Podczas wypełniania wniosków o kartę kredytową w większości przypadków pojawia się kwestia dodania autoryzowanego użytkownika. Dodanie innej osoby do konta karty kredytowej spowoduje wysłanie do Ciebie dodatkowej karty z wydrukowaną nazwą autoryzowanego użytkownika. W rezultacie otrzymają uprawnienia do dokonywania zakupów, za które ostatecznie odpowiedzialny będzie posiadacz konta głównego. Autoryzowani użytkownicy mogą być mieczem obosiecznym, który wiąże się z pewnym ryzykiem i korzyściami.

Spis treści

Autoryzowani użytkownicy & Ocena kredytowa

Jednym z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o dodaniu autoryzowanego użytkownika, jest wpływ, jaki może ona mieć na zdolność kredytową. Aranżacja może wpłynąć na obie strony stołu i nie zawsze w pozytywny sposób. Poniżej przedstawiamy ryzyko i korzyści zarówno dla głównego właściciela konta, jak i dla upoważnionego użytkownika.

Jak upoważnieni użytkownicy mogą wpływać na wynik kredytowy głównego właściciela konta

Główny właściciel konta jest odpowiedzialny za wszystkie zakupy dokonane przez autoryzowanego użytkownika. Jeśli osoba dodana do konta karty kredytowej zgromadzi tonę zadłużenia karty kredytowej, może to mieć dwojakie konsekwencje dla oceny kredytowej głównego posiadacza rachunku. Po pierwsze, wzrasta ich całkowite wykorzystanie kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, chcesz wykorzystać nie więcej niż 30% całego dostępnego kredytu. Przekroczenie tego progu może negatywnie wpłynąć na wynik FICO. Po drugie, jeśli zgromadzony dług jest taki, którego nie możesz spłacić lub spóźniasz się ze spłatą, konsekwencje (znane jako obraźliwe znaki) zostaną odzwierciedlone tylko w historii kredytowej posiadacza głównego konta – a nie w historii autoryzowanego użytkownika.

Poza tym, co opisano powyżej, dodanie autoryzowanego użytkownika nie wpłynie na wynik kredytowy. W rzeczywistości Twoja historia kredytowa nie będzie nawet zawierać informacji, że autoryzowany użytkownik był obecny na Twoim koncie kredytowym .

Czy bycie autoryzowanym użytkownikiem karty kredytowej poprawia stan kredytu?

Ocena kredytowa autoryzowanego użytkownika zostanie zmieniona tylko wtedy, gdy bank wydający zgłosi go jednemu z trzech biura kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion. Nasze badanie wykazało, że większość największych wydawców kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych zgłasza dodatkowych użytkowników do wszystkich trzech. Następujący emitenci zgłaszają autoryzowanych użytkowników do biur informacji kredytowej:

Poinformowano, że Equifax usunie autoryzowane konto kredytowe ze swojego raportu, jeśli użytkownik nie jest małżonkiem. Jednak nie zostało to potwierdzone przez Equifax.

Sposób, w jaki autoryzowany użytkownik obsługuje swoje konto, nie będzie miał wpływu na jego zdolność kredytową. Linia kredytowa wystawiona na ich nazwisko będzie pojawiać się tylko jako pojedyncza pozycja w raportach kredytowych, wraz z wiekiem konta. I odwrotnie, jeśli główny posiadacz konta zaangażuje się w niewłaściwe zachowania kredytowe, takie jak opóźnienia w płatnościach, nie wpłynie to negatywnie na wyniki autoryzowanego użytkownika.

Autoryzowany użytkownik a współsygnatariusz

Co -signers różnią się od autoryzowanych użytkowników tym, że biorą na siebie część odpowiedzialności za konto. Jeśli nie zapłacą rachunku, będzie to miało na nich wpływ tak, jakby to oni byli jedyną osobą odpowiedzialną za kartę.

Chociaż każdy może zostać dodany jako autoryzowany użytkownik bez sprawdzania zdolności kredytowej, wystawca przyjrzy się historii kredytowej obu sygnatariuszy przed zatwierdzeniem ich wniosku. Na przykład, jeśli masz doskonały kredyt, a Twój współsygnatariusz ma kredyt subprime, możesz zostać odrzucony o pożyczkę lub linię kredytową.

Autoryzowani użytkownicy & Nagrody za pomocą kart kredytowych

Autoryzowani użytkownicy mogą wpływać zarówno na zdobywanie, jak i wykorzystywanie nagród z karty kredytowej. Szczegóły będą się różnić w zależności od wydawcy.

Po pierwsze, dodanie autoryzowanego użytkownika może pomóc w osiągnięciu minimalnej kwoty wymaganej dla bonusu powitalnego. Wszystkie wydatki na koncie, w tym wydatki autoryzowanego użytkownika, będą wliczane do tego minimum. Niektóre karty kredytowe wymagają od użytkowników wydania nawet 5000 USD w ciągu 3 miesięcy, aby zakwalifikować się do tych bonusów rejestracyjnych. Ktoś, kto wydaje niskie lub umiarkowane wydatki, może mieć trudności z osiągnięciem tego rodzaju progu.

Niektórzy wydawcy zezwalają upoważnionym użytkownikom na wymianę punktów lojalnościowych zgromadzonych na koncie. To dodaje do listy zobowiązań, które są związane z dodaniem osoby do konta. Jeśli myślisz o swoich punktach jako o koncie oszczędnościowym, powinieneś czuć się komfortowo z osobą, która ma do nich dostęp przez cały czas.Odkryliśmy, że tak jest, jeśli Twoja karta została wydana przez Chase, Citi lub Wells Fargo.

Czy powinienem dodać moje dziecko jako autoryzowanego użytkownika?

Dodanie dziecka jako autoryzowanego użytkownika wiąże się z wyraźnymi korzyściami finansowymi, o ile wystawca karty zgłasza tych użytkowników do jednego z trzech biur informacji kredytowej. Jeśli tak, dodanie dziecka do konta karty kredytowej spowoduje, że pojawi się ono w ich pliku kredytowym. Sposób korzystania z konta kredytowego nie będzie miał wpływu na dziecko. Wszystko, co pojawi się w historii kredytowej, to konto, do którego należą, oraz jego wiek (jak długo masz otwartą kartę kredytową).

Dodanie dziecka jako autoryzowanego użytkownika zacznie się opłacać od razu chcą ubiegać się o pierwszą kartę kredytową lub pożyczkę. Zwykle młodzi dorośli muszą ubiegać się o karty kredytowe studenckie lub karty kredytowe dla użytkowników bez kredytu. Po dodaniu dziecka do konta zostanie dla nich wygenerowany wynik, otwierając opcje, a także uczynienie warunków pożyczki bardziej korzystnymi. Na przykład wysoki wynik kredytowy może kwalifikować jednego z niższych RRSO i wyższych nagród.

Większość emitentów zezwala na dodanie dziecka, o ile mają co najmniej 13 lat. W niektórych przypadkach, takich jak Chase, aplikacja online będzie wymagała jedynie podania nazwiska i adresu. W takim przypadku możesz hipotetycznie dodać osobę w wieku zaledwie jednego dnia do Jeśli jednak z osobą nie jest powiązany żaden numer ubezpieczenia społecznego, bank nie może jej przesłać informacje dotyczące płatności do biur informacji kredytowej, ponieważ nie będą one miały możliwości jednoznacznej identyfikacji Twojego dziecka.

Chociaż mówimy o „Twoim dziecku”, w rzeczywistości nie ma ograniczeń co do tego, kogo możesz dodać jako użytkownik – nawet jeśli ta osoba ma mniej niż 18 lat. Obecnie nie ma również przepisów wymagających, aby upoważniony użytkownik był członkiem rodziny, nawet jeśli jest to osoba niepełnoletnia. Jak zauważyliśmy powyżej, jednak niektórzy emitenci mogą nie zgłaszać konta do biur informacji kredytowej, jeśli upoważniony użytkownik nie jest małżonkiem. Ponieważ większość głównych wydawców kart kredytowych nie przestrzega tej zasady, większość osób nie powinna mieć z tym problemu.