Warum eine Hausbesitzerversicherung?

Ein Haus ist die größte Einzelinvestition, die die meisten Einzelpersonen jemals tätigen werden. Es ist in der Regel das größte Kapital in der Familienbilanz. Auch der Inhalt eines typischen Hauses in Form von Möbeln, Geräten, Kleidung, Familienerbstücken und anderen beweglichen persönlichen Gegenständen stellt eine erhebliche zusätzliche Investition dar. Der ungeschützte Verlust (oder Teilverlust) eines Hauses und sein Inhalt durch Diebstahl Feuer, Sturm oder eine andere Katastrophe können finanziell verheerend sein. Fußnote

Außerdem besteht für jeden das Risiko einer persönlichen Haftung. Beispielsweise kann ein Besucher der Residenz ausrutschen und fallen. Solche Unfälle können die Folge sein in Gerichtsentscheidungen, in denen dem Geschädigten große Beträge für Krankheitskosten und „Schmerzen und Leiden“ zugesprochen werden.

Deckung im Rahmen der Police

Ursprünglich deckte eine Standard-Hausbesitzer-Police nur das Risiko von Feuer. Die heutigen Hausbesitzerrichtlinien bieten Schutz vor einer Reihe von „Gefahren“ des modernen Lebens in einer „Paket“ -Richtlinie. Die Fußnote eines typischen Hausbesitzers kann Versicherungsschutz für Folgendes bieten:

• Haus: Die physische Wohnstruktur und andere damit verbundene Strukturen.
• Andere Strukturen: Zum Beispiel eine freistehende Garage, Poolhaus, Gästehaus, Gewächshaus oder Geräteschuppen.
• Persönliches Eigentum: Dies umfasst den Inhalt des Hauses, wie Möbel, Geräte oder Kleidung. Bestimmte Arten von Immobilienfußnoten können bestimmte Dollar-Limits haben.
• Nutzungsverlust oder zusätzliche Lebenshaltungskosten: Wenn ein Haus durch eine gedeckte Gefahr beschädigt wird, trägt die Deckung durch Nutzungsausfall zur Deckung der Kosten für Hotelrechnungen und Apartments bei oder Miethaus, Essen gehen und andere Lebenshaltungskosten, während das Haus repariert wird. Dieser Richtlinienabschnitt kann einem Hausbesitzer auch Einkommensverluste erstatten, wenn ein Zimmer im Haus vermietet wurde. Dies ist manchmal auf der Grundlage eines tatsächlichen Schadens versichert.
• Persönliche Haftung: Bietet Schutz vor gesetzlicher Haftung für Personen- oder Sachschäden, wenn ein Dritter versehentlich verletzt wird.
• Medizin Zahlungen: Dieser Abschnitt wird auch als gastärztliche Zahlungen bezeichnet und bietet Deckung, wenn ein Dritter versehentlich verletzt wurde und medizinische Behandlung benötigt.

Richtlinienformulare

Es gibt mehrere Organisationen die mit Versicherungsunternehmen zusammenarbeiten, um standardisierte Hausbesitzerpolicen zu entwickeln. Während die Details einer bestimmten Richtlinie variieren können, sind diese standardisierten Richtlinien oder „Formulare“ im Allgemeinen sehr ähnlich.

• Richtlinie für allgemeine Formulare (HO-02): Diese Richtlinie deckt das Heim, andere Strukturen, und persönliches Eigentum auf der Basis „benannter Gefahr“. Es werden nur die aufgeführten Gefahren abgedeckt.
• Spezielle Formularrichtlinie (HO-03): Die Deckung für das Haus und andere Gebäude erfolgt auf „All-Risk“ -Basis. Schäden durch Gefahren werden gedeckt, sofern nicht ausdrücklich anders angegeben ausgeschlossen. Die Deckung für persönliches Eigentum erfolgt auf der Basis einer benannten Gefahr.
• Umfassendes Formular (HO-05): Diese Richtlinie deckt das Haus, andere Strukturen und persönliches Eigentum auf der Basis eines „All-Risk“ ab ;; Schäden durch Gefahren sind gedeckt, sofern nicht ausdrücklich ausgeschlossen. Dieses Formular wird normalerweise für teurere Häuser verwendet.
• Modifizierte Formularabdeckung (HO-08): Dieses Richtlinienformular wird im Allgemeinen für Häuser verwendet, bei denen die Kosten für den Wiederaufbau den Marktwert der Immobilie übersteigen. Der Schutz erfolgt auf der Grundlage von Gefahren. Die Zahlung ist im Allgemeinen auf den tatsächlichen Barwert beschränkt.

Ausschlüsse von Richtlinien

Die Standardrichtlinien für Hausbesitzer schließen eine Reihe von Gefahren ausdrücklich von der Deckung aus. Der Versicherungsschutz für diese ausgeschlossenen Gefahren kann im Allgemeinen durch die Bestätigung und Zahlung einer zusätzlichen Prämie erhöht werden. Typische Ausschlüsse von Richtlinien können Folgendes umfassen:

• Verordnung oder Gesetz: Viele Richtlinien von Hausbesitzern decken keine Verluste ab oder unterliegen Einschränkungen aufgrund eines Gesetzes oder einer Verordnung der Gemeinde, in der sich das Haus befindet. Wenn beispielsweise ein Haus beschädigt oder zerstört wird, können Änderungen der Bauvorschriften zu zusätzlichen, nicht abgedeckten Kosten führen, wenn das Haus repariert oder umgebaut wird. In einigen Paketrichtlinien ist eine gesetzliche oder gesetzliche Deckung enthalten, häufig als Prozentsatz der Wohnungsdeckung (10%, 25%, 50% usw.). Diese Abdeckung ist in einigen Staaten erforderlich.
• Erdbewegung: Ausgeschlossen sind Verluste, die durch Ereignisse wie Erdbeben, Vulkanausbruch oder Erdrutsch verursacht wurden.
• Wasserschaden: Bezieht sich auf Schäden durch Wasser, das sich zurückzieht aus Abwasserkanälen oder Abflüssen oder Wasser, das durch Wände sickert. Viele Richtlinien enthalten Dollar-Limits für Wasserschäden aufgrund von Rohrbrüchen.
• Hochwasserschaden: Bezieht sich auf Schäden durch aufsteigendes Wasser, Schlammlawinen oder Wellenschlag.
• Ausschluss von Schimmelpilzen: Aufgrund der hohen Schadenaktivität für durch Schimmel verursachte Verluste schließen viele Versicherungsunternehmen die Deckung für Schimmelschäden aus.
• Andere Ausschlüsse: Andere spezifische Ausschlüsse umfassen Krieg, nukleare Gefahr, Vernachlässigung und vorsätzlichen Verlust.

Sonstige Probleme

• Wiederbeschaffungskosten Bedingung: Wohnung und andere Strukturen: Wenn ein Haus beschädigt oder vollständig zerstört wird, zahlt die Police eines Hausbesitzers im Allgemeinen (innerhalb der Policengrenzen) für den Wiederaufbau oder die Reparatur auf der Basis eines „tatsächlichen Barwerts“. In einfachen Worten bedeutet tatsächlicher Barwert Wiederbeschaffungskosten abzüglich eines Abzugs für Abschreibungen oder Verschleiß. Eine Erstattung auf dieser Grundlage kann dazu führen, dass ein Hausbesitzer nicht über die für die Wiederherstellung des Hauses erforderlichen Gesamtmittel verfügt.

Durch die Bestätigung und Zahlung einer zusätzlichen Prämie kann die Erstattung auf der Grundlage von „Wiederbeschaffungskosten“ erfolgen. Wiederbeschaffungskosten bedeuten einfach, dass das Haus wieder in seinen ursprünglichen Zustand versetzt wird, wobei Materialien und Verarbeitung von ähnlicher Qualität verwendet werden. In einigen Richtlinien erfordert die Verfügbarkeit dieser Funktion, dass der Hausbesitzer die Deckung des Hauses in Höhe von mindestens 80% der Kosten für den Wiederaufbau oder die Reparatur aufrechterhält. Wenn der Versicherungsschutz nicht auf dem Niveau von 80% gehalten würde, würde jeder Verlust in geringerem Umfang oder auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts oder der Wertminderung erstattet.

• Wiederbeschaffungskosten: Persönliches Eigentum ( Inhalt): Die Deckung erfolgt normalerweise auf der Grundlage des tatsächlichen Barwerts. Gegen eine zusätzliche Prämie kann die Richtlinie in der Regel gebilligt werden, um gedecktes persönliches Eigentum auf der Grundlage von Wiederbeschaffungskosten (die Kosten für den Kauf des heute neuen Artikels) zu schützen, ohne die Abschreibung zu berücksichtigen. Die Standardrichtlinienformulare können normalerweise gebilligt werden, um eine automatische, regelmäßige Erhöhung der Richtlinienlimits zu ermöglichen. Diese Erhöhung der Versicherungsdeckung gilt im Allgemeinen sowohl für die Wohnung als auch für den Inhalt und trägt dazu bei, eine Unterdeckung aufgrund der Inflation zu vermeiden. Eine solche Bestätigung trägt auch dazu bei, die Bedingung von 80% der Wiederbeschaffungskosten zu erfüllen, um sich für die Wiederbeschaffungskosten im Haushalt zu qualifizieren.

Verstehen der Police

Eine Versicherungspolice ist ein schriftlicher Vertrag zwischen dem Versicherten und der Versicherungsgesellschaft. Der durch die Richtlinie gewährte Schutz ist in der Regel ein wesentlicher Bestandteil des gesamten Risikomanagementprogramms einer Person. Daher ist es für eine versicherte Person wichtig, wichtige Versicherungsbestimmungen wie die folgenden zu lesen und zu verstehen.

• Welche Gefahren sind in der Police enthalten? Eine Grundrichtlinie bietet möglicherweise nicht so viel Schutz wie nötig.
• Welche Gefahren sind nicht abgedeckt? Gegen eine zusätzliche Prämie können Gefahren oder Situationen, die nicht abgedeckt sind, häufig zu einer Police hinzugefügt werden.
• Was sind die Deckungsgrenzen? Dies bezieht sich auf den maximalen Dollarbetrag, den die Versicherungsgesellschaft im Falle eines gedeckten Schadens zahlt.
• Wie hoch sind die abzugsfähigen Beträge? Ein Selbstbehalt ist ein Dollarbetrag oder ein Prozentsatz, den der Versicherte zahlen muss, bevor die Versicherungsgesellschaft seinen Teil des Schadens zahlt.
• Welche Pflichten hat der Versicherte im Falle eines Schadens? In einer Police werden normalerweise die Schritte aufgeführt, die im Falle eines Verlusts unternommen werden müssen.

Professionelle Anleitung einholen

Versicherungsagenten und -makler, Versicherungsberater und andere geschulte Personen Finanzberater können helfen, Antworten auf detaillierte Fragen zu einer bestimmten Richtlinie zu geben. Diese Fachleute sind auch bei der Auswahl der richtigen Police und der angemessenen Deckungssumme hilfreich.

Rückkehr zur Referenz Viele Hypothekengeber benötigen eine Hausbesitzerversicherung, um die Wohnung zu schützen Bedingung für die Gewährung der Hypothek.