¿Cuáles son los requisitos del puntaje crediticio para una hipoteca del VA? La respuesta básica a esta pregunta puede sorprenderte. El Manual de Prestamistas de VA (Folleto de VA 26-7) indica que no hay puntaje FICO mínimo requerido por VA para calificar para el préstamo.
Eso NO significa que haya no hay reglas de puntaje FICO mínimo, solo que el Departamento de Asuntos de Veteranos no establece esos estándares. En cambio, depende del prestamista VA participante para establecer los puntajes mínimos FICO.
Los puntajes crediticios afectan varias partes de su préstamo hipotecario, no solo el factor de aprobación / rechazo. Como exploraremos a continuación, los prestatarios con puntajes FICO bajos no obtienen las mismas tasas de interés o los mismos términos que se les ofrecen.
Incluso en una hipoteca de VA sin pago inicial requerido por VA, las calificaciones crediticias pueden determinar si el prestatario debe depositar dinero en una hipoteca que, de otro modo, sería cero.
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Reglas de puntaje crediticio de préstamos hipotecarios de VA
El Folleto 26-7 de VA, Capítulo Cuatro, página 50 establece claramente, «VA no tiene un requisito de puntaje crediticio mínimo». Esto significa que depende totalmente del prestamista determinar qué puntaje crediticio mínimo se requiere para hipotecas VA, préstamos de refinanciamiento, préstamos de construcción de cierre único, etc.
Pero las reglas agregan que el prestamista está obligado a determinar que el prestatario es un buen riesgo crediticio. Las puntuaciones son importantes, y la institución financiera que elija tendrá sus propios mínimos. No hay dos prestamistas iguales, por lo que vale la pena buscar las mejores tasas de interés y condiciones.
Las reglas de préstamos de VA en el Capítulo Cuatro instruyen al prestamista que el historial de pagos del solicitante para todas las obligaciones financieras «es el mejor indicador de su voluntad de pagar obligaciones futuras». Los prestamistas deben revisar los patrones generales en esta área en lugar de señalar incidentes crediticios aislados que pueden no ser un reflejo fiel de la capacidad y la voluntad del prestatario para pagar la hipoteca.
Además, el Capítulo Cuatro instruye al VA participante prestamista procesando su solicitud de préstamo, «El historial de alquiler de 24 meses más reciente del prestatario y cualquier hipoteca pendiente, asumida o retirada recientemente deben ser verificadas y calificadas».
Esta parte del reglamento de préstamos de VA indica que en En general, «El historial de pago de gastos de vivienda es a menudo un indicador principal» de la solvencia crediticia y la capacidad de pago del prestatario.
¿Quién decide qué puntaje FICO Score es aceptable?
Como se mencionó anteriormente, el Las políticas determinarán lo que es posible con sus puntajes FICO. Pero eso no significa que sea un salvaje oeste, con un prestamista que acepta puntajes FICO increíblemente bajos y otro que requiere puntajes increíblemente altos para productos crediticios básicos. Hay algunos números de referencia que puede utilizar para guiarlo a través del proceso de préstamos hipotecarios.
Otras hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA (para compras, préstamos para construcción y préstamos de refinanciamiento) requieren una puntuación FICO mínima de 580 para el pago inicial más bajo posible.
Los prestamistas con frecuencia exigen puntajes de crédito de alrededor de 600 para los mejores términos, el requisito 580 es de la FHA, no de los prestamistas individuales que son gratuitos (según la FHA regulaciones del programa de préstamos) para exigir puntajes de crédito más altos siempre que esos requisitos más altos sigan siendo «razonables y habituales» para el tipo de préstamo hipotecario y el mercado inmobiliario en el que se vende la vivienda.
Algunos tipos de hipotecas requieren puntajes FICO más altos según las pautas típicas de los prestamistas. Los préstamos para construcción son uno de estos tipos de préstamos; es posible que los requisitos de puntaje crediticio de un prestamista participante individual sean más altos debido a la complejidad del préstamo (se deben contratar contratistas, se deben obtener planes y aprobado, t aquí se requieren permisos de construcción, etc.)
¿Qué sucede si solicita un préstamo VA con un puntaje crediticio más bajo?
Existen préstamos con puntaje crediticio bajo para los prestatarios que los necesitan, pero es preferible que todos los prestatarios trabajen en su crédito en los 12 meses (o más) previos a la solicitud del préstamo.
Aquellos que presenten la solicitud con puntajes por debajo de los límites aceptados por el prestamista están sujetos a tasas de interés más altas y en algunos casos (dependiendo de las puntuaciones, el contenido del informe crediticio y otras variables) se puede solicitar al prestatario que realice un pago inicial de la hipoteca como factor de compensación por una puntuación crediticia más baja o un informe crediticio irregular.
El uso de factores de compensación es una práctica industrial aceptada. Los prestatarios que realizan pagos iniciales de hipotecas VA deben saber que existen beneficios definitivos al hacerlo, incluso si se ven obligados a hacerlo debido a puntajes FICO más bajos.
Por ejemplo, si coloca un cinco por ciento o diez por ciento en su hipoteca VA, la tarifa de financiamiento de su préstamo VA se reduce según la cantidad que pague.
Esto le permite ahorrar dinero durante la vida útil de su hipoteca: el monto principal que pide prestado es menor y el interés cobrado por el monto menor no se acumulará tanto con el tiempo como lo haría si financiara una
Algunos prestamistas trabajan con puntajes de crédito más bajos, otros pueden no
Hay suficiente variación en los requisitos de crédito para la aprobación de préstamos hipotecarios de los prestamistas VA participantes que es posible comparar para un préstamo, incluso con mal crédito, y aún así encontrar un prestamista potencialmente dispuesto a trabajar con usted.
Si tiene puntajes de crédito más bajos o un informe de crédito con pagos atrasados y atrasados, algunos prestamistas toque su solicitud de préstamo. Pero otros lo harán, y será útil saber qué buscan estas instituciones financieras al examinar una solicitud de hipoteca VA de «mal crédito».
Uno de esos prestamistas anuncia su voluntad de trabajar con clientes con mal crédito; Freedom El sitio oficial de Mortgage advierte: «Incluso si tiene un crédito deficiente, es posible que pueda obtener un préstamo de VA. Revisaremos su historial crediticio y veremos si paga sus costos de vivienda, facturas de tarjetas de crédito y otros préstamos a tiempo cada mes ”.
El sitio agrega que los consumidores que pagan sus facturas» regularmente durante al menos los últimos 12 meses ”tienen más probabilidades de obtener una mirada favorable de un oficial de préstamos.
La» regla de los 12 meses «es algo que se aplica tanto a sus pagos puntuales de todas las obligaciones financieras (para obtener mejores resultados, nunca solicite un préstamo importante hasta que tenga un historial sólido de pago a tiempo de 12 meses en TODAS las deudas sin excepciones) y para pagar los saldos de su tarjeta de crédito.
Llevar un saldo alto en su crédito Las tarjetas son una de las principales causas de calificaciones crediticias más bajas. Tomar 12 meses o más para pagar esos saldos mejora sus puntajes FICO a medida que se acerca al pago de sus cuentas de crédito (lo ideal es bajar al 30% del límite máximo de crédito), mejor candidato será para la aprobación del préstamo, suponiendo que cumpla con los requisitos. otras calificaciones financieras.
Recuerde, no todos los prestamistas de VA tienen los mismos requisitos crediticios. La ley estatal, los estándares de los prestamistas, los cambios en la ley federal y otras variables pueden afectar la forma en que su prestamista maneja su información crediticia, los datos de la solicitud y las calificaciones FICO.
Joe Wallace es un veterano de 13 años de la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y ex reportero de Noticias de Televisión de la Fuerza Aérea
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