Vuoden 2008 video demokraattisen presidentin ehdokkaasta Michael Bloombergista asumisonnettomuuden vuoksi suurimmaksi osaksi ”uudelleen linjaaminen” on työntänyt termin kansalliseen keskusteluun. Vaikka uudelleenmuotoilu – eräänlainen luotonannon syrjintä – on kielletty vuosikymmenien ajan, sen arvet ovat edelleen näkyvissä monissa yhteisöissä ympäri Yhdysvaltoja, asiantuntijat sanovat. Lue lisää uudelleensuunnittelusta ja sen vaikutuksista.

Mikä on uudelleenlinjaus?

Vuosikymmenien ajan monet Yhdysvaltain pankit kieltäytyivät kiinnittämästä asuntolainoja ihmisille, lähinnä väreille kaupunkialueilla, estää heitä ostamasta kotia tietyiltä alueilta tai saamasta lainaa talonsa kunnostamiseen. Yhdysvaltojen hallituksen tukema käytäntö alkoi 1930-luvulla ja tapahtui koko maassa. Tämä koskee monissa maan suurimmissa kaupungeissa, kuten Atlantassa, Chicagossa, Detroitissa, Tampassa ja muissa, joissa on paljon vähemmistöjä.

Tämän seurauksena pankit ja muut asuntolainat lainanantajat hylkäsivät lainat luottokelpoisille lainanottajille yleensä heidän rodunsa tai asuinpaikkansa perusteella. Osana tätä käytäntöä rahoitusyhtiöt, kiinteistövälittäjät ja muut osapuolet rajaivat maantieteelliset alueet, jotka olivat tosiasiallisesti lainojen myöntämisen rajojen ulkopuolella.

Asuntosyrjintää tutkivat tutkijat viittaavat uudelleenmuutokseen yhtenä tekijänä mustien ja valkoisten rikkauden kuilun takana Yhdysvalloissa. Mustat perheet ovat menettäneet henkilökohtaisen varallisuutensa viimeisten 40 vuoden aikana vähintään 212 000 dollaria, koska heidän kodinsa on uudistettu. kiinteistösovellus Redfin.

Mistä sana tulee?

Termi redlining on nyökkäys sille, kuinka lainanantajat tunnistivat ja viittasivat naapurustot, joissa suurempi osa ihmisistä katsotaan todennäköisemmin maksukyvyttömiksi Käytä punaista mustetta, lende Paperilla esitetyt rs kartoittavat ne kaupungin osat, joiden katsottiin olevan suuressa maksukyvyttömyysriskissä, samoin kuin toivottavammat kaupunginosat lainan hyväksymiseksi. Riskialttiimmat kaupunginosat olivat pääasiassa mustia ja latinolaisia.

Tällaisten karttojen fyysiset kopiot tallennetaan Kansallisarkistoon. Richmondin yliopistossa on digitaaliversioita noin 200 kartasta, joita on kerran käytetty uudelleenlinjaamiseen, mukaan lukien alla oleva.

Richard K. Nelson, joka valvoo Richmondin yliopiston epätasa-arvoisuuden kartoitusprojektia, sanoi, että kartat luotiin kaupungeissa, joissa asuu 40 000 asukasta tai liittovaltion hallitus, nyt lakkautetun viraston nimeltä Home Owners ”Loan Corporation kautta, työskenteli paikallisten kiinteistönvälittäjien ja pankkien kanssa karttojen luomisessa.

” Liittovaltion tuolloin hallitus kutsui tätä hyviksi käytänteiksi vastuullisessa luotonannossa ”, hän sanoi.

Onko uudelleenlinjaus edelleen laillista?

Ei. Liittovaltion laki kieltää kotilainan syrjinnän, erityisesti vuoden 1968 Fair Housing Actin ja vuoden 1977 Community Reinvestment Actin (CRA). Ensimmäinen näistä laeista kieltää rodun perusteella tapahtuvan syrjinnän, kun henkilö yrittää vuokrata tai ostaa kotia sekä hakea asuntolainaa. Laki tekee laittomaksi myös saalistavien korkojen tai maksujen asettamisen.

Luottoluokituslaitosten mukaan lainanantajien on seurattava, kuinka usein he hyväksyvät ja kieltävät lainat pienituloisten kotitalouksien ihmisille. Lainanantajille annetaan heidän tietonsa perusteella luokitus lain noudattamisesta: ”erinomainen”, ”tyydyttävä” ”” on parannettava ”tai” huomattava noudattamatta jättäminen ”.

Tapaako uudelleenviivaamista edelleen?

Vastaus riippuu siitä, keneltä kysyt. Vaikka pankit kieltäytyvätkin tekemästä uudelleensijoittamista, jotkut asuntojen puolestapuhujat lakimiesten mukaan käytäntö jatkuu, vaikkakin eri muodossa.

”Et aio nähdä jotakuta, jolla on kartta seinällä, jonka ympärillä on punaisia viivoja”, kertoi Stuart Rossman, kansallisen oikeusriidan johtaja Kuluttajaoikeuskeskus. ”Vaikka näemme harvoin redliningin, näemme paljon käänteistä redliningia.”

Käänteisessä uudelleenjärjestelyssä pankit voivat harjoittaa saalistushinnoittelua lainoilla samoissa kaupunginosissa, jotka oli kerran merkitty lainanottajien raja-arvoiksi, Rossman sanoi. Esimerkiksi asuntolainaa edeltävinä vuosina asuntolainan myöntäjät käyttivät satoja tuhansia riskialttiita subprime-lainoja, mukaan lukien ”no doc” ja ”balloon” -maksulainat, pienituloisille lainanottajille. Monien kaupunkien, kuten Detroitin ja Newarkin, yhteisöt eivät ole vielä toipumassa.

Kansallinen kuluttajaoikeuskeskus liittyi vuonna 2018 Connecticut Fair Housing Centeriin oikeudenkäynnissä Liberty Bankia vastaan ja väitti, että yritys suunnitteli mustia ja latinolaisia kaupunginosia Hartfordissa ja New Havenissa.

Monissa muissa tapauksissa hakijoilta evätään asuntolaina rodun takia, sanoi vastuullisen luotonannon keskuksen varatoimitusjohtaja Nikitra Bailey. Bailey viittasi asianajajaryhmän vuonna 2018 tekemään tutkimukseen, jossa todettiin, että mustat, latinolaiset ja aasialaiset hakijat hylättiin lainaa korkeammalla korolla kuin valkoiset monissa Yhdysvaltain kaupungeissa.