Polisy HO-3, znane również jako ubezpieczenie domów, są najpowszechniejszym rodzajem ubezpieczenia domu ponieważ zapewniają solidne opcje pokrycia. W rzeczywistości szacunki National Association of Insurance Commissioners wskazują, że w 2017 r. Około 80% wszystkich polis na dom jednorodzinny stanowiły HO-3. Jednak nie wszystkie polisy ubezpieczeniowe właścicieli domów są takie same. Czytaj dalej, aby poznać eksperta wszystko, co musisz wiedzieć o ubezpieczeniu HO-3, abyś mógł podjąć świadomą decyzję, która polisa najlepiej zabezpieczy Twoją rodzinę i Twój dom.

Co to jest polisa domu HO-3?

Ubezpieczenie domu (HO-3) Polisa to plan ochrony, który obejmuje strukturę Twojego domu, rzeczy osobiste i odpowiedzialność w przypadku uszkodzenia lub obrażeń. Zwykle polisa HO-3 obejmuje również dodatkowe koszty utrzymania i ochronę innych konstrukcji na Twojej nieruchomości. Czasami określany jako polisa „specjalnego formularza”, jest kupowany dla tradycyjnych, samodzielnych domów, a nie innych typów domów, takich jak domy bliźniacze lub mieszkania własnościowe.

Dlaczego potrzebuję pokrycia HO-3?

Właściciele domów potrzebują ubezpieczenia HO-3, ponieważ zapewnia ono ochronę finansową w przypadku uszkodzenia konstrukcji domu w wyniku klęsk żywiołowych i innych zagrożeń, takich jak kradzież lub pożar. W ciągu całego życia właściciela domu może również wystąpić wiele nieoczekiwanych obrażeń, dlatego Ochrona jest zawarta w Twojej polisie. HO-3 chroni również Twoje rzeczy osobiste, działając jako poduszka na kosztowne wymiany lub naprawy. Ze względu na wiele poziomów ochrony jest zwykle wymagana przy uzyskaniu kredytu hipotecznego, ponieważ pomaga zabezpieczyć ( i Twojego pożyczkodawcy).

Co obejmuje polisa HO-3?

Aby pomóc Ci określić, czy polisa HO-3 jest dla Ciebie odpowiednia, ważne jest, aby uzyskać pełne zrozumienie tego, co jest chronione Jak wspomniano powyżej, ubezpieczenie HO-3 polisy obejmują Twoje mieszkanie, mienie i odpowiedzialność osobistą. Często będziesz również chroniony przed dodatkowymi kosztami utrzymania, jeśli będziesz musiał zostać gdzie indziej, podczas gdy twój dom jest naprawiany.

W zależności od dostawcy mogą być dołączone inne dodatki zasad, takich jak wirtualne usługi konserwacyjne lub zestawy inteligentnego domu. Mogą nawet obowiązywać rabaty za zobowiązanie się do używania bardziej ekologicznych urządzeń lub zainstalowania ochronnych urządzeń inteligentnego domu w całym domu (my też to robimy).

W przypadku każdej kategorii ubezpieczenia istnieją zawiłości, o których należy pamiętać przed podpisaniem jakiejkolwiek polityki. Ponieważ każdy przedmiot ma inny poziom ochrony, zrozumienie różnic jest kluczem do właściwej ochrony domu przed wszystkim, od typowych uszkodzeń po niewyobrażalne katastrofy.

Mieszkanie

Ubezpieczenie mieszkania obejmuje uszkodzenia konstrukcję domu, a także wszelkie dodatkowe konstrukcje na Twojej posesji. Dodatkowe konstrukcje obejmują takie rzeczy, jak wolnostojące garaże, szopy i ogrodzenia. Ta kategoria jest objęta polisą otwartego ryzyka, co oznacza, że Twoje struktury są ubezpieczone od wszystkich zdarzeń (bez nazwanych wyłączeń). Typowe wyłączenia z ubezpieczenia mieszkań obejmują powodzie, trzęsienia ziemi, lawiny błotne, kopie zapasowe kanalizacji, aktualizacje rozporządzeń i przejęcia rządowe. Jeśli Twój dom znajduje się na terenach zalewowych lub w strefie trzęsień ziemi, warto zakupić dodatkową ochronę, aby pokryć te zagrożenia.

Mienie osobiste

Kolejna ważna część polityki HO-3 to ochrona mienia osobistego. Ubezpieczenie to pomaga chronić Twoje rzeczy w przypadku uszkodzenia, kradzieży lub utraty. Chociaż istnieją pewne zastrzeżenia co do tego, jakie przedmioty są objęte ubezpieczeniem i jak duże są twoje limity polisy, niektóre klauzule dotyczące własności osobistej będą obejmować wymienione pozycje, nawet jeśli szkoda wystąpi na twoim mieniu.

Standardową praktyką firmy ubezpieczeniowej jest oferują nazwaną ochronę przed zagrożeniami dla swoich przedmiotów, co oznacza, że jesteś objęty ochroną tylko w przypadku zagrożeń wyraźnie wymienionych w polisie. Obejmują one często sztuczny prąd elektryczny, pękanie lub inne uszkodzenia rur, uszkodzenia spowodowane przez samolot lub pojazd, eksplozję, spadające przedmioty, pożar, zamarzanie, grad, błyskawice, zamieszki lub zamieszki społeczne, dym, kradzież, wandalizm, aktywność wulkaniczną, wodę lub przepełnienie pary, ciężar śniegu lub lodu i wiatr. Aby uzyskać ochronę przed innymi zagrożeniami i rozszerzone limity polisy na drogie przedmioty, może być konieczne wykupienie dodatków do polisy.

Odpowiedzialność

Ostatnia kategoria ochrony w ramach ubezpieczenia właściciela domu Polityką jest odpowiedzialność osobista. Ubezpieczenie od odpowiedzialności oznacza, że będziesz chroniony finansowo w przypadku wystąpienia „obrażeń ciała” lub „szkód majątkowych” na Twojej własności.Obejmuje to pokrycie kosztów leczenia, opłat prawnych, utraconych zarobków, a nawet świadczeń z tytułu śmierci. Jednak, podobnie jak wszystkie kategorie w Twojej polityce, są wyjątki. W przypadku odpowiedzialności osobistej wszelkie obrażenia zadane celowo sobie lub innym nie są objęte ubezpieczeniem.

Ubezpieczenie HO-2 a HO-3 vs HO-5

Podczas gdy ubezpieczenie HO-3 jest najczęstszą opcją dla właścicieli domów są inne polisy ubezpieczeniowe, które zapewniają różne poziomy ochrony w zależności od potrzeb.

• Polisy ubezpieczeniowe HO-2 oferują ubezpieczenie mieszkania i mienia osobistego, zwykle w ramach polisy o określonej nazwie.
• Polisy ubezpieczeniowe HO-3 chronią mieszkanie, mienie osobiste i ochronę od odpowiedzialności cywilnej z szerszym zakresem ubezpieczonych zagrożeń niż polisy HO-2.
• Polisy HO-5 oferują te same kategorie ochrony co HO-3, ale z większym zakresem ochrony w ramach polisy otwartej.

Szeroka forma ubezpieczenia domu (HO-2) obejmuje tylko ubezpieczenie mieszkania i mienia osobistego, zwykle w ramach określonej polisy na wypadek ryzyka. Ze względu na tę ograniczoną ochronę, a także pominięcie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, pożyczkodawcy zwykle nie zalecają ani nie akceptują polis o szerokiej formie.

Polisy HO-3 są kolejnym krokiem naprzód, jeśli chodzi o bezpieczeństwo właścicieli domów. . Jak wspomniano powyżej, polisy o specjalnym wzorze (HO-3) oferują ochronę mieszkania, mienia osobistego i odpowiedzialności z szerszym zakresem ubezpieczonych niebezpieczeństw niż szeroki zakres. Ubezpieczenie HO-5, znane również jako kompleksowe ubezpieczenie domu, jest mniej powszechną opcją, zwykle oferowaną tylko w przypadku zupełnie nowych domów. Dzieje się tak dlatego, że polityka HO-5 w zakresie zagrożeń dla gospodarzy, zarówno w zakresie ochrony mieszkania, jak i mienia, jest bardziej szczegółowa niż opcja otwartego zagrożenia dla mieszkania i nazwana opcja zagrożenia dla mienia osobistego w HO-3.

Chociaż może na pierwszy rzut oka wydaje się onieśmielający, po rozbiciu ubezpieczenie HO-3 może stać się łatwą do opanowania częścią Twojej pierwszej podróży do zakupu domu (lub nawet zmiany ubezpieczenia). Potrzebujesz polityki? Rozważ zasięgnięcie porady eksperta, która pomoże Ci stworzyć kompletny plan odnowy biologicznej w domu, który zapewni Ci lepsze miejsce przez cały okres spłaty kredytu hipotecznego.