Există multe programe și subvenții pentru prima dată pentru cumpărători de case disponibile pentru a vă permite să cumpărați prima dvs. achiziție de bunuri imobiliare, în general, ajutând la achitarea și închiderea costurilor. Am adunat câteva dintre cele mai bune subvenții, programe și împrumuturi naționale pentru cumpărătorii de case pentru prima dată, care vă pot ajuta să intrați în prima dvs. casă fără a fi nevoie să faceți o avans de 20%.

10 pentru prima dată programe pentru cumpărători de case în 2021

• 1. Împrumut FHA
• 2. Împrumut USDA
• 3. Împrumut VA
• 4. Bun vecin de alături
• 5. Fannie Mae sau Freddie Mac
• 6. Programul HomePath ReadyBuyer al lui Fannie Mae
• 7. Ipotecă eficientă din punct de vedere energetic (EEM)
• 8. Secțiunea 203 (k) FHA
• 9. Programe și granturi de stat pentru primii cumpărători de locuințe și locale
• 10. Împrumut direct pentru nativi americani

Împrumut FHA

• Un împrumut asigurat de Administrația Federală pentru Locuințe
• Cel mai bun pentru: Cumpărătorii cu credit redus și plăți în avans mai mici

Asigurate de Administrația Federală a Locuințelor, împrumuturile FHA vin de obicei cu plăți în avans mai mici și cu cerințe de scor de credit mai mici decât majoritatea împrumuturilor convenționale. Cumpărătorii de case pentru prima dată pot cumpăra o casă cu un scor de credit minim de 580 și o reducere de până la 3,5% sau un scor de credit de la 500 la 579 cu o reducere de cel puțin 10%.

Din păcate, veți avea nevoie să plătiți asigurări ipotecare cu împrumuturi FHA dacă dați mai puțin de 20 la sută. Costurile generale ale împrumuturilor dvs. pot fi mai mari, deoarece plătiți o primă inițială și prime anuale. Spre deosebire de asigurarea pentru proprietarii de case, această acoperire nu vă protejează. În schimb, protejează împrumutătorul în cazul în care ați implicit împrumutul.

Aflați mai multe despre găsirea celui mai bun creditor FHA pentru dvs.

Împrumut USDA

• A program de împrumut garantat 100% de către Departamentul Agriculturii din SUA
• Cel mai bun pentru: Împrumutați cu venituri mai mici sau moderate care cumpără o casă într-o zonă rurală eligibilă pentru USDA

SUA Departamentul Agriculturii sau USDA garantează împrumuturi pentru unele case rurale, iar debitorii pot obține finanțare de până la 100%. Acest lucru nu înseamnă că trebuie să cumpărați o fermă sau să vă lăsați cu animale, dar trebuie să cumpărați o casă într-o zonă eligibilă pentru USDA.

Împrumuturile USDA au limite de venit în funcție de locul în care locuiți și sunt orientate către persoanele care câștigă venituri mici sau moderate. De obicei, aveți nevoie de un scor de credit de 640 sau mai mare pentru a vă califica pentru un împrumut USDA simplificat. În caz contrar, va trebui să furnizați documentație suplimentară cu privire la istoricul plăților pentru a obține o ștampilă de aprobare.

Împrumut VA

• Un împrumut susținut de Departamentul pentru probleme veterane din SUA care nu permite nicio plată în avans pentru personalul militar, veterani și familiile acestora
• Cel mai bun pentru: membri militari activi, veterani și soții lor

Membri militari calificați ai SUA (activ taxe, veterani și membrii ai familiei eligibili) pot solicita împrumuturi susținute de Departamentul pentru Afaceri al Veteranilor din SUA sau VA.

Împrumuturile VA sunt foarte bune, deoarece vin cu dobânzi mai mici comparativ cu majoritatea celorlalte tipuri de împrumuturi și nu necesită o avans. Totuși, debitorii vor trebui să plătească o taxă de finanțare care este necesară pentru împrumuturile VA, dar poate fi inclusă în costurile lunare ale împrumutului. Unii membri ai serviciului pot fi scutiți de plata taxei.

Alte avantaje ale împrumuturilor VA nu includ un scor minim de credit sau cerințe de asigurare ipotecară. VA poate negocia cu creditorul în numele dvs. dacă vă confruntați cu dificultăți în a ține pasul cu plățile ipotecare.

Good Neighbour Next Door

• Un departament american de locuințe și dezvoltare urbană ( HUD) program care oferă ajutor pentru locuințe pentru ofițerii de aplicare a legii, pompierii, tehnicienii medicali de urgență și profesorii
• Cel mai bun pentru: persoanele angajate într-una dintre profesiile calificate

The Good Programul Neighbor Next Door, sponsorizat de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD), oferă ajutor pentru locuințe pentru ofițerii de aplicare a legii, pompierii, tehnicienii medicali de urgență și pre-grădiniță, până la profesori de clasa a XII-a.

Calificat participanții pot primi o reducere de 50% la prețul listat al unei case în „zonele de revitalizare”. Puteți căuta proprietăți disponibile în statul dvs. utilizând site-ul web al programului. Trebuie să vă angajați să locuiți acasă timp de cel puțin 36 de luni.

Fannie Mae sau Freddie Mac

• Împrumuturi convenționale susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac, care necesită doar 3% în jos
• Cel mai bun pentru: Împrumutați cu credit puternic, dar o plată minimă

Întreprinderile sponsorizate de guvern (FSE) Fannie Mae și Freddie Mac au stabilit linii directoare de împrumut pentru împrumuturile pe care sunt dispuse să le cumpere de la creditorii convenționali de pe piața ipotecară secundară .

Ambele programe necesită un avans de minimum 3%. Pentru a se califica, cumpărătorii de locuințe vor avea nevoie de un scor minim de credit de 620 (deși unii creditori au praguri diferite) și de un istoric financiar și de credit relativ nepătat. Fannie Mae acceptă un raport datorie-venit de până la 50% în unele cazuri.

Va trebui să plătiți pentru asigurarea ipotecară privată sau PMI, dacă reduceți mai puțin de 20% , dar îl puteți anula după ce raportul împrumut-valoare scade sub 80 la sută.

Programul cumpărătorului HomePath Ready al lui Fannie Mae

• Un program care oferă 3 la sută în asistență de închidere a costurilor pentru cumpărătorii pentru prima dată trebuie să finalizeze un curs educațional și să cumpere o proprietate Fannie Mae blocată
• Cel mai bun pentru: cumpărători de case care au nevoie de ajutor pentru costurile de închidere și sunt dispuși să cumpere o casă blocată

Programul HomePath ReadyBuyer al lui Fannie Mae se adresează cumpărătorilor pentru prima dată interesați de case blocate care sunt deținute de Fannie Mae. După ce ați urmat un curs de educație online pentru cumpărarea de locuințe, debitorii eligibili pot primi până la 3% asistență de închidere pentru achiziționarea unei proprietăți HomePath.

Trucul este găsirea unei proprietăți HomePath pe piața dvs., care ar putea fi o provocare, deoarece executările silită reprezintă de obicei doar o mică parte din listări.

Ipotecă eficientă din punct de vedere energetic (EEM)

• Susținută de programe de împrumut FHA sau VA și permite împrumutaților să combine costul upgrade-urilor eficiente din punct de vedere energetic într-un împrumut primar în avans
• Cel mai bun pentru: cumpărătorii de case care doresc să-și facă casa mai eficientă din punct de vedere energetic, dar care nu au bani în avans pentru upgrade-uri

Efectuarea de upgrade-uri „verzi” poate fi costisitoare, dar puteți obține un credit ipotecar eficient din punct de vedere energetic (EEM) care este asigurat prin programele FHA sau VA.

Un împrumut EEM vă permite să abordați costul eficienței energetice upgrade-uri (gândiți-vă la o nouă izolație, la un sistem HVAC mai eficient sau la ferestre cu geam dublu) la împrumutul dvs. primar, fără a necesita o do mai mare plată wn.

Secțiunea 203 (k) FHA

• Împrumutați fondurile necesare pentru a plăti proiectele de îmbunătățire a locuințelor și transformați costurile într-un singur împrumut FHA cu ipoteca dvs. primară
• Cel mai bun pentru: Cumpărătorii de case interesați să achiziționeze un dispozitiv de fixare care nu au prea mulți bani pentru a face îmbunătățiri majore la domiciliu

Dacă sunteți suficient de curajos să vă asumați un fixer superior, dar nu aveți bani în plus pentru a plăti pentru renovări, un împrumut FHA Secțiunea 203 (k) merită aruncat.

Susținut de FHA, împrumutul calculează valoarea locuinței după îmbunătățiri au fost facute. Apoi puteți împrumuta fondurile necesare pentru a plăti proiecte de îmbunătățire a locuințelor și puteți transforma costurile într-un singur împrumut. Îmbunătățirile trebuie să coste mai mult de 5.000 USD și va trebui să efectuați un avans minim de 3,5%. De asemenea, veți dori să vă asigurați că lucrați cu un antreprenor care este familiarizat cu împrumuturile 203 (k) și calendarul acestora.

Programe și granturi de stat și locale pentru cumpărători de locuințe pentru prima dată

• Programe și granturi pentru cumpărători pentru prima dată, disponibile prin state sau orașe, pentru avans sau asistență la costuri de închidere
• Cel mai bun pentru: Cumpărători de locuințe pentru prima dată care au nevoie de asistență pentru costuri de închidere sau de avans

Multe municipalități oferă pentru prima dată granturi și programe pentru cumpărători de locuințe, în efortul de a atrage noi rezidenți. Ajutorul se prezintă sub formă de subvenții care nu trebuie rambursate sau împrumuturi cu dobândă mică cu rambursare amânată. Unele programe pot avea limite de venit.

Înainte de a cumpăra o casă, consultați site-ul web al autorității locative pentru mai multe informații sau contactați un agent imobiliar sau o agenție locală de consiliere pentru locuințe aprobată de HUD pentru a afla mai multe despre prima dată împrumuturi pentru cumpărători de locuințe din zona dvs.

Programe pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe în funcție de stat:

• Granturi și programe pentru primii cumpărători de locuințe din California
• Florida pentru prima dată Granturi și programe pentru cumpărători de locuințe
• Granturi și programe pentru prima dată în Illinois pentru cumpărători de locuințe
• Granturi și programe pentru New York pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe
• Granturi și programe pentru Pennsylvania pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe
• Granturi și programe pentru prima dată în Texas pentru cumpărători de locuințe

Împrumut direct pentru nativi americani

• Program susținut de VA care oferă împrumuturi directe pentru locuințe eligibile Veteranii nativi americani să cumpere, să renoveze sau să construiască case pe terenuri federale de încredere
• Cel mai bun pentru: veterani nativi americani eligibili

Împrumutul direct pentru nativ american (NADL) oferă finanțare g veteranilor nativi americani eligibili și soților lor să cumpere, să îmbunătățească sau să construiască o casă pe terenuri federale de încredere.Acest împrumut diferă de împrumuturile VA tradiționale prin faptul că VA este creditorul ipotecar.

NADL nu are cerințe de plată în avans sau asigurări ipotecare, iar costurile de închidere sunt scăzute. Nu sunteți limitat la o singură proprietate – puteți obține mai multe NADL. Cu toate acestea, proprietățile eligibile sunt situate numai în anumite state, așa că va trebui să vă asigurați că locuințele pe care le căutați îndeplinesc cerințele.

Care sunt avantajele programelor pentru prima dată pentru cumpărători?

Sunt disponibile programe, granturi și împrumuturi pentru cumpărători de case pentru prima dată, pentru a ajuta oamenii să devină proprietari de case. Aceste programe reprezintă o formă de asistență financiară acordată cumpărătorilor calificați, de obicei cei care îndeplinesc anumite restricții de venit și au scoruri de credit puternice.

Diego Corzo, agent imobiliar la Keller Williams Realty, spune că programele pentru prima dată pentru cumpărători de locuințe poate crea o situație de câștig-câștig atât pentru proprietarul casei, cât și pentru guvernul local, deoarece poate ajuta la stimularea economiei din zonă.

„Unele orașe sau județe au alocat deja fondurile acestor programe și doresc să le folosească „aceste programe sunt concepute pentru a oferi o oarecare stabilitate comunității și (guvernele locale) ar putea pierde finanțare dacă nu se obișnuiește.”

Iată câteva diferite moduri în care ați putea beneficia de aceste programe:

• Subvenții: unele zone oferă bani în numerar pentru costuri legate de acasă, cum ar fi avansul sau costurile de închidere.
• Asistență cu taxe de închidere: unele împrumuturi plafonează cât se percepe pentru costurile de închidere.
• Plăți amânate: unele împrumuturi Nu vor percepe dobânzi și nu vor trebui rambursate până când proprietarul casei vinde locuința sau achită ipoteca.
• Economii la dobândă: Unele organizații oferă să plătească sau să subvenționeze dobânzi sau să ajute debitorii calificați pentru împrumuturi cu rate mai mici ale dobânzii.
• Iertarea împrumuturilor: proprietarilor de case care rămân în casă o anumită perioadă de timp li se va anula o parte din datorii.
• Asistență pentru avans: Unele programe permit cumpărătorilor de case să achite o mică avans, sau deloc.

Nu toate aceste tipuri de asistență vor fi disponibile în zona dvs. sau pentru situația dvs. Există, de asemenea, anumite restricții, cum ar fi nevoia financiară, așa că faceți unele cercetări sau discutați cu un profesionist în ipotecă pentru a vedea dacă vă calificați.

Ce trebuie să luați în considerare cu programele pentru prima dată pentru cumpărători de case Înainte de a căuta pentru prima dată programe pentru cumpărători de locuințe, este crucial să vă asigurați mai întâi că îndepliniți definiția unui cumpărător pentru prima dată. Multe programe nonprofit și guvernamentale vă consideră un cumpărător pentru prima dată, dacă nu ați deținut o casă în ultimii trei ani. Aceasta include investitorii care dețin proprietăți de închiriere sau de investiții, indiferent dacă este sau nu considerată reședința dvs. principală.

Unele programe susținute de guvern, cum ar fi un împrumut FHA sau USDA, necesită ca proprietatea să îndeplinească anumite standarde înainte de a se califica. Ar putea exista și restricții de venit pentru programele locale și de stat.

Indiferent pentru ce programe vă puteți califica, achiziționarea unei case este o decizie financiară majoră și nu ar trebui luată cu ușurință. Asta înseamnă să te uiți la ceea ce îți poți permite, care include luarea în considerare a costurilor de întreținere.

Odată ce îți dai seama de un buget realist, vorbește cu un împrumutat de încredere, care are cunoștință despre programele pentru cumpărători de case pentru prima dată.

„Împrumutătorii care au cunoștințe ample despre programele de cumpărare de locuințe pentru prima dată în zona dvs. și știind la ce s-ar putea califica vă pot economisi mii de dolari pe termen lung”, spune Corzo.

Cei mai buni creditori ipotecari pentru cumpărătorii de case pentru prima dată

Există o mulțime de creditori ipotecare, așa că pentru mulți cumpărători de case pentru prima dată, poate fi o idee bună să lucrați cu un broker care vă poate ajuta să navigați în opțiunile dvs. Ați decis să alegeți un împrumutat pe cont propriu, totuși, iată câteva dintre cele mai bune de luat în considerare:

Ipoteca mai bună

Ipoteca mai bună, cunoscută și sub numele de Better.com, este un împrumutător complet digital, disponibil în 43 de state și Washington, DC Better a avut unele dintre cele mai mici tarife publicitare dintre toți creditorii în 2020 și a oferit beneficii suplimentare l Nu aveți taxe, timp de închidere rapid, un proces complet digital și o garanție de potrivire a ratei, dacă împrumutații au găsit o rată mai mică în altă parte. Better nu oferă împrumuturi VA sau USDA sau alte produse ipotecare secundare, totuși, deci nu va fi potrivit pentru fiecare debitor.

LowRates.com

LowRates. com, cunoscut și sub denumirea de LowRates, este un împrumutător de credite ipotecare și digital, operat de Sun West Mortgage Company, disponibil pentru debitorii din 48 de state și Puerto Rico. Oferind timp de închidere rapid și o varietate de împrumuturi, inclusiv opțiuni VA și USDA, LowRates poate fi o opțiune excelentă pentru mulți cumpărători noi.

Uniunea de credit federală a marinei

Uniunea de creditare a marinei federale este o opțiune excelentă pentru membrii de serviciu, care pot accesa împrumuturi convenționale și VA prin uniunea de credit.Are oferte limitate pentru alte tipuri de produse de împrumut, dar dacă vă calificați să vă înregistrați acolo, ar trebui să puteți obține o rată extrem de scăzută la ipoteca dvs.

Primul proces de cumpărare a locuințelor

Pasul 1: Descoperiți-vă bugetul (și respectați-l)

Fiind sincer cu dvs., agentul dvs. imobiliar și creditorul dvs. ipotecar este cheia. Nu doriți să vă lăsați cu o casă pe care nu o puteți permite. Faceți o contabilitate detaliată a propriilor finanțe și aflați cât de mult veți putea distribui cu adevărat în fiecare lună. Asigurați-vă că țineți cont de costurile de întreținere și lăsați loc pentru situații de urgență neașteptate.

Pasul 2: Obțineți cotații de la cel puțin trei creditori

Cumpărăturile în jur sunt una dintre cele mai importante părți ale obținerii unui credit ipotecar. Doriți să vă asigurați că obțineți cea mai bună ofertă posibilă, deci asigurați-vă că comparați toți termenii pe care îi oferă fiecare creditor, inclusiv DAE, nu doar rata dobânzii.

Pasul 3: obțineți aprobarea prealabilă pentru un împrumut

Odată ce ați decis un împrumutător, ar trebui să primiți o aprobare prealabilă pentru creditul ipotecar înainte de a începe să cumpărați o casă. Va arăta vânzătorilor că sunteți un cumpărător serios, iar o aprobare prealabilă vă va ajuta, de asemenea, să vă consolidați bugetul, deoarece veți avea o imagine mai clară a ceea ce va fi ipoteca dvs. după ce veți închide. Fiți pregătit pentru ca un împrumutător să se implice în toate aspectele vieții dvs. financiare pentru a vă aproba în prealabil un împrumut, așa că aveți toate documentele la îndemână înainte de timp.

Pasul 4: Găsiți un agent imobiliar bun

Colaborarea cu un agent imobiliar care are cunoștințe despre zona pe care intenționați să o cumpărați va fi de mare ajutor în căutarea dvs. Doriți un agent care să vă ajute să găsiți casa potrivită, să negociați cea mai bună ofertă și să recomandați alți profesioniști pentru orice proiecte pe care doriți să le faceți după ce vă mutați.

Pasul 5: Cumpărați-vă casa

Asigurați-vă că agentul dvs. știe cu adevărat ce căutați și căutați-vă nu numai asupra caselor pe care le veți vedea, ci și asupra cartierului. Este o idee bună să vizitați comunitatea în care vă veți muta în diferite momente ale zilei, în timpul săptămânii și la sfârșit de săptămână, pentru a vedea cum este atmosfera – și, nu cumpărați niciodată o priveliște de casă nevăzută.

Pasul 6: Faceți o ofertă

Discutați cu agentul dvs. imobiliar despre o ofertă rezonabilă și fiți pregătiți cu vânzătorul înainte și înapoi. Piața imobiliară de astăzi este foarte competitivă, deci este posibil să trebuiască să negociați cu alți potențiali cumpărători. Chiar și așa, este important să nu vă aruncați bugetul. În această etapă, este ușor să vă lăsați emoțiile să obțină tot ce este mai bun din voi, dar nu doriți să fiți înconjurați de datorii imobiliare pe care nu vi le puteți permite. Indiferent cât de mult iubești o anumită casă, trebuie să fii pregătit să pleci dacă numerele nu funcționează în cele din urmă pentru tine.

Pasul 7: Negociază costurile de închidere

Acolo sunt costurile de închidere implicate de orice vânzare imobiliară și există multe modalități de a le plăti. Acestea ar putea fi incluse în împrumutul dvs. (care tinde să fie mai scump pe termen lung) sau vânzătorul ar putea fi dispus să vă plătească o parte din taxe. Nu ignorați această parte a tranzacției – s-ar putea să vă puteți negocia cu privire la taxele renunțate și la costuri mai mici în general.

Pasul 8: Angajați un inspector la domiciliu

Când decideți pe o casă care vă place și faceți o ofertă, este important să aveți acasă o inspecție temeinică înainte ca afacerea să poată fi finalizată. Doriți să vă asigurați că nu există probleme structurale necunoscute sau orice altceva care ar putea afecta viabilitatea noului dvs. loc. Inspecțiile durează de obicei câteva ore și costă de la câteva sute până la câteva mii de dolari, în funcție de dimensiunea casei.

Pasul 9: obțineți asigurarea proprietarilor și finalizați detaliile mutării

Asigurarea proprietarilor de case este de obicei necesară de către creditor și vă ajută să vă protejați investiția. La fel ca în cazul ipotecii dvs., ar trebui să primiți cotații de la mai multe companii sau să lucrați cu un broker de asigurări care poate cumpăra tarife pentru dvs. Dacă locuința dvs. se află într-o zonă de inundații desemnată federal, va trebui să cumpărați și o asigurare împotriva inundațiilor.

Pe măsură ce vă pregătiți pentru ziua de mutare, contactați furnizorii de servicii de internet, cablu și internet aranjați un serviciu nou pentru data de mutare. Nu uitați de cea mai mare sarcină: angajarea unui transportator de încredere și împachetarea.

Pasul 10: Sigilați afacerea la încheiere

Odată ce oferta dvs. este acceptată și o inspecție este finalizată, sunteți în drum spre închidere. Va trebui să obțineți cote de plată actualizate și alte documente financiare chiar înainte de închidere pentru a dovedi că statutul dvs. de muncă nu s-a schimbat și că veți putea efectua plățile ipotecare. În termen de 24 de ore de la închidere, veți face o ultimă parcurgere a proprietății pentru a vă asigura că au fost făcute reparații, dacă există, și că locuința este liberă.

La masa de închidere, veți semnează o mulțime de acte pentru a finaliza împrumutul și a transfera dreptul de proprietate asupra locuinței de la numele vânzătorului la al tău. De asemenea, vi se va cere să aduceți un cec de casier întocmit companiei escrow sau să înregistrați fonduri de închidere către companie.Nu uitați să vă aduceți și actul de identitate.

După semnarea tuturor documentelor de închidere, vi se vor înmâna cheile noii case și veți fi oficial proprietarul casei.

Aflați mai multe: