Unii cumpărători de case nu pot evita PMI sau asigurările ipotecare private. Această acoperire poate adăuga sute de dolari la plata ipotecară lunară – și va aduce beneficii creditorului dvs., nu dvs., în caz de neîndeplinire a obligațiilor.

Totuși, există o parte pozitivă: pe măsură ce vă construiți capitalul propriu de acasă , există mai multe căi spre renunțarea la PMI.

Legea federală privind protecția proprietarilor de case vă oferă dreptul de a elimina PMI din împrumutul dvs. de locuință în două moduri. Puteți obține rezilierea „automată” sau „finală” a PMI la anumite etape specifice de capital propriu sau puteți solicita eliminarea PMI atunci când ajungeți la 80 la sută capital propriu.

În plus, puteți elimina PMI sub alte câteva circumstanțe, cum ar fi atunci când valoarea locuinței dvs. crește la un nivel suficient sau refinanțați ipoteca cu cel puțin 20% capital propriu. Creditorii pot avea reguli suplimentare pentru eliminarea timpurie a PMI.

Ce este PMI sau asigurarea ipotecară privată?

PMI este un tip de asigurare ipotecară care protejează împrumutătorul în cazul în care nu respectați ipoteca dvs.

Cumpărătorii de locuințe care utilizează o ipotecă convențională cu o plată în avans mai mică de 20% sunt de obicei obligați să primească o asigurare ipotecară privată. Acesta este un cost anual adăugat – aproximativ 0,3 la 1,5 la sută din ipoteca dvs., deși poate varia. Potrivit lui Freddie Mac, în fiecare lună, debitorii pot plăti, în general, între 30 și 70 USD în PMI pentru fiecare 100.000 $ de principal al împrumutului. Cât de mult plătiți depinde de scorul dvs. de credit și de valoarea plății în avans. PMI-ul dvs. este recalculat în fiecare an în funcție de mărimea actuală a împrumutului dvs., astfel încât prima va scădea pe măsură ce plătiți împrumutul.

„Asigurarea ipotecară privată protejează creditorul de riscul ridicat prezentat de un împrumutat care a făcut o mică plată în avans „, spune Greg McBride, CFA, analistul șef financiar al Bankrate.„ Odată ce împrumutatul are o pernă de capital suficientă, PMI va fi eliminat. ”

PMI nu se aplică tuturor ipotecilor cu avansuri sub 20 la sută. De exemplu, împrumuturile FHA susținute de guvern și împrumuturile VA cu cerințe de plată redusă sau zero au reguli diferite. Împrumutătorii privați oferă uneori și împrumuturi convenționale cu avansuri mici care nu necesită PMI; cu toate acestea, există, de obicei, alte costuri, cum ar fi ratele dobânzii mai mari.

4 modalități de a scăpa de PMI

Iată patru opțiuni pentru proprietarii de case dornici să economisească bani în fiecare lună, pierzându-le plăți PMI costisitoare.

Opțiunea 1: plătiți ipoteca pentru rezilierea automată sau finală a PMI

Conform HPA, creditorul ipotecar sau agentul de service trebuie să renunțe la PMI atunci când unul dintre cele două lucruri se întâmplă:

Furnizorul trebuie să înceteze automat PMI atunci când soldul dvs. ipotecar atinge 78% din prețul inițial de achiziție, cu condiția să fiți în stare bună și să nu fi ratat nicio plată ipotecară programată.

De asemenea, creditorul sau agentul de service trebuie să oprească PMI la jumătatea programului de amortizare. De exemplu, dacă aveți un împrumut pe 30 de ani, punctul mediu ar fi după 15 ani. Creditorul trebuie să anuleze PMI atunci – în funcție de faptul dacă ați fost la curent cu plățile dvs. – chiar dacă soldul dvs. ipotecar nu a ajuns încă la 78% din valoarea inițială a casei. Aceasta este cunoscută sub denumirea de reziliere finală.

Pe cine afectează acest lucru: eliminarea PMI în acest mod funcționează pentru persoanele cu credite ipotecare convenționale care au plătit în conformitate cu programele lor inițiale de plată și au atins etapele de 78% din capitalul propriu sau la jumătatea drumului moment în timp. Pentru a fi eligibil, trebuie să fiți la curent cu plățile dvs.

Opțiunea 2: Solicitați anularea PMI atunci când soldul ipotecar atinge 80%

În loc să așteptați anularea automată, aveți dreptul de a solicita ca agentul de service să anuleze PMI după ce soldul împrumutului dvs. ajunge la 80% din valoarea inițială a casei. Dacă efectuați plăți conform planificării, puteți găsi data la care veți ajunge la 80% pe formularul de divulgare PMI sau o puteți solicita de la agentul de împrumut.

Dacă aveți bani în rezervă, puteți ajunge mai repede făcând plăți suplimentare.

Puteți plăti anticipat principalul împrumutului dvs., reducând soldul, ceea ce vă ajută să construiți mai repede capitaluri proprii și să economisiți la plata dobânzilor. Chiar și 50 USD pe lună poate însemna o scădere dramatică a soldului împrumutului și a dobânzii totale plătite pe durata împrumutului.

Unii oameni aleg să aplice o sumă forfetară pentru principalul lor sau chiar să facă o plată ipotecară suplimentară pe an. Acest lucru vă va duce la un nivel de 20% mai rapid. Pentru a estima suma pe care trebuie să o atingă soldul dvs. ipotecar pentru a fi eligibil pentru anularea PMI, înmulțiți prețul inițial de achiziție a locuinței cu 0,80.

Pe cine afectează acest lucru: Proprietarii de case pot folosi această metodă după ce au obținut 20% din capitalul propriu. De asemenea, trebuie să faceți următoarele pentru a anula PMI:

• Faceți cererea de anulare PMI către creditorul dvs. în scris.
• Fiți la curent cu plățile ipotecare, cu un istoric bun de plată .
• Îndepliniți alte cerințe privind creditorii, cum ar fi arătarea că nu există alte drepturi de proprietate pe casă.
• Dacă este necesar, este posibil să fie necesar să obțineți o evaluare a casei. Dacă valoarea locuinței dvs. a scăzut, este posibil să nu puteți anula PMI.

Opțiunea 3: Refinanțarea pentru a scăpa de PMI

Când ratele ipotecare sunt mici, așa cum sunt acum, ați putea lua în considerare refinanțarea ipotecii dvs. pentru a economisi costurile dobânzii sau a reduce plățile lunare. În același timp, refinanțarea vă poate permite să eliminați PMI dacă noul dvs. sold ipotecar este sub 80% din valoarea locuinței. Este o doză dublă de economii.

Tactica de refinanțare funcționează dacă casa dvs. a câștigat o valoare substanțială de la ultima dată când ați primit un credit ipotecar. De exemplu, dacă ți-ai cumpărat casa acum patru ani cu o avans de 10%, iar valoarea casei a crescut cu 15% de atunci, acum datorezi mai puțin de 80% din valoarea casei. În aceste condiții, puteți refinanța un nou împrumut fără a fi nevoie să plătiți pentru PMI.

Cu orice refinanțare, veți dori să cântăriți costurile de închidere a tranzacției cu potențialele economii din noile condiții de împrumut și eliminarea PMI.

Pe cine afectează acest lucru: această strategie funcționează bine în cartierele în care valorile caselor sunt în creștere. Dacă valoarea locuinței dvs. a scăzut, refinanțarea ar putea avea efectul opus – s-ar putea să vi se solicite să adăugați PMI dacă capitalul propriu al casei dvs. a scăzut.

Refinanțarea pentru a scăpa de PMI nu funcționează bine pentru noii proprietari . Multe împrumuturi au o „cerință de condimentare” care necesită să așteptați cel puțin doi ani înainte de a putea refinanța pentru a scăpa de PMI. Deci, dacă împrumutul dvs. are mai puțin de doi ani, puteți solicita un refi de anulare a PMI, dar Nu aveți garanția că veți obține aprobarea.

Opțiunea 4: Reevaluează-ți casa dacă a câștigat valoare

Pe o piață imobiliară în creștere, capitalul propriu al locuinței ar putea ajunge cu 20% S-ar putea să merite să plătiți pentru o nouă evaluare. Dacă dețineți locuința de cel puțin cinci ani, iar soldul împrumutului dvs. nu depășește 80% din noua evaluare, puteți solicita anularea PMI. Dacă dețineți locuința timp de cel puțin doi ani, soldul ipotecar rămas nu trebuie să depășească 75 la sută.

Evaluările pot costa între 450 și 600 USD, în funcție de zona dvs. Unii creditori ar putea fi dispuși să acceptați în schimb o opinie despre prețul brokerului, care poate fi o opțiune substanțial mai ieftină decât o evaluare profesională.

Pe cine afectează acest lucru: Borr Puterile care trăiesc pe piețele imobiliare fierbinți ar fi putut să-și fi văzut valorile casnice crescând în ultimii doi ani. De fapt, s-ar putea ca valoarea să fi crescut suficient pentru a vă scoate din gama PMI. Dacă acesta este cazul, este timpul să discutați cu creditorul dvs. despre obținerea unei noi evaluări și, eventual, despre anularea cerinței dvs. PMI.

Dacă ați adăugat facilități sau ați renovat casa, s-ar putea să fi crescut valoarea – ceea ce ar putea însemna și mai multă echitate. Fie că este vorba despre o cameră suplimentară sau o piscină, actualizările obișnuite ca acestea pot crește valoarea de piață a casei dvs. Dacă treceți linia de sosire de 20 la sută în acest proces, atunci puteți lovi PMI până la bordură.

Drepturile dvs. PMI conform legii federale

Proprietarii care plătesc pentru PMI ar trebui să știe drepturilor lor în temeiul Legii privind protecția proprietarilor de locuințe. Această lege federală, cunoscută și sub numele de Legea de anulare a PMI, vă protejează împotriva taxelor excesive de PMI. Aveți dreptul să scăpați de PMI după ce ați acumulat suma necesară de capital propriu în casa dvs. Creditorii au reguli diferite pentru anularea PMI, dar trebuie să vă permită să faceți acest lucru.

Înainte de a semna un credit ipotecar cu PMI, solicitați o explicație clară a regulilor și calendarului PMI. Acest lucru vă va permite să vă urmăriți cu precizie progresul către încetarea plății PMI. Dacă credeți că creditorul dvs. nu respectă regulile pentru eliminarea PMI, puteți raporta reclamația dvs. la Biroul de protecție financiară al consumatorilor.

Pașii următori: Nu vă scurgeți conturile bancare pentru a scăpa de PMI

În timp ce plata PMI în fiecare lună – sau ca o sumă forfetară în fiecare an – nu este o bucurie financiară, proprietarii de case ar trebui să fie atenți să nu-și înrăutățească finanțele, grăbindu-se să scape de PMI.

Majoritatea experților financiari sunt de acord că a avea o anumită lichiditate, în caz de urgență, este o mișcare financiară inteligentă. Așadar, înainte de a vă atinge fondurile de economii sau de pensii pentru a atinge acea valoare de 20%, asigurați-vă că vorbiți cu un consilier financiar pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.

„Se pare că există un filozofic aversiunea față de PMI din partea multor cumpărători care este deplasată „, spune McBride.” Atâta timp cât nu luați un împrumut FHA, nu sunteți căsătorit cu PMI.Puteți să o lăsați odată ce obțineți o pernă de 20% din capitalul propriu, care poate fi la doar câțiva ani distanță, în funcție de aprecierea prețului casei. Dar nu simți nevoia să folosești ultimele sume de numerar pentru a face o plată în avans care să evite PMI, doar pentru a te lăsa cu puțin în calea flexibilității financiare ulterior. ”

Aflați mai multe:

• Cât costă o evaluare la domiciliu?
• Declarația deducerii impozitului pe venit federal PMI returnează
• Ar trebui să refinanțează ipoteca, chiar dacă înseamnă plata PMI?