Creditele necorespunzătoare nu trebuie să dureze pentru totdeauna. Dacă luați măsuri pentru a vă îmbunătăți viața financiară, greșelile vor dispărea din raportul dvs. de credit în timp. Falimentele din capitolul 7 vor rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce conturile neplătite sau delincvente vor rămâne doar șapte.

Cu toate acestea, datoriile negative nu dispar întotdeauna la termen. Neînțelegerile sau erorile pot duce la o datorie care depășește primirea în raportul dvs. de credit. Dacă datoriile vechi încă bântuie raportul dvs. de credit, nu trebuie să trăiți cu el. Iată opt pași pentru a-l scoate din raportul dvs. de credit.

8 moduri de a elimina datoriile vechi din raportul dvs. de credit

Dacă ați observat datoriile vechi în raportul dvs. de credit, cel mai bine este să acționeze cât mai curând posibil. Iată câțiva pași pe care ar trebui să îi faceți.

Verificați vârsta

Unul dintre cei mai mari factori în combaterea datoriilor vechi este determinarea cât de mare are de fapt.

” Dacă nu scade, atunci companiile de raportare a creditelor nu au primit data potrivită ”, spune Maxine Sweet, vicepreședinte de educație publică recent pentru biroul de credit Experian.

Cu o acțiune în instanță (cum ar fi hotărârea sau falimentul), determinarea datei este ușoară: o calculați în ziua în care a fost depusă.

Delincvența este mai dificilă. „Limbajul de reglementare de pe ea este foarte complicat”, spune Sweet. Cu toate acestea, data la care ați devenit delincvent și după care nu ați ajuns niciodată la urmă este data care ar trebui să conteze, spune ea.

Exemplul ei: ratați o plată în ianuarie. Apoi îl compuneți și plătiți și în februarie. Apoi îți este dor de martie, iar factura ta devine în cele din urmă implicită. Data morții dvs. ar fi martie.

De ce este important acest lucru: data inițială a datoriei este cea care determină momentul în care acesta se încadrează în raportul dvs. de credit.

Pe cine afectează cel mai mult acest lucru: afectează pe oricine are datorii, dar mai ales cele cu morți sau plăți ratate.

Confirmați vârsta datoriilor vândute

Un punct care îi încurcă chiar și pe experți: indiferent de câte ori este vândută o datorie ( și revândut), data care contează pentru ceasul raportului de credit de șapte ani este data morții cu creditorul inițial.

Dacă o agenție de colectare a cumpărat datoria cardului de vânzare cu amănuntul de 10 ani și a început punerea în raportul dvs. de credit cu o dată diferită, acesta este un nu-nu.

De ce este important acest lucru: din nou, data inițială a momentului în care a fost contractată datoria este cea care determină momentul în care se încadrează în raportul dvs. de credit . Doriți ca acest lucru să fie cât mai exact posibil.

Cui îi afectează cel mai mult: cei cu datorii mai vechi sunt mai predispuși să își vândă datoriile către o agenție de colectare.

Obțineți toate cele trei rapoartele dvs. de credit

Cele trei rapoarte ale dvs. de credit de la agențiile de raportare a consumatorilor Equifax, Experian și TransUnion nu sunt identice.

Vechea datorie în cauză ar putea fi listată în unele rapoarte de credit, dar nu în altele. Pentru a afla, obțineți o copie a tuturor celor trei rapoarte. Legea federală vă dă dreptul să solicitați o copie gratuită a fiecărui raport o dată la 12 luni. Le puteți descărca gratuit de la AnnualCreditReport.com.

Odată ce ați aflat care birouri listează datoria, contactați-le. Raportul dvs. de credit va include informații de contact și instrucțiuni de contestare.

De ce este important acest lucru: dacă examinați doar copia raportului dvs. de credit de la un birou de credit, este posibil să vă lipsească informațiile inexacte care se află pe un alt raport.

Pe cine afectează cel mai mult: greșelile cu rapoartele de credit se pot întâmpla oricui are o datorie veche în oricare dintre rapoartele dvs. de credit.

Trimiteți scrisori birourilor de credit

Dacă datoria este într-adevăr prea veche pentru a fi raportată, este timpul să scrieți birourilor de credit pentru a solicita eliminarea acesteia. Când contestați o datorie veche, biroul îi va cere creditorului care o raportează să verifice datoria. Dacă nu se poate, datoria trebuie să iasă din raportul dvs.

Asigurați-vă că creați un caz atât de puternic încât creditorul va trebui să recunoască faptul că este corect sau să prezinte dovezi tangibile contrare. Includeți copii ale oricărui lucru care susține cererea dvs., cum ar fi copii ale dosarelor judiciare care arată data corectă pentru o hotărâre sau faliment sau o scrisoare de la creditorul dvs. original care arată când contul a devenit delincvent.

Dacă o agenție de colectare raportează un cont ca o datorie diferită (și mai nouă), includeți toate documentele care arată că cele două conturi sunt într-adevăr aceeași datorie.

Trimiteți această scrisoare certificată cu o chitanță de returnare solicitată, astfel încât să puteți dovedi când a fost trimis și că a fost primit.

De ce este important acest lucru: dacă puteți demonstra că datoriile sunt mai vechi decât este permis legal să apară în raportul dvs. de credit, biroul îl poate elimina.

Cui îi afectează cel mai mult: Oamenii cu datorii incredibil de vechi, există un caz mai bun pentru eliminarea datoriilor.

Trimiteți o scrisoare creditorului raportor

De asemenea, doriți să trimiteți o scrisoare similară creditorului care raportează în prezent datorie.

Pentru aceasta, fie reformulați scrisoarea biroului dvs. de credit cu copii ale documentației dvs. către creditor, fie pur și simplu trimiteți o copie a aceleiași scrisori cu copii ale oricăror documente incluse.

Ca și în cazul biroului de credit, trimiteți-l certificat cu o chitanță de returnare solicitată. Creditorul are 30 de zile pentru a-ți investiga cererile și a răspunde.

De ce este important acest lucru: în funcție de cine este creditorul tău, poate fi mai rapid să lucrezi direct cu acesta pentru a elimina vechea ta datorie.

Cui îi afectează cel mai mult: Cei cu datorii mai vechi cu companii mai stabilite vor beneficia de contactarea creditorilor inițiali. S-ar putea să vă fie mai ușor să lucrați cu creditori mai mari și mai stabili decât cu agenții de colectare mai mici.

Obțineți o atenție specială

Dacă scrisorile dvs. inițiale nu fac trucul, este posibil să aveți pentru a vă ridica abordarea, spune Sonya Smith-Valentine, fost avocat-manager la Valentine Legal Group. Luați câteva minute pentru a cerceta compania care raportează datoria.

„Direcționați următoarea scrisoare către atenția președintelui la adresa sediului companiei”, spune ea, „pentru că primiți un alt tip de răspuns de la birou președintelui decât faceți din serviciul clienți. ”

Din nou, trimiteți-l certificat și păstrați o copie în fișierele dvs.

De ce este important acest lucru: uneori poate fi dificil să găsiți persoana potrivită sau departamentul potrivit atunci când contestați datoriile vechi, deci este posibil să fiți nevoit să vă intensificați solicitarea.

Cui îi afectează cel mai mult: Cei care nu au reușit să elimine datoriile vechi prin alte mijloace pot încercați mai multe metode vizate.

Contactați autoritățile de reglementare

Dacă colectorul este „în orice mod, formează sau formează o bancă”, acesta are un autoritate de reglementare federală, spune Smith-Valentine. Ei iau de fapt reclamații individuale și contactează companiile cu privire la reclamațiile pe care le primesc. ”

„ Întotdeauna spun că nu ar trebui să fie primul tău recurs ”, spune ea. Folosiți-l pe acesta dacă „ați contactat compania și nu ați primit nici o rezoluție sau răspuns”, spune ea, întrucât autoritățile de reglementare vor să vadă că ați încercat mai întâi să o rezolvați. e-mail, spune ea. „Vrei să poți trimite copii ale corespondenței tale și copii ale chitanțelor tale de returnare și nu poți face acest lucru online.”

O comandă rapidă pe care ai putea să o încerci este imprimarea formularului de reclamație al agenției, completându-l și trimitându-l tăiat în documentele dvs.

De ce este important acest lucru: autoritățile de reglementare financiară asigură supravegherea și asistența critică pentru consumatorii care încearcă să stabilească recordul cu privire la raportul lor de credit.

Pe cine afectează cel mai mult acest lucru: ar trebui să fie o ultimă soluție, dar dacă nu ați reușit să eliminați datoriile vechi contactând direct birourile de credit sau compania, autoritățile de reglementare financiară ar putea să vă ajute.

Discutați cu un avocat

Consultarea unui avocat nu înseamnă întotdeauna urmărirea unui proces. Uneori, tot ce aveți nevoie este o scrisoare cu privire la papetărie legală pentru a face un creditor să revizuiască înregistrările.

Dacă , în ciuda eforturilor depuse, creditorul sau colecționarul păstrează datoriile vechi în raportul dvs., un avocat vă poate sfătui, de asemenea, dacă un proces este o opțiune bună.

Dacă alegeți să vorbiți cu un avocat, alegeți unul specializat în drepturile consumatorilor, spune Smith-Valentine. „Când aveți de-a face cu Legea corectă de raportare a creditelor, este foarte complicat și aveți nevoie de cineva care a făcut-o, care o înțelege și care știe unde sunt găurile.”

O sursă de ajutor este Asociația Națională a Avocaților Consumatorilor, o organizație de avocați specializați în dreptul creditelor și datoriilor.

De ce este important acest lucru: chiar dacă nu depuneți un proces, trimiterea unei scrisori de către un avocat vă poate ajuta să obțineți cazul dvs. văzut de persoanele corecte.

Pe cine afectează cel mai mult: oricine a încercat celelalte opțiuni, dar care are încă probleme cu eliminarea datoriilor vechi din raportul de credit, trebuie să contacteze un avocat pentru asistență.

Cum eliminați ceva din raportul dvs. de credit după 7 ani?

În teorie, datoriile ar trebui eliminate automat din raportul dvs. de credit odată ce vor expira legal (șapte sau 10 ani). Dacă dacă vedeți datorii în raportul dvs. de credit mai vechi de atât, veți dori să contactați atât creditorul, cât și biroul de credit prin poștă solicitând o chitanță de returnare. În scrisoarea dvs., includeți toată documentația despre datorie, inclusiv eventualele inexactități.

Cât timp poate un colector de datorii să urmărească o datorie veche?

Fiecare stat are un termen de prescripție cu privire la cât timp un colector de datorii poate urmări datoriile vechi.Pentru majoritatea statelor, aceasta variază între patru și șase ani. Aceste legi reglementează perioada de timp pe care un colector de creanțe vă poate da în judecată, dar nu există nicio limită pentru cât timp trebuie să încaseze un colector o datorie. Dacă sunteți contactat cu privire la o datorie despre care credeți că nu este a dvs. sau se află în afara termenului de prescripție, nu revendicați datoria; în schimb, solicitați companiei să confirme că datoria este a dvs.

Poate o agenție de colectare să raporteze o datorie veche ca fiind nouă?

Agențiile de colectare nu pot raporta datoria veche ca fiind nouă. Dacă o datorie este vândută sau plasată în colecții, aceasta este considerată legal o continuare a datei inițiale. Poate apărea de mai multe ori în raportul dvs. de credit cu date de deschidere diferite, dar toate trebuie să păstreze aceeași dată de întârziere. De asemenea, toate acestea ar trebui descărcate la aceeași dată – șapte ani după data inițială de deschidere.

Linia de jos

În timp ce datoriile vechi ar trebui descărcate din raportul dvs. de credit după ce au fost au expirat legal, acest lucru nu se întâmplă întotdeauna automat. Este important să fiți vigilenți și conștienți de informațiile din raportul dvs. de credit. Dacă are erori sau dezinformări, veți dori să remediați acest lucru cât mai curând posibil. Eliminarea chiar și a unei singure datorii sau delincvență din raportul dvs. de credit vă poate crește scorul de credit cu 50 de puncte sau mai mult – deci acționați imediat ce observați o eroare.

Aflați mai multe:

• Cât timp poate un colector de datorii să urmărească datoriile vechi?
• Ce trebuie să știți despre resetarea datoriilor vechi
• Când cad datoria din raportul dvs. de credit?