Twoja zdolność kredytowa to poufna liczba – trzy cyfry, które mogą przesuwać się w górę lub w dół każdego dnia w zależności od tego, jak zmieniają się informacje w raporcie kredytowym. Jeśli pracowałeś nad poprawą swojej zdolności kredytowej – spłacając zaległe konta, poprawiając błędy, dokonując terminowych płatności lub usuwając pozycje ujemne z raportu kredytowego – z pewnością chcesz zobaczyć wyniki swoich wysiłków tak szybko, jak możliwy. A jeśli chcesz, aby Twoja ocena kredytowa wzrosła o kilka punktów, aby kwalifikować się do pożyczki lub lepszej stopy procentowej, prawdopodobnie nie możesz się doczekać poprawy wkrótce.
Jak szybko poprawi się Twój wynik kredytowy?
Niestety, nie ma sposobu, aby przewidzieć, jak szybko Twoja zdolność kredytowa wzrośnie lub o ile. Wiemy, że zajmie to przynajmniej tyle czasu, ile to zajmie firmę, aby zaktualizować raport kredytowy. Niektóre firmy wysyłają aktualizacje raportów kredytowych codziennie, inne co miesiąc. Zmiana pojawiająca się w raporcie może zająć nawet kilka tygodni.
Gdy Twój raport kredytowy zostanie zaktualizowany o pozytywne informacje, nie ma gwarancji, że Twój wynik kredytowy wzrośnie od razu ani że wzrośnie na tyle, aby mieć wpływ na aplikację. Twoja ocena kredytowa może pozostać taka sama – a nawet możesz zobaczyć spadek zdolności kredytowej – w zależności od znaczenia zmiany i innych informacji w raporcie kredytowym.
Jedyne, co możesz zrobić, to obserwować swoją zdolność kredytową, aby zobaczyć, jak się zmienia, i kontynuować właściwe ruchy kredytowe. Jeśli martwisz się niedokładnymi raportami dotyczącymi zdolności kredytowej lub po prostu chcesz się temu przyjrzeć, możesz skorzystać z usługi monitorowania kredytu.
Co wpływa na czas aktualizacji wyniku kredytowego ?
Czas aktualizacji wyniku kredytowego jest oparty na czasie zmian w raporcie kredytowym. Ponieważ ocena kredytowa jest obliczana natychmiast na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym w danym momencie, wystarczy podniesienie zdolności kredytowej jest pozytywną zmianą w informacjach w raporcie kredytowym.
Jednocześnie dodanie negatywnych informacji do raportu kredytowego może zrównoważyć pozytywne zmiany, które mogłeś zauważyć Na przykład, jeśli otrzymasz podwyższenie limitu kredytowego (zmniejszając tym samym wykorzystanie kredytu), ale opóźniona płatność zostanie również dodana do Twojego raportu kredytowego, możesz nie zauważyć poprawy swojej zdolności kredytowej. W rzeczywistości Twoja ocena kredytowa może upadku.
Poważnie negatywne informacje mogą zaważyć na Twoim koncie obniżyć wynik, przez co poprawienie zdolności kredytowej zajmie więcej czasu. Na przykład poprawienie zdolności kredytowej może zająć więcej czasu, jeśli w raporcie kredytowym znajduje się bankructwo, windykacja długów, przejęcie lub przejęcie nieruchomości.
Im bardziej aktualne są negatywne informacje, tym bardziej wpłyną one na Twoją zdolność kredytową.
Najszybsze sposoby na podniesienie zdolności kredytowej
Poprawienie zdolności kredytowej wymaga czasu, zwłaszcza jeśli w raporcie kredytowym znajduje się wiele pozycji ujemnych. Na szczęście jest kilka rzeczy, które możesz zrobić, aby szybko zwiększyć swoją zdolność kredytową. Spłata dużego salda na karcie kredytowej lub zwiększenie limitu kredytowego, szczególnie przed datą zamknięcia wyciągu z konta, może stosunkowo szybko wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Oba te sposoby poprawiają stopień wykorzystania kredytu, który stanowi 30 procent Twojej zdolności kredytowej.
Kwestionowanie negatywnego błędu w raporcie kredytowym może również podnieść Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza jeśli porozmawiaj z wierzycielem przez telefon i poproś go o natychmiastowe usunięcie błędu z raportu kredytowego. Aby wyegzekwować swoje prawa wynikające z ustawy Fair Credit Reporting Act (FCRA), musisz pisemnie zakwestionować błędy w raportach kredytowych. Jednak niektórzy wierzyciele są gotowi usunąć uzasadnione błędy za pomocą zwykłego telefonu. Aktualizacja może pojawić się w Twoim raporcie kredytowym i wpłynąć na Twoją zdolność kredytową w ciągu zaledwie kilku dni, jeśli kredytodawca zechce z Tobą współpracować.
Jeśli nie możesz zakwestionować błąd przez telefon, pisemne spory są nadal skuteczne, zwłaszcza jeśli masz dowód błędu. Proces sporu może potrwać od 30 do 45 dni, podczas gdy biuro informacji kredytowej bada, a następnie aktualizuje raport kredytowy. Po usunięciu błędu z raportu kredytowego , zostanie to natychmiast uwzględnione w Twojej zdolności kredytowej.
Jak monitorować swoją zdolność kredytową
Możesz bezpłatnie monitorować zmiany swojej zdolności kredytowej, korzystając z CreditKarma.com lub CreditSesame.com, który zapewnia bezpłatny dostęp do wyników kredytowych spoza FICO. Credit Karma codziennie aktualizuje wyniki kredytowe TransUnion i Equifax, a Credit Sesame dostarcza comiesięczne aktualizacje oceny kredytowej Experian. te raporty kredytowe, możesz zobaczyć późniejszą zmianę oceny kredytowej, korzystając z bezpłatnego serwisu lody.
Niektórzy wydawcy kart kredytowych dają swoim posiadaczom darmowy wynik FICO na wyciągu miesięcznym. Discover, First National Bank of Omaha i Barclaycard oferują co miesiąc bezpłatne wyniki FICO. Capital One oferuje CreditWise, który jest również bezpłatny. Skontaktuj się z wydawcą karty kredytowej, aby dowiedzieć się, czy zapewnia bezpłatny dostęp do Twojej oceny kredytowej.
Szacowanie zmian oceny zdolności kredytowej
Podczas oczekiwania na aktualizację raportu kredytowego i wyniku możesz użyć symulatora zdolności kredytowej, aby oszacować, jak Twoja zdolność kredytowa Credit Karma i myFICO oferują symulatory zdolności kredytowej, które mogą pokazać, jak może się zmienić Twoja zdolność kredytowa, jeśli informacje w raporcie kredytowym ulegną zmianie, na przykład w przypadku spłaty konta lub otwarcia nowej pożyczki.
Symulator Credit Karma jest dołączony do bezpłatnego członkostwa w ich usłudze. Symulator oferowany przez myFICO z subskrypcją obejmującą trzy biura plan.
Szybkie ponowne ocenianie w celu szybkiej aktualizacji wyniku kredytowego
Jest jeszcze jedna usługa, która zapewnia wcześniejszy dostęp do zmian oceny zdolności kredytowej, ale tylko w wąski zestaw okoliczności. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę hipoteczną, pożyczkodawca może zaoferować szybkie ponowne obliczenie, usługę, która zaktualizuje Twoją zdolność kredytową w ciągu 48 do 72 godzin.
Szybkie ponowne przyznanie kredytu nie nie sprawdza się w każdej sytuacji. Musisz mieć dowód, że w raporcie kredytowym znajdują się niedokładne informacje, np. płatność niedokładnie zgłoszona późno.
Szybka zmiana wyceny jest dostępna tylko w przypadku niektórych kredytodawców hipotecznych, gdy próbujesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego lub uzyskać lepsze warunki; nie jest to usługa dostępna bezpośrednio dla konsumentów lub innych rodzajów firm.
Nowy system oceny zdolności kredytowej FICO – UltraFICO – może pomóc niektórym pożyczkobiorcom zwiększyć swoją zdolność kredytową od razu, umożliwiając dostęp do informacji bankowych. Pożyczkodawcy korzystający z UltraFICO mogą zaoferować ci wynik, jeśli wniosek został odrzucony. UltraFICO może poprawić twoją zdolność kredytową, jeśli dobrze zarządzasz swoim kontem bankowym.
Wynik UltraFICO został początkowo przekazany niewielkiej grupie pożyczkodawców na początku 2019 r. w ramach testu pilotażowego. Po zakończeniu fazy pilotażowej i wszystko działa dobrze zamówienia, wynik UltraFICO będzie dostępny w całym kraju.
