Declarar a falência é uma decisão importante e terá efeitos negativos importantes sobre o seu crédito. Mas com um pouco de dedicação, você pode aumentar sua pontuação de crédito.

O uso responsável do crédito é a melhor maneira de se recuperar após uma falência – você precisará provar novamente que pode ser um responsável mutuário. Em grande parte, isso significa construir um registro sólido de pagamentos dentro do prazo.

Os cartões de crédito podem ser ferramentas valiosas para ajudar a reparar seu crédito, mas conseguir um cartão de crédito após a falência pode ser difícil. É por isso que você provavelmente precisará usar um cartão de crédito garantido, que requer um depósito de segurança para se qualificar.

Muitos cartões projetados para crédito ruim vêm com taxas extras, como taxas de configuração / abertura de conta, taxas mensais e taxas por ações simples, como aumento do limite de crédito ou obtenção de extratos em papel. Mas nossos melhores cartões de crédito abaixo não cobram taxas, deixando você com mais dinheiro para ajudar a pagar as dívidas.

Se você não usar seu novo cartão de crédito com responsabilidade, seria melhor não pagá-lo em todo. Se os problemas que levaram à sua falência não forem resolvidos – como gastos acima de suas possibilidades, falta de um emprego estável ou fundos de emergência – abrir uma nova linha de crédito pode apenas causar mais problemas.

Discover it® Secured: Melhor para recompensas em dinheiro de volta

O Discover it® Secured (Review) é o Cadillac dos cartões protegidos. Embora muitos cartões garantidos pareçam punições por ter crédito ruim, o cartão garantido do Discover se parece mais com um cartão de crédito de recompensa típico, completo com dinheiro de volta e um bônus de introdução.

Você pode usar este cartão para melhorar sua pontuação de crédito enquanto ganha algumas recompensas no processo, você terá acesso a algumas ferramentas úteis para controlar seu crédito. O Credit Scorecard mostrará uma de suas pontuações de crédito FICO Score 8 sempre que desejar, com base em seu relatório de crédito TransUnion, junto com dicas específicas para aumentar seu crédito. E os novos alertas de conta e inquérito permitirão que você saiba se algo novo aparecer em seu relatório de crédito da Experian, sem ter que verificar manualmente.

Principais recursos

• Pontuação de crédito grátis: verifique seu FICO Score 8 de graça, com base no seu relatório de crédito da TransUnion.
• Alertas de número do Seguro Social: seja notificado se o seu SSN for encontrado em milhares de sites obscuros.
• Nova conta e alertas de consulta : Configure notificações para ser alertado se novas contas ou consultas de crédito aparecerem em seu relatório de crédito Experian.
• Sem taxa de transação estrangeira
• Taxa de transferência de saldo: consulte os termos para ver os termos, então veja os termos
• APR de compra: veja os termos
• Taxa anual: $ 0
• Depósito de segurança: $ 200 a $ 2.500

Secured Mastercard® da Capital One: Melhor para depósitos de baixa segurança

O Secured Mastercard® da Capital One (Review) tem muito a recomendá-lo como uma ferramenta de construção de crédito. Embora a maioria dos cartões seguros apenas forneça um limite de crédito igual ao seu depósito de segurança, este cartão oferece duas maneiras de aumentar seu limite de crédito além do depósito.

Se você for aprovado, será solicitado a fornecer um depósito com base na sua credibilidade: $ 49, $ 99 ou $ 200. Mas, não importa o que você precise depositar, você receberá um limite de crédito inicial de $ 200 Esses requisitos são bastante baixos quando se trata de depósitos de segurança, e você pode ganhar um pouco mais imediatamente (você pode depositar até $ 1.000 para uma linha de crédito de $ 1.000).

Então, assim que receber seu cartão, Capital One pode automaticamente considerá-lo para uma linha de crédito maior após seis meses. Use o cartão com responsabilidade e gerencie suas outras dívidas com responsabilidade, para ter a melhor chance de um limite mais alto.

Portanto, você pode acabar com uma linha de crédito um pouco maior do que o seu depósito, o que não é apenas conveniente , mas pode ajudar a manter a sua utilização de crédito baixa – e uma utilização menor é melhor para pontuações de crédito.

Principais recursos

• Acesse uma linha de crédito mais alta: você pode ser automaticamente considerado para uma linha de crédito maior após seis meses.
• Pontuação de crédito gratuita: Use CreditWise para monitorar sua pontuação de crédito VantageScore 3.0, com base em seu relatório de crédito TransUnion.
• Compras e proteções de viagens: Garantia estendida , Isenção de danos de colisão de aluguel de automóveis, seguro de acidentes de viagem
• APR de compra e transferência de saldo: 26,99% (variável)
• Sem taxa de transação estrangeira
• Taxa anual: $ 0
• Depósito de segurança: $ 49 a $ 1.000

Citi® Secured Mastercard®: Melhor para nenhuma conta bancária

O Citi® Secured Mastercard® (Review) é um cartão simples e seguro que não o deixará preso com taxas.

É bastante modesto, mas se destaca em um aspecto importante: você não precisa necessariamente de uma conta bancária para ser aprovado. Este pode ser o cartão que você está procurando se você for um dos muitos consumidores sem conta bancária da América (mais de 14 milhões de americanos adultos não tinham uma conta bancária em 2017). Você precisará visitar um local físico do Citibank para se inscrever sem uma conta bancária.

Fora isso, é muito parecido com seu cartão seguro padrão da Central Casting. Não há recompensas ou benefícios extravagantes, mas você pode usá-los para melhorar seu crédito e, eventualmente, se qualificar para cartões melhores. E, para esse fim, se você gerenciar este cartão e seu crédito de forma responsável, o Citi pode considerar atualizá-lo para um cartão de crédito sem garantia, como o Citi® Diamond Preferred® Card (avaliação).

Principais recursos

• Sem necessidade de conta bancária: inscreva-se em uma agência do Citibank se você não tiver uma conta corrente ou de poupança.
• Pontuação de crédito gratuita: acesse seu FICO Bankcard Score 8, com base em seu relatório de crédito Equifax, para monitorar sua situação de crédito.
• Compra e transferência de saldo APR: 22,49% (variável)
• Taxa anual: $ 0
• Depósito de segurança: $ 200 a $ 2.500

Cartão de crédito OpenSky® Secured Visa®: Melhor para aprovação fácil (cartão seguro)

O OpenSky ® Secured Visa® Credit Card (Review), ao contrário dos outros cartões aqui, destaca-se por não exigir que uma verificação de crédito seja aprovada. Isso significa que você provavelmente terá uma chance maior de se qualificar, porque sua pontuação de crédito ruim não será mantida você de volta.

Você também não precisa de uma conta bancária para fazer o depósito de segurança. Em vez disso, você pode pagar com cartão de débito, ordem de pagamento, cheque visado ou Western Union.

Mas essa acessibilidade fácil vem com algumas ressalvas. Este cartão tem uma taxa anual, sem recursos de monitoramento de crédito, sem recompensas ou benefícios e alguns relatórios de atendimento ao cliente ruim e processamento lento. Mas, se você estiver trabalhando com crédito ruim e não não estive ab le para se qualificar para os cartões protegidos mencionados acima, o OpenSky pode valer a pena.

Principais recursos

• Nenhuma conta bancária necessária: Se necessário, pague seu depósito de segurança por débito cartão, ordem de pagamento, cheque visado ou Western Union.
• APR de compra: 17,39% variável
• Taxa anual: $ 35
• Depósito de segurança: $ 200 a $ 3.000

Cartão Petal 1 Visa®: Melhor para aprovação fácil (cartão não seguro)

O cartão Petal® 1 sem taxa anual Visa® não é um cartão garantido, então você não precisa fazer um depósito para ser aprovado. Mas, como um cartão garantido, ele oferece uma chance melhor do que a média de aprovação se você estiver lidando com pontuações de crédito baixas.

Isso ocorre porque Petal verificará mais do que os fatores normais ao julgar seu solvência. Pode ser solicitado que você conecte sua conta bancária para que a “tecnologia de fluxo de caixa” do Petal possa ver seus padrões de gastos, receitas e economias.

O cartão Petal é barato, sem taxa anual ou taxa de transação estrangeira. E pode ser concedido a você uma linha de crédito bastante alta, em comparação com outros cartões projetados para crédito ruim.

Principais recursos

• Ofertas Petal: Receba 2% – 10% em dinheiro de volta de comerciantes selecionados, sem necessidade de ativação.
• Ofertas locais do Visa: Ganhe Uber Cash ao fazer compras em comerciantes selecionados, adicionando seu cartão Petal ao aplicativo Uber.
• Pontuação de crédito grátis: Verifique uma das pontuações de crédito de seu relatório de crédito Experian sempre que desejar.
• APR de compra: 12,99 – 26,99% variável
• Limite de crédito: $ 500– $ 10.000
• Sem taxa de transação estrangeira
• Taxa anual: $ 0
• Emitido por WebBank, Membro FDIC

Um cartão de crédito pode ajudar a acumular crédito depois Falência?

Pode parecer contra-intuitivo obter um cartão de crédito após a falência. Isso não está apenas criando uma nova oportunidade de endividar-se ainda mais?Mas a verdade é que um novo cartão de crédito pode ser uma ótima maneira de reconstruir seu crédito – se você o usar com responsabilidade.

Uma falência do Capítulo 7 pode permanecer em seus relatórios de crédito por até 10 anos; uma falência do Capítulo 13 pode durar até sete anos. Cada tipo de falência afetará seu crédito por si só, mas se as coisas piorarem, é provável que você também tenha atrasado os pagamentos em seus relatórios de crédito.

Após a falência, um de seus as metas devem ser abafar os pagamentos atrasados com um registro sólido de pagamentos dentro do prazo. Quanto mais contas e pagamentos pontuais você tiver em comparação com pagamentos atrasados, melhor.

Aqui estão algumas boas notícias: os itens negativos em seus relatórios de crédito causam mais danos quando são recentes. Com o passar do tempo, seu impacto diminuirá. Portanto, gerencie bem o seu crédito e, com o tempo, você verá os frutos do seu trabalho se manifestarem em pontuações de crédito mais altas. Mas esse processo leva tempo e você precisa ser paciente.

Mais algumas boas notícias: os credores, como os emissores de cartão de crédito, podem estar mais dispostos a fornecer crédito após uma falência do que você Espero. Considere que, após a falência, você terá quitado muitas dívidas, liberando dinheiro para pagamentos em um novo cartão. Os emissores ficarão à vontade para oferecer altas taxas de juros. E se você entrou com o pedido de concordata, Capítulo 7, não será capaz de fazer isso novamente por oito anos. Se parecer que você conseguirá fazer seus pagamentos, os credores podem estar dispostos a conceder um novo crédito a você.

Como você acumula crédito após a falência?

Aqui estão alguns dicas para ajudá-lo a se manter no curso e evitar que novas dívidas se acumulem:

• Sempre pague suas contas em dia e integralmente: isso é crucial. O histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua pontuação de crédito, respondendo por 35% de uma pontuação FICO, e os atrasos nos pagamentos podem causar danos graves. Recomendamos sempre pagar o saldo total do seu extrato.
• Não limite o limite do seu cartão de crédito: evite encerrar o período do extrato com um saldo alto em relação ao seu limite de crédito. Você pode fazer pagamentos ao longo do mês para reduzir seu saldo. Quanto menor for o saldo do seu extrato, menor será a utilização do crédito e, em geral, isso é bom para o seu crédito. A utilização de crédito está incluída no segundo componente mais importante de uma pontuação FICO (valores devidos), então não leve isso a sério.
• Monitore suas contas de crédito e relatórios de crédito: verifique seu crédito regularmente usando ferramentas gratuitas de monitoramento de crédito. Esteja ciente de seus saldos e do conteúdo de seus relatórios de crédito. Não deixe nada escapar. Se algo estiver incorreto, questione-o.
• Não solicite muito crédito em muito pouco tempo: Recomendamos obter um cartão de crédito após a falência, mas não enlouqueça com novos pedidos de crédito. Cada consulta de crédito difícil pode prejudicar sua pontuação, embora de forma secundária. Provavelmente, é melhor ficar com apenas um cartão de crédito por um tempo após a falência. Verifique se você é pré-qualificado antes de se inscrever para reduzir as chances de negação.
• Atenha-se a um orçamento: gaste apenas dentro de suas possibilidades. Trate seu cartão de crédito mais como um cartão de débito – gaste apenas o que você pode pagar integralmente na data de vencimento. Isso é especialmente importante se os gastos excessivos contribuíram para a sua falência (mas provavelmente você já sabe disso).

Perguntas frequentes

Quando posso obter um cartão de crédito logo após a falência?

Você pode solicitar um novo cartão sempre que quiser, mas provavelmente terá melhores chances de aprovação após a liquidação da falência. Isso pode significar esperar um pouco:

• falência do Capítulo 7: normalmente cancelada dentro de três a cinco meses; pode permanecer em relatórios de crédito por até 10 anos
• Falência do Capítulo 13: Normalmente cancelada dentro de três a cinco anos; pode permanecer nos relatórios de crédito por até sete anos

Com a falência do Capítulo 7, depois que suas dívidas forem canceladas, as contas devem ser zeradas em seus relatórios de crédito – mas pode demorar um pouco para todos seus relatórios de crédito sejam atualizados.Verifique seus relatórios de crédito em todas as três principais agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) cerca de 90 dias após o cancelamento da falência. Se as contas relevantes forem zero, isso pode ser útil para o seu crédito, e é aí que faz sentido solicitar um novo cartão de crédito.

Durante uma falência do Capítulo 13, em que os pagamentos são exigidos ao longo de vários anos , pode ser necessário obter a aprovação do administrador para obter um novo cartão de crédito. Ou você pode precisar esperar até que o processo seja concluído e as dívidas sejam liquidadas.

Qual é o cartão de crédito mais fácil de obter após a falência?

O cartão mais fácil de obter após a falência é provavelmente um cartão como o OpenSky® Secured Visa® Credit Card (revisão). Não exige uma verificação de crédito, o que torna relativamente fácil se qualificar, mesmo com crédito ruim.

E há o cartão Petal® 1 sem taxa anual Visa®, que analisa um conjunto expandido de fatores para lhe dar uma chance melhor de aprovação. Será solicitado que você se conecte à sua conta bancária para revisar sua receita, gastos e economia.

Portanto, antes de usar o cartão OpenSky, que tem algumas desvantagens, recomendamos verificar o cartão Petal junto com nosso principais opções de cartão de crédito seguro:

• Discover it® Secured (avaliação)
• Mastercard® seguro da Capital One (avaliação)
• Mastercard seguro Citi® ® (Revisão)