Î. Ce este un plan de sănătate autoasigurat?

A. Un plan de sănătate de grup autoasigurat (sau un plan „autofinanțat” așa cum se numește și el) este unul în care angajatorul își asumă riscul financiar pentru furnizarea de beneficii de îngrijire a sănătății angajaților săi. În termeni practici, angajatorii autoasigurați plătesc pentru fiecare creanță din buzunar pe măsură ce sunt suportate în loc să plătească o primă fixă către un operator de asigurare, cunoscut sub numele de plan asigurat integral. De obicei, un angajator autoasigurat va înființa un fond fiduciar special pentru a aloca bani (contribuții corporative și angajați) pentru a plăti creanțele suportate.

Î. Câți oameni beneficiază de acoperire prin planuri de sănătate autoasigurate?

A. Potrivit unui raport din 2000 al Institutului de Cercetare a Beneficiilor Angajaților (EBRI), aproximativ 50 de milioane de lucrători și persoanele aflate în întreținerea acestora primesc prestații prin planuri de sănătate de grup auto-asigurate sponsorizate de angajatorii lor. Aceasta reprezintă 33% din totalul de 150 de milioane de participanți la planuri private bazate pe ocuparea forței de muncă la nivel național.

Î. De ce angajatorii își finanțează propriile planuri de sănătate?

A. Există mai multe motive pentru care angajatorii aleg opțiunea de autoasigurare. Următoarele sunt cele mai frecvente motive:

1. Angajatorul poate personaliza planul pentru a satisface nevoile specifice de asistență medicală ale forței sale de muncă, spre deosebire de achiziționarea unei asigurări „unice pentru toți” politică.
2. Angajatorul menține controlul asupra rezervelor planului de sănătate, permițând maximizarea veniturilor din dobânzi – venituri care ar fi altfel generate de un operator de asigurări prin investiția în dolari premium.
3. angajatorul nu trebuie să plătească în prealabil pentru acoperire, asigurând astfel un flux de numerar îmbunătățit.
4. Angajatorul nu este supus reglementărilor de stat / mandatele de prestații de asigurări de sănătate aflate în conflict, deoarece planurile de sănătate autoasigurate sunt reglementate în conformitate cu prevederile federale (ERISA).
5. Angajatorul nu este supus taxelor de primă de asigurări de sănătate de stat, care reprezintă în general 2-3 la sută din valoarea în dolari a primei.
6. Angajatorul este gratuit să încheie contracte cu furnizorii sau rețeaua de furnizori cea mai potrivită pentru a satisface nevoile de îngrijire a sănătății angajaților săi.

Î. Este autoasigurarea cea mai bună opțiune pentru fiecare angajator?

A. Nu. Deoarece un angajator autoasigurat își asumă riscul de a plăti costurile cererii de asistență medicală pentru angajații săi, acesta trebuie să aibă resursele financiare (fluxul de numerar) pentru a îndeplini această obligație, care poate fi imprevizibilă. Prin urmare, micii angajatori și alți angajatori cu flux de numerar slab pot găsi că autoasigurarea nu este o opțiune viabilă. Trebuie menționat, totuși, că există companii cu doar 25 de angajați care mențin planuri de sănătate viabile auto-asigurate.

Î. Pot angajatorii autoasigurați să se protejeze împotriva creanțelor imprevizibile sau catastrofale?

A. Da. În timp ce cei mai mari angajatori au suficiente rezerve financiare pentru a acoperi practic orice sumă a costurilor de îngrijire a sănătății, majoritatea angajatorilor autoasigurați achiziționează ceea ce este cunoscut sub numele de asigurare stop-loss pentru a le rambursa pentru creanțe peste un nivel specificat în dolari. Acesta este un contract de asigurare între operatorul stop-loss și angajator și nu este considerat a fi o poliță de asigurare de sănătate care acoperă participanții individuali la plan.

Î. Cine administrează daunele pentru planurile de sănătate de grup autoasigurate?
A. Angajatorii autoasigurați pot administra cererile de despăgubire intern sau pot subcontracta acest serviciu unui administrator terț (TPA). TPA-urile pot ajuta, de asemenea, angajatorii să își creeze planurile de sănătate de grup auto-asigurate și să coordoneze acoperirea asigurărilor stop-loss, contractele de rețea ale furnizorilor și serviciile de revizuire a utilizării.

Î. Dar deducerile de salarizare?

A. Orice plăți efectuate de angajați pentru acoperirea acestora sunt gestionate în continuare prin departamentul de salarizare al angajatorului. Cu toate acestea, în loc să fie trimise la o companie de asigurări pentru prime, contribuțiile sunt deținute de angajator până când cererile devin scadente și se plătesc; , dacă este utilizat ca rezerve, puneți un trust fără taxe care este controlat de angajator.

Î. Cu ce legi trebuie să respecte planurile de sănătate de grup autoasigurate?

A Planurile de sănătate de grup autoasigurate intră sub incidența tuturor legilor federale aplicabile, inclusiv Legea privind securitatea veniturilor la pensie a angajaților (ERISA), Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA), Legea consolidată privind reconcilierea bugetului omnibus (COBRA), Legea americanilor cu dizabilități ( ADA), Legea privind discriminarea în timpul sarcinii, Legea privind discriminarea în funcție de vârstă, Legea privind drepturile civile și diverse acte de reconciliere a bugetului, cum ar fi Legea privind echitatea fiscală și responsabilitatea fiscală (TEFRA), Legea privind reducerea deficitului (DEFRA) și Legea privind impozitul pe recuperarea economică ERT A).