakirjat kätevästi etukäteen.

Vaihe 4: Etsi hyvä kiinteistönvälittäjä

Yhteistyö kiinteistövälittäjän kanssa, joka tuntee alueen, josta aiot ostaa, tulee olemaan suuri apu haullasi. Haluat edustajan, joka voi auttaa sinua löytämään oikean kodin, neuvottelemaan parhaan tarjouksen ja suosittelemaan muita ammattilaisia kaikkiin projekteihin, jotka haluat tehdä, kun muutat sisään.

Vaihe 5: Osta kotiisi

Varmista, että edustajasi todella tietää mitä etsit, ja tee tutkimuksesi paitsi näkemäsi kodeista myös naapurustosta. On hyvä käydä yhteisössä, johon muutat eri päivinä, arkisin ja viikonloppuisin, nähdäksesi millainen tunnelma on, ja älä koskaan osta talonäkymää näkymättömänä.

Vaihe 6: Tee tarjous

Keskustele kiinteistövälittäjän kanssa kohtuullisesta tarjouksesta ja valmistaudu joihinkin edestakaisin myyjän kanssa. Asuntomarkkinat ovat nykyään erittäin kilpailukykyisiä, joten sinun on ehkä neuvoteltava muita mahdollisia ostajia vastaan. Silti on tärkeää, ettet räjäytä budjettiasi. Tässä vaiheessa on helppo antaa tunteiden saada parhaansa, mutta et halua satuttaa asuntovelkaa, jolla sinulla ei ole varaa. Riippumatta siitä, kuinka rakastat tiettyä kotia, sinun on oltava valmis kävelemään pois, jos numerot eivät lopulta toimi sinulle.

Vaihe 7: Neuvottele sulkemiskustannuksista

Siellä ovat sulkemiskustannuksia kiinteistöjen myynnistä, ja on monia tapoja maksaa ne. Ne saatetaan sisällyttää lainaan (joka on yleensä kalliimpaa pitkällä aikavälillä) tai myyjä voi olla valmis maksamaan osan maksuistasi. Älä jätä huomiotta tätä tapahtuman osaa – saatat pystyä neuvottelemaan tavasta vapauttaa palkkiot ja alentaa kokonaiskustannuksia.

Vaihe 8: Palkkaa kodintarkastaja

Kun päätät kodissa, josta pidät ja teet tarjouksen, on tärkeää, että koti tarkastetaan perusteellisesti ennen kaupan toteuttamista. Haluat varmistaa, ettei ole mitään tuntemattomia rakenteellisia ongelmia tai mitään muuta, joka voisi vaikuttaa uuden paikan asuttavuuteen. Tarkastukset kestävät yleensä muutaman tunnin, ja ne maksavat muutamasta sadasta muutamaan tuhanteen dollariin kodin koosta riippuen.

Vaihe 9: Hanki asunnon omistajien vakuutukset ja viimeistele muuton yksityiskohdat

Asuntovakuutus vaaditaan yleensä lainanantajalta ja se auttaa suojaamaan sijoitustasi. Aivan kuten asuntolainaasi, sinun pitäisi saada tarjouksia useilta yrityksiltä tai työskennellä vakuutusedustajan kanssa, joka voi ostaa hintoja sinulle. Jos kotisi sijaitsee liittovaltion määrittelemällä tulvavyöhykkeellä, sinun on ostettava myös tulvavakuutus.

Kun valmistaudut muuttopäivään, ota yhteyttä paikallisiin sähkö-, kaapeli- ja Internet-palveluntarjoajiin. järjestä uusi palvelu muuttopäiväsi. Älä unohda suurinta tehtävää: hyvämaineisen liikkeen palkkaaminen ja pakkaaminen.

Vaihe 10: Sinetöi kauppa sulkemisen yhteydessä

Kun tarjouksesi on hyväksytty ja tarkastus saatu päätökseen, sinä olet matkalla sulkemiseen. Sinun on saatava päivitetyt palkkatiedot ja muut taloudelliset asiakirjat juuri ennen sulkemista, jotta voit todistaa, että työtasi ei ole muuttunut ja että voit suorittaa kiinnitysmaksusi. 24 tunnin sisällä sulkemisesta teet viimeisen käyntikohdan kiinteistölle varmistaaksesi, että mahdolliset korjaukset on tehty ja että koti on tyhjä.

Suljepöydässä voit allekirjoita paljon paperityötä lainan viimeistelemiseksi ja asunnon omistajuuden siirtämiseksi myyjän nimestä omaan. Sinun on myös tuotava escrow-yritykselle tehty kassasekki tai maksettava varoja yritykselle.Älä unohda tuoda myös henkilöllisyystodistustasi.

Kun olet allekirjoittanut kaikki päätösasiakirjat, sinulle annetaan uuden kodin avaimet, ja olet virallisesti ensimmäistä kertaa kodinomistaja.

Lisätietoja: