Pojmy HO-3, známé také jako pojištění majitelů domů, jsou nejčastějším typem pojištění domácnosti protože poskytují robustní možnosti pokrytí. Odhady Národní asociace pojišťovacích komisařů ve skutečnosti uvádějí, že asi 80% všech pojistných smluv na rodinné domy bylo v roce 2017 HO-3. Ne všechny pojistné smlouvy majitelů domů jsou však stejné. Pokračujte v čtení, kde získáte podrobný rozbor všeho, co potřebujete vědět o pojištění HO-3, abyste mohli učinit informované rozhodnutí o tom, jaké zásady nejlépe ochrání vaši rodinu a váš domov.

Co je to politika pro majitele domů HO-3?

Pojištění majitelů domů (HO-3) politika je plán pokrytí, který pokrývá strukturu vašeho domova, vaše osobní věci a odpovědnost v případě poškození nebo zranění. Zásada HO-3 obvykle pokryje i další životní náklady a ochranu dalších struktur na vašem majetku. Někdy je označována jako zásada „speciální formy“ a nakupuje se spíše pro tradiční samostatné domy než pro jiné typy domů, jako jsou duplexy nebo byty.

Proč potřebuji pokrytí HO-3?

Majitelé domů potřebují pojištění HO-3, protože poskytuje finanční krytí, pokud by se struktura vašeho domu poškodila přírodními katastrofami a jinými nebezpečími, jako jsou krádeže nebo požár. Po celý život majitele domu může dojít také k mnoha neočekávaným zraněním, a proto je odpovědnost ochrana je zahrnuta ve vaší politice. HO-3 také chrání vaše osobní věci a slouží jako polštář pro nákladné výměny nebo opravy. Kvůli několika úrovním ochrany je obvykle vyžadováno při získávání hypotečního úvěru, protože pomáhá chránit vaše ( a váš věřitel) peněžní investice.

Co zahrnuje politika HO-3?

Abychom vám pomohli určit, zda je politika HO-3 pro vás to pravé, je důležité získat plné pochopení toho, co je chráněno. Jak bylo uvedeno výše, pojištění HO-3 zásady pokrývají vaše bydlení, věci a osobní odpovědnost. Často budete chráněni také kvůli dalším životním nákladům, pokud potřebujete zůstat někde jinde, zatímco se váš dům opravuje.

V závislosti na vašem poskytovateli mohou být v rámci vašeho balíčku zahrnuty další doplňky. zásad, jako jsou služby virtuální údržby nebo sady pro inteligentní domácnosti. Mohou dokonce existovat slevy, pokud se rozhodnete používat ekologičtější zařízení nebo instalovat ochranná inteligentní domácí zařízení po celém domě (děláme to také).

U každé kategorie pokrytí existují složitosti, které musíte znát před podepsáním jakékoli zásady. Vzhledem k tomu, že každá položka má jinou úroveň krytí, je pochopení rozdílů klíčem k řádné ochraně vašeho domova od všeho, od běžných škod po nemyslitelné katastrofy.

Obydlí

Obytné pojištění kryje poškození vašeho domu struktura domu, stejně jako jakékoli další struktury na vašem pozemku. Mezi další stavby patří například samostatné garáže, přístřešky a ploty. Tato kategorie podléhá zásadám otevřeného nebezpečí, což znamená, že vaše struktury jsou pojištěny proti všem událostem (minus pojmenované výjimky). Typické výluky z pojištění pro obydlí zahrnují povodně, zemětřesení, sesuvy půdy, zálohy kanalizace, aktualizace vyhlášek a zabavení vlády. Pokud se váš dům nachází v záplavové oblasti nebo v zóně zemětřesení, může být vhodné zakoupit další ochranu, která by tato nebezpečí pokryla.

Osobní majetek

Další důležitá součást vašich zásad HO-3 je ochrana osobního majetku. Toto pokrytí pomáhá chránit vaše věci v případě poškození, krádeže nebo ztráty. I když existují určité výhrady k tomu, na které položky se vztahují a jak velká jsou vaše pojistná omezení, některé klauzule o osobním majetku se budou vztahovat na uvedené položky, i když ke škodě na vašem majetku dojde.

Je obvyklou praxí vaší pojišťovny: nabídka pojmenované ochrany před nebezpečím pro vaše položky, což znamená, že se na vás vztahují pouze rizika výslovně uvedená ve vašich zásadách. Mezi ně často patří umělý elektrický proud, prasknutí nebo jiné poškození potrubí, poškození letadlem nebo vozidlem, výbuch, padající předměty, oheň, mrznutí, krupobití, blesk, nepokoje nebo civilní nepokoje, kouř, krádež, vandalismus, sopečná činnost, voda nebo přetok páry, váha sněhu nebo ledu a větru. Chcete-li získat krytí dalších nebezpečí a rozšířené limity pojistných podmínek pro drahé položky, možná budete muset zakoupit doplňky k vašim pojistkám.

Odpovědnost

Poslední kategorie ochrany v rámci pojištění majitelů domů politika je osobní odpovědnost. Krytí odpovědnosti znamená, že budete finančně chráněni, pokud na vašem majetku dojde k „úrazu“ nebo „poškození majetku“.To zahrnuje pokrytí jejich léčebných výloh, právních poplatků, ušlé mzdy a dokonce i úmrtí. Stejně jako všechny kategorie ve vašich zásadách však existují výjimky. Pokud jde o osobní odpovědnost, nejsou kryta žádná zranění způsobená úmyslně vám nebo ostatním.

Pojištění HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5

Zatímco pojištění HO-3 je nejběžnější možností pro majitele domů, jsou k dispozici další pojistné smlouvy pro majitele domů, které poskytují různé úrovně krytí podle vašich potřeb.

• Pojistné smlouvy HO-2 nabízejí pojištění bydlení a osobního majetku, obvykle na základě pojmenované pojistné smlouvy.
• Pojistné smlouvy HO-3 chrání vaše bydlení, osobní majetek a ochranu odpovědnosti s širším rozsahem krytých rizik než pojistky HO-2.
• Pojistky HO-5 nabízejí stejné kategorie krytí jako HO-3, ale s větším krytím nebezpečí v rámci otevřené pojistky.

Široká forma pojištění domácnosti (HO-2) nabízí pouze pojištění bytů a osobního majetku, obvykle na základě politiky pojmenovaného nebezpečí. Kvůli tomuto omezenému krytí a opomenutí pojištění odpovědnosti hypotéční věřitelé obvykle nedoporučují ani nepřijímají široké formy pojištění.

Pojmy HO-3 jsou dalším krokem, pokud jde o bezpečnost majitele domu. . Jak již bylo zmíněno výše, zásady zvláštních formulářů (HO-3) nabízejí ochranu obydlí, osobního majetku a odpovědnosti s širším rozsahem krytých rizik než v širším rozsahu. Pojištění HO-5, známé také jako komplexní pojištění domácnosti, je méně častou možností, která se obvykle nabízí pouze pro zcela nové domy. Důvodem je, že zásady otevřeného nebezpečí hostitele HO-5 pro bydlení a ochranu majetku, které jsou hlouběji než možnost otevřeného nebezpečí HO-3 pro bydlení a možnost pojmenovaného nebezpečí pro osobní majetek.

I když to může být zpočátku se zdá být zastrašující, jakmile se rozpadne, pojištění HO-3 se může stát zvládnutelnou součástí vaší první cesty k nákupu domů (nebo dokonce k přechodu na jiné pojištění). Potřebujete politiku? Zvažte vyhledání odborné rady, která vám pomůže vytvořit kompletní plán domácího wellness, díky kterému budete po celou dobu trvání hypotéky na lepším místě.