401 (k) vs. eläkeohjelma: yleiskatsaus
Sekä 401 (k) että eläke ovat työnantajan tukemia eläkejärjestelyjä. Suurin ero näiden kahden välillä on se, että 401 (k) on maksupohjainen eläke ja eläke on etuuspohjainen järjestely.
Etuuspohjaisen järjestelyn avulla työntekijät ja työnantajat (jos he valitsevat) maksamaan ja sijoittamaan varoja säästääkseen eläkettä, kun taas etuuspohjaisessa järjestelyssä on määritelty maksettu summa eläkkeelle. Nämä ratkaisevat erot määräävät, kannattaako sijoitusriskit työnantaja vai työntekijä. Eläkkeistä on tullut vähemmän yleisiä, ja 401 (k): n on täytynyt piristyä, vaikka ne on suunniteltu perinteisten eläkkeiden täydennykseksi eikä korvaaviksi.
Tärkeimmät takaisinot
- 401 (k) on eläkejärjestely, johon työntekijät voivat osallistua, ja työnantajat voivat myös suorittaa vastaavia maksuja.
- eläkeohjelma, työnantajat rahoittavat ja takaavat jokaiselle työntekijälle erityisen eläke-etuuden ja ottavat riskin siitä.
- Eläkkeet yksityisellä sektorilla ovat yleisiä, ja ne on korvattu 401 (k): llä. s.
- Siirtyminen 401 (k) s: een on asettanut työntekijöille taakan säästää ja sijoittaa eläkkeelle – ja siihen liittyvää riskiä.
401 (k) Suunnitelmat
401 (k) -suunnitelma rahoitetaan ensisijaisesti työntekijöiden maksuosuuksilla ennakolta maksettavien palkkojen vähennysten kautta. Rahoitusosuudet voidaan sijoittaa useisiin sijoituksiin, tyypillisesti sijoitusrahastoihin, suunnitelman kautta tarjottujen vaihtoehtojen mukaan.
Mikä tahansa 401 (k): n sijoitusten kasvu tapahtuu verolla -vapaa, eikä yksittäisen tilin kasvulle ole asetettu ylärajaa. Toisin kuin eläkkeet, 401 (k) s asettaa sijoitus- ja pitkäikäisyysriskin yksittäisille työntekijöille ja vaatii heitä valitsemaan omat sijoituksensa ilman taattuja vähimmäis- tai enimmäisedut. Työntekijät ottavat riskin siitä, että he eivät sijoita hyvin ja elävät säästöjään vanhempana. (tietylle tasolle) aina, kun työntekijä suorittaa oman maksunsa.
kuinka paljon voit osallistua 401 (k) -arvoon vuosittain. Vuosina 2020 ja 2021 työntekijä voi maksaa enimmillään 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria, jos hän on 50 vuotta täyttänyt.
Eläkejärjestelyt
Työntekijät eivät voi hallita sijoituspäätöksiä eläkeohjelmalla, eivätkä he ota sijoitusriskiä. Sen sijaan joko työnantaja tai työntekijä, usein molemmat, suorittaa maksuja sijoitusasiantuntijoiden hallinnoimaan sijoitusportfolioon. Sponsori puolestaan lupaa tarjota eläkkeellä oleville työntekijöille tietyn kuukausitulon koko eliniän, perustuen maksettuun määrään ja usein yrityksessä vietettyihin vuosiin.
Taattuihin tuloihin liittyy varoitus: Jos yrityksen salkku toimii huonosti, yritys julistaa konkurssin – tai sillä on muita ongelmia – etuja voidaan vähentää. Lähes kaikki yksityiset eläkkeet vakuuttaa Eläke-etuusyhtiö, mutta työnantajat maksavat säännöllisiä vakuutusmaksuja, joten työntekijäeläkkeet ovat usein suojattuja. Eläkejärjestelyt esittävät yksittäisille työntekijöille huomattavasti pienemmän markkinariskin kuin 401 (k) -järjestelmät.
Vaikka ne ovat harvinaisia yksityisellä sektorilla , eläkejärjestelyt ovat edelleen jonkin verran yleisiä julkisella sektorilla – etenkin julkishallinnon työpaikat.
Advisor Insight
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Va.
401 (k) kutsutaan myös nimellä ”maksupohjainen järjestely”, joka vaatii sinua, eläkkeensaajaa, maksamaan säästösi ja tekemään sijoituspäätökset järjestelyssä olevasta rahasta.
Voit siis hallita, kuinka paljon panet järjestelyyn, mutta et kuinka paljon voit saada siitä eläkkeelle, mikä riippuu sijoitettujen varojen markkina-arvosta tuolloin.
Toisaalta eläkeohjelma tunnetaan yleisesti nimellä ”määritelty etuusjärjestely ”, jossa eläkejärjestelyn sponsori tai työnantajasi valvoo sijoitusten hallintaa ja takaa a tietty määrä tuloja, kun menet eläkkeelle.
Tämän valtavan vastuun seurauksena monet työnantajat ovat päättäneet lopettaa etuuspohjaiset eläkejärjestelyt ja korvata ne 401 (k) järjestelyillä.
Bottom Line
Työnantajasi tarjoaa paljon todennäköisemmin 401 (k) kuin eläkkeen etuuspaketissaan. Jos työskentelet yrityksessä, joka tarjoaa edelleen eläkejärjestelyä, sinulla on etu siitä, että takaat tietyn määrän kuukausituloja eläkkeelle ja sijoitus- ja pitkäikäisyysriskin järjestäjälle.Jos työskentelet yrityksessä, joka tarjoaa 401 (k) -arvon, sinun on otettava vastuu itse osallistumisesta ja investointien valitsemisesta.
