Dostępnych jest wiele programów dla kupujących po raz pierwszy i dotacji, które pomogą Ci pozwolić sobie na pierwszy zakup nieruchomości, zazwyczaj pomagając w wpłaceniu zaliczki i kosztach zamknięcia. Zebraliśmy niektóre z najlepszych krajowych dotacji, programów i pożyczek dla początkujących nabywców domu, które mogą pomóc Ci w znalezieniu pierwszego domu bez konieczności wpłacania 20-procentowej zaliczki.

10 pierwszy raz programy homebuyer w 2021 roku

• 1. Pożyczka FHA
• 2. Pożyczka USDA
• 3. Pożyczka VA
• 4. Dobry sąsiad z sąsiedztwa
• 5. Fannie Mae lub Freddie Mac
• 6. Program HomePath ReadyBuyer Fannie Mae
• 7. Kredyt hipoteczny energooszczędny (EEM)
• 8. Sekcja 203 (k) FHA
• 9. Stanowe i lokalne programy i granty dla początkujących nabywców domów.
• 10. Bezpośrednia pożyczka rdzennych Amerykanów

Pożyczka FHA

• Pożyczka ubezpieczona przez Federal Housing Administration
• Najlepsze dla: kupujących z niskim kredytem i mniejsze zaliczki

Pożyczki FHA, objęte ubezpieczeniem przez Federal Housing Administration, mają zazwyczaj niższą zaliczkę i niższe wymagania dotyczące zdolności kredytowej niż większość tradycyjnych pożyczek. Kupujący dom po raz pierwszy mogą kupić dom z minimalną zdolnością kredytową 580 i zaledwie 3,5 procent mniej lub z wynikiem od 500 do 579 z co najmniej 10 procentami.

Niestety, będziesz potrzebować płacić ubezpieczenie hipoteczne pożyczkami FHA, jeśli odłożysz mniej niż 20 procent. Twoje ogólne koszty kredytu mogą być wyższe, ponieważ płacisz składkę z góry i składki roczne. W przeciwieństwie do ubezpieczenia właścicieli domów, to ubezpieczenie Cię nie chroni. Zamiast tego chroni pożyczkodawcę na wypadek niespłacenia pożyczki.

Dowiedz się więcej o tym, jak znaleźć dla siebie najlepszego pożyczkodawcę FHA.

Pożyczka USDA

• A program pożyczek w 100% gwarantowany przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych
• Najlepsze dla: Kredytobiorców o niższych lub średnich dochodach kupujących dom na obszarze wiejskim kwalifikującym się do USDA

Stany Zjednoczone Departament Rolnictwa (USDA) gwarantuje pożyczki dla niektórych domów na wsi, a pożyczkobiorcy mogą uzyskać do 100 procent finansowania. Nie oznacza to, że musisz kupić gospodarstwo lub dom ze zwierzętami hodowlanymi, ale musisz kupić dom na obszarze kwalifikującym się do USDA.

Pożyczki w USDA mają limity dochodów w zależności od tego, gdzie mieszkasz i skierowane są do osób o niskich lub średnich dochodach. Aby zakwalifikować się do uproszczonej pożyczki USDA, zazwyczaj potrzebujesz zdolności kredytowej 640 lub wyższej. W przeciwnym razie będziesz musiał dostarczyć dodatkową dokumentację dotyczącą historii płatności, aby uzyskać pieczęć zatwierdzenia.

Pożyczka dla VA

• Pożyczka wspierana przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych która nie zezwala na zaliczkę dla personelu wojskowego, weteranów i ich rodzin
• Najlepsze dla: aktywnych zawodowo członków wojskowych, weteranów i ich małżonków

Kwalifikowanych amerykańskich żołnierzy (aktywnych służbowych, weteranów i uprawnionych członków rodziny) mogą ubiegać się o pożyczki wspierane przez Departament Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych lub VA.

Pożyczki dla VA to świetna okazja, ponieważ mają niższe stopy procentowe w porównaniu z większością innych rodzajów pożyczek i nie wymagają zaliczki. Pożyczkobiorcy będą jednak musieli uiścić opłatę za finansowanie, która jest wymagana w przypadku pożyczek VA, ale można ją uwzględnić w miesięcznych kosztach pożyczki. Niektórzy członkowie usług mogą być zwolnieni z uiszczenia opłaty.

Inne korzyści związane z pożyczkami VA nie obejmują minimalnej zdolności kredytowej ani wymogów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. VA może negocjować z pożyczkodawcą w Twoim imieniu, jeśli masz problemy ze spłatami kredytu hipotecznego.

Dobry sąsiad z sąsiedztwa

• Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast ( HUD), który zapewnia pomoc mieszkaniową dla funkcjonariuszy organów ścigania, strażaków, ratowników medycznych i nauczycieli
• Najlepsze dla: osób zatrudnionych w jednym z kwalifikujących się zawodów

Dobra Program Neighbor Next Door, sponsorowany przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych, zapewnia pomoc mieszkaniową funkcjonariuszom organów ścigania, strażakom, ratownikom medycznym oraz nauczycielom przedszkolnym i dwunastoklasistom.

Wykwalifikowani uczestnicy mogą otrzymać zniżkę w wysokości 50 procent od ceny domu podanej w „obszarach rewitalizacji”. Możesz wyszukiwać nieruchomości dostępne w Twoim stanie, korzystając ze strony internetowej programu. Musisz zobowiązać się do zamieszkania w domu przez co najmniej 36 miesięcy.

Fannie Mae lub Freddie Mac

• Konwencjonalne pożyczki zabezpieczone przez Fannie Mae lub Freddie Mac, które wymagają tylko 3-procentowego obniżenia
• Najlepsze dla: pożyczkobiorców z silny kredyt, ale minimalna zaliczka

Finansowane przez rząd przedsiębiorstwa (GSE) Fannie Mae i Freddie Mac ustalają wytyczne dotyczące zaciągania pożyczek, które chcą kupić od konwencjonalnych kredytodawców na wtórnym rynku kredytów hipotecznych .

Oba programy wymagają wpłaty co najmniej 3 procent zaliczki. Aby się zakwalifikować, nabywcy domów będą potrzebować minimalnej oceny kredytowej wynoszącej 620 (chociaż niektórzy pożyczkodawcy mają różne progi) oraz stosunkowo nieskażonej historii finansowej i kredytowej. Fannie Mae akceptuje w niektórych przypadkach wskaźnik zadłużenia do dochodów nawet do 50 procent.

Będziesz musiał zapłacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub PMI, jeśli odkładasz mniej niż 20 procent , ale możesz go anulować, gdy stosunek wartości kredytu do wartości spadnie poniżej 80 procent.

Program dla nabywców HomePath Ready Fannie Mae

• Program zapewniający 3 procent pomoc w zakresie kosztów zamknięcia dla kupujących po raz pierwszy; musi ukończyć kurs edukacyjny i kupić przejętą nieruchomość Fannie Mae
• Najlepsze dla: początkujących nabywców domów, którzy potrzebują pomocy w pokryciu kosztów zamknięcia i są gotowi kupić przejęty dom

Program HomePath ReadyBuyer Fannie Mae jest skierowany do kupujących po raz pierwszy, zainteresowanych przejęciem domów, które są własnością Fannie Mae. Po ukończeniu wymaganego kursu edukacyjnego online dla kupujących w domu, kwalifikujący się pożyczkobiorcy mogą otrzymać do 3 procent pomocy w pokryciu kosztów zakupu nieruchomości HomePath.

Sztuczka polega na znalezieniu nieruchomości HomePath na Twoim rynku, co może być wyzwaniem, ponieważ przejęcia nieruchomości zazwyczaj obejmują tylko niewielką część ofert.

Energooszczędny kredyt hipoteczny (EEM)

• Wspierany przez programy pożyczkowe FHA lub VA i umożliwia pożyczkobiorcom łączenie koszt energooszczędnych ulepszeń do pierwotnej pożyczki z góry
• Najlepsze dla: nabywców domów, którzy chcą uczynić swój dom bardziej energooszczędnym, ale brakuje im gotówki z góry na modernizację

Dokonywanie „zielonych” ulepszeń może być kosztowne, ale można uzyskać pożyczkę na energooszczędny kredyt hipoteczny (EEM), która jest ubezpieczona w ramach programów FHA lub VA.

Pożyczka EEM pozwala ograniczyć koszty energooszczędności modernizacje (pomyśl o nowej izolacji, bardziej wydajnym systemie HVAC lub dwuszybowych oknach) do głównej pożyczki, bez konieczności wykonywania większej wpłaty.

FHA Section 203 (k)

• Pożycz fundusze potrzebne do opłacenia projektów remontowych i połącz koszty w jedną pożyczkę FHA wraz z głównym kredytem hipotecznym
• Najlepsze dla: Homebuyers zainteresowanych zakupem poprawek, którzy nie mają dużo gotówki, aby dokonać poważnych ulepszeń domu.

Jeśli jesteś na tyle odważny, aby podjąć się Pożyczka FHA, ale nie ma dodatkowych pieniędzy na remonty, warto przyjrzeć się pożyczce FHA zgodnie z sekcją 203 (k).

Pożyczka wspierana przez FHA oblicza wartość domu po ulepszeniach zostało zrobione. Następnie możesz pożyczyć środki potrzebne na opłacenie projektów remontowych i przelać koszty na jedną pożyczkę. Ulepszenia muszą kosztować ponad 5000 USD i musisz wpłacić minimum 3,5% zaliczki. Będziesz także chciał upewnić się, że współpracujesz z wykonawcą, który jest zaznajomiony z 203 (k) pożyczkami i ich harmonogramem.

Stanowe i lokalne programy i dotacje dla kupujących po raz pierwszy w domu

• Programy i dotacje dla kupujących po raz pierwszy, dostępne w stanach lub miastach, jako zaliczka lub pomoc w kosztach zamknięcia
• Najlepsze dla: kupujących dom po raz pierwszy, którzy potrzebują pomocy przy zamknięciu lub zaliczce

Wiele gmin oferuje dotacje i programy dla osób kupujących domy po raz pierwszy, starając się przyciągnąć nowych mieszkańców. Pomoc ma postać dotacji, których nie trzeba spłacać, lub niskooprocentowanych pożyczek z odroczoną spłatą. W niektórych programach mogą obowiązywać ograniczenia dochodów.

Przed zakupem domu sprawdź witrynę internetową władz mieszkaniowych swojego stanu, aby uzyskać więcej informacji, lub skontaktuj się z agentem nieruchomości lub lokalną agencją doradztwa mieszkaniowego zatwierdzoną przez HUD, aby dowiedzieć się więcej o pierwszym spotkaniu pożyczki dla homebuyerów w Twojej okolicy.

Programy dla początkujących nabywców domu według stanu:

• Granty i programy dla kupujących po raz pierwszy w Kalifornii
• Pierwszy raz na Florydzie Granty i programy dla homebuyerów
• Granty i programy dla początkujących homebuyerów w stanie Illinois
• Granty i programy dla początkujących homebuyerów w Nowym Jorku
• Granty i programy dla kupujących po raz pierwszy w Pensylwanii
• Granty i programy dla nabywców domów w Teksasie po raz pierwszy

Bezpośrednia pożyczka rdzennych Amerykanów

• Program wspierany przez VA zapewniający bezpośrednie pożyczki domowe kwalifikującym się Weterani rdzennych Amerykanów kupują, remontują lub budują domy na federalnej ziemi powierniczej
• Najlepsze dla: kwalifikujących się weteranów rdzennych Amerykanów

Native American Direct Loan (NADL) zapewnia finansowanie g kwalifikującym się weteranom rdzennych Amerykanów i ich małżonkom do zakupu, ulepszenia lub zbudowania domu na federalnej ziemi powierniczej.Pożyczka ta różni się od tradycyjnych pożyczek VA tym, że VA jest pożyczkodawcą hipotecznym.

NADL nie ma wymagań dotyczących zaliczki ani ubezpieczenia kredytu hipotecznego, a koszty zamknięcia są niskie. Nie jesteś ograniczony tylko do jednej usługi – możesz uzyskać więcej niż jedną NADL. Jednak kwalifikujące się nieruchomości znajdują się tylko w niektórych stanach, więc musisz upewnić się, że domy, które oglądasz, spełniają wymagania.

Jakie są korzyści z programów dla początkujących nabywców domu?

Programy, dotacje i pożyczki dla kupujących po raz pierwszy są dostępne, aby pomóc ludziom stać się właścicielami domów. Programy te są formą pomocy finansowej udzielanej kwalifikowanym nabywcom, zwykle tym, którzy spełniają pewne ograniczenia dochodowe i mają dobre wyniki kredytowe.

Diego Corzo, pośrednik w handlu nieruchomościami z Keller Williams Realty, mówi, że programy kupujące domy po raz pierwszy może stworzyć sytuację korzystną zarówno dla właściciela domu, jak i dla władz lokalnych, ponieważ może pomóc pobudzić gospodarkę w okolicy.

„Niektóre miasta lub powiaty już przydzieliły środki na te programy i chcą wykorzystać ”- mówi Corzo.„ Programy te mają na celu pomóc w zapewnieniu społeczności pewnej stabilności i (samorządy) mogą stracić fundusze, jeśli się nie wyczerpią ”.

Oto kilka różne sposoby, w jakie możesz skorzystać z tych programów:

• Dotacje: niektóre obszary oferują gotówkę na pokrycie kosztów związanych z domem, takich jak zaliczka lub koszty zamknięcia.
• Pomoc w opłaty za zamknięcie: niektóre pożyczki ograniczają koszty zamknięcia.
• Płatności odroczone: niektóre pożyczki nie będą naliczać odsetek i nie będą musiały być spłacane, dopóki właściciel domu nie sprzeda domu lub nie spłaci kredytu hipotecznego.
• Oszczędności na odsetkach: niektóre organizacje oferują możliwość spłaty lub dotowania odsetek lub pomocy pożyczkobiorcom kwalifikują się do pożyczek z niższymi stopami procentowymi.
• Umorzenie pożyczki: Właściciele domów, którzy pozostaną w domu przez określony czas, będą mogli anulować część swojego zadłużenia.
• Pomoc w spłacie zaliczki: Niektóre programy pozwalają kupującym domy na wpłacenie niewielkiej zaliczki lub jej brak.

Nie wszystkie te rodzaje pomocy będą dostępne w Twojej okolicy lub w Twojej sytuacji. Istnieją również pewne ograniczenia, takie jak potrzeba finansowa, więc poszukaj informacji lub porozmawiaj ze specjalistą od kredytów hipotecznych, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Co wziąć pod uwagę w przypadku programów pierwszego zakupu domu

Przed wyszukaniem programów kupujących domy po raz pierwszy, ważne jest, aby najpierw upewnić się, że spełniasz definicję kupującego po raz pierwszy. Wiele programów non-profit i rządowych uważa Cię za kupującego dom po raz pierwszy, jeśli nie byłeś właścicielem domu w ciągu ostatnich trzech lat. Obejmuje to inwestorów, którzy są właścicielami nieruchomości na wynajem lub inwestycji, niezależnie od tego, czy jest to uważane za główne miejsce zamieszkania.

Niektóre programy rządowe, takie jak pożyczka FHA lub USDA, wymagają, aby nieruchomość spełniała określone standardy przed zakwalifikowaniem. Mogą obowiązywać również ograniczenia dochodów w przypadku programów lokalnych i stanowych.

Niezależnie od programów, do których możesz się kwalifikować, zakup domu to poważna decyzja finansowa i nie należy jej lekceważyć. Oznacza to, że spójrz na to, na co Cię stać, co obejmuje uwzględnienie kosztów utrzymania.

Kiedy już ustalisz realistyczny budżet, porozmawiaj z renomowanym pożyczkodawcą, który ma wiedzę na temat programów kupujących domy po raz pierwszy.

„Pożyczkodawcy, którzy mają obszerną wiedzę na temat programów dla początkujących nabywców domów w Twojej okolicy i wiedzą, do czego możesz się kwalifikować, mogą zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę” – mówi Corzo.

Najlepsi pożyczkodawcy hipoteczni dla początkujących nabywców domu

Jest wielu pożyczkodawców hipotecznych, więc dla wielu kupujących dom po raz pierwszy dobrym pomysłem może być współpraca z brokerem, który może pomóc w poruszaniu się po opcjach. jesteś jednak nastawiony na samodzielny wybór pożyczkodawcy, oto kilka z najlepszych do rozważenia:

Better Mortgage

Better Mortgage, znany również jako Better.com, jest całkowicie cyfrowym pożyczkodawcą, dostępnym w 43 stanach i Waszyngtonie. Better miał jedne z najniższych reklamowanych stawek spośród wszystkich pożyczkodawców w 2020 r. i oferował dodatkowe korzyści l bez opłat, krótkie terminy zamknięcia, całkowicie cyfrowy proces i gwarancja dopasowania kursu, jeśli pożyczkobiorcy znaleźli niższą stopę w innym miejscu. Better nie oferuje jednak pożyczek VA lub USDA, ani innych drugich produktów hipotecznych, więc nie będzie odpowiedni dla każdego pożyczkobiorcy.

LowRates.com

LowRates. com, znany również jako LowRates, jest tradycyjnym i cyfrowym pożyczkodawcą hipotecznym obsługiwanym przez Sun West Mortgage Company, dostępnym dla pożyczkobiorców w 48 stanach i Puerto Rico. Oferując krótkie terminy zamknięcia i różnorodne pożyczki, w tym opcje VA i USDA, LowRates może być świetną opcją dla wielu nowych nabywców.

Navy Federal Credit Union

Navy Federal Credit Union to świetna opcja dla członków służby, którzy mogą uzyskać dostęp do kredytów konwencjonalnych i pożyczek VA za pośrednictwem unii kredytowej.Ma ograniczoną ofertę na inne rodzaje produktów pożyczkowych, ale jeśli kwalifikujesz się do korzystania z tamtejszego banku, powinieneś być w stanie uzyskać wyjątkowo niskie oprocentowanie kredytu hipotecznego.

Proces zakupu domu po raz pierwszy

Krok 1: Określ swój budżet (i trzymaj się go)

Bądź szczery wobec siebie, swojego agenta nieruchomości i Twój pożyczkodawca hipoteczny jest kluczowy. Nie chcesz skończyć z domem, na który Cię nie stać. Dokonaj dokładnego rozliczenia swoich finansów i dowiedz się, ile naprawdę będziesz w stanie rozłożyć co miesiąc. Uwzględnij koszty utrzymania i zostaw miejsce na nieoczekiwane sytuacje awaryjne.

Krok 2: Uzyskaj wyceny od co najmniej trzech pożyczkodawców.

Robienie zakupów jest jednym z najważniejszych elementów uzyskania hipoteka. Chcesz mieć pewność, że otrzymujesz najlepszą możliwą ofertę, więc pamiętaj, aby porównać wszystkie warunki oferowane przez każdego pożyczkodawcę, w tym RRSO, a nie tylko stopę procentową.

Krok 3: Uzyskaj wstępną zgodę na pożyczka

Kiedy już zdecydujesz się na pożyczkodawcę, powinieneś uzyskać wstępną akceptację kredytu hipotecznego, zanim zaczniesz kupować dom. Pokaże sprzedawcom, że jesteś poważnym kupującym, a wstępne zatwierdzenie pomoże Ci również umocnić budżet, ponieważ uzyskasz jaśniejszy obraz tego, jaki będzie Twój kredyt hipoteczny po zamknięciu. Przygotuj się na to, że pożyczkodawca zagłębia się we wszystkie aspekty Twojego życia finansowego, aby wstępnie zatwierdzić Twoją pożyczkę, więc przygotuj wszystkie dokumenty z wyprzedzeniem.

Krok 4: Znajdź dobrego agenta nieruchomości

Współpraca z agentem nieruchomości posiadającym wiedzę na temat obszaru, który planujesz kupić, będzie bardzo pomocna w wyszukiwaniu. Potrzebujesz agenta, który pomoże Ci znaleźć odpowiedni dom, wynegocjować najlepszą ofertę i polecić innym profesjonalistom wszelkie projekty, które chcesz zrealizować po przeprowadzce.

Krok 5: Kup dla siebie

Upewnij się, że Twój agent naprawdę wie, czego szukasz, i poszukaj informacji nie tylko o domach, które zamierzasz zobaczyć, ale także o okolicy. Dobrym pomysłem jest odwiedzanie społeczności, do której zamierzasz się przeprowadzić o różnych porach dnia, w dni powszednie i weekendy, aby zobaczyć, jaka jest atmosfera – i nigdy nie kupuj niewidocznego widoku domu.

Krok 6: Złóż ofertę

Porozmawiaj ze swoim agentem nieruchomości o rozsądnej ofercie i przygotuj się na kilka zdań ze sprzedającym. Dzisiejszy rynek mieszkaniowy jest bardzo konkurencyjny, więc być może trzeba będzie negocjować z innymi potencjalnymi nabywcami. Mimo to ważne jest, aby nie nadwyrężać budżetu. Na tym etapie łatwo jest pozwolić emocjom wyciągnąć z siebie to, co najlepsze, ale nie chcesz być obciążony długiem mieszkaniowym, na który nie możesz sobie pozwolić. Bez względu na to, jak bardzo kochasz dany dom, musisz być przygotowany na odejście, jeśli liczby ostatecznie Ci nie odpowiadają.

Krok 7: Negocjuj koszty zamknięcia

Tam zamykają koszty związane ze sprzedażą nieruchomości i można je opłacić na wiele sposobów. Mogą zostać włączone do Twojej pożyczki (która na dłuższą metę jest droższa) lub sprzedawca może być skłonny pokryć część twoich opłat. Nie ignoruj tej części transakcji – możesz wynegocjować odstąpienie od opłat i ogólne obniżenie kosztów.

Krok 8: Zatrudnij inspektora domowego

Kiedy zdecydujesz w przypadku domu, który lubisz i złożysz ofertę, ważne jest, aby dom został dokładnie sprawdzony przed sfinalizowaniem transakcji. Chcesz się upewnić, że nie ma żadnych nieznanych problemów strukturalnych ani niczego, co mogłoby wpłynąć na żywotność Twojego nowego miejsca. Przeglądy zwykle trwają kilka godzin i kosztują od kilkuset do kilku tysięcy dolarów, w zależności od wielkości domu.

Krok 9: Uzyskaj ubezpieczenie domu i sfinalizuj szczegóły wprowadzenia

Ubezpieczenie domu jest zwykle wymagane przez pożyczkodawcę i pomaga chronić Twoją inwestycję. Podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, powinieneś otrzymać oferty od kilku firm lub współpracować z brokerem ubezpieczeniowym, który może dla Ciebie kupić stawki. Jeśli Twój dom znajduje się w strefie powodziowej wyznaczonej przez władze federalne, musisz również wykupić ubezpieczenie przeciwpowodziowe.

Przygotowując się do wprowadzenia się, skontaktuj się z dostawcami usług komunalnych, kablowych i internetowych, aby zorganizuj nową usługę na datę wprowadzenia się. Nie zapomnij o największym zadaniu: zatrudnieniu renomowanej firmy przenoszącej i pakowaniu.

Krok 10: Zapieczętuj transakcję przy finalizacji

Po zaakceptowaniu oferty i zakończeniu kontroli, jesteś na najlepszej drodze do zamknięcia. Będziesz musiał otrzymać zaktualizowane odcinki wypłaty i inne dokumenty finansowe tuż przed zamknięciem, aby udowodnić, że Twój status zatrudnienia nie uległ zmianie i że będziesz w stanie spłacać kredyt hipoteczny. W ciągu 24 godzin od zamknięcia dokonasz ostatniego przeglądu nieruchomości, aby upewnić się, że dokonano ewentualnych napraw i że dom jest pusty.

Przy stole zamknięcia, będziesz podpisz dużo dokumentów, aby sfinalizować pożyczkę i przenieść własność domu z nazwiska sprzedawcy na swoje. Będziesz także musiał przynieść czek gotówkowy wystawiony na firmę depozytową lub przelać środki na zamknięcie firmy.Nie zapomnij też zabrać ze sobą dowodu tożsamości.

Po podpisaniu wszystkich dokumentów końcowych otrzymasz klucze do nowego domu i będziesz oficjalnie właścicielem domu do wynajęcia po raz pierwszy.

Więcej informacji: