Według najnowszego badania American Housing Survey przeprowadzonego przez US Census Bureau, średnia miesięczna rata kredytu hipotecznego dla właścicieli domów w USA wynosi 1100 USD.
To już koniec nieznacznie w porównaniu z poprzednim badaniem, kiedy przeciętny Amerykanin zapłacił 1030 dolarów.
Co oznacza średnia?
Amerykańskie Biuro Spisu Ludności podaje medianę płatności, która nie jest równa średniej. Średnie mogą zostać wypaczone przez skrajnie wysokie lub niskie wartości, a mediana lepiej przedstawia, gdzie jest środek dla szerokiego kręgu właścicieli domów.
Średnie krajowe: patrząc na średnie z innego źródła danych, National Association of REALTORS® Profile of Home Buyers and Sellers z 2019 r. pokazuje średnią krajową cenę domu w wysokości 257 000 USD. Jeśli przyjmiemy, że mediana zaliczki wynosi 10% ceny zakupu, możemy obliczyć wielkość pożyczki 231300 $. Stosując aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz oszacować następujące średnie miesięczne spłaty kredytu hipotecznego:
- 1140 USD miesięcznie w przypadku 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na poziomie 3,29%
- 1646 USD miesięcznie w przypadku 15-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na poziomie 2,79%
Kupujący pierwszy raz dom: średnie krajowe obejmują wszystkich właścicieli domów , w tym ci, którzy zgromadzili kapitał własny, awansowali na skalę płac i osiągnęli wysokie wyniki kredytowe. Osoby te są bardziej skłonne do zaciągania większych pożyczek i uzyskiwania zgody na ich udzielenie.
Kupujący pierwszy raz dom zazwyczaj mają mniej dostępnych zasobów i kupują tańsze domy, więc załóżmy, że cena zakupu 200 000 USD. Według National Association of REALTORS®, początkujący często wpłacają 6% zaliczki. Biorąc pod uwagę te informacje, średnie płatności wyniosłyby:
- 1029 USD miesięcznie od 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości 3,29%
- 1486 USD miesięcznie od 15-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu w wysokości 2,79%
Jednak odłożenie mniej niż 20% oznacza, że prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego i zapłacisz większe odsetki (między innymi). Załóżmy teraz, że kupujący po raz pierwszy kupuje ten tańszy dom i wpłaca zaliczkę w wysokości 20%. Ta większa zaliczka pomaga znacznie obniżyć miesięczne raty kredytu hipotecznego. Zakładając 20-procentową zaliczkę, liczby uległyby zmianie:
- 906 USD miesięcznie w przypadku 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na poziomie 3,29%
- 1295 USD miesięcznie w przypadku 15-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu na poziomie 2,79%
Przepływy pieniężne dla kupujących z wyższą zaliczką poprawiłyby się o 150 USD miesięcznie w przypadku pożyczek 30-letnich i 228 USD r miesiąc dla pożyczek 15-letnich.
Rynki mieszkaniowe: powyższe liczby dotyczą krajowych raportów dotyczących mediany. Twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego będzie zależała od specyfiki rynku, na którym kupujesz. Domy na wybrzeżu iw miastach są zazwyczaj droższe, aw Ameryce Środkowej kosztują mniej. Porównanie Twojej płatności ze średnią krajową spłatą kredytu hipotecznego może nie dostarczyć przydatnych informacji.
Na przykład Zillow podaje, że mediana ceny domu w San Diego w Kalifornii wynosi 652 175 USD, co jest daleko więcej niż mediana krajowa. Nawet przy 20% zaliczce miesięczna rata 30-letniej pożyczki w wysokości 3,29% wyniosłaby 2813 USD.
Tymczasem , średnia cena domu w Omaha w stanie Nebraska wynosi 193 062 USD. Przy 20% zaliczce mieszkańcy Omaha płacą zaledwie 877 USD z tytułu tej 30-letniej pożyczki.
Składniki spłaty kredytu hipotecznego
Miesięczna rata kredytu hipotecznego opiera się głównie na trzech czynnikach:
- Kwota pożyczki
- Oprocentowanie pożyczka
- Okres lub liczba lat do spłaty pożyczki zaplanowaną spłatą
Dzięki tym informacjom łatwo jest obliczyć miesięczną ratę wymaganą do spłaty kapitału i odsetek od pożyczki. Ale właściciele domów mogą być zmuszeni do płacenia dodatkowych miesięcznych wydatków, które nie są bezpośrednio związane z pożyczką. Na przykład następujące koszty często są uwzględniane w obliczeniach średnich spłat kredytu hipotecznego:
- Podatki od nieruchomości
- Ubezpieczenie domu
- Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI)
Sprawy kredytowe
Kredytobiorcy z wysokimi wynikami kredytowymi uzyskują najlepsze oprocentowanie, a stopa procentowa wynosi jeden z kluczowych czynników w obliczaniu miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, który może spowodować wzrost spłaty.
Najlepsze stawki, podobne do kwot podanych powyżej, są zwykle dostępne dla pożyczkobiorców z FICO wyniki powyżej 760. Kredytobiorcy ze złym kredytem, który może zaczynać się od wyników poniżej 620 lub więcej, mogą mieć trudności z kwalifikacją do standardowej pożyczki mieszkaniowej i niskich stóp procentowych.
Dla osób ze złą historią kredytową i osób, które żyły bez kredytu, nadal można pożyczyć.Poszukaj pożyczkodawców, którzy oferują ręczne ubezpieczenie i poproszą kogoś o sprawdzenie Twojej „alternatywnej” historii finansowej w celu oceny zdolności kredytowej.
Więcej niż miesięczna płatność
Jeśli zastanawiasz się, ile wydać na dom, pamiętaj, że zakup domu to coś więcej niż spłata pożyczki.
Podatki i ubezpieczenie to często dodawane do miesięcznych płatności automatycznie. Pożyczkodawca zbiera od Ciebie środki, umieszcza je na rachunku escrow i pokrywa wymagane wydatki w Twoim imieniu.
Składki ze Stowarzyszenia Właścicieli Domów (HOA) mogą być również znaczącym miesięcznym wydatkiem. Koszty te pokrywają różne usługi w Twojej społeczności lub budynku, a pominięcie tych płatności może prowadzić do zastawu na Twojej nieruchomości, a nawet do egzekucji.
Inne koszty posiadania domu mogą być zaskakująco wysokie. Możesz nie płacić tych wydatków co miesiąc, ale dla niektórych osób pomocne jest zaplanowanie miesięcznej kwoty oszczędności za te koszty. Musisz konserwować swoją nieruchomość, okresowo wymieniać urządzenia i nie tylko.
Niektórzy sugerują budżet w wysokości 1% wartości nieruchomości każdego roku na konserwację. Ale wyżej jest łatwo, zwłaszcza w przypadku starszych nieruchomości. Jeśli musisz kupić meble lub ulepszyć je przed wprowadzeniem się, musisz ponieść dodatkowe koszty z góry.
