Deschiderea unui IRA – și în special a unui IRA Roth – pentru copiii tăi ar putea fi o mișcare financiară extrem de înțeleaptă. Pe lângă faptul că îi ajută să obțină un avans în ceea ce privește economiile de pensionare, un IRA Roth poate fi o modalitate excelentă de a-i învăța elementele de bază ale investițiilor și de a-i ajuta să economisească pentru situații de urgență sau cheltuieli de facultate într-un mod avantajat de impozite. > Există câteva lucruri pe care trebuie să le știți înainte de a deschide un IRA Roth pentru copilul dumneavoastră. Trebuie să vă asigurați că copilul dvs. îndeplinește cerințele pentru a contribui la un IRA Roth (chiar dacă veți contribui în numele lor), să cunoașteți motivele pentru care ați dori să luați în considerare acest lucru și să știți cum să faceți efectiv deschiderea contribuind la un cont.

Ar trebui să deschid un IRA pentru copiii mei?

Dacă au copii minori, economisirea pentru pensionare poate părea o idee ciudată. Dar nu este la fel de nebună pe cât ar părea. Cu cât este început mai devreme un cont de pensionare, cu atât banii vor avea mai multă putere de compunere pe termen lung.

Să spunem că aduceți o contribuție de 1.000 USD la Roth IRA când aveți 40 de ani. Până la 65 de ani și probabil că veți începe să vă retrageți, vă puteți aștepta în mod rezonabil ca investiția de 1.000 USD să aibă a crescut la aproximativ 5.400 de dolari, presupunând o rată de creștere anuală de 7%. Pe de altă parte, dacă copilul tău are 15 ani, 1.000 de dolari ar putea crește până la aproape 30.000 de dolari până când vor atinge acea vârstă.

Și acesta este de fapt o rată de rentabilitate destul de conservatoare. S & P 500 a generat în mod istoric randamente medii în stadionul de 10% pe perioade lungi.

Făcând un pas mai departe, să spunem că copilul tău are 15 ani și contribuie cu maximul anual la IRA – care este de 6.000 USD pentru 2021. Pe baza rentabilității totale pe termen lung a S & P 500, această investiție ar putea crește la 645.000 de dolari uimitoare până la împlinirea a 65 de ani. Și aceasta este doar contribuția unui an. Imaginați-vă dacă maximizați contribuția Roth IRA a copilului dvs. pentru câțiva ani în a ro w.

Ar trebui să deschid un IRA Roth pentru copiii mei?

Acum pentru a răspunde la întrebarea, De ce un IRA Roth?

Un IRA Roth este un -cont de pensionare fiscală. Asta înseamnă că nu obțineți o deducere fiscală pentru contribuțiile dvs., dar retragerile calificate Roth IRA vor fi 100% scutite de impozite.

Și aici este punctul cheie. Copiii sunt, în general, în cele mai scăzute categorii de impozite (de multe ori fără venituri impozabile, chiar dacă lucrează cu jumătate de normă) și, prin urmare, nu lipsesc cu adevărat prin faptul că nu își pot deduce contribuțiile. Pentru a fi clar, minorii care câștigă venituri pot contribui pentru un IRA tradițional dacă doresc – dar structura fiscală a unui IRA Roth are de obicei mult mai mult sens.

În plus, există și alte motive bune pentru a lua în considerare Roth IRA pentru copiii dvs. Pentru a numi doar câteva:

• Contribuțiile Roth IRA (dar nu și câștigurile din investiții) pot fi retrase oricând, fără penalizare. Deci, un Roth IRA poate fi o mare urgență fond pentru copiii dvs., în plus față de un vehicul excelent de economisire a pensiilor.
• Fondurile IRA pot fi utilizate pentru cheltuieli de facultate fără penalități. Deci, un Roth IRA vă poate ajuta copiii (sau chiar copiii lor) să plătească pentru facultate .
• Până la 10.000 USD câștiguri din investiții de la un IRA pot fi retrase fără taxe și penalități pentru o primă achiziție de locuințe. Acest lucru se adaugă la abili Pentru a retrage orice contribuție.

Pot deschide un IRA Roth pentru copiii mei?

Până acum am discutat de ce ați putea dori să contribuiți la un IRA Roth pentru copiii tăi. Dar dacă părinții pot contribui la un IRA Roth pentru un minor este o altă problemă.

Există câteva cerințe de bază care trebuie îndeplinite înainte ca americanii să poată contribui la un IRA Roth:

• În primul rând, venitul minorului trebuie să fie sub un anumită limită. După cum vă puteți imagina, acest lucru nu este de obicei o problemă pentru copii. Dar pentru anul fiscal 2021, limita veniturilor IRS pentru a face o contribuție Roth IRA este de 140.000 USD pentru persoanele care depun un impozit unic. Pentru anul fiscal 2020, limita este de 139.000 USD. (Notă: puteți face contribuții Roth IRA pentru fiecare an fiscal până la data limită de impozitare. Cu alte cuvinte, contribuțiile din 2020 se pot face până la 15 aprilie 2021.)
• În al doilea rând, limita anuală de contribuție pentru un minor Roth IRA în 2021 este de 6.000 USD sau venitul total câștigat pentru anul, oricare dintre acestea este mai mic. Venitul câștigat înseamnă bani dintr-un loc de muncă sau o afacere la care participați activ – nu venituri din dobânzi, dividende sau alte surse pasive. Aceasta este cerința care este de obicei obstacolul pentru copii, în special pentru cei fără locuri de muncă.

Înainte de a trece mai departe, este important să subliniem că nu trebuie neapărat să fie contribuția banilor copilului dvs. – cu alte cuvinte, atâta timp cât copilul dumneavoastră are suficiente venituri câștigate pentru a-l justifica, nu există niciun motiv pentru care nu puteți face o contribuție Roth IRA în numele copilului dvs. sau să potriviți o parte din banii pe care el sau ea îi contribuie.

Ce se întâmplă dacă copilul meu nu îndeplinește cerința de venit?

Una dintre cerințe, așa cum am menționat, este venitul obținut. Dar asta nu înseamnă copilul dvs. trebuie neapărat să aibă un loc de muncă formal. Veniturile din muncă independentă se califică, de asemenea, atâta timp cât este raportat la IRS.

De exemplu, dacă copilul dvs. de 14 ani câștigă 1.000 $ dolari pentru tuns vara, acest venit ar putea fi folosit ca bază pentru calificarea pentru contribuțiile IRA. Alte surse potențiale de venit eligibile sunt babysitting și chiar treburile pe care le fac pentru plată. (Notă: nu sunt un profesionist în domeniul fiscal și, dacă sunteți îngrijorat de legalitatea numărării veniturilor copilului dvs. în scopuri IRA, asigurați-vă că consultați unul.)

O avertizare este că dacă folosiți venitul din activități independente ca bază pentru calificare, copilul dumneavoastră ar trebui să plătească, de asemenea, impozitul pe activități independente pe veniturile raportate. Chiar dacă acesta este cazul, beneficiile pe termen lung ale investiției Roth IRA la o vârstă atât de fragedă pot compensa cu mult această cheltuială. Și conform IRS, dacă copilul dvs. câștigă mai mult de 400 de dolari pe an, oricum ar trebui să raporteze venituri din activități independente.

Cum deschid un IRA Roth pentru copiii mei?

Dacă „sunteți gata să faceți pașii următori, găsiți un brokeraj care să ofere IRA Roth și completați o cerere de cont. Este posibil să fie nevoie să serviți ca depozitar al contului până când copilul dvs. împlinește 18 ani, deoarece brokerajele nu fac în general” nu permiteți minorilor să își deschidă propriile conturi. Cel puțin un broker, Fidelity, a introdus un produs Roth IRA orientat spre copii pentru a face procesul cât mai ușor posibil pentru părinți, dar alții sunt încântați să ofere Roth IRA și pentru minori.

Tendințe

• { {headline}}

Motley Fool are o politică de divulgare.