Film z 2008 roku, na którym kandydat Demokratów na prezydenta, Michael Bloomberg, przypisuje katastrofę mieszkaniową w dużej mierze do „redliningu”, wrzucił ten termin do dyskusji narodowej. Chociaż redlining – forma dyskryminacji pożyczkowej – był zakazany od dziesięcioleci, jego blizny pozostają widoczne w wielu społecznościach w USA, twierdzą eksperci. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o czerwonych liniach i ich wpływie.

Co to jest czerwone linie?

Przez dziesięciolecia wiele banków w USA odmawiało kredytów hipotecznych ludziom, głównie kolorowym mieszkańcom obszarów miejskich, uniemożliwiając im zakup domu w niektórych dzielnicach lub uzyskanie pożyczki na remont domu. Praktyka – niegdyś wspierana przez rząd USA – rozpoczęła się w latach 30. XX wieku i miała miejsce w całym kraju. Dotyczy to wielu największych miast w kraju, takich jak Atlanta, Chicago, Detroit, Tampa i innych z dużą populacją mniejszościową.

W rezultacie banki i inne kredyty hipoteczne pożyczkodawcy często odrzucali pożyczki dla pożyczkobiorców posiadających zdolność kredytową wyłącznie ze względu na ich rasę lub miejsce zamieszkania. W ramach tej praktyki firmy finansowe, pośrednicy w obrocie nieruchomościami i inne strony wyznaczały obszary geograficzne, które faktycznie nie były objęte ograniczeniami dla udzielania pożyczek.

Naukowcy, którzy badają dyskryminację mieszkaniową, wskazują, że jednym z czynników stojących za przepaścią bogactwa między czarnymi i białymi w Stanach Zjednoczonych jest obecnie spadek wartości mieszkaniowej. Czarne rodziny straciły co najmniej 212 000 dolarów majątku osobistego w ciągu ostatnich 40 lat, ponieważ ich dom został przebudowany. aplikacja nieruchomościowa Redfin.

Skąd się wzięło to słowo?

Termin redlining to ukłon w stronę tego, jak pożyczkodawcy zidentyfikowali i wspominali o dzielnicach z większą liczbą osób, które są uważane za bardziej podatne na niewypłacalność na kredyt hipoteczny Czerwonym tuszem, pożyczaj rs nakreślił na papierowych mapach części miasta, które były uważane za narażone na wysokie ryzyko niewypłacalności, a także dzielnice bardziej pożądane do zatwierdzenia pożyczki. Bardziej ryzykowne dzielnice były przeważnie czarne i latynoskie.

Fizyczne kopie takich map są przechowywane w Archiwum Narodowym. Uniwersytet w Richmond ma cyfrowe wersje około 200 map używanych niegdyś do redlinków, w tym poniższej.

Robert K. Nelson, który nadzoruje projekt dotyczący tworzenia map nierówności na Uniwersytecie w Richmond, powiedział, że mapy powstały w miastach liczących 40 000 mieszkańców lub więcej. Rząd federalny, za pośrednictwem nieistniejącej już agencji o nazwie Home Owners Loan Corporation, współpracował z lokalnymi agentami nieruchomości i bankami w celu stworzenia map.

„Federalny ówczesny rząd nazwał to najlepszymi praktykami odpowiedzialnego udzielania pożyczek – powiedział.

Czy redlining jest nadal legalny?

Nie. Prawo federalne zabrania dyskryminacji w zakresie kredytów mieszkaniowych, w szczególności Ustawa o godziwym mieszkaniu z 1968 r. I Ustawa o ponownym inwestowaniu w społeczności z 1977 r. (CRA). Pierwsze z tych przepisów zakazuje dyskryminacji ze względu na rasę, gdy osoba próbuje wynająć lub kupić dom, a także ubiegać się o kredyt hipoteczny. Ustawa zabrania również nakładania drapieżnych stóp procentowych lub opłat.

W ramach agencji ratingowej pożyczkodawcy muszą śledzić, jak często zatwierdzają i odmawiają pożyczek osobom z gospodarstw domowych o niskich dochodach. Na podstawie ich danych pożyczkodawcom przypisuje się ocenę zgodności z prawem: „zaległe”, „zadowalające”, „musi się poprawić” lub „znaczna niezgodność”.

Czy zmiana linii nadal się zdarza?

Odpowiedź zależy od tego, kogo zapytasz. Chociaż banki zaprzeczają angażowaniu się w przekierowywanie, niektórzy rzecznicy mieszkaniowi i prawnicy twierdzą, że praktyka jest kontynuowana, choć w innej formie.

„Nie zobaczysz nikogo z mapą na ścianie otoczoną czerwonymi liniami” – powiedział Stuart Rossman, dyrektor ds. sporów w National Centrum Prawa Konsumenckiego. „Chociaż rzadko widzimy czerwone linie, widzimy dużo odwrotnych czerwonych linii”.

W odwrotnej sytuacji banki mogą angażować się w drapieżne pożyczki w tych samych dzielnicach, które kiedyś zostały oznaczone jako niedostępne dla pożyczkobiorców, powiedział Rossman. Na przykład w latach poprzedzających krach na rynku nieruchomości w 2008 r. Pożyczkodawcy hipoteczni sprzedali setki tysięcy ryzykownych pożyczek subprime, w tym pożyczek typu „no doc” i spłacanych balonami, udzielonymi pożyczkobiorcom o niskich dochodach. Wiele społeczności w miastach takich jak Detroit i Newark jeszcze nie doszło do siebie.

National Consumer Law Centre w 2018 r. Dołączyło do Connecticut Fair Housing Center w procesie sądowym przeciwko Liberty Bank, twierdząc, że firma zmienia czarne i latynoskie dzielnice Hartford i New Haven.

Jest wiele innych przypadków, w których wnioskodawcom odmówiono kredytu mieszkaniowego ze względu na ich rasę, powiedział Nikitra Bailey, wiceprezes Centrum Odpowiedzialnego Kredytu. Bailey zwrócił uwagę na dochodzenie przeprowadzone w 2018 roku przez grupę rzeczników, w którym stwierdzono, że czarnoskórzy, latynoscy i azjatyccy wnioskodawcy zostali odrzuceni o pożyczki o wyższym oprocentowaniu niż biali w wielu miastach w USA.