Varför husägares försäkring?

Ett hem är den enskilt största investeringen som de flesta kommer att göra; det är vanligtvis den största tillgången i familjens ”balansräkning”. Innehållet i ett typiskt hem, i form av möbler, apparater, kläder, familjeöverdrag och andra rörliga personliga tillhörigheter, utgör också en betydande ytterligare investering. , brand, vindstorm eller någon annan katastrof, kan vara ekonomiskt förödande. fotnot

Vidare står alla inför risken för personligt ansvar. Till exempel kan en besökare i bostaden glida och falla. Sådana olyckor kan i domstolsbeslut som tilldelar skadelidande stora summor för sjukvårdskostnader och ”smärta och lidande.”

Täckning enligt policyn

Ursprungligen täckte en vanlig husägares policy endast risken för brand. Dagens husägares policyer skyddar mot ett antal ”moderna” livsfall, i en ”paketpolicy”. En typisk husägares fotnot kan ge försäkringsskydd för följande:

• Hem: Den fysiska bostadsstrukturen och andra strukturer som är kopplade till den.
• Andra strukturer: Till exempel en fristående garage, poolhus, pensionat, växthus eller verktygshus.
• Personlig egendom: Detta täcker hemmets innehåll, såsom möbler, apparater eller kläder. Vissa typer av fastighetsfotnot kan ha specifika dollargränser.
• Förlust av användning eller extra levnadskostnad: Om ett hem skadas av en täckt fara, kan täckning vid användning försvara kostnaderna för hotellräkningar, lägenhet eller hyra hem, äta ute och andra boendekostnader medan huset repareras. Detta försäkringsavsnitt kan också ersätta en husägare för förlorad inkomst om ett rum i hemmet hyrs ut. Detta försäkras ibland på en faktisk förlustbaserad grund.
• Personligt ansvar: Ger skydd mot juridiskt ansvar för kroppsskada eller egendomsskada om en tredje part av misstag skadas.
• Medicinskt betalningar: Det här avsnittet ger även täckning om en tredje part av misstag skadas och behöver medicinsk behandling.

Policyformulär

Det finns flera organisationer som arbetar med försäkringsbolag för att utveckla standardiserade husägarpolicyer. Även om detaljerna i en viss policy kan variera är dessa standardiserade policyer eller ”formulär” i allmänhet mycket lika.

• Policy för bredformat (HO-02): Denna policy täcker hemmet, andra strukturer, och personlig egendom på basis av ”namngiven risk”. Endast de angivna farorna täcks.
• Särskild formulärpolicy (HO-03): Täckningen för hemmet och andra strukturer skrivs på ”allrisk” -basis; skador från all fara täcks, såvida inte specifikt Täckning för personlig egendom tillhandahålls på grundval av risker.
• Omfattande form (HO-05): Denna policy täcker hemmet, andra strukturer och personlig egendom på ”allrisk” -basis. ; skador från all fara täcks, såvida inte särskilt uteslutet. Det här formuläret används vanligtvis för dyrare hem.
• Modifierad formulärtäckning (HO-08): Denna policyformulär används vanligtvis med hem där kostnaden för att bygga om överstiger fastighetens marknadsvärde. Skydd tillhandahålls med namngivna risker. Betalning är i allmänhet begränsad till det faktiska kontantvärdet.

Undantag från policy

Standardhusägarens policyer exkluderar specifikt ett antal faror från täckningen. Försäkringsskyddet för dessa uteslutna risker kan i allmänhet läggas till genom en godkännande och betalning av en extra premie. Typiska policyundantag kan inkludera följande:

• Förordning eller lag: Många husägares policyer täcker inte förluster eller har begränsningar på grund av lag eller förordningar för samhället där hemmet ligger. Till exempel, om ett hem skadas eller förstörs, kan ändringar i byggnadskoder leda till ytterligare, otäckta kostnader när huset repareras eller byggs om. Förordning eller lag täckning ingår i vissa paketpolicyer, ofta i procent av bostadstäckningen (10%, 25%, 50%, etc.). Denna täckning krävs i vissa stater.
• Jordrörelse: Exkluderar förlust orsakad av händelser som jordbävning, vulkanutbrott eller jordskred.
• Vattenskador: Avser skador från vatten som backar upp från avlopp eller avlopp eller vatten som sipprar genom väggarna. Många policyer innehåller dollargränser för vattenskador på grund av sådant som ett trasigt rör.
• Översvämningsskada: Avser skador från stigande vatten, lera eller vågor.
• Uteslutning av mögel: På grund av hög skadeaktivitet för mögelförluster, undantar många försäkringsbolag täckning för mögelskador.
• Andra undantag: Andra specifika undantag inkluderar krig, kärnkraftsrisk, försummelse och avsiktlig förlust.

Andra frågor

• Ersättningskostnad villkor: Bostad och andra strukturer: Om ett hem skadas eller förstörs, kommer en husägares policy generellt att betala (inom försäkringsgränserna) för att bygga om eller reparera på ”faktiskt kontantvärde” -basis. ersättningskostnad minus avdrag för avskrivningar eller för slitage. Återbetalning på grundval av detta kan leda till att en husägare saknar de totala medel som behövs för att återställa hemmet.

Genom en godkännande och betalning av en extra premie kan ersättningen ske på ”ersättningskostnad”. Med byte kostar det helt enkelt att återställa hemmet till sitt tidigare skick med material och utförande av liknande kvalitet. I vissa riktlinjer kräver tillgängligheten av den här funktionen att husägaren ska hålla täckningen i hemmet lika med minst 80% av kostnaden för att bygga om eller reparera. Om försäkringsskyddet inte upprätthölls på 80% -nivån skulle eventuella förluster återbetalas till ett lägre belopp eller på ett verkligt kontantvärde eller avskrivning.

• Ersättningskostnad: Personlig egendom ( innehåll): Täckningen sker normalt på ett faktiskt kontantvärde. För en extra premie kan försäkringen vanligtvis godkännas för att skydda täckt personlig egendom på ersättningskostnad (kostnaden för att köpa artikeln ny idag) utan att överväga avskrivningar.
• Inflationsvakt: Standardpolicyformulären kan vanligtvis godkännas för att tillhandahålla automatiska, periodiska höjningar av policygränser. Dessa ökningar av försäkringstäckningen gäller i allmänhet både bostaden och innehållet och hjälper till att undvika att vara försäkrad på grund av inflation. En sådan godkännande hjälper också till att uppfylla villkoren för 80% ersättningskostnad för att kvalificera sig för ersättningskostnader i hemmet.

Förstå policyn

En försäkring är ett skriftligt avtal mellan den försäkrade och försäkringsbolaget. Skyddet som tillhandahålls av policyn utgör vanligtvis en betydande del av individens övergripande riskhanteringsprogram. Det är därför viktigt för en försäkrad person att läsa och förstå viktiga försäkringsbestämmelser som följande.

• Vilka risker omfattas av försäkringen? En grundläggande policy kanske inte ger så mycket skydd som nödvändigt.
• Vilka faror täcks inte? För en extra premie kan faror eller situationer som inte täcks ofta läggas till i policyn.
• Vilka är täckningsgränserna? Detta avser det högsta dollarbelopp som försäkringsbolaget kommer att betala i händelse av en täckt förlust.
• Vilka är avdragsgilla belopp? En självrisk är ett dollarbelopp eller procent som den försäkrade måste betala innan försäkringsbolaget betalar sin del av förlusten.
• I händelse av förlust, vilka försäkringar har skyldigheterna? En policy listar vanligtvis de steg som måste vidtas vid förlust.

Sök professionell vägledning

Försäkringsagenter och mäklare, försäkringsrådgivare och andra utbildade finansiella konsulter kan hjälpa till att ge svar på detaljerade frågor om en viss policy. Dessa yrkesverksamma hjälper också till att välja rätt försäkring och lämplig täckning.

Återgå till referens Många hypotekslångivare kräver husägares försäkring för att skydda bostaden, som en villkor för beviljande av inteckning.