Também conhecido como seguro residencial, as apólices HO-3 são o tipo mais comum de seguro residencial uma vez que fornecem opções de cobertura robustas. Na verdade, estimativas da Associação Nacional de Comissários de Seguros afirmam que cerca de 80% de todas as apólices de residências unifamiliares eram HO-3 em 2017. Mas nem todas as apólices de seguro de proprietários de casas são iguais. Continue lendo para que um especialista fale sobre tudo que você precisa saber sobre o seguro HO-3, para que possa tomar uma decisão informada sobre qual apólice protegerá melhor sua família e sua casa.

O que é uma apólice de proprietário HO-3?

Um seguro residencial (HO-3) apólice é um plano de cobertura que cobre a estrutura da sua casa, seus pertences pessoais e responsabilidade em caso de danos ou lesões. Normalmente, uma apólice HO-3 também cobrirá despesas adicionais de moradia e proteção para outras estruturas em sua propriedade. Às vezes considerada uma apólice de “forma especial”, ela é comprada para residências tradicionais independentes, em vez de outros tipos de residências, como duplexes ou condomínios.

Por que preciso de cobertura HO-3?

Os proprietários precisam de seguro HO-3 porque ele fornece cobertura financeira caso a estrutura da sua casa seja danificada por desastres naturais e outros perigos, como roubo ou incêndio. Ao longo de sua vida como proprietário, muitos ferimentos inesperados também podem ocorrer, razão pela qual a responsabilidade a proteção está incluída em sua apólice. HO-3 também protege seus pertences pessoais, agindo como uma almofada para substituições ou reparos caros. Por causa dos vários níveis de proteção, geralmente é necessário ao obter um empréstimo hipotecário, pois ajuda a proteger seu ( e do seu credor) investimento monetário.

O que uma apólice HO-3 cobre?

Para ajudá-lo a determinar se uma apólice HO-3 é certa para você, é importante obter uma compreensão total do que é protegido. Conforme mencionado acima, o seguro HO-3 as políticas cobrem sua moradia, pertences e responsabilidade pessoal. Freqüentemente, você também estará protegido para despesas adicionais de moradia, caso precise ficar em outro lugar enquanto sua casa está sendo consertada.

Dependendo do seu provedor, pode haver outros complementos incluídos no seu política, como serviços de manutenção virtual ou kits domésticos inteligentes. Pode até haver descontos envolvidos por se comprometer a usar aparelhos mais ecológicos ou instalar dispositivos domésticos inteligentes de proteção em toda a sua casa (nós também fazemos isso).

Para cada categoria de cobertura, existem detalhes que você precisa estar ciente antes de assinar qualquer política. Uma vez que cada item tem um nível diferente de cobertura, entender as diferenças é a chave para proteger adequadamente sua casa para tudo, desde danos comuns a desastres impensáveis.

Moradia

O seguro residencial cobre danos à sua casa estrutura da casa, bem como quaisquer estruturas adicionais em sua propriedade. Estruturas adicionais incluem coisas como garagens isoladas, galpões e cercas. Esta categoria está sob uma apólice de risco aberta, o que significa que suas estruturas são seguradas contra todos os eventos (menos quaisquer exclusões nomeadas). Exclusões típicas de seguro para residências incluem inundações, terremotos, deslizamentos de terra, sistemas de esgoto, atualizações de decretos e apreensões governamentais. Se sua casa estiver localizada em uma planície de inundação ou zona de terremoto, pode valer a pena adquirir proteção adicional para cobrir esses perigos.

Bens pessoais

Outra parte importante de sua política HO-3 é a proteção da propriedade pessoal. Esta cobertura ajuda a proteger seus pertences em caso de dano, roubo ou perda. Embora haja certas ressalvas sobre quais itens são cobertos e o tamanho dos limites de sua apólice, algumas cláusulas de propriedade pessoal cobrirão os itens listados, mesmo se o dano ocorrer fora de sua propriedade.

É prática padrão para sua seguradora oferece proteção de perigo nomeado para seus itens, o que significa que você só está coberto pelos perigos explicitamente listados em sua apólice. Isso geralmente inclui corrente elétrica artificial, rachaduras ou outros danos aos canos, danos de uma aeronave ou veículo, explosão, queda de objetos, fogo, congelamento, granizo, relâmpago, motins ou comoção civil, fumaça, roubo, vandalismo, atividade vulcânica, água ou transbordamento de vapor, peso da neve ou gelo e vento. Para obter cobertura para outros perigos e limites de apólice estendidos para itens caros, você pode precisar comprar complementos para sua apólice.

Responsabilidade

A última categoria de proteção dentro do seu seguro residencial política é responsabilidade pessoal. A cobertura de responsabilidade significa que você estará financeiramente protegido se ocorrerem “lesões corporais” ou “danos materiais” em sua propriedade.Isso inclui cobertura para despesas médicas, honorários advocatícios, salários perdidos e até benefícios por morte. No entanto, como todas as categorias em sua política, existem exceções. Para responsabilidade pessoal, quaisquer lesões infligidas intencionalmente a você ou a outros não são cobertas.

HO-2 vs. HO-3 vs. HO-5 seguro

Enquanto o seguro HO-3 é a opção mais comum para proprietários de residências, existem outras apólices de seguro para proprietários de casas disponíveis que oferecem diferentes níveis de cobertura de acordo com suas necessidades.

• As apólices de seguro HO-2 oferecem seguro residencial e de propriedade pessoal, geralmente sob uma apólice de perigo nomeado.
• As apólices de seguro HO-3 protegem sua residência, propriedade pessoal e proteção de responsabilidade com uma gama mais ampla de riscos cobertos do que as apólices HO-2.
• As apólices de seguro HO-5 oferecem as mesmas categorias de cobertura que HO-3, mas com mais cobertura contra riscos em uma apólice aberta.

O seguro residencial amplo (HO-2) oferece apenas seguro residencial e de propriedade pessoal, geralmente sob uma apólice de risco nomeada. Por causa dessa cobertura limitada, bem como da omissão do seguro de responsabilidade, as apólices de forma ampla geralmente não são recomendadas ou aceitas pelos credores hipotecários.

As apólices HO-3 são o próximo passo no que diz respeito à segurança do proprietário . Como mencionado acima, as políticas de forma especial (HO-3) oferecem proteção de habitação, propriedade pessoal e responsabilidade com uma gama mais ampla de perigos cobertos do que uma forma ampla. O seguro HO-5, também conhecido como seguro residencial abrangente, é uma opção menos comum, normalmente oferecida apenas para casas novas. Isso ocorre porque as políticas de perigo aberto do host HO-5 para proteção de moradia e propriedade, que são mais detalhadas do que a opção de perigo aberto do HO-3 para moradia e a opção de perigo nomeado para propriedade pessoal.

Embora possa Parece intimidador no início, uma vez quebrado, o seguro HO-3 pode se tornar uma parte gerenciável de sua primeira compra de casa (ou mesmo sua troca de seguro). Precisa de uma política? Considere procurar aconselhamento especializado para ajudá-lo a criar um plano de bem-estar doméstico completo que o colocará em um lugar melhor durante a vida útil da hipoteca.