Åbning af en IRA – og især en Roth IRA – for dine børn kan være en yderst klog økonomisk bevægelse. Ud over at hjælpe dem med at få et forspring på pensionsbesparelser kan en Roth IRA være en fantastisk måde at lære dem det grundlæggende ved at investere og hjælpe dem med at spare til nødsituationer eller collegeudgifter på en skattemæssigt fordelagtig måde.

Der er et par ting, du har brug for at vide, før du åbner en Roth IRA for dit barn. Du er nødt til at sikre, at dit barn opfylder kravene for at bidrage til en Roth IRA (selvom du vil bidrage på deres vegne), kende årsagerne til, at du måske overvejer at gøre det, og vide, hvordan du skal gå til at åbne bidrager til en konto.

Skal jeg åbne en IRA for mine børn?

Hvis du har mindreårige børn, og det kan virke som en underlig idé at gemme til deres pensionering. Men det er ikke så vanvittigt, som det kan synes. Jo tidligere en pensionskonto startes, jo mere langsigtet sammensat magt har pengene.

Lad os sige, at du bidrager med et bidrag på $ 1.000 til din Roth IRA, når du er 40. Da du er 65, og formodentlig kommer til at gå på pension, kan du med rimelighed forvente, at en investering på $ 1.000 har vokset til omkring $ 5.400, forudsat en årlig vækstrate på 7%. På den anden side, hvis dit barn er 15, kan $ 1.000 vokse til næsten $ 30.000, når de når den alder.

Og dette er faktisk en ret konservativ forrentning. S & P 500 har historisk genereret gennemsnitlige afkast i 10% ballpark over lange perioder.

Tag det et skridt videre, lad os sige, at dit barn er 15, og du bidrager med det årlige maksimum til deres IRA – som er $ 6.000 for 2021. Baseret på det langsigtede samlede afkast af S & P 500, denne investering kan vokse til svimlende $ 645.000, når de fylder 65 år. Og det er kun et års bidrag. Forestil dig, hvis du maksimerer dit barns Roth IRA-bidrag i et par år i en ro w.

Skal jeg åbne en Roth IRA for mine børn?

Nu for at besvare spørgsmålet, hvorfor en Roth IRA?

En Roth IRA er en efter -afgiftskonto. Det betyder, at du ikke får skattefradrag for dine bidrag, men kvalificerede Roth IRA-udbetalinger vil være 100% skattefrie.

Og her er nøglepunktet. Børn er generelt i de laveste skatteklasser (ofte uden skattepligtig indkomst, selvom de arbejder deltid) og går derfor ikke glip af det ved ikke at være i stand til at trække deres bidrag. For at være klar kan mindreårige, der tjener indkomst, bidrage til en traditionel IRA, hvis de vil – men skattestrukturen for en Roth IRA giver typisk langt mere mening.

Derudover er der nogle andre gode grunde til at overveje en Roth IRA til dine børn. Bare for at nævne nogle få:

• Roth IRA-bidrag (men ikke investeringsindtægter) kan når som helst trækkes tilbage uden straf. Så en Roth IRA kan være en stor nødsituation fond til dine børn ud over et godt pensioneringsbesparelsesmiddel.
• IRA-midler kan bruges til collegeudgifter uden straf. Så en Roth IRA kan hjælpe dine børn (eller endda deres børn) med at betale for college .
• Op til $ 10.000 i investeringsindtjening fra en IRA kan trækkes skattefrit og straffefri for et første gangs boligkøb. Dette er i tillæg til abili at trække ethvert bidrag tilbage.

Kan jeg åbne en Roth IRA for mine børn?

Indtil videre har vi diskuteret, hvorfor du måske vil bidrage til en Roth IRA til dine børn. Men om forældre kan bidrage til en Roth IRA for en mindreårig er et andet problem.

Der er et par grundlæggende krav, der skal opfyldes, før amerikanere kan bidrage til en Roth IRA:

• For det første skal den mindreåriges indkomst være under en en vis grænse. Som du sandsynligvis kan forestille dig, er dette typisk ikke et problem for børn. Men for skatteåret 2021 er IRS-indkomstgrænsen for at yde et Roth IRA-bidrag $ 140.000 for enlige skatteopgivere. For skatteåret 2020 er grænsen er $ 139.000. (Bemærk: Du kan yde Roth IRA-bidrag for hvert skatteår indtil skattefristen. Med andre ord kan 2020-bidrag ydes indtil 15. april 2021.)
• For det andet den årlige bidragsgrænse for en mindreårig er Roth IRA i 2021 $ 6.000 eller den samlede arbejdsindkomst for året, alt efter hvad der er lavest. Optjent indkomst betyder penge fra et job eller en virksomhed, du aktivt deltager i – ikke renteindtægter, udbytter eller andre passive kilder. Dette er det krav, der typisk er vejspærringen for børn, især dem uden job.

Før vi går videre, er det vigtigt at understrege, at det ikke nødvendigvis behøver at være dit barns penge, der bidrager – med andre ord så længe dit barn har tilstrækkelig lønindtægt til at retfærdiggøre det, er der ingen grund til, at du ikke kan yde et Roth IRA-bidrag på dit barns vegne eller matche nogle af de penge, han eller hun bidrager med.

Hvad hvis mit barn ikke opfylder indkomstkravet?

Et af kravene er som nævnt lønindkomst. Men det betyder ikke dit barn skal nødvendigvis have formel beskæftigelse. Indkomst for selvstændig erhvervsvirksomhed er også kvalificeret, så længe det rapporteres til IRS.

For eksempel, hvis dit 14-årige barn tjener $ 1.000 klipning af plæner sommer kunne denne indkomst potentielt bruges som grundlag for at kvalificere sig til IRA-bidrag. Andre potentielle kvalificerende indkomstkilder er børnepasning og endda gøremål, de gør mod betaling. (Bemærk: Jeg er ikke en skatteekspert, og hvis du er bekymret for lovligheden af at tælle dit barns indkomst til IRA-formål, skal du sørge for at konsultere en.)

En advarsel er, at hvis du Brug egenindkomst som grundlag for kvalifikation, dit barn kan også være nødt til at betale selvstændig skat af sin indberettede indkomst. Selvom dette er tilfældet, kan de langsigtede fordele ved Roth IRA-investering i en så ung alder mere end opveje denne udgift. Og ifølge IRS, hvis dit barn tjener mere end $ 400 for året, skal han eller hun rapportere om selvstændig indkomst alligevel.

Hvordan åbner jeg en Roth IRA for mine børn?

Hvis du er klar til at tage de næste skridt, skal du finde en mæglervirksomhed, der tilbyder Roth IRA’er og udfylde en kontoansøgning. Det kan være nødvendigt at tjene som vogter af kontoen, indtil dit barn fylder 18, da mæglervirksomhed generelt ikke gør ikke tillade mindreårige at åbne deres egne konti. Mindst en mægler, Fidelity, har introduceret et børnefokuseret Roth IRA-produkt for at gøre processen så let som muligt for forældre, men andre er også glade for at tilbyde Roth IRA’er til mindreårige.

Trending

• { {headline}}

Motley Fool har en offentliggørelsespolitik.