O pagamento mediano da hipoteca mensal para proprietários de casas nos EUA é de US $ 1.100, de acordo com a última Pesquisa de Habitação Americana do US Census Bureau.
Isso está acima ligeiramente em relação ao estudo anterior, quando o americano médio pagava US $ 1.030.
O que a média representa?
O U.S. Census Bureau informa o pagamento mediano, que não é igual à média. As médias podem ser distorcidas por valores extremamente altos ou baixos, e a mediana oferece uma representação melhor de onde está o meio para uma ampla gama de proprietários.
Médias nacionais: olhando para as médias de outra fonte de dados, o perfil de compradores e vendedores de imóveis residenciais da National Association of REALTORS® de 2019 mostra um preço médio nacional de residências de $ 257.000. Se assumirmos um pagamento inicial médio de 10% do preço de compra, podemos calcular o valor do empréstimo de $ 231.300. Aplicando as taxas de empréstimos hipotecários atuais, você pode estimar os seguintes pagamentos médios mensais da hipoteca:
- $ 1.140 por mês em um empréstimo de 30 anos a taxa fixa de 3,29%
- $ 1.646 por mês em um empréstimo de taxa fixa de 15 anos a 2,79%
Compradores de casas pela primeira vez: as médias nacionais incluem todos os proprietários , incluindo aqueles que acumularam patrimônio, subiram na escala de salários e estabeleceram altas pontuações de crédito. Esses indivíduos são mais propensos a tomar empréstimos maiores e serem aprovados para eles.
Os compradores de casas pela primeira vez normalmente têm menos recursos disponíveis e compram casas menos caras, então vamos supor que um preço de compra de $ 200.000. De acordo com a National Association of REALTORS®, os estreantes costumam fazer 6% de adiantamento. Dada essa informação, os pagamentos médios seriam:
- $ 1.029 por mês em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a 3,29%
- $ 1.486 por mês em um empréstimo de taxa fixa de 15 anos a 2,79%
No entanto, colocar menos de 20% significa que provavelmente você precisará pagar seguro hipotecário e pagar mais juros (entre outras coisas). Agora, vamos supor que um comprador de casa pela primeira vez compre aquela casa mais barata e dá uma entrada de 20%. Essa entrada maior ajuda a reduzir substancialmente os pagamentos mensais da hipoteca. Supondo um pagamento de 20%, os números mudariam:
- $ 906 por mês em um empréstimo de taxa fixa de 30 anos a 3,29%
- $ 1.295 por mês em um empréstimo de taxa fixa de 15 anos a 2,79%
O fluxo de caixa para compradores com uma entrada maior aumentaria em $ 150 por mês em empréstimos de 30 anos e $ 228 pe r mês em empréstimos de 15 anos.
Mercados de habitação: Os números acima consideram os relatórios de mediana nacional. O pagamento mensal da hipoteca dependerá das especificações do mercado em que você compra. Casas costeiras e urbanas são geralmente mais caras e, no centro da América, custam menos. Comparar seu pagamento com o pagamento de uma hipoteca média nacional pode não fornecer informações úteis.
Por exemplo, Zillow relata que o preço médio de uma casa em San Diego, Califórnia, é de $ 652.175, o que é longe mais do que a mediana nacional. Mesmo com 20% de entrada, o pagamento mensal de um empréstimo de 30 anos a 3,29% seria de US $ 2.813.
Enquanto isso , o preço médio de uma casa em Omaha, Nebraska, é de $ 193.062. Com 20% de entrada, os residentes de Omaha pagam apenas $ 877 naquele empréstimo de 30 anos.
Componentes de pagamento de hipoteca
O pagamento mensal da hipoteca é baseado principalmente em três fatores:
- O valor do empréstimo
- A taxa de juros de seu empréstimo
- O prazo, ou número de anos, até você pagar um empréstimo com o pagamento programado
Com essas informações, é fácil calcular o pagamento mensal necessário para pagar o principal e os juros de um empréstimo. Mas os proprietários podem ter que pagar despesas mensais adicionais que não estão diretamente relacionadas ao empréstimo. Por exemplo, os seguintes custos costumam ser incluídos nos cálculos para pagamentos médios de hipotecas:
- Impostos sobre a propriedade
- Seguro residencial
- Seguro hipotecário privado (PMI)
Questões de crédito
Mutuários com alta pontuação de crédito obtêm as melhores taxas de juros, e a taxa de juros é um dos principais fatores no cálculo do pagamento mensal da hipoteca que pode aumentar o pagamento.
As melhores taxas, semelhantes às taxas citadas acima, estão normalmente disponíveis para mutuários com FICO pontuações acima de 760. Mutuários com crédito ruim, que podem começar com pontuações abaixo de 620 ou mais, podem ter dificuldade em se qualificar para um empréstimo residencial padrão e taxas de juros baixas.
Para aqueles com histórico de crédito ruim e pessoas que viveram sem usar crédito, ainda é possível pedir emprestado.Procure credores que ofereçam subscrição manual e que alguém reveja seu histórico financeiro “alternativo” para avaliar a capacidade de crédito.
Mais do que o pagamento mensal
Se você está tentando descobrir quanto gastar em uma casa, lembre-se de que a compra da sua casa vai muito além do pagamento do empréstimo.
Impostos e seguros são frequentemente adicionado ao seu pagamento mensal automaticamente. Seu credor coleta fundos de você, coloca o dinheiro em depósito e paga as despesas necessárias em seu nome.
As taxas da Associação de Proprietários de Imóveis (HOA) podem também pode ser uma despesa mensal significativa. Esses custos cobrem uma variedade de serviços em sua comunidade ou prédio, e ignorar esses pagamentos pode levar a gravames sobre sua propriedade e, potencialmente, até mesmo a execução hipotecária.
Outros custos de aquisição de uma casa podem ser surpreendentemente altos. Você pode não pagar essas despesas mensalmente, mas é útil para algumas pessoas fazer um orçamento para uma economia mensal para esses custos. Você precisa manter sua propriedade, substituir eletrodomésticos periodicamente e muito mais.
Algumas pessoas sugerem um orçamento de 1% do valor de sua propriedade a cada ano para manutenção. Mas é fácil ir mais longe do que isso, especialmente com propriedades mais antigas. Se precisar comprar móveis ou fazer upgrades antes de se mudar, você enfrentará custos iniciais adicionais.
