Care sunt cerințele privind punctajul de credit pentru o ipotecă VA? Răspunsul de bază la această întrebare vă poate surprinde. Manualul VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7) nu indică scorul minim FICO necesar VA pentru a se califica pentru împrumut.

Asta NU înseamnă că există nu există reguli minime de scor FICO, doar că Departamentul Afacerilor Veteranilor nu stabilește aceste standarde. În schimb, se bazează pe creditorul participant VA pentru a stabili un scor minim FICO.

Scorurile de credit afectează mai multe părți ale împrumutului dvs. pentru locuință, nu doar factorul de aprobare / refuz. Așa cum vom analiza mai jos, debitorii cu scoruri FICO scăzute nu primesc aceleași rate ale dobânzii sau condiții oferite lor.

Chiar și pentru o ipotecă VA fără avans anticipat, VA poate determina scorurile dacă împrumutatului i se cere sau nu să plătească bani pe un credit ipotecar care altfel ar fi zero-down.

{Sponsorizat} Veteranii pot cumpăra o casă cu 0 $ în jos
Împrumutul VA Home oferă 0 USD în jos fără PMI. Aflați dacă sunteți eligibil pentru acest beneficiu puternic de cumpărare de case. Precalificați-vă astăzi!

Regulile privind scorul de credit pentru împrumuturi la domiciliu VA

VA Broșura 26-7, capitolul patru, pagina 50 afirmă clar: „VA nu are o cerință minimă de scor de credit”. Aceasta înseamnă că depinde în totalitate de creditor să stabilească ce punctaj minim de credit este necesar pentru ipotecile VA, împrumuturile de refinanțare, împrumuturile de construcție One-Time Close etc.

Dar regulile adaugă că creditorul este obligat să determinați că împrumutatul este un risc de credit bun. Scorurile sunt importante, iar instituția financiară pe care o alegeți va avea propriile sale minime. Nu există doi creditori care sunt la fel, motiv pentru care plătește să cumpere pentru cele mai bune rate și termene ale dobânzii.

Regulile privind împrumutul VA din capitolul patru indică creditorului că istoricul rambursării solicitantului pentru toate obligațiile financiare „este cel mai bun indicator al dorinței sale de a rambursa obligațiile viitoare”. Împrumutătorii sunt direcționați să revizuiască tiparele generale în acest domeniu, mai degrabă decât să identifice incidentele de credit izolate care nu pot fi o reflectare adevărată a capacității și disponibilității debitorului de a plăti ipoteca.

Mai mult, Capitolul patru instruiește participanții VA creditorul care procesează cererea dvs. de împrumut, „Cea mai recentă istorie de închiriere de 24 de luni a împrumutatului și orice ipoteci restante, presupuse sau recent pensionate trebuie verificate și cotate.”

Această porțiune din regulamentul de împrumut VA notează că în în general, „Istoricul plăților cheltuielilor cu locuințele este adesea un indicator principal” al solvabilității și capacității de rambursare a unui împrumutat.

Cine decide Ce scor FICO este acceptabil?

După cum sa menționat mai sus, creditorul politicile vor determina ce este posibil cu scorurile dvs. FICO. Dar asta nu înseamnă că este un vest sălbatic acolo, un creditor acceptând scoruri FICO incredibil de slabe și altul care necesită scoruri incredibil de mari pentru produsele de împrumut de bază. Există câteva numere de bază pe care le puteți folosi pentru a vă ghida în procesul de împrumut la domiciliu.

Alte ipoteci susținute de guvern, cum ar fi împrumuturile FHA (pentru achiziții, împrumuturi pentru construcții și împrumuturi de refinanțare) necesită un scor FICO minim de 580 pentru cel mai mic avans posibil.

Creditorii necesită frecvent scoruri de credit la mijlocul anilor 600 pentru cei mai buni termeni, cerința 580 este de la FHA, nu de la creditorii individuali care sunt liberi (pe baza FHA reglementările programului de împrumut) să solicite scoruri de credit mai mari, atâta timp cât aceste cerințe mai ridicate sunt încă „rezonabile și obișnuite” pentru tipul de împrumut pentru locuințe și piața imobiliară în care este vândută locuința.

Unele tipuri de credite ipotecare vor necesită scoruri FICO mai mari pe baza ghidurilor tipice ale creditorilor. Împrumuturile pentru construcții sunt unul dintre aceste tipuri de împrumut – este posibil să găsiți că cerințele de scor de credit de la un creditor participant individual sunt mai mari datorită complexității împrumutului (contractanții trebuie angajați, planurile trebuie obținute) și aprobat, t aici sunt necesare autorizații de construcție etc.)

Ce se întâmplă dacă solicitați un împrumut VA cu un scor de credit mai mic

Există împrumuturi cu scor scăzut de credit pentru debitorii care au nevoie de ele, dar este de preferat ca toți debitorii să lucreze la creditul lor în cele 12 luni (sau mai multe) care au precedat cererea de împrumut.

Cei care aplică cu scoruri sub limitele acceptate de creditor sunt supuși unor rate mai mari ale dobânzii și în unele cazuri (în funcție de scoruri, de conținutul raportului de credit și de alte variabile) unui împrumutat i se poate cere să facă o plată anticipată a creditului ipotecar ca factor compensator pentru un scor de credit mai mic sau un raport de credit nepotrivit.

Utilizarea factorilor compensatori este o practică acceptată în industrie. Împrumutații care efectuează plăți în avans pentru creditele ipotecare VA ar trebui să știe că există beneficii clare în a face acest lucru, chiar dacă sunteți forțați din cauza scorurilor FICO mai mici.

De exemplu, dacă reduceți cu cinci la sută sau zece la sută ipoteca dvs. VA, taxa de finanțare a împrumutului VA este redusă în funcție de suma pe care o plătiți.

Acest lucru vă economisește bani pe durata de viață a creditului ipotecar – suma principală pe care o împrumutați este mai mică, iar dobânda percepută pentru suma mai mică nu se va acumula la fel de mult ca în cazul în care ați finanța o sumă mai mare suma.

Unii creditori funcționează cu scoruri de credit mai mici, alții nu pot

Există suficientă diferență în cerințele de credit pentru aprobarea împrumutului la domiciliu de la creditorii VA participanți, încât este posibil să faceți cumpărături pentru un împrumut, chiar și cu un credit slab, și totuși găsiți un împrumutător potențial dispus să colaboreze cu dvs.

Dacă aveți scoruri de credit mai mici sau un raport de credit cu plăți întârziate și ratate, unii creditori nu vor atingeți cererea de împrumut. Dar alții vor și va ajuta să știe ce caută aceste instituții financiare atunci când examinează o cerere pentru o ipotecă VA cu „credit nepotrivit”.

Un astfel de creditor își face publicitate disponibilitatea de a lucra cu clienții cu un credit nepotrivit; Site-ul oficial al ipotecii recomandă: „Chiar dacă aveți un credit slab, este posibil să fiți în continuare capabil să obțineți un împrumut VA. Vom examina istoricul dvs. de credit și vom vedea dacă vă achitați costurile de locuință, facturile cardului de credit și alte împrumuturi la timp în fiecare lună. ”

Site-ul adaugă că consumatorii care își plătesc facturile„ în mod regulat pentru cel puțin ultimele 12 luni ”sunt mai susceptibile de a obține un aspect favorabil de la un agent de împrumut.

„ Regula de 12 luni ”este ceva aplicabil atât plăților dvs. la timp pentru toate obligațiile financiare (pentru cele mai bune rezultate, nu aplicați niciodată pentru un împrumut major până nu aveți un record solid de plată la timp pe 12 luni pentru TOATE datoriile, fără excepții) și pentru achitarea soldurilor cardului dvs. de credit.

Deținerea unui sold mare la credit cardurile sunt una dintre principalele cauze ale scorurilor de credit mai mici. A lua 12 luni sau mai mult pentru a plăti acele solduri vă îmbunătățește scorurile FICO pe măsură ce vă apropiați de plata conturilor de credit (reducerea la 30% din limita maximă de credit este ideală) cu atât sunteți mai bun candidat pentru aprobarea împrumutului, presupunând alte calificări financiare.

Nu uitați, nu toți creditorii VA au aceleași cerințe de credit. Legislația statului, standardele privind creditorii, modificările aduse legislației federale și alte variabile pot afecta modul în care creditorul dvs. tratează informațiile dvs. de credit, datele aplicației și scorurile FICO.

Joe Wallace este un veteran de 13 ani al Forțelor Aeriene ale Statelor Unite și fost reporter pentru Air Force Television News

Cei mai buni împrumutători de împrumut VA	Alternative de împrumut VA
5 avantaje ale unui împrumut VA	Ce spun agențiile de raportare a creditelor despre remedierea creditului dvs.
Ghid pentru împrumutul la domiciliu VA	Sfaturi pentru a vă salva ratingul de credit în armată