Muy pocos adultos mayores conocen y comprenden sus derechos y opciones con respecto a la atención a largo plazo (LTC), que, para citar a la Corte de Apelaciones del Estado de Nueva York , es «ruinosamente caro».

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Muchas personas simplemente no quieren enfrentar este problema o de alguna manera tienen fe en que evitarán tales cuidados cuando envejecen. Pero según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU., «Alguien que cumpla 65 años hoy tiene casi un 70 por ciento de posibilidades de necesitar algún tipo de servicios de atención a largo plazo y apoyo en los años restantes».

Pago de la atención a largo plazo

Es importante comprender que las fuentes de pago de la atención a largo plazo se limitan al dinero propio, el seguro de atención a largo plazo (si se compró un póliza por adelantado y se mantuvo al día con los pagos de la prima) y Medicaid. Tanto ahorrar para LTC como comprar una póliza especializada para cubrir estos servicios requieren una previsión e implican reservar o pagar una cantidad significativa de dinero a lo largo de los años. Debido a que muchas personas no planifican adecuadamente este gasto, muchas personas buscan ayuda en Medicaid. El problema aquí es que la mayoría de las personas no quieren gastar los ahorros que tienen en su cuidado. Desafortunadamente, incluso si optaran por pagar de forma privada, estos fondos limitados no durarían mucho. Según la Encuesta Genworth sobre el costo de la atención de 2019, el costo promedio de una habitación semiprivada en un asilo de ancianos es de $ 7,513 por mes.

Cómo funciona Medicaid

A diferencia de Medicare (que no no cubre la atención a largo plazo), Medicaid es un programa sujeto a verificación de recursos. En otras palabras, los solicitantes deben tener activos limitados y bajos ingresos para calificar.

Por ejemplo, en Nueva York, que es más generosa que la mayoría de los estados, si tiene 65 años o más, actualmente puede no tener más de $ 15,450 en activos. En otros estados, la elegibilidad se limita a aquellos que tienen $ 2,000 o menos en activos. Dependiendo de dónde viva, los ingresos también pueden ser un factor y las cantidades permitidas son bajas. En Nueva York, el límite de ingresos anuales para que una persona mayor sea elegible para Medicaid es de $ 10,308.

Más información: Recursos de Medicaid por estado

Las personas mayores a menudo desean preservar su dinero por costumbre o con la intención de transmitirlo a sus familiares sobrevivientes, pero los requisitos de elegibilidad de Medicaid prohíben en gran medida ambas cosas. Medicaid quiere que los estadounidenses gasten su propio dinero en LTC primero antes de intervenir para echar una mano. Si una persona mayor intenta regalar dinero y otros activos para calificar para Medicaid y proporcionar a los miembros de la familia una herencia, Medicaid encontrará esta transferencia durante el proceso de «revisión retrospectiva» y el solicitante recibirá un período de penalización durante el cual serán descalificados del programa y se verán obligados a pagar su propio cuidado de su bolsillo. Aquí es donde las estrategias legales y financieras son útiles para ayudar a las familias a satisfacer la mayor cantidad posible de estas necesidades.

Medicaid- Estrategia de planificación n. ° 1: Fideicomisos de protección de activos

Como su nombre indica, un fideicomiso de protección de activos está diseñado para proteger el patrimonio de uno. Pero, si se diseña correctamente, esta herramienta legal también puede servir para otros propósitos. Por lo general, Piense en crear un fideicomiso de protección de activos cuando alguien esté planeando solicitar Medicaid. Como se indicó anteriormente, un solicitante solo puede tener una cierta cantidad de dinero o propiedad a su nombre.

Mientras que los activos pueden ser simplemente transferido a familiares o amigos, a menudo existen riesgos y desventajas al hacerlo (además de incurrir potencialmente en una multa de Medicaid). Además del problema obvio de la confiabilidad de las personas involucradas, existen riesgos que no se pueden calcular. Por ejemplo, ¿alguno de los destinatarios incurrirá en una deuda o pasivo que exponga los activos transferidos al cobro de un acreedor? ¿Alguno de los individuos se divorciará o fallecerá antes que usted? Además, los activos de base baja (por ejemplo, una casa que se compró hace años a un precio mucho más bajo que su valor justo de mercado actual) tienen la misma base baja en manos de las personas a las que se transfirieron.

Con un fideicomiso, los mismos activos se pueden distribuir a las mismas personas después de su muerte, pero con un «aumento» en base al valor justo de mercado. Esto significa que sus beneficiarios evitan el impuesto a las ganancias de capital sobre el aumento en el valor que el fideicomiso activos acumulados durante su vida.

Cuando un fideicomiso está diseñado adecuadamente para brindar protección de activos, los activos transferidos a él ya no le pertenecen. Como resultado, están fuera del alcance de Medicaid o de cualquier otro futuro acreedores. Por eso, este tipo de fideicomiso a menudo se denomina «Fideicomiso de Medicaid». Sin embargo, tenga en cuenta que las transferencias a un fideicomiso, al igual que las transferencias a personas, aún están sujetas al período de «revisión retrospectiva» de Medicaid.

Si su casa se transfiere al fideicomiso, puede reservarse el derecho vivir en él por el resto de tu vida.Si los activos que generan ingresos se transfieren al fideicomiso, aún puede recibir los ingresos. Sin embargo, tenga en cuenta que no tendrá derecho a retirar o exigir acceso al principal una vez que se coloque en el fideicomiso.

Estrategia de planificación de Medicaid # 2: Fideicomisos de ingresos

Cuándo una persona solicita Medicaid, se aplica un límite estricto de ingresos. Si el ingreso de un solicitante excede esta cantidad, se considera exceso y debe manejarse adecuadamente para obtener y mantener la elegibilidad para Medicaid. Dos herramientas financieras que se utilizan para remediar esta situación son los Fideicomisos de ingresos calificados (QIT) y los Fideicomisos de ingresos agrupados (PIT).

Los QIT son cuentas irrevocables que están diseñadas para mantener el exceso de ingresos de un solicitante. A veces se les conoce como fideicomisos Miller. Algunos estados permiten que los solicitantes gasten el exceso de ingresos en su propio cuidado para cumplir con los límites de Medicaid, pero otros, llamados estados con «límite de ingresos» no permiten el gasto reducido para la elegibilidad. Es en estos estados donde los QIT son útiles. Se designa un administrador para administrar el desembolso de fondos para los gastos permitidos.

Lea: Cómo utilizar un Miller Trust para la elegibilidad de Medicaid

Los fondos de inversión combinados también son cuentas irrevocables que se utilizan para mantener ingresos en exceso, pero específicamente para personas discapacitadas. Sus ingresos excedentes se agrupan y administran una organización sin fines de lucro, que actúa como fideicomisario y desembolsa los fondos en nombre de las personas para las que se creó el fideicomiso. Tenga en cuenta que los fideicomisos de ingresos comunes no son una inversión ni vehículo de planificación. Los fondos no utilizados permanecerán en el fideicomiso con fines benéficos.

Estrategia de planificación de Medicaid n. ° 3: Pagarés y anualidades que cumplen con Medicaid

Con demasiada frecuencia, las personas mayores se encuentran en un situación problemática de necesitar cuidados a largo plazo, ya sea dentro de una transferencia reciente de activos o cuando todavía tienen activos sustanciales. Deshacerse de estos activos dentro del período retroactivo de Medicaid generará una sanción. El período de penalización se calcula dividiendo la cantidad transferida por la tarifa mensual regional de Medicaid para la atención en un asilo de ancianos, lo que arroja un período de tiempo en meses durante el cual la persona no es elegible para la cobertura.

El desafío es tratar de conservar tanto de los activos de un solicitante, al mismo tiempo que lo ayuda a calificar para Medicaid. Afortunadamente, una ley federal promulgada en 2006 proporciona la respuesta: una anualidad o pagaré debidamente redactado y estructurado. La idea es crear un flujo de efectivo a partir de los activos del solicitante que se pueda utilizar para pagar la atención en un asilo de ancianos durante un período de penalización más corto.

Aquí hay un ejemplo que explica la estrategia:

Suponga que mamá tiene $ 302,000 en el banco y necesita cuidados en un asilo de ancianos. Le gustaría solicitar Medicaid y proteger al menos algunos de sus activos al mismo tiempo, pero no cree que sea posible. Está resignada a «gastar» todos sus activos hasta el límite de $ 2,000 de Medicaid.

El problema es que si transfiere el exceso de $ 300,000 a un miembro de la familia, entonces estará sujeta a una multa de Medicaid. el costo mensual promedio de una habitación en un asilo de ancianos en su área es de $ 5,000, esto significa que no será elegible para Medicaid durante el período retrospectivo completo de cinco años (60 meses). Sin embargo, si transfiere $ 150,000 a su hijo o hija , estará sujeta a una multa de Medicaid de solo 30 meses. Luego, con los otros $ 150,000, puede comprar una anualidad que cumpla con Medicaid o escribir un pagaré que le proporcione un ingreso mensual de $ 5,000 por un período de 30 meses. Luego, puede usar este ingreso mensual, junto con sus beneficios y pensión del Seguro Social, para pagarle al asilo de ancianos por su cuidado durante el período de penalización. Después de 30 meses, califica para Medicaid y su hijo o hija puede quedarse con los $ 150,000 originales que activó la penalización.

Por supuesto, t El resultado no es tan bueno como lo que se podría haber logrado si mamá hubiera planeado con anticipación, pero, como estrategia de último momento, funciona muy bien para pasar una buena parte de sus bienes a su familia. Solo tenga en cuenta que determinar la cantidad a regalar y los términos de una anualidad o pagaré para fines de planificación de Medicaid no siempre es tan sencillo como en el ejemplo anterior.

Estrategia de planificación de Medicaid # 4: Acuerdo de cuidador

Un acuerdo de atención personal es una estrategia excelente en muchos casos en los que las personas mayores desean o requieren servicios adicionales que no estarían cubiertos por Medicaid y están fuera del alcance de lo que proporcionaría un centro de enfermería especializada o una empresa de atención domiciliaria.

Un familiar o un amigo (que puede haber dejado su trabajo o tomarse un tiempo libre) puede prestar estos servicios y recibir un ingreso. Otro beneficio de esta estrategia es que muchas personas mayores prefieren ser atendidas por personas que conocen, a menudo en sus propios hogares. Los servicios se pueden pagar por adelantado y los pagos reducirán legalmente los recursos contables del solicitante de Medicaid.

ANUNCIO

Si a un cuidador se le va a pagar por adelantado, el acuerdo legal debe tener ciertas características para garantizar que sea aceptado por Medicaid.

• El contrato debe definir específicamente los servicios prestados y las horas que trabajará el cuidador.
• El pago de la suma global debe calcularse utilizando una esperanza de vida razonable y tarifas de mercado legítimas para los servicios.
• Se debe mantener un registro diario de los servicios prestados y las horas trabajadas, junto con las facturas escritas.
• Tras la muerte del paciente, los fondos no devengados deben pagarse a Medicaid, hasta la cantidad que Medicaid pagó en nombre de la atención del paciente.

Estrategia de planificación de Medicaid n. ° 5: Transferencias y rechazo del cónyuge

Una característica importante de Las leyes de Medicaid establecen que las transferencias entre cónyuges están permitidas, no están sujetas al período de revisión y, por lo tanto, no dan lugar a ninguna sanción. En el caso de una pareja casada, una estrategia básica de planificación de Medicaid es transferir cualquier activo que esté a nombre del cónyuge que necesita atención al nombre del cónyuge sano. (En los casos en que el cónyuge enfermo se encuentra en un entorno institucionalizado como un hogar de ancianos y el cónyuge sano permanece en su hogar en la comunidad, el cónyuge sano se puede denominar el «cónyuge comunitario»).

Nueva York y Florida son las únicas que permiten algo llamado «rechazo conyugal». En estos escenarios, el cónyuge sano (o comunitario) se negará a brindar apoyo al cónyuge que necesita atención. Como resultado, el cónyuge que necesita atención será elegible de inmediato para Medicaid y recibirá servicios.

Una vez que Medicaid brinda los servicios, tiene derecho a solicitar contribuciones del cónyuge sano. En algunos casos, sin embargo, Medicaid no ejerce sus derechos y en otros casos está dispuesto a llegar a un acuerdo con un descuento. Como mínimo, el cónyuge sano recibirá un beneficio significativo porque cualquier reembolso a Medicaid se realizará según las tarifas con descuento de Medicaid, en lugar de las tarifas de pago privadas que los proveedores habrían cobrado. Desafortunadamente, la mayoría de los estados son estados de «participación del cónyuge» que no permiten el rechazo del cónyuge. En estos estados, los recursos de ambos cónyuges se cuentan para los montos de elegibilidad de Medicaid y, por lo tanto, la estrategia anterior no es efectiva.

Asesoramiento legal profesional

Algunos abogados especializados en derecho de la tercera edad están muy familiarizados con los programas de Medicaid de su estado y pueden trabajar dentro de las leyes para producir resultados favorables para sus clientes. Tenga en cuenta que cada caso tiene sus hechos únicos y las estrategias discutidas aquí pueden o no ser adecuadas para usted o su familia. Es mejor encontrar un abogado que se especialice en planificación de Medicaid en su estado y buscar una consulta.

Utilice AgingCare.com Directorio de abogados de derecho de la tercera edad para encontrar asesores legales en su área.