Prea puțini adulți în vârstă își cunosc și înțeleg drepturile și opțiunile privind îngrijirea pe termen lung (LTC), care, pentru a cita Curtea de Apel din New York State , este „extrem de scump.”

PUBLICITATE

Mulți oameni pur și simplu nu vor să se confrunte cu această problemă sau au cumva credință că vor evita să aibă nevoie Dar, potrivit Departamentului SUA pentru Sănătate și Servicii Umane, „cineva care împlinește vârsta de 65 de ani are aproape 70% șanse să aibă nevoie de un anumit tip de servicii de îngrijire pe termen lung și de sprijin în anii rămași.”

Plata pentru îngrijirea pe termen lung

Este important să înțelegem că sursele de plată pentru îngrijirea pe termen lung sunt limitate la banii proprii, asigurarea de îngrijire pe termen lung (dacă ați achiziționat o politica în avans și ținută pasul cu plățile premium) și Medicaid. Atât economisirea pentru LTC, cât și achiziționarea unei polițe specializate pentru a acoperi aceste servicii necesită o gândire preliminară și implică fie anularea, fie plata unei sume semnificative de bani de-a lungul anilor. Deoarece atât de mulți oameni nu plănuiesc în consecință pentru această cheltuială, mulți se găsesc în căutarea asistenței Medicaid. Problema este că majoritatea oamenilor nu vor să cheltuiască economiile pe care le au pentru îngrijirea lor. Din păcate, chiar dacă ar alege să plătească în mod privat, aceste fonduri limitate nu ar dura mult. Potrivit sondajului Genworth Cost of Care Survey 2019, costul mediu al unei camere semi-private într-un azil de bătrâni este de 7.513 USD pe lună.

Cum funcționează Medicaid

Spre deosebire de Medicare (care nu acoperă îngrijirea pe termen lung), Medicaid este un program testat pentru mijloace. Cu alte cuvinte, solicitanții trebuie să aibă active limitate și venituri mici pentru a se califica.

De exemplu, în New York, care este mai generos decât majoritatea statelor, dacă aveți 65 de ani sau mai mult, puteți în prezent nu au mai mult de 15.450 USD în active. În alte state, eligibilitatea este limitată la cei care au active de 2.000 USD sau mai puțin. În funcție de locul în care locuiți, venitul ar putea fi, de asemenea, un factor, iar sumele permise sunt scăzute. În New York, limita anuală de venit pentru un senior pentru a fi eligibil pentru Medicaid este de 10.308 USD.

Aflați mai multe: Resurse Medicaid în funcție de stat

Seniorii deseori își doresc să-și păstreze banii din obișnuință sau cu intenția de a le transmite membrilor familiei supraviețuitoare, dar cerințele de eligibilitate pentru Medicaid interzic în mare măsură aceste două lucruri. Medicaid dorește ca americanii să-și cheltuiască banii pe LTC mai întâi înainte să intervină pentru a da o mână de ajutor. Dacă un senior încearcă să ofere bani și alte active pentru a se califica pentru Medicaid și pentru a oferi membrilor familiei o moștenire, Medicaid va găsi acest transfer în timpul procesului de „look-back” și solicitantul va fi lovit cu o perioadă de penalizare în care vor fi descalificați din program și vor fi obligați să-și plătească propriile îngrijiri din buzunar. Aici sunt utile strategiile legale și financiare pentru a ajuta familiile să satisfacă cât mai multe dintre aceste nevoi.

Medicaid- Strategia de planificare nr. 1: Trusturi de protecție a activelor

După cum sugerează și numele său, un trust de protecție a activelor este conceput pentru a-și proteja averea. Dar, dacă este conceput corect, acest instrument legal poate servi și altor scopuri. De obicei, noi gândiți-vă să creați un trust de protecție a activelor atunci când cineva intenționează să solicite Medicaid. După cum sa menționat mai sus, unui solicitant i se permite să aibă o anumită sumă de bani sau proprietăți în numele său.

În timp ce activele pot fi pur și simplu transferat membrilor familiei sau prietenilor, există adesea riscuri și dezavantaje în a face acest lucru (în afară de a suporta o pedeapsă Medicaid). În plus față de problema evidentă a încrederii persoanelor implicate, există riscuri care nu pot fi calculate. De exemplu, va primi vreunul dintre beneficiari o datorie sau o datorie care expune activele transferate la încasare de către un creditor? Va divorța vreuna dintre persoane sau va muri înaintea ta? De asemenea, activele de bază reduse (de exemplu, o casă care a fost cumpărată cu ani în urmă la un preț mult mai mic decât valoarea sa actuală de piață justă) au aceeași bază scăzută în mâinile persoanelor cărora le-au fost transferate.

Cu un trust, aceleași active pot fi distribuite acelorași persoane la moartea dvs., dar cu o „creștere” bazată pe valoarea justă de piață. Aceasta înseamnă că beneficiarii dvs. evită impozitul pe câștigurile de capital la creșterea valorii pe care trustul o are active acumulate pe parcursul vieții dvs.

Atunci când un trust este conceput în mod corespunzător pentru a oferi protecție a activelor, activele transferate acestuia nu vă mai aparțin. Prin urmare, acestea nu sunt la îndemâna Medicaid sau a oricărui alt viitor De aceea, acest tip de încredere este deseori numit „Trust Medicaid”. Rețineți, totuși, că transferurile către un trust – la fel ca transferurile către persoane fizice – sunt încă supuse perioadei de „revizuire” a Medicaid.

Dacă casa dvs. este transferată către trust, vă puteți rezerva dreptul să trăiești în el pentru tot restul vieții tale.Dacă activele producătoare de venituri sunt transferate către trust, puteți primi în continuare venitul. Rețineți, totuși, că nu veți avea dreptul să retrageți sau să solicitați acces la mandant după ce acesta este plasat în trust.

Medicaid-Planning Strategy # 2: Income Trusts

Când o persoană solicită Medicaid, se impune o limită strictă de venit. Dacă venitul unui solicitant depășește această sumă, acesta este considerat exces și trebuie tratat corespunzător pentru a obține și a menține eligibilitatea pentru Medicaid. Două instrumente financiare utilizate pentru remedierea acestei situații sunt Trusturile de venituri calificate (QIT) și Trusturile de venit colectiv (PIT).

QIT-urile sunt conturi irevocabile care sunt concepute pentru a deține venitul în exces al unui solicitant. Uneori sunt denumiți trusturi Miller. Unele state permit solicitanților să-și cheltuiască veniturile în exces pe propria îngrijire pentru a îndeplini limitele Medicaid, dar altele, numite state „plafon de venit”, nu permit cheltuielile pentru eligibilitate. În aceste state, QIT-urile sunt utile. Este numit un administrator pentru a gestiona debursarea fondurilor pentru cheltuieli permise.

Citiți: Cum se folosește un trust Miller pentru eligibilitatea Medicaid

Trusturile de venit colectiv sunt, de asemenea, conturi irevocabile utilizate pentru a deține venituri în exces, dar în special pentru persoanele cu dizabilități. Veniturile lor excedentare sunt reunite și gestionate de o organizație non-profit, care acționează ca administrator și plătește fondurile în numele persoanelor pentru care a fost creat trustul. Rețineți că trusturile de venit colectiv nu sunt o investiție sau o proprietate vehicul de planificare. Fondurile neutilizate vor rămâne în încredere în scopuri caritabile.

Medicaid-Planning Strategy # 3: Medicaid Compliant Annuities and Promissory Notes

De prea multe ori, persoanele în vârstă se află într-un situație problematică de a avea nevoie de îngrijire pe termen lung, fie în cadrul unui transfer recent de active, fie când acestea dețin încă active substanțiale. A scăpa de aceste active în perioada de analiză Medicaid va declanșa o penalizare. Perioada de penalizare este calculată prin împărțirea sumei transferate la rata lunară regională Medicaid pentru îngrijirea la domiciliu, oferind o perioadă de luni în care persoana nu este eligibilă pentru acoperire.

Provocarea încearcă să păstreze cât mai mult a activelor unui solicitant, ajutându-i totuși să se califice pentru Medicaid. Din fericire, o lege federală adoptată în 2006 oferă răspunsul: o anuitate sau un bilet la ordin redactat și structurat corespunzător. Ideea este de a crea un flux de numerar din activele solicitantului, care poate fi utilizat pentru a plăti îngrijirea la domiciliu, într-o perioadă scurtată de penalizare.

Iată un exemplu care va explica strategia:

ă presupunem că mama are 302.000 de dolari în bancă și că are nevoie de îngrijire la domiciliu. Ar dori să aplice pentru Medicaid și să protejeze cel puțin o parte din activele sale în același timp, dar nu crede că este posibil. Ea este resemnată să „cheltuiască” toate activele sale până la limita Medicaid de 2.000 USD.

Problema este că, dacă transferă excesul de 300.000 USD unui membru al familiei, atunci va fi supusă unei penalități Medicaid. Dacă costul mediu lunar al unei camere de îngrijire medicală din zona ei este de 5.000 USD, ceea ce înseamnă că nu va fi eligibilă pentru Medicaid pentru perioada completă de examinare de cinci ani (60 de luni). Totuși, dacă transferă 150.000 USD fiului sau fiicei sale , va fi supusă unei penalități Medicaid de numai 30 de luni. Apoi, cu celelalte 150.000 USD, poate achiziționa o renta conformă Medicaid sau să scrie un bilet la ordin care să îi ofere un venit lunar de 5.000 USD pentru o perioadă de 30 de luni. Apoi, poate folosi acest venit lunar, împreună cu beneficiile și pensiile sale de asigurări sociale, pentru a plăti căminul de îngrijire medicală în timpul perioadei de penalizare. După 30 de luni, ea se califică pentru Medicaid, iar fiul sau fiica ei primește 150.000 de dolari inițiali. a declanșat penalizarea.

Desigur, t Rezultatul nu este la fel de bun ca ceea ce s-ar fi putut realiza dacă mama ar fi planificat înainte, dar, ca strategie de ultim moment, funcționează foarte bine pentru a transmite o bună parte din averea ei familiei sale. Rețineți că determinarea sumei cadoului și a condițiilor unei anuități sau bilet la ordin în scopuri de planificare Medicaid nu este întotdeauna la fel de simplă ca exemplul de mai sus.

Medicaid-Planning Strategy # 4: A Caregiver Agreement

Un acord de îngrijire personală este o strategie excelentă în multe cazuri în care persoanele în vârstă doresc sau necesită servicii suplimentare care nu ar fi acoperite de Medicaid și se află în afara sferei de aplicare a unei instituții de îngrijire medicală calificate sau a unei companii de îngrijire la domiciliu.

Un membru al familiei sau un prieten (care ar putea să fi renunțat la slujbă sau să-și fi luat liber din serviciu) poate presta aceste servicii și poate primi un venit. Un alt beneficiu al acestei strategii este că mulți seniori preferă să fie îngrijiți de cei pe care îi cunosc, adesea în propriile case. Serviciile pot fi plătite în avans, iar plățile vor reduce în mod legal resursele contabile ale solicitantului Medicaid.

PUBLICITATE

Dacă un îngrijitor trebuie plătit în avans, acordul legal trebuie să aibă anumite caracteristici pentru a se asigura că Medicaid va fi acceptat.

• Contractul trebuie să definească în mod specific serviciile oferite și orele care trebuie lucrate de către îngrijitor.
• Plata forfetară trebuie calculată utilizând o speranță de viață rezonabilă și rate de piață legitime pentru servicii.
• Trebuie păstrat un jurnal zilnic al serviciilor prestate și al orelor lucrate, împreună cu facturi scrise.
• La decesul pacientului, orice fonduri neîncasate trebuie plătite către Medicaid, până la suma pe care Medicaid a plătit-o în numele îngrijirii pacientului.

Medicaid-Strategia de planificare # 5: Transferuri ale soțului și refuzul soțului

O caracteristică importantă a legile Medicaid prevăd că transferurile între soți sunt permise, nu sunt supuse perioadei de revizuire și, prin urmare, nu duc la nicio sancțiune. În cazul unui cuplu căsătorit, o strategie de bază pentru planificarea Medicaid este de a transfera toate bunurile care se află în numele soțului care are nevoie de îngrijire pe numele soțului. (În cazurile în care soțul bolnav se află într-un cadru instituționalizat, cum ar fi o casă de îngrijire medicală și soțul din fântână rămâne în casa lor în comunitate, soțul din fântână poate fi denumit „soțul comunității”).

New York și Florida sunt unice prin faptul că permit ceva numit „refuzul soțului”. În aceste scenarii, soțul (sau comunitatea) soțului va refuza să ofere sprijin soțului care are nevoie de îngrijire. Drept urmare, soțul care are nevoie de îngrijire va fi imediat eligibil pentru Medicaid și va primi servicii.

Odată ce Medicaid oferă servicii, are dreptul să solicite contribuții de la soțul din fântână. Cu toate acestea, în unele cazuri, Medicaid nu își exercită drepturile și, în alte cazuri, este dispus să se stabilească la o reducere. Cel puțin, soțul de la fântână va primi un beneficiu semnificativ, deoarece orice rambursare către Medicaid va fi la tarifele reduse Medicaid, mai degrabă decât la tarifele de plată private pe care furnizorii le-ar fi perceput. Din păcate, majoritatea statelor sunt state cu „ponderea soțului” care nu permit refuzul soțului. În aceste state, resursele ambilor soți sunt luate în considerare pentru valorile de eligibilitate pentru Medicaid și, prin urmare, strategia de mai sus este ineficientă.

Sfaturi juridice profesionale

Unii avocați specializați în drepturi în vârstă sunt foarte familiarizați cu programele Medicaid din statul lor și sunt capabili să lucreze în cadrul legilor pentru a produce rezultate favorabile pentru clienții lor. Rețineți că fiecare caz are faptele sale unice și strategiile discutate aici pot fi sau nu potrivite pentru familia dvs. sau pentru dvs. Este cel mai bine să găsiți un avocat specializat în planificarea Medicaid în statul dvs. și să solicitați o consultație.

Utilizați AgingCare.com Directorul de avocați pentru vârstnici pentru a găsi consilieri juridici în zona dvs.