Zu wenige ältere Erwachsene kennen und verstehen ihre Rechte und Möglichkeiten in Bezug auf Langzeitpflege (LTC), um das Berufungsgericht des Staates New York zu zitieren , ist „ruinös teuer“.

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Viele Menschen möchten sich diesem Problem einfach nicht stellen oder glauben irgendwie, dass sie es nicht brauchen werden solche Pflege, wenn sie älter werden. Aber laut dem US-Gesundheitsministerium „hat jemand, der heute 65 Jahre alt wird, eine fast 70-prozentige Chance, in den verbleibenden Jahren irgendeine Art von Langzeitpflege und Unterstützung zu benötigen.“ / p>

Bezahlen für die Langzeitpflege

Es ist wichtig zu verstehen, dass die Zahlungsquellen für die Langzeitpflege auf das eigene Geld und die Pflegeversicherung beschränkt sind (wenn man eine gekauft hat) Politik im Voraus und mit den Prämienzahlungen Schritt gehalten) und Medicaid. Sowohl das Sparen für LTC als auch der Kauf einer speziellen Police zur Abdeckung dieser Dienste erfordern Voraussicht und erfordern, dass im Laufe der Jahre entweder ein erheblicher Geldbetrag beiseite gelegt oder gezahlt wird. Da so viele Menschen diese Ausgaben nicht entsprechend planen, suchen viele bei Medicaid nach Unterstützung. Der Haken dabei ist, dass die meisten Menschen die Ersparnisse, die sie haben, nicht für ihre Pflege ausgeben wollen. Leider würden diese begrenzten Mittel nicht lange halten, selbst wenn sie sich dafür entscheiden würden, privat zu zahlen. Laut der Genworth Cost of Care Survey 2019 betragen die mittleren Kosten für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim 7.513 USD pro Monat.

Funktionsweise von Medicaid

Im Gegensatz zu Medicare (das funktioniert) Medicaid ist ein bedürftigkeitsgeprüftes Programm. Mit anderen Worten, Bewerber müssen über ein begrenztes Vermögen und ein geringes Einkommen verfügen, um sich zu qualifizieren.

In New York, das großzügiger ist als in den meisten Bundesstaaten, können Sie dies derzeit tun, wenn Sie 65 Jahre oder älter sind haben nicht mehr als 15.450 $ Vermögen. In anderen Staaten ist die Berechtigung auf diejenigen beschränkt, die ein Vermögen von 2.000 USD oder weniger haben. Je nachdem, wo Sie wohnen, kann auch das Einkommen eine Rolle spielen und die zulässigen Beträge sind niedrig. In New York beträgt die jährliche Einkommensgrenze für Senioren, die für Medicaid in Frage kommen, 10.308 USD.

Weitere Informationen: Medicaid-Ressourcen nach Bundesstaaten

Senioren möchten ihr Geld häufig aus Gewohnheit erhalten oder mit der Absicht, es an ihre überlebenden Familienmitglieder weiterzugeben, aber die Zulassungsvoraussetzungen von Medicaid verbieten diese beiden Dinge weitgehend. Medicaid möchte, dass die Amerikaner zuerst ihr eigenes Geld für LTC ausgeben, bevor sie eingreifen, um Hand anzulegen. Wenn ein Senior versucht, Geld und andere Vermögenswerte zu verschenken, um sich für Medicaid zu qualifizieren und Familienmitgliedern eine Erbschaft zu gewähren, wird Medicaid diese Übertragung während des „Rückblick“ -Prozesses finden und der Antragsteller wird mit einer Strafzeit belegt, während der Sie werden vom Programm ausgeschlossen und gezwungen, ihre eigene Pflege aus eigener Tasche zu bezahlen. Hier bieten sich rechtliche und finanzielle Strategien an, um Familien dabei zu helfen, so viele dieser Bedürfnisse wie möglich zu erfüllen.

Medicaid- Planungsstrategie Nr. 1: Asset Protection Trusts

Wie der Name schon sagt, dient ein Asset Protection Trust dem Schutz des eigenen Vermögens. Bei korrekter Gestaltung kann dieses Rechtsinstrument jedoch auch anderen Zwecken dienen Denken Sie an die Schaffung eines Trusts zum Schutz von Vermögenswerten, wenn jemand plant, Medicaid zu beantragen. Wie oben erwähnt, darf ein Antragsteller nur einen bestimmten Geld- oder Vermögensbetrag in seinem Namen haben.

Während Vermögenswerte einfach sein können an Familienmitglieder oder Freunde übertragen, Dies birgt häufig Risiken und Nachteile (abgesehen von einer möglichen Medicaid-Strafe). Neben dem offensichtlichen Problem der Vertrauenswürdigkeit der beteiligten Personen gibt es Risiken, die nicht berechnet werden können. Wird einer der Empfänger beispielsweise eine Schuld oder Verbindlichkeit eingehen, die das übertragene Vermögen einem Inkasso durch einen Gläubiger aussetzt? Wird sich eine der Personen vor Ihnen scheiden lassen oder sterben? Auch Vermögenswerte mit niedriger Basis (z. B. ein Haus, das vor Jahren zu einem viel niedrigeren Preis als dem aktuellen Marktwert gekauft wurde) haben in den Händen der Personen, an die sie übertragen wurden, dieselbe niedrige Basis.

Mit einem Trust können dieselben Vermögenswerte nach Ihrem Tod an dieselben Personen verteilt werden, jedoch mit einer „Erhöhung“ des fairen Marktwerts. Dies bedeutet, dass Ihre Begünstigten eine Kapitalertragssteuer auf die Wertsteigerung des Trusts vermeiden Vermögenswerte, die während Ihres Lebens angefallen sind.

Wenn ein Trust so konzipiert ist, dass er den Schutz von Vermögenswerten gewährleistet, gehören die auf ihn übertragenen Vermögenswerte nicht mehr Ihnen. Daher sind sie für Medicaid oder eine andere Zukunft unerreichbar Gläubiger. Deshalb wird diese Art von Vertrauen oft als „Medicaid Trust“ bezeichnet. Beachten Sie jedoch, dass Übertragungen an einen Trust – genau wie Übertragungen an Einzelpersonen – weiterhin der Rückblickfrist von Medicaid unterliegen.

Wenn Ihr Zuhause an den Trust übertragen wird, können Sie sich das Recht vorbehalten für den Rest deines Lebens darin zu leben.Wenn einkommensschaffende Vermögenswerte auf den Trust übertragen werden, können Sie das Einkommen trotzdem erhalten. Beachten Sie jedoch, dass Sie kein Recht haben, den Principal zurückzuziehen oder Zugriff darauf zu verlangen, sobald er in den Trust aufgenommen wurde.

Medicaid-Planungsstrategie Nr. 2: Income Trusts

Wann eine Person beantragt Medicaid, eine strenge Einkommensgrenze wird durchgesetzt. Wenn das Einkommen eines Antragstellers diesen Betrag übersteigt, gilt es als überhöht und muss angemessen behandelt werden, um die Medicaid-Berechtigung zu erhalten und aufrechtzuerhalten. Zwei Finanzinstrumente zur Behebung dieser Situation sind Qualified Income Trusts (QITs) und Pooled Income Trusts (PITs).

QITs sind unwiderrufliche Konten, die das überschüssige Einkommen eines Antragstellers halten sollen. Sie werden manchmal als Miller Trusts bezeichnet. In einigen Staaten können Antragsteller ihr überschüssiges Einkommen für ihre eigene Pflege ausgeben, um die Medicaid-Grenzwerte einzuhalten, in anderen Staaten, die als „Einkommensobergrenze“ bezeichnet werden, ist es nicht zulässig, die Ausgaben für die Förderfähigkeit zu senken. In diesen Staaten sind QITs nützlich. Ein Treuhänder wird ernannt

Lesen Sie: So verwenden Sie einen Miller Trust für die Medicaid-Berechtigung

Pooled Income Trusts sind ebenfalls unwiderrufliche Konten, die zur Aufbewahrung überschüssiger Einnahmen verwendet werden, jedoch speziell für Menschen mit Behinderungen. Ihr überschüssiges Einkommen wird zusammengefasst und von einer gemeinnützigen Organisation verwaltet, die als Treuhänder fungiert und die Gelder im Namen der Personen auszahlt, für die der Trust gegründet wurde. Beachten Sie, dass Trusts mit zusammengefasstem Einkommen keine Investition oder kein Nachlass sind Nicht genutzte Mittel verbleiben für wohltätige Zwecke im Trust.

Medicaid-Planungsstrategie Nr. 3: Medicaid-konforme Renten und Schuldscheine

Allzu oft befinden sich Senioren in einem problematische Situation Langzeitpflege entweder im Rahmen einer kürzlich erfolgten Übertragung von Vermögenswerten oder wenn sie noch über erhebliche Vermögenswerte verfügen. Die Beseitigung dieser Vermögenswerte innerhalb des Medicaid-Rückblickzeitraums führt zu einer Strafe. Die Strafzeit wird berechnet, indem der Betrag, der durch die regionale monatliche Rate von Medicaid für die häusliche Pflege überwiesen wird, dividiert wird. Dies ergibt einen Zeitraum in Monaten, in dem die Person keinen Anspruch auf Deckung hat.

Die Herausforderung besteht darin, so viel wie möglich zu erhalten des Vermögens eines Bewerbers so weit wie möglich, während er sich dennoch für Medicaid qualifiziert. Glücklicherweise liefert ein 2006 erlassenes Bundesgesetz die Antwort: eine richtig formulierte und strukturierte Rente oder ein Schuldschein. Die Idee ist, einen Cashflow aus dem Vermögen des Antragstellers zu erstellen, der zur Bezahlung der häuslichen Pflege während einer verkürzten Strafzeit verwendet werden kann.

Hier ist ein Beispiel, das die Strategie erläutert:

ngenommen, Mama hat 302.000 USD auf der Bank und braucht häusliche Pflege. Sie möchte Medicaid beantragen und gleichzeitig zumindest einen Teil ihres Vermögens schützen, hält dies jedoch nicht für möglich. Sie ist damit abgefunden, ihr gesamtes Vermögen auf das Medicaid-Limit von 2.000 US-Dollar „auszugeben“.

Das Problem ist, dass sie mit einer Medicaid-Strafe belegt wird, wenn sie die überschüssigen 300.000 US-Dollar an ein Familienmitglied überträgt Die durchschnittlichen monatlichen Kosten für ein Pflegeheimzimmer in ihrer Region betragen 5.000 USD. Dies bedeutet, dass sie für die gesamte fünfjährige Rückblickperiode (60 Monate) nicht für Medicaid in Frage kommt. Wenn sie jedoch 150.000 USD an ihren Sohn oder ihre Tochter überweist Dann wird sie mit einer Medicaid-Strafe von nur 30 Monaten bestraft. Mit den anderen 150.000 US-Dollar kann sie eine Medicaid-konforme Rente erwerben oder einen Schuldschein schreiben, der ihr für einen Zeitraum von 30 Monaten ein monatliches Einkommen von 5.000 US-Dollar einbringt. Mit diesem monatlichen Einkommen kann sie dann zusammen mit ihren Sozialversicherungsleistungen und ihrer Rente das Pflegeheim für ihre Pflege während der Strafzeit bezahlen. Nach 30 Monaten qualifiziert sie sich für Medicaid und ihr Sohn oder ihre Tochter können die ursprünglichen 150.000 USD behalten hat die Strafe ausgelöst.

Natürlich t Das Ergebnis ist nicht so gut wie das, was hätte erreicht werden können, wenn Mama im Voraus geplant hätte, aber als Last-Minute-Strategie funktioniert es sehr gut, einen guten Teil ihres Vermögens an ihre Familie weiterzugeben. Denken Sie daran, dass die Bestimmung des Geschenkbetrags und der Bedingungen einer Annuität oder eines Schuldscheins für Medicaid-Planungszwecke nicht immer so einfach ist wie im obigen Beispiel.

Medicaid-Planungsstrategie Nr. 4: Eine Pflegevereinbarung

Eine persönliche Pflegevereinbarung ist in vielen Fällen eine hervorragende Strategie, wenn Senioren zusätzliche Dienstleistungen wünschen oder benötigen, die nicht von Medicaid abgedeckt werden und außerhalb des Bereichs liegen, den eine qualifizierte Pflegeeinrichtung oder ein Unternehmen für häusliche Pflege bieten würde.

Ein Familienmitglied oder Freund (der möglicherweise seinen Job gekündigt oder sich eine Auszeit von der Arbeit genommen hat) kann diese Dienstleistungen erbringen und ein Einkommen erhalten. Ein weiterer Vorteil dieser Strategie ist, dass viele Senioren es vorziehen, von denen betreut zu werden, die sie kennen, oft in ihren eigenen vier Wänden. Die Dienstleistungen können im Voraus bezahlt werden, und die Zahlungen reduzieren legal die zählbaren Ressourcen eines Medicaid-Antragstellers.

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Wenn eine Pflegekraft im Voraus bezahlt werden soll, muss die rechtliche Vereinbarung bestimmte Merkmale aufweisen, um sicherzustellen, dass sie von Medicaid akzeptiert wird.

• Der Vertrag muss speziell die von der Pflegekraft erbrachten Dienstleistungen und Arbeitsstunden definieren.
• Die Pauschalzahlung muss unter Verwendung einer angemessenen Lebenserwartung und legitimer Marktpreise berechnet werden
• Ein tägliches Protokoll der erbrachten Leistungen und geleisteten Arbeitsstunden muss zusammen mit schriftlichen Rechnungen geführt werden.
• Nach dem Tod des Patienten müssen alle nicht verdienten Gelder an gezahlt werden Medicaid, bis zu dem Betrag, den Medicaid im Namen der Patientenversorgung gezahlt hat.

Medicaid-Planungsstrategie Nr. 5: Ehegattenübertragungen und Ehegattenverweigerung

Ein wichtiges Merkmal von Nach den Gesetzen von Medicaid sind Übertragungen zwischen Ehepartnern zulässig, unterliegen nicht der Rückblickfrist und führen daher zu keiner Strafe. Im Falle eines verheirateten Paares besteht eine grundlegende Strategie für die Planung von Medicaid darin, alle Vermögenswerte, die auf den Namen des Ehegatten lauten, der Pflege benötigt, auf den Namen des Ehegatten zu übertragen. (In Fällen, in denen sich der kranke Ehegatte in einem institutionalisierten Umfeld wie einem Pflegeheim befindet und der Brunnengatte in seinem Haus in der Gemeinde bleibt, kann der Brunnengatte als „Ehegatte der Gemeinschaft“ bezeichnet werden.)

New York und Florida sind insofern einzigartig, als sie eine sogenannte „Ehegattenverweigerung“ zulassen. In diesen Szenarien weigert sich der Ehepartner des Brunnens (oder der Gemeinschaft), dem pflegebedürftigen Ehepartner Unterstützung zu gewähren. Infolgedessen hat der pflegebedürftige Ehepartner sofort Anspruch auf Medicaid und erhält Dienstleistungen.

Sobald Medicaid Dienstleistungen erbracht hat, hat es das Recht, Beiträge vom gesunden Ehepartner einzuholen. In einigen Fällen verfolgt Medicaid seine Rechte jedoch nicht und in anderen Fällen ist es bereit, einen Rabatt zu gewähren. Zumindest erhält der Ehegatte des Brunnens einen erheblichen Vorteil, da jede Erstattung an Medicaid zu den ermäßigten Sätzen von Medicaid und nicht zu den von den Anbietern berechneten privaten Entgeltsätzen erfolgt. Leider sind die meisten Staaten „Ehegattenanteil“ -Staaten, die eine Ehegattenverweigerung nicht zulassen. In diesen Staaten werden die Ressourcen beider Ehegatten auf die Medicaid-Anspruchsbeträge angerechnet, und die oben genannte Strategie ist daher unwirksam.

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Einige spezialisierte Anwälte für älteres Recht sind mit den Medicaid-Programmen ihres Staates sehr vertraut und können innerhalb der Gesetze arbeiten, um günstige Ergebnisse für ihre Mandanten zu erzielen. Denken Sie daran, dass jeder Fall seine eigenen Fakten hat Die hier diskutierten Strategien passen möglicherweise gut zu Ihnen oder Ihrer Familie. Es ist am besten, einen Anwalt zu finden, der sich auf die Planung von Medicaid in Ihrem Bundesstaat spezialisiert hat, und sich beraten zu lassen.

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