Su puntaje de crédito es un número sensible: tres dígitos que pueden subir o bajar en cualquier día dependiendo de cómo cambie la información en su informe de crédito. Si ha estado trabajando para mejorar su puntaje crediticio, pagando cuentas vencidas, corrigiendo errores, realizando pagos a tiempo o eliminando elementos negativos de su informe crediticio, sin duda desea ver los resultados de sus esfuerzos tan pronto como posible. Y si necesita que su puntaje crediticio aumente algunos puntos para poder calificar para un préstamo o una mejor tasa de interés, probablemente esté ansioso por ver una mejora pronto.
¿Qué tan pronto mejorará su puntaje crediticio?
Desafortunadamente, no hay forma de predecir qué tan pronto aumentará su puntaje crediticio o cuánto. Sabemos que tomará al menos la cantidad de tiempo que toma la empresa para actualizar su informe de crédito. Algunas empresas envían actualizaciones de informes de crédito a diario, otras mensualmente. Pueden pasar varias semanas antes de que aparezca un cambio en su informe de crédito.
Una vez que su informe crediticio se actualice con información positiva, no hay garantía de que su puntaje crediticio aumente de inmediato o de que aumente lo suficiente como para marcar la diferencia con una solicitud. Su puntaje crediticio podría permanecer igual, o incluso podría ver cómo disminuye su puntaje crediticio, según la importancia del cambio y el resto de la información de su informe crediticio.
Lo único que puede hacer es observar su puntaje crediticio para ver cómo cambia y continuar haciendo los movimientos crediticios correctos. Si le preocupan los informes inexactos sobre su puntaje crediticio o simplemente desea vigilarlo más de cerca, puede utilizar un servicio de monitoreo de crédito.
Qué afecta el tiempo de actualización del puntaje crediticio ?
El momento de las actualizaciones del puntaje de crédito se basa en el momento de los cambios en su informe de crédito. Dado que su puntaje de crédito se calcula instantáneamente utilizando la información de su informe de crédito en un momento dado, todo lo que necesita aumentar su puntaje de crédito es un cambio positivo en la información de su informe de crédito.
Al mismo tiempo, agregar información negativa a su informe de crédito puede compensar los cambios positivos que podría haber visto a su puntaje de crédito. Por ejemplo, si recibe un aumento en el límite de crédito (por lo tanto, reduce la utilización de su crédito) pero también se agrega un pago atrasado a su informe de crédito, es posible que no vea que su puntaje de crédito mejore. De hecho, su puntaje de crédito podría caer.
La información seriamente negativa puede pesar su crédito puntaje hacia abajo, lo que hace que se tarde más en mejorar su puntaje de crédito. Por ejemplo, puede llevar más tiempo mejorar su puntaje crediticio si tiene una quiebra, cobranza de deudas, recuperación o ejecución hipotecaria en su informe crediticio.
Cuanto más reciente sea la información negativa, más afectará su puntaje crediticio.
Formas más rápidas de aumentar su puntaje crediticio
Se necesita tiempo para mejorar su puntaje crediticio, especialmente si tiene muchos elementos negativos en su informe crediticio. Afortunadamente, hay algunas cosas que puede hacer para aumentar su puntaje crediticio rápidamente. Pagar un saldo grande de la tarjeta de crédito o aumentar el límite de crédito, especialmente antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, puede afectar su puntaje de crédito con relativa rapidez. Ambos mejoran su tasa de utilización de crédito, que es el 30 por ciento de su puntaje de crédito.
Disputar un error negativo de su informe de crédito también puede aumentar su puntaje de crédito, especialmente si hable con el acreedor por teléfono y pídale que elimine el error de su informe crediticio de inmediato. Para hacer valer sus derechos en virtud de la Ley de informes crediticios justos (FCRA), debe disputar los errores del informe crediticio por escrito. Sin embargo, algunos acreedores están dispuestos a eliminar los errores legítimos con solo una llamada telefónica. La actualización puede aparecer en su informe crediticio y afectar su puntaje crediticio en solo unos días si el acreedor está dispuesto a trabajar con usted.
Si no puede disputar una error por teléfono, la disputa por escrito sigue siendo efectiva, especialmente si tiene pruebas del error. El proceso de disputa puede demorar de 30 a 45 días mientras la oficina de crédito investiga y actualiza su informe de crédito. Una vez que el error se elimina de su informe de crédito , lo tendrá en cuenta en su puntaje crediticio de inmediato.
Cómo monitorear su puntaje crediticio
Puede monitorear los cambios en su puntaje crediticio de forma gratuita usando CreditKarma.com o CreditSesame.com, que le brinda acceso gratuito a sus puntajes de crédito que no son FICO. Credit Karma actualiza sus puntajes de crédito de TransUnion y Equifax diariamente, mientras que Credit Sesame ofrece actualizaciones mensuales de su puntaje de crédito de Experian. Si hay cambios en cualquiera de esos informes de crédito, puede ver el cambio de puntaje de crédito posterior utilizando el servicio gratuito hielos.
Algunos emisores de tarjetas de crédito dan a sus titulares de tarjetas una puntuación FICO gratuita en el estado de cuenta de cada mes. Discover, First National Bank of Omaha y Barclaycard ofrecen puntajes FICO gratis todos los meses. Capital One ofrece CreditWise, que también es gratis. Consulte con el emisor de su tarjeta de crédito para averiguar si brindan acceso gratuito a su puntaje crediticio.
Estimación de cambios en el puntaje crediticio
Mientras espera que su informe crediticio y su puntaje se actualicen, puede usar un simulador de puntaje crediticio para calcular cómo es su puntaje crediticio Credit Karma y myFICO ofrecen simuladores de puntaje crediticio que pueden mostrar cómo podría cambiar su puntaje crediticio si cambia la información en su informe crediticio, como si cancela una cuenta o abre un nuevo préstamo, por ejemplo.
El simulador de Credit Karma está incluido con su membresía gratuita a su servicio. El simulador se ofrece a través de myFICO con una suscripción de tres oficinas plan.
Rápida recuperación para actualizaciones rápidas del puntaje crediticio
Hay un servicio más que puede brindarle acceso más temprano a los cambios del puntaje crediticio, pero solo en un conjunto limitado de circunstancias. Si está solicitando un préstamo hipotecario, el prestamista puede ofrecer una recuperación rápida, un servicio que actualizará su calificación crediticia en un plazo de 48 a 72 horas.
La recuperación rápida no No funciona para todas las situaciones. Debe tener pruebas de que hay información inexacta en su informe de crédito, como un pago informado incorrectamente como tardío.
La recuperación rápida solo está disponible con ciertos prestamistas hipotecarios cuando está tratando de calificar para una hipoteca u obtener mejores condiciones; no es un servicio disponible directamente para los consumidores o con otros tipos de empresas.
El nuevo sistema de puntaje crediticio de FICO, UltraFICO, puede ayudar a algunos prestatarios a mejorar su puntaje de crédito de inmediato al permitir el acceso a la información bancaria. Los prestamistas que usan UltraFICO pueden ofrecerle el puntaje si tiene una solicitud rechazada. UltraFICO puede mejorar su puntaje de crédito si tiene un historial de administrar bien su cuenta bancaria.
La puntuación UltraFICO se implementó inicialmente a un pequeño grupo de prestamistas a principios de 2019 en una prueba piloto. Una vez que la fase piloto se completa, y todo funciona bien orden, la puntuación UltraFICO estará disponible en todo el país.
