¿Por qué el seguro para propietarios?

Una vivienda es la inversión más grande que la mayoría de las personas harán; Por lo general, es el activo más grande en el «balance» familiar. Además, el contenido de una casa típica, en forma de muebles, electrodomésticos, ropa, reliquias familiares y otras pertenencias personales móviles, representa una inversión adicional sustancial. La pérdida sin protección (o pérdida parcial) de una casa y su contenido por robo , incendios, tormentas de viento o cualquier otro desastre, podrían ser devastadores desde el punto de vista financiero.Nota

Además, todos se enfrentan al riesgo de responsabilidad personal. Por ejemplo, un visitante de la residencia podría resbalarse y caer. Tales accidentes pueden resultar en decisiones judiciales que otorgan grandes sumas a la parte lesionada por gastos médicos y «dolor y sufrimiento».

Cobertura bajo la póliza

Originalmente, una póliza estándar para propietarios de viviendas cubría solo el riesgo de fuego. Las pólizas para propietarios de viviendas actuales brindan protección contra varios de los «peligros» de la vida moderna, en un solo «paquete» de pólizas. La nota al pie de la póliza de un propietario típico puede brindar protección de seguro para lo siguiente:

• Hogar: la estructura física de la vivienda y otras estructuras adjuntas a ella.
• Otras estructuras: por ejemplo, un garaje, casa de la piscina, casa de huéspedes, invernadero o cobertizo de herramientas.
• Propiedad personal: Esto cubre el contenido de la casa, como muebles, electrodomésticos o ropa. Ciertos tipos de propiedad pueden tener límites de dólares específicos.
• Pérdida de uso o gastos de subsistencia adicionales: si una casa es dañada por un peligro cubierto, la cobertura por pérdida de uso ayuda a cubrir los costos de las facturas de hotel, apartamento o alquilar una casa, salir a comer y otros gastos de manutención mientras se repara la casa. Esta sección de la política también puede reembolsar al propietario por la pérdida de ingresos si se alquila una habitación de la casa. Esto a veces está asegurado sobre una base de pérdida real sostenida.
• Responsabilidad personal: brinda protección contra la responsabilidad legal por lesiones corporales o daños a la propiedad si un tercero se lesiona accidentalmente.
• Médico pagos: también conocida como pagos médicos para huéspedes, esta sección brinda cobertura si un tercero se lesiona accidentalmente y necesita tratamiento médico.

Formularios de póliza

Hay varias organizaciones que trabajan con compañías de seguros para desarrollar pólizas estandarizadas para propietarios de viviendas. Si bien los detalles de una póliza en particular pueden variar, estas pólizas estandarizadas o «formularios» son generalmente muy similares.

• Póliza de forma amplia (HO-02): esta póliza cubre el hogar, otras estructuras, y propiedad personal sobre la base de un «peligro designado». Solo se cubren los peligros enumerados.
• Póliza de formulario especial (HO-03): La cobertura para el hogar y otras estructuras está escrita sobre una base de «todo riesgo»; los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que específicamente La cobertura para la propiedad personal se proporciona sobre una base de riesgo designado.
• Formulario completo (HO-05): Esta póliza cubre la casa, otras estructuras y la propiedad personal sobre una base de «todo riesgo» ; Los daños por cualquier peligro están cubiertos, a menos que estén específicamente excluidos. Este formulario se usa generalmente para viviendas más caras.
• Cobertura de formulario modificado (HO-08): Este formulario de póliza generalmente se usa con casas donde el costo de reconstrucción excede el valor de mercado de la propiedad. La protección se proporciona sobre la base de peligros determinados. El pago generalmente se limita al valor real en efectivo.

Exclusiones de la póliza

Las pólizas estándar para propietarios de viviendas excluyen específicamente una serie de peligros de la cobertura. La cobertura de la póliza de estos peligros excluidos generalmente se puede agregar mediante un endoso y el pago de una prima adicional. Las exclusiones típicas de las pólizas pueden incluir las siguientes:

• Ordenanza o ley: muchas pólizas para propietarios de viviendas no cubren pérdidas o tienen limitaciones debido a una ley u ordenanza de la comunidad en la que se encuentra la casa. Por ejemplo, si una casa se daña o se destruye, los cambios en los códigos de construcción podrían resultar en gastos adicionales no cubiertos cuando la casa sea reparada o reconstruida. La cobertura de ordenanza o ley se incluye en algunos paquetes de pólizas, a menudo como un porcentaje de la cobertura de la vivienda (10%, 25%, 50%, etc.). Esta cobertura es necesaria en algunos estados.
• Movimiento de la tierra: excluye la pérdida causada por eventos como terremotos, erupciones volcánicas o deslizamientos de tierra.
• Daños por agua: se refiere a daños por agua que retrocede de alcantarillas o desagües, o el agua que se filtra a través de las paredes. Muchas pólizas contienen límites en dólares para daños por agua debido a cosas como una tubería rota.
• Daño por inundación: se refiere a daños por aumento de agua, deslizamientos de tierra o acción de las olas.
• Exclusión de moho: Debido a la gran actividad de reclamaciones por pérdidas causadas por el moho, muchas compañías de seguros están excluyendo la cobertura por daños por moho.
• Otras exclusiones: Otras exclusiones específicas incluyen guerra, peligro nuclear, negligencia y pérdida intencional.

Otros problemas

• Costo de reemplazo Condición: Vivienda y otras estructuras: Si una casa está dañada o totalmente destruida, la póliza del propietario generalmente pagará (dentro de los límites de la póliza) para reconstruir o reparar sobre una base de «valor en efectivo real». En términos simples, el valor en efectivo real significa costo de reemplazo, menos una deducción por depreciación o por desgaste. El reembolso sobre esta base podría dejar al propietario sin el total de fondos necesarios para restaurar la casa.

A través de un endoso y el pago de una prima adicional, el reembolso puede realizarse sobre la base de un «costo de reemplazo». El costo de reemplazo significa, simplemente, restaurar la casa a su estado anterior, utilizando materiales y mano de obra de calidad similar. En algunas pólizas, la disponibilidad de esta función requiere que el propietario mantenga una cobertura de la vivienda equivalente al menos al 80% del costo de reconstrucción o reparación. Si la cobertura del seguro no se mantuviera en el nivel del 80%, cualquier pérdida se reembolsaría a un monto menor, o sobre una base de valor real en efectivo o depreciado.

• Costo de reemplazo: propiedad personal ( contenido): La cobertura se basa normalmente en el valor en efectivo real. Por una prima adicional, la póliza generalmente se puede endosar para proteger la propiedad personal cubierta sobre la base del costo de reemplazo (el costo de comprar el artículo nuevo hoy) sin considerar la depreciación.
• Cláusula de protección contra la inflación: Los formularios de póliza estándar generalmente se pueden aprobar para proporcionar aumentos automáticos y periódicos en los límites de la póliza. Estos aumentos en la cobertura de la póliza generalmente se aplican tanto a la vivienda como al contenido, y ayudan a evitar tener un seguro insuficiente debido a la inflación. Dicho respaldo también ayuda a cumplir con la condición del 80% del costo de reemplazo para calificar para el costo de reemplazo de la vivienda.

Comprender la póliza

Una póliza de seguro es un contrato escrito entre el asegurado y la compañía de seguros. La protección proporcionada por la política generalmente representa una parte importante del programa general de gestión de riesgos de una persona. Por lo tanto, es importante que una persona asegurada lea y comprenda las disposiciones clave de la póliza, como las siguientes.

• ¿Qué peligros cubre la póliza? Es posible que una póliza básica no brinde tanta protección como es necesaria.
• ¿Qué peligros no están cubiertos? Para una prima adicional, a menudo se pueden agregar peligros o situaciones no cubiertas a una póliza.
• ¿Cuáles son los límites de cobertura? Esto se refiere al monto máximo en dólares que pagará la compañía de seguros, en caso de una pérdida cubierta.
• ¿Cuáles son los montos deducibles? Un deducible es una cantidad en dólares o un porcentaje que el asegurado debe pagar antes de que la compañía de seguros pague su parte de la pérdida.
• En caso de una pérdida, ¿cuáles son las obligaciones del asegurado? Una póliza generalmente enumerará los pasos que deben tomarse en caso de una pérdida.

Busque orientación profesional

Agentes y corredores de seguros, asesores de seguros y otros Los consultores financieros pueden ayudar a proporcionar respuestas a preguntas detalladas sobre una política en particular. Estos profesionales también son útiles para seleccionar la póliza correcta y la cantidad adecuada de cobertura.

volver a la referencia Muchos prestamistas hipotecarios requieren un seguro de propietario para proteger la vivienda, como condición de concesión de la hipoteca.