Vaše kreditní skóre je citlivé číslo – tři číslice, které se mohou v daný den pohybovat nahoru nebo dolů v závislosti na tom, jak se změní informace ve vaší kreditní zprávě. Pokud jste se snažili zlepšit své kreditní skóre – splácením účtů po splatnosti, opravou chyb, provedením včasných plateb nebo odstraněním negativních položek z kreditní zprávy – nepochybně chcete vidět výsledky svého úsilí co nejrychleji možný. A pokud potřebujete, aby se vaše kreditní skóre zvýšilo o několik bodů, abyste získali nárok na půjčku nebo lepší úrokovou sazbu, pravděpodobně toužíte po brzkém zlepšení.
Jak brzy se vaše kreditní skóre zlepší?
Bohužel neexistuje způsob, jak předpovědět, jak brzy vaše kreditní skóre vzroste nebo o kolik. Víme, že to bude trvat alespoň tak dlouho společnost aktualizuje vaši kreditní zprávu. Některé firmy zasílají aktualizace kreditní zprávy denně, jiné měsíčně. Změna ve vaší kreditní zprávě může trvat až několik týdnů.
Jakmile bude vaše kreditní zpráva aktualizována o pozitivní informace, neexistuje žádná záruka, že vaše kreditní skóre okamžitě vzroste, nebo že se dostatečně zvýší, aby se změnila v aplikaci. Vaše kreditní skóre může zůstat stejné – nebo dokonce uvidíte, jak se vaše kreditní skóre snižuje – v závislosti na závažnosti změny a dalších informacích ve vaší kreditní zprávě.
Jediné, co můžete udělat, je sledovat své kreditní skóre, abyste viděli, jak se mění, a pokračovat ve správném pohybu kreditu. Pokud vás znepokojují nepřesné zprávy o vašem kreditním skóre, nebo je chcete jen pečlivě sledovat, můžete použít službu sledování úvěru.
Co ovlivňuje načasování aktualizace kreditního skóre ?
Načasování aktualizací kreditního skóre je založeno na načasování změn ve vaší kreditní zprávě. Jelikož se vaše kreditní skóre vypočítává okamžitě pomocí informací ve vaší kreditní zprávě v daném okamžiku, stačí zvýšit své kreditní skóre je pozitivní změna v informacích o vaší kreditní zprávě.
Současné přidání negativních informací do vaší kreditní zprávy může vyrovnat pozitivní změny, které jste možná viděli například, pokud obdržíte zvýšení úvěrového limitu (tedy snížení využití kreditu), ale do vaší kreditní zprávy bude přidána také pozdní platba, nemusí se vaše kreditní skóre zlepšit. Ve skutečnosti by vaše kreditní skóre mohlo být pokles.
Vážné negativní informace mohou vážit váš kredit skórovat dolů, takže zlepšení vašeho kreditního skóre bude trvat déle. Například může trvat déle, než vylepšíte své kreditní skóre, pokud máte ve své kreditní zprávě bankrot, vymáhání pohledávek, opětovné převzetí nebo zabavení.
Čím novější negativní informace jsou, tím více ovlivní vaše kreditní skóre.
Nejrychlejší způsoby, jak zvýšit své kreditní skóre
Zlepšení vašeho kreditního skóre nějakou dobu trvá, zvláště pokud máte ve svém úvěrovém přehledu spoustu negativních položek. Naštěstí existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste své kreditní skóre rychle zvýšili. Splacení velkého zůstatku na kreditní kartě nebo zvýšení úvěrového limitu, zejména před datem uzavření výpisu z účtu, může relativně rychle ovlivnit vaše kreditní skóre. Obojí zlepšuje vaši míru využití kreditu, což je 30 procent vašeho kreditního skóre.
Spor o negativní chybu ve vaší kreditní zprávě může také zvýšit vaše kreditní skóre, zejména pokud promluvte si s věřitelem po telefonu a nechte je okamžitě odstranit chybu z vaší kreditní zprávy. Chcete-li uplatnit svá práva podle zákona Fair Credit Reporting Act (FCRA), musíte písemně zpochybnit chyby v úvěrové zprávě. Někteří věřitelé jsou však ochotni legitimní chyby odstranit pouhým telefonováním. Tato aktualizace se může objevit ve vaší kreditní zprávě a ovlivní vaše kreditní skóre během několika dní, pokud je věřitel ochoten s vámi spolupracovat.
Pokud nemůžete podat námitku chyba po telefonu, písemné zpochybnění je stále účinné, zejména pokud máte důkaz o chybě. Proces řešení sporu může trvat 30 až 45 dní, než to prozkoumá úvěrová kancelář, poté aktualizuje vaši kreditní zprávu. Jakmile je chyba z vaší kreditní zprávy odstraněna , okamžitě se promítne do vašeho kreditního skóre.
Jak sledovat vaše kreditní skóre
Změny ve vašem kreditním skóre můžete sledovat zdarma pomocí CreditKarma.com nebo CreditSesame.com, které vám dávají bezplatný přístup k vašim úvěrovým skóre jiným než FICO. Credit Karma denně aktualizuje vaše kreditní skóre TransUnion a Equifax, zatímco Credit Sesame přináší měsíční aktualizace vašeho kreditní skóre Experian. Pokud dojde ke změnám některého z tyto kreditní zprávy, můžete vidět následnou změnu kreditního skóre pomocí bezplatné služby ledy.
Někteří vydavatelé kreditních karet dávají držitelům karet zdarma FICO skóre na fakturačním výpisu za každý měsíc. Objevte, první národní Bank of Omaha a Barclaycard nabízejí každý měsíc bezplatná skóre FICO. Capital One nabízí CreditWise, který je také zdarma. Požádejte vydavatele vaší kreditní karty, abyste zjistili, zda poskytuje bezplatný přístup k vašemu kreditnímu skóre.
Odhad změn úvěrového skóre
Zatímco čekáte na aktualizaci svého úvěrového přehledu a skóre, můžete pomocí simulátoru úvěrového skóre odhadnout, jak vaše kreditní skóre může se změnit. Credit Karma a myFICO nabízejí simulátory kreditního skóre, které ukazují, jak se může změnit vaše kreditní skóre, pokud se změní informace ve vaší kreditní zprávě, například když splácíte účet nebo například otevřete novou půjčku.
Simulátor kreditu Karma je součástí vašeho bezplatného členství v jejich službách. Simulátor nabízený prostřednictvím myFICO s předplatným tří kanceláří plán.
Rychlé rescoring pro rychlé aktualizace kreditního skóre
Existuje ještě jedna služba, která vám umožní dřívější přístup ke změnám kreditního skóre, ale pouze v úzký soubor okolností. Pokud žádáte o hypoteční úvěr, může věřitel nabídnout rychlé rescoring, službu, která aktualizuje vaše kreditní skóre do 48 až 72 hodin.
Rychlé rescoring není Nefunguje pro každou situaci. Musíte mít důkaz, že ve vaší kreditní zprávě jsou nepřesné informace, například nepřesně nahlášená platba.
Rychlé rescoring je k dispozici pouze u některých hypotečních věřitelů, když se snažíte získat hypotéku nebo získat lepší podmínky; nejedná se o službu dostupnou přímo spotřebitelům nebo jiným podnikům.
Nový systém kreditního skóre FICO – UltraFICO – může některým dlužníkům pomoci posílit jejich kreditní skóre hned tím, že umožníte přístup k bankovním informacím. Věřitelé, kteří používají UltraFICO, vám mohou nabídnout skóre, pokud máte odmítnutou aplikaci. UltraFICO může zlepšit vaše kreditní skóre, pokud máte historii správy svého bankovního účtu dobře.
Skóre UltraFICO bylo původně vydáno malé skupině poskytovatelů úvěrů na začátku roku 2019 v testovacím pilotním projektu. Jakmile je pilotní fáze dokončena a vše funguje dobře objednávky, skóre UltraFICO bude k dispozici celostátně.
