401 (k) vs. Pensionsplan: Ein Überblick
Ein 401 (k) -Plan und eine Rente sind beide von Arbeitgebern gesponserte Pensionspläne. Der größte Unterschied zwischen beiden besteht darin, dass ein 401 (k) ein beitragsorientierter Plan und eine Rente ein leistungsorientierter Plan ist.
Ein beitragsorientierter Plan ermöglicht es Mitarbeitern und Arbeitgeber (falls sie dies wünschen), die Beiträge leisten und investieren, um für den Ruhestand zu sparen, während ein leistungsorientierter Plan einen bestimmten Zahlungsbetrag im Ruhestand vorsieht. Diese entscheidenden Unterschiede bestimmen, ob der Arbeitgeber oder der Arbeitnehmer die Anlagerisiken trägt. Renten sind seltener geworden, und 401 (k) mussten die Lücke schließen, obwohl sie eher als Ergänzung zu herkömmlichen Renten als als Ersatz konzipiert wurden.
Key Takeaways
- Ein 401 (k) ist ein Pensionsplan, zu dem Mitarbeiter beitragen können, und Arbeitgeber können auch entsprechende Beiträge leisten.
- Mit Bei einem Pensionsplan finanzieren und garantieren die Arbeitgeber für jeden Arbeitnehmer eine bestimmte Altersrente und übernehmen das Risiko dafür.
- Einmal üblich, sind Renten im privaten Sektor selten und wurden durch 401 (k) ersetzt. s.
- Die Umstellung auf 401 (k) s hat die Mitarbeiter mit dem Sparen und Investieren für den Ruhestand – und dem damit verbundenen Risiko – belastet.
401 (k) Pläne
Ein 401 (k) Plan wird hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge über Vorsteuerabzüge finanziert. Das eingebrachte Geld kann in Abhängigkeit von den im Rahmen des Plans zur Verfügung gestellten Optionen in verschiedene Anlagen, in der Regel Investmentfonds, investiert werden.
Jedes Investitionswachstum in einem 401 (k) erfolgt steuerlich -frei, und es gibt keine Obergrenze für das Wachstum eines einzelnen Kontos. Im Gegensatz zu Renten (401 (k) s) stellen sie jedoch das Investitions- und Langlebigkeitsrisiko auf einzelne Mitarbeiter, sodass diese ihre eigenen Investitionen ohne garantierten Mindest- oder Höchstnutzen wählen müssen. Die Mitarbeiter gehen das Risiko ein, dass sie nicht gut investieren und ihre Ersparnisse überleben.
Viele Arbeitgeber bieten passende Beiträge zu ihren 401 (k) -Plänen an, was bedeutet, dass sie zusätzliches Geld auf ein Mitarbeiterkonto einzahlen (bis zu einem bestimmten Grad), wenn der Mitarbeiter seine eigenen Beiträge leistet.
Es gibt eine Grenze für Wie viel können Sie jedes Jahr zu einem 401 (k) beitragen? In den Jahren 2020 und 2021 kann ein Mitarbeiter höchstens 19.500 USD oder 26.000 USD beitragen, wenn er 50 Jahre oder älter ist.
Pensionspläne
Mitarbeiter haben keine Kontrolle über Anlageentscheidungen mit einem Pensionsplan und übernehmen nicht das Anlagerisiko. Stattdessen werden Beiträge – entweder vom Arbeitgeber oder vom Arbeitnehmer, oft beides – zu einem Anlageportfolio geleistet, das von einem Anlagefachmann verwaltet wird. Der Sponsor verspricht seinerseits, pensionierten Mitarbeitern ein bestimmtes monatliches Einkommen für das Leben zur Verfügung zu stellen, basierend auf dem Beitrag und häufig auf der Anzahl der Jahre, die sie für das Unternehmen gearbeitet haben.
Das garantierte Einkommen ist mit einer Einschränkung verbunden: Wenn sich das Portfolio des Unternehmens schlecht entwickelt, meldet das Unternehmen Insolvenz an – oder es steht vor anderen Problemen -, können die Leistungen reduziert werden. Fast alle privaten Renten sind jedoch bei der Pension Benefit Guarantee Corporation versichert, wobei die Arbeitgeber regelmäßige Prämien zahlen, sodass die Renten der Arbeitnehmer häufig geschützt sind. Pensionspläne stellen für einzelne Mitarbeiter ein deutlich geringeres Marktrisiko dar als 401 (k) -Pakete.
Während sie im privaten Sektor selten sind Pensionspläne sind im öffentlichen Sektor nach wie vor weit verbreitet – insbesondere bei staatlichen Stellen.
Advisor Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA.
Ein 401 (k) wird auch als a bezeichnet „beitragsorientierter Plan“, bei dem Sie als Rentner Ihre Ersparnisse einbringen und Investitionsentscheidungen für das Geld im Plan treffen müssen.
Sie haben somit die Kontrolle darüber, wie viel Sie in den Plan investieren, aber nicht Wie viel Sie davon profitieren können, wenn Sie in den Ruhestand gehen, hängt vom Marktwert des zu diesem Zeitpunkt investierten Vermögens ab.
Andererseits wird ein Pensionsplan allgemein als „definiert“ bezeichnet. Vorsorgeplan, „wobei der Sponsor des Pensionsplans oder Ihr Arbeitgeber die Anlageverwaltung überwacht und a garantiert bestimmte Höhe des Einkommens, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Aufgrund dieser enormen Verantwortung haben sich viele Arbeitgeber dafür entschieden, leistungsorientierte Pensionspläne einzustellen und durch 401 (k) -Pakete zu ersetzen.
Fazit
Ihr Arbeitgeber bietet in seinem Leistungspaket viel eher eine 401 (k) als eine Rente an. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das noch einen Pensionsplan anbietet, haben Sie den Vorteil einer Garantie für ein bestimmtes monatliches Einkommen in Bezug auf Ruhestand und Investition sowie ein Langlebigkeitsrisiko für den Plananbieter.Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das einen 401 (k) anbietet, müssen Sie die Verantwortung übernehmen, selbst Beiträge zu leisten und Investitionen auszuwählen.
