Sua pontuação de crédito é um número sensível – três dígitos que podem subir ou descer em um determinado dia, dependendo de como as informações em seu relatório de crédito mudam. Se você tem trabalhado para melhorar sua pontuação de crédito – pagando contas vencidas, corrigindo erros, fazendo pagamentos em dia ou tendo itens negativos excluídos de seu relatório de crédito – você sem dúvida deseja ver os resultados de seus esforços o mais rápido possível. E se você precisa que sua pontuação de crédito aumente alguns pontos para que possa se qualificar para um empréstimo ou uma taxa de juros melhor, provavelmente você está ansioso para ver uma melhora em breve.
Em quanto tempo sua pontuação de crédito melhorará?
Infelizmente, não há como prever em quanto tempo sua pontuação de crédito aumentará. Sabemos que levará pelo menos o tempo necessário a empresa para atualizar seu relatório de crédito. Algumas empresas enviam atualizações de relatório de crédito diariamente, outras mensalmente. Pode levar várias semanas para que uma alteração apareça em seu relatório de crédito.
Depois que seu relatório de crédito é atualizado com informações positivas, não há garantia de que sua pontuação de crédito aumentará imediatamente ou que aumentará o suficiente para fazer a diferença com um aplicativo. Sua pontuação de crédito pode permanecer a mesma – ou você pode até ver sua pontuação de crédito diminuir – dependendo da importância da mudança e das outras informações em seu relatório de crédito.
A única coisa que você pode fazer é observar sua pontuação de crédito para ver como ela muda e continuar fazendo os movimentos de crédito certos. Se você estiver preocupado com relatórios imprecisos sobre sua pontuação de crédito ou simplesmente quiser ficar de olho nisso, você pode usar um serviço de monitoramento de crédito.
O que afeta o tempo de atualização da pontuação de crédito ?
O momento das atualizações de pontuação de crédito é baseado no momento das alterações em seu relatório de crédito. Como sua pontuação de crédito é calculada instantaneamente usando as informações em seu relatório de crédito em um determinado momento, basta aumentar sua pontuação de crédito é uma mudança positiva nas informações do seu relatório de crédito.
Ao mesmo tempo, adicionar informações negativas ao seu relatório de crédito pode compensar as mudanças positivas que você pode ter visto à sua pontuação de crédito. Por exemplo, se você receber um aumento de limite de crédito (reduzindo, portanto, a utilização de seu crédito), mas um pagamento atrasado também for adicionado ao seu relatório de crédito, você pode não ver sua pontuação de crédito melhorar. Na verdade, sua pontuação de crédito queda.
Informações seriamente negativas podem pesar no seu crédito diminuir a pontuação, fazendo com que demore mais para melhorar sua pontuação de crédito Por exemplo, pode demorar mais para melhorar sua pontuação de crédito se você tiver uma falência, cobrança de dívidas, reintegração de posse ou execução hipotecária em seu relatório de crédito.
Quanto mais recente for a informação negativa, maior será o impacto na sua pontuação de crédito.
Maneiras mais rápidas de aumentar sua pontuação de crédito
Leva tempo para melhorar sua pontuação de crédito, especialmente se você tiver muitos itens negativos em seu relatório de crédito. Felizmente, existem algumas coisas que você pode fazer para aumentar sua pontuação de crédito rapidamente. Pagar um grande saldo do cartão de crédito ou obter um aumento do limite de crédito, especialmente antes da data de fechamento do extrato da conta, pode afetar sua pontuação de crédito de forma relativamente rápida. Ambos melhoram sua taxa de utilização de crédito, que é 30 por cento de sua pontuação de crédito.
Contestar um erro negativo de seu relatório de crédito também pode aumentar sua pontuação de crédito, especialmente se você fale com o credor por telefone e peça-lhe que remova o erro do seu relatório de crédito imediatamente. Para fazer cumprir seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA), você deve contestar os erros do relatório de crédito por escrito. No entanto, alguns credores estão dispostos a remover erros legítimos com apenas um telefonema. A atualização pode aparecer em seu relatório de crédito e afetar sua pontuação de crédito em apenas alguns dias se o credor estiver disposto a trabalhar com você.
Se você não for capaz de contestar um erro por telefone, a disputa por escrito ainda é eficaz, especialmente se você tiver prova do erro. O processo de disputa pode levar de 30 a 45 dias enquanto a agência de crédito investiga e atualiza seu relatório de crédito. Assim que o erro for removido do seu relatório de crédito , isso afetará sua pontuação de crédito imediatamente.
Como monitorar sua pontuação de crédito
Você pode monitorar as alterações em sua pontuação de crédito gratuitamente usando CreditKarma.com ou CreditSesame.com, que oferece acesso gratuito às suas pontuações de crédito não FICO. Credit Karma atualiza suas pontuações de crédito TransUnion e Equifax diariamente enquanto Credit Sesame fornece atualizações mensais de sua pontuação de crédito Experian. esses relatórios de crédito, você pode ver a alteração de pontuação de crédito subsequente usando o serviço gratuito gelados.
Alguns emissores de cartão de crédito dão aos seus titulares de cartão uma pontuação FICO grátis no extrato de cada mês. Discover, First National O Bank of Omaha e o Barclaycard oferecem pontuações FICO gratuitas todos os meses. Capital One oferece CreditWise, que também é gratuito. Verifique com o emissor do seu cartão de crédito para saber se eles fornecem acesso gratuito à sua pontuação de crédito.
Estimativa de alterações na pontuação de crédito
Enquanto espera pela atualização de seu relatório de crédito e pontuação, você pode usar um simulador de pontuação de crédito para estimar sua pontuação de crédito pode mudar. Credit Karma e myFICO oferecem simuladores de pontuação de crédito que podem mostrar como sua pontuação de crédito pode mudar se as informações em seu relatório de crédito mudarem, como se você pagou uma conta ou abriu um novo empréstimo, por exemplo.
O simulador Credit Karma está incluído na sua assinatura gratuita do serviço. O simulador oferecido por meio do myFICO com uma assinatura de três agências plano.
Rescoring rápido para atualizações rápidas de pontuação de crédito
Há mais um serviço que pode dar a você acesso antecipado a alterações de pontuação de crédito, mas apenas em um conjunto restrito de circunstâncias. Se você estiver solicitando um empréstimo hipotecário, o credor pode oferecer um resgate rápido, um serviço que atualizará sua pontuação de crédito em 48 a 72 horas.
O resgate rápido não não funciona para todas as situações. Você precisa ter prova de que há informações imprecisas em seu relatório de crédito, como um pagamento informado incorretamente como atrasado.
O resgate rápido está disponível apenas com certos credores hipotecários quando você está tentando se qualificar para uma hipoteca ou obter melhores condições; não é um serviço disponível diretamente para os consumidores ou com outros tipos de negócios.
O novo sistema de pontuação de crédito da FICO – o UltraFICO – pode ajudar alguns mutuários a impulsionar sua pontuação de crédito imediatamente, permitindo o acesso às informações bancárias. Os credores que usam o UltraFICO podem oferecer a pontuação a você se você recusar um aplicativo. O UltraFICO pode melhorar sua pontuação de crédito se você tiver um histórico de bom gerenciamento de sua conta bancária.
A pontuação UltraFICO foi inicialmente lançada para um pequeno grupo de credores no início de 2019 em um piloto de teste. Assim que a fase piloto for concluída e tudo estiver funcionando bem pedido, a pontuação UltraFICO estará disponível em todo o país.
