Jakie są wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej kredytu hipotecznego VA? Podstawowa odpowiedź na to pytanie może Cię zaskoczyć. Podręcznik pożyczkodawcy VA (broszura VA 26-7) wskazuje, że nie ma minimalnego wyniku FICO wymaganego przez VA, aby kwalifikować się do pożyczki.

To NIE oznacza, że istnieją brak minimalnych zasad FICO, tylko, że Departament Spraw Weteranów nie ustala tych standardów. Zamiast tego opiera się na uczestniczącym pożyczkodawcy VA w celu ustalenia minimalnych punktów FICO.

Wyniki kredytowe wpływają na wiele części kredytu mieszkaniowego, a nie tylko na współczynnik akceptacji / odrzucenia. Jak zbadamy poniżej, pożyczkobiorcy z niskimi wynikami FICO nie otrzymują takich samych stóp procentowych ani warunków, jakie są im oferowane.

Nawet w przypadku kredytu hipotecznego VA bez zaliczki wymaganej przez VA, ocena kredytowa może określić czy pożyczkobiorca jest zobowiązany do odłożenia pieniędzy na kredyt hipoteczny, który w innym przypadku byłby zerowy.

{Sponsorowane} Weterani mogą kupić dom z obniżką o 0 USD
Pożyczka mieszkaniowa VA oferuje spadek o 0 USD bez PMI. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do skorzystania z tej potężnej korzyści z zakupu domu. Zakwalifikuj się już dziś!

Zasady oceny zdolności kredytowej pożyczki domowej VA

Broszura VA 26-7, rozdział czwarty, strona 50 stwierdza wyraźnie: „VA nie ma wymogu minimalnej zdolności kredytowej”. Oznacza to, że to pożyczkodawca decyduje, jaka minimalna zdolność kredytowa jest wymagana w przypadku kredytów hipotecznych VA, kredytów refinansowych, jednorazowych pożyczek budowlanych itp.

Jednak zasady dodają, że pożyczkodawca jest zobowiązany do określić, że pożyczkobiorca stwarza duże ryzyko kredytowe. Wyniki są ważne, a wybrana instytucja finansowa będzie miała własne minimum. Nie ma dwóch takich samych pożyczkodawców, dlatego warto rozejrzeć się za najlepszymi stopami procentowymi i warunkami.

Zasady pożyczki VA w rozdziale czwartym instruują pożyczkodawcę, że historia spłat wszystkich zobowiązań finansowych wnioskodawcy „jest najlepszym wskaźnikiem jego gotowości do spłaty przyszłych zobowiązań”. Kredytodawcom zaleca się dokonanie przeglądu ogólnych wzorców w tym obszarze, a nie wyodrębnianie pojedynczych incydentów kredytowych, które mogą nie odzwierciedlać zdolności i chęci pożyczkobiorcy do spłaty kredytu hipotecznego.

Ponadto rozdział czwarty instruuje uczestniczącego VA pożyczkodawca rozpatrujący wniosek o pożyczkę, „Ostatnia 24-miesięczna historia najmu pożyczkobiorcy oraz wszelkie niespłacone, przypuszczalne lub niedawno wycofane kredyty hipoteczne muszą zostać zweryfikowane i ocenione.”

W tej części instrukcji pożyczki VA stwierdza się, że w ogólnie: „Historia płatności z tytułu wydatków mieszkaniowych jest często podstawowym wskaźnikiem” zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i zdolności do spłaty.

Kto decyduje, jaki wynik FICO jest akceptowalny?

Jak wspomniano powyżej, pożyczkodawca Zasady określą, co jest możliwe z Twoimi wynikami FICO. Ale to nie znaczy, że jest tam dziki zachód, gdzie jeden pożyczkodawca akceptuje niewiarygodnie słabe wyniki FICO, a inny wymaga niewiarygodnie wysokich wyników za podstawowe produkty pożyczkowe. Istnieje kilka podstawowych liczb, których możesz użyć, aby przeprowadzić Cię przez proces kredytowania domu.

Inne kredyty hipoteczne wspierane przez rząd, takie jak pożyczki FHA (na zakup, kredyty budowlane i pożyczki refinansowe), wymagają minimalnego wyniku FICO wynoszącego 580 za najniższą możliwą zaliczkę.

Kredytodawcy często wymagają wyników kredytowych w połowie lat 600-tych, aby uzyskać najlepsze warunki, wymóg 580 pochodzi od FHA, a nie od indywidualnych pożyczkodawców, którzy są wolni (na podstawie FHA regulaminem programu kredytowego), aby wymagać wyższych ocen kredytowych, o ile te wyższe wymagania są nadal „rozsądne i zwyczajowe” dla rodzaju kredytu mieszkaniowego i rynku mieszkaniowego, na którym sprzedawany jest dom.

Niektóre rodzaje kredytów hipotecznych będą wymagają wyższych wyników FICO w oparciu o typowe wytyczne pożyczkodawców. Pożyczki budowlane są jednym z tych rodzajów pożyczek – może się okazać, że wymagania dotyczące zdolności kredytowej od indywidualnego pożyczkodawcy uczestniczącego w programie są wyższe ze względu na złożoność pożyczki (zatrudnienie wykonawców, uzyskanie planów i zatwierdzone, t tutaj są wymagane pozwolenia na budowę itp.)

Co się stanie, jeśli złożysz wniosek o pożyczkę VA o niższej zdolności kredytowej

Istnieją pożyczki o niskiej zdolności kredytowej dla pożyczkobiorców, którzy ich potrzebują, ale lepiej, aby wszyscy pożyczkobiorcy pracowali nad swoim kredytem w ciągu 12 miesięcy (lub więcej) poprzedzających złożenie wniosku o pożyczkę.

Osoby, które złożyły wniosek z wynikiem poniżej zaakceptowanych przez pożyczkodawcę progów, podlegają wyższym stopom procentowym i w niektórych przypadkach (w zależności od wyników, zawartości raportu kredytowego i innych zmiennych) pożyczkobiorca może być zobowiązany do wpłacenia zaliczki na poczet kredytu hipotecznego jako czynnik kompensujący niższą ocenę zdolności kredytowej lub nierówny raport kredytowy.

Stosowanie czynników kompensujących jest przyjętą praktyką branżową. Kredytobiorcy, którzy wpłacają zaliczki na kredyty hipoteczne VA, powinni wiedzieć, że są to określone korzyści, nawet jeśli jesteś do tego zmuszony z powodu niższych wyników FICO.

Na przykład, jeśli odłożysz pięć lub dziesięć procent na Twój kredyt hipoteczny VA, opłata za finansowanie kredytu VA jest zmniejszana w zależności od kwoty, którą płacisz.

Dzięki temu oszczędzasz pieniądze przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego – pożyczana przez Ciebie kwota główna jest niższa, a odsetki naliczone od niższej kwoty nie będą kumulować się z czasem tak bardzo, jak gdybyś sfinansował większą

Niektórzy pożyczkodawcy pracują z niższymi wynikami kredytowymi, inni mogą nie

Występują wystarczające rozbieżności w wymaganiach kredytowych dotyczących zatwierdzenia kredytu mieszkaniowego od uczestniczących pożyczkodawców VA, że można dokonać zakupów o pożyczkę, nawet ze złym kredytem, i nadal znaleźć pożyczkodawcę potencjalnie chętnego do współpracy z tobą.

Jeśli masz niższe wyniki kredytowe lub raport kredytowy, który zawiera spóźnione i nieodebrane płatności, niektórzy pożyczkodawcy nie dotknij swojego wniosku o pożyczkę. Ale inni będą wiedzieć, czego szukają te instytucje finansowe, rozpatrując wniosek o kredyt hipoteczny VA „zły kredyt”.

Jeden z takich pożyczkodawców ogłasza chęć współpracy z klientami ze złymi kredytami. Oficjalna strona hipoteczna radzi: „Nawet jeśli masz słaby kredyt, nadal możesz otrzymać pożyczkę VA. Sprawdzimy Twoją historię kredytową i sprawdzimy, czy co miesiąc płacisz na czas koszty mieszkania, rachunki z karty kredytowej i inne pożyczki ”.

Witryna dodaje, że konsumenci, którzy płacą rachunki„ regularnie, co najmniej ostatnie 12 miesięcy ”jest bardziej prawdopodobne, że uzyska przychylną opinię urzędnika ds. pożyczek.

„ Zasada 12 miesięcy ”ma zastosowanie zarówno do terminowych płatności za wszystkie zobowiązania finansowe (dla najlepszych wyników, nigdy nie staraj się o dużą pożyczkę, dopóki nie będziesz mieć solidnych 12-miesięcznych terminowych spłat WSZYSTKICH długów bez żadnych wyjątków) oraz spłaty salda karty kredytowej.

Posiadanie wysokiego salda na koncie karty są jedną z głównych przyczyn niższych wyników kredytowych. Poświęcenie 12 miesięcy lub więcej na spłatę tych sald poprawia wyniki FICO w miarę zbliżania się do spłaty rachunków kredytowych (idealne jest obniżenie do 30% maksymalnego limitu kredytowego), im lepszym kandydatem do zatwierdzenia pożyczki jest spełnienie inne kwalifikacje finansowe.

Pamiętaj, nie wszyscy pożyczkodawcy VA mają takie same wymagania kredytowe. Prawo stanowe, standardy pożyczkodawców, zmiany w prawie federalnym i inne zmienne mogą wpływać na sposób, w jaki pożyczkodawca traktuje informacje kredytowe, dane aplikacji i wyniki FICO.

Joe Wallace jest 13-letnim weteranem Sił Powietrznych Stanów Zjednoczonych i byłym reporterem Air Force Television News

Najlepsi pożyczkodawcy VA	Alternatywy pożyczkowe na VA
5 Korzyści z pożyczki VA	Co agencje sporządzające sprawozdania kredytowe mówią o naprawie kredytu
Przewodnik po pożyczce mieszkaniowej VA	Wskazówki dotyczące oszczędzania zdolności kredytowej w wojsku