De ce asigurarea proprietarului?

O locuință este cea mai mare investiție pe care majoritatea persoanelor o vor face vreodată; este de obicei cel mai mare activ din „bilanțul” familiei. De asemenea, conținutul unei case tipice, sub formă de mobilă, electrocasnice, îmbrăcăminte, moșteniri de familie și alte obiecte personale mobile, reprezintă o investiție suplimentară substanțială. Pierderea neprotejată (sau pierderea parțială) a unei case și conținutul acesteia la furt , incendiul, furtuna de vânt sau orice alt dezastru, ar putea fi devastatoare financiar. footnote

În plus, toată lumea se confruntă cu riscul răspunderii personale. De exemplu, un vizitator al reședinței ar putea aluneca și cădea. Astfel de accidente pot avea ca rezultat în deciziile judecătorești care acordă sume mari părții vătămate pentru cheltuieli medicale și „durere și suferință”.

Acoperire în temeiul politicii

Inițial, o politică standard a proprietarului de case acoperea doar riscul de foc. Politicile proprietarului de casă de astăzi oferă protecție împotriva unui număr de „pericole” ale vieții moderne, într-o singură politică „de pachet”. Nota politică tipică a proprietarului unei locuințe poate oferi protecție de asigurare pentru următoarele:

• Acasă: structura fizică a locuinței și alte structuri atașate acesteia.
• Alte structuri: De exemplu, o garaj, casă la piscină, casă de oaspeți, seră sau magazie pentru scule.
• Proprietate personală: acoperă conținutul casei, cum ar fi mobilier, aparate sau îmbrăcăminte. Anumite tipuri de note de proprietate pot avea limite specifice de dolari.
• Pierderea utilizării sau cheltuielile suplimentare de trai: dacă o locuință este deteriorată de un pericol acoperit, acoperirea de pierdere a utilizării ajută la acoperirea costurilor facturilor hotelului, apartamentului sau închiriere de casă, masă afară și alte cheltuieli de întreținere în timp ce locuința este reparată. Această secțiune de politică poate rambursa, de asemenea, proprietarului unei case pentru pierderea venitului dacă o cameră din casă a fost închiriată. Acest lucru este asigurat uneori pe bază de pierderi reale.
• Răspundere personală: oferă protecție împotriva răspunderii legale pentru vătămări corporale sau daune materiale dacă un terț este accidentat.
• Medical plăți: cunoscută și sub numele de plăți medicale pentru clienți, această secțiune oferă acoperire în cazul în care un terț este accidentat și are nevoie de tratament medical.

Formulare de politici

Există mai multe organizații care lucrează cu companiile de asigurări pentru a elabora polițe standardizate pentru proprietarii de case. În timp ce detaliile unei anumite politici pot varia, aceste politici standardizate sau „forme” sunt în general foarte similare.

• Politica de formă largă (HO-02): Această politică acoperă casa, alte structuri, și proprietate personală pe bază de „pericol numit”. Sunt acoperite doar pericolele enumerate.
• Politica de formular special (HO-03): Acoperirea locuinței și a altor structuri este scrisă pe baza „tuturor riscurilor”; daunele cauzate de orice pericol sunt acoperite, cu excepția cazului în care este specificat excluse. Acoperirea proprietății personale este furnizată pe bază de pericol.
• Formular complet (HO-05): această politică acoperă locuința, alte structuri și proprietatea personală pe o bază „pe tot riscul”. ; daunele cauzate de orice pericol sunt acoperite, cu excepția cazului în care sunt excluse în mod specific. Acest formular este de obicei folosit pentru case mai scumpe.
• Acoperire modificată a formularului (HO-08): acest formular de poliță este utilizat în general la case cu costuri de reconstruire care depășesc valoarea de piață a proprietății. Protecția este asigurată pe baza unor pericole. Plata este în general limitată la valoarea reală în numerar.

Excluderi de politici

Politicile standard ale proprietarului de casă exclud în mod specific un număr de pericole din acoperire. Acoperirea politică a acestor pericole excluse poate fi adăugată, în general, prin aprobarea și plata unei prime suplimentare. Excluderile tipice de politici pot include următoarele:

• Ordonanță sau lege: multe politici ale proprietarului nu acoperă pierderile sau au limitări, datorită unei legi sau ordonanțe a comunității în care este situată locuința. De exemplu, dacă o casă este deteriorată sau distrusă, modificările codurilor de construcție ar putea duce la cheltuieli suplimentare neacoperite atunci când locuința este reparată sau reconstruită. Acoperirea prin ordonanță sau prin lege este inclusă în unele polițe de pachete, adesea ca procent din acoperirea locuințelor (10%, 25%, 50% etc.). Această acoperire este necesară în unele state.
• Mișcarea Pământului: exclude pierderile cauzate de evenimente precum cutremur, erupție vulcanică sau alunecare de teren.
• Daune cauzate de apă: Se referă la daunele cauzate de apa din spate. de la canalizări sau drenuri sau apă care se scurge prin pereți. Multe politici conțin limite în dolari pentru daunele cauzate de apă din cauza unor lucruri precum o țeavă spartă.
• Daune cauzate de inundații: se referă la daunele cauzate de apele în creștere, alunecările de noroi sau acțiunile valurilor. Datorită activității ridicate de daune pentru pierderile cauzate de mucegai, multe companii de asigurări exclud acoperirea daunelor cauzate de mucegai.
• Alte excluderi: Alte excluderi specifice includ războiul, pericolul nuclear, neglijarea și pierderea intenționată.

Alte probleme

• Costul înlocuirii condiție: Locuință și alte structuri: dacă o casă este deteriorată sau distrusă în totalitate, politica proprietarului unei case va plăti, în general, (în limitele politicii) pentru a reconstrui sau repara pe o bază „valoarea efectivă în numerar”. În termeni simpli, valoarea efectivă în numerar înseamnă costul de înlocuire, mai puțin o deducere pentru amortizare sau pentru uzură. Rambursarea pe această bază ar putea lăsa proprietarul unei case în afara fondurilor totale necesare pentru restaurarea locuinței.

Prin aprobarea și plata unei prime suplimentare, rambursarea se poate face pe baza „costului de înlocuire”. Costul înlocuirii înseamnă, pur și simplu, restabilirea locuinței la starea sa anterioară, folosind materiale și manopera de o calitate similară. În unele politici, disponibilitatea acestei caracteristici necesită ca proprietarul casei să mențină o acoperire egală cu cel puțin 80% din costul de reconstrucție sau reparare. În cazul în care acoperirea asigurării nu ar fi menținută la nivelul de 80%, orice pierdere ar fi rambursată la o sumă mai mică sau pe o valoare reală în numerar sau pe o bază amortizată.

• Cost de înlocuire: bunuri personale ( conținut): Acoperirea este în mod normal pe baza valorii în numerar real. Pentru o primă suplimentară, polița poate fi de obicei aprobată pentru a proteja bunurile personale acoperite pe baza costului de înlocuire (costul de cumpărare a articolului nou astăzi) fără a lua în considerare amortizarea.
• Călărețul împotriva inflației: Formularele standard de politică pot fi de obicei aprobate pentru a asigura creșteri automate și periodice ale limitelor politicii. Aceste creșteri ale acoperirii polițelor se aplică, în general, atât locuinței, cât și conținutului și ajută la evitarea subasigurării din cauza inflației. O astfel de aprobare ajută, de asemenea, să îndeplinească condiția de 80% din costul de înlocuire pentru a se califica pentru costul de înlocuire la domiciliu.

Înțelegeți politica

O poliță de asigurare este un contract scris între asigurat și compania de asigurări. Protecția oferită de politică reprezintă de obicei o parte semnificativă a programului general de gestionare a riscurilor unei persoane. Prin urmare, este important ca o persoană asigurată să citească și să înțeleagă dispozițiile cheie ale politicii, cum ar fi următoarele.

• Ce pericole sunt acoperite în poliță? Este posibil ca o politică de bază să nu ofere protecția necesară.
• Ce pericole nu sunt acoperite? Pentru o primă suplimentară, pericolele sau situațiile neacoperite pot fi adesea adăugate la o poliță.
• Care sunt limitele acoperirii? Aceasta se referă la suma maximă în dolari pe care o va plăti compania de asigurări, în cazul unei pierderi acoperite.
• Care sunt sumele deductibile? O deductibilă este o sumă sau un procent în dolari pe care asiguratul trebuie să îl plătească înainte ca societatea de asigurări să își achite partea din pierdere.
• În cazul unei pierderi, care sunt obligațiile asiguratului? O poliță va enumera, de obicei, pașii care trebuie luați în caz de pierdere.

Căutați îndrumare profesională

Agenți și brokeri de asigurări, consilieri în asigurări și alți instruiți consultanții financiari vă pot oferi răspunsuri la întrebări detaliate despre o anumită politică. Acești profesioniști sunt, de asemenea, de ajutor în selectarea poliței corecte și a cantității adecvate de acoperire.

reveniți la referință Mulți creditori ipotecare necesită asigurarea proprietarului casei, pentru a proteja locuința, ca condiția acordării ipotecii.