Waarom een verzekering voor huiseigenaren?

Een huis is de grootste investering die de meeste mensen ooit zullen doen; het is doorgaans het grootste bezit op de ‘balans’ van de familie. Ook vormt de inboedel van een doorsnee woning, in de vorm van meubels, apparaten, kleding, familiestukken en andere roerende persoonlijke bezittingen, een aanzienlijke extra investering. Het onbeschermde verlies (of gedeeltelijk verlies) van een woning en de inboedel door diefstal , brand, storm of een andere ramp, kan financieel verwoestend zijn. voetnoot

Verder loopt iedereen het risico van persoonlijke aansprakelijkheid. Een bezoeker van de woning kan bijvoorbeeld uitglijden en vallen. Dergelijke ongelukken kunnen het gevolg zijn bij rechterlijke beslissingen waarbij grote bedragen aan de benadeelde partij werden toegekend voor medische kosten en ‘pijn en lijden’.

Dekking onder de polis

Oorspronkelijk dekte een standaardpolis voor huiseigenaren alleen het risico van brand. Het huidige beleid voor huiseigenaren biedt bescherming tegen een aantal van de “gevaren” van het moderne leven, in één pakketbeleid. De polisvoetnoot van een typische huiseigenaar kan verzekeringsbescherming bieden voor het volgende:

• Huis: de fysieke woningstructuur en andere structuren die eraan vastzitten.
• Andere structuren: bijvoorbeeld een vrijstaande garage, poolhouse, gastenverblijf, serre of gereedschapsschuur.
• Persoonlijke eigendommen: dit omvat de inboedel van het huis, zoals meubels, apparaten of kleding. Bepaalde soorten eigendomsvoetbiljetten kunnen specifieke dollarlimieten hebben.
• Verlies van gebruik of extra kosten van levensonderhoud: als een huis wordt beschadigd door een gedekt gevaar, helpt de dekking voor gebruiksverlies om de kosten van hotelrekeningen en appartementen te dekken. of huurwoning, uit eten gaan en andere kosten van levensonderhoud terwijl het huis wordt gerepareerd. Dit polisblad kan een huiseigenaar ook vergoeden voor gederfde inkomsten als er een kamer in de woning werd verhuurd. Dit is soms verzekerd op basis van feitelijk verlies.
• Persoonlijke aansprakelijkheid: biedt bescherming tegen wettelijke aansprakelijkheid voor lichamelijk letsel of materiële schade als een derde per ongeluk letsel oploopt.
• Medisch betalingen: ook wel medische betalingen voor gasten genoemd, dit gedeelte biedt dekking als een derde partij per ongeluk gewond raakt en medische behandeling nodig heeft.

Polisformulieren

Er zijn verschillende organisaties die samenwerken met verzekeringsmaatschappijen om een gestandaardiseerd huiseigenaarsbeleid te ontwikkelen. Hoewel de details van een bepaald beleid kunnen variëren, lijken deze gestandaardiseerde beleidsregels of ‘formulieren’ over het algemeen sterk op elkaar.

• Algemeen beleid (HO-02): dit beleid heeft betrekking op het huis, andere gebouwen, en persoonlijke eigendommen op basis van “risico op naam”. Alleen de genoemde gevaren zijn gedekt.
• Beleid voor speciale formulieren (HO-03): De dekking voor het huis en andere constructies is geschreven op een “all-risk” -basis; schade door elk gevaar is gedekt, tenzij specifiek uitgesloten. Dekking voor persoonlijke eigendommen wordt verstrekt op basis van risico.
• Uitgebreid formulier (HO-05): Deze polis dekt het huis, andere gebouwen en persoonlijke eigendommen op een “all-risk” -basis ; schade door enig gevaar is gedekt, tenzij specifiek uitgesloten. Dit formulier wordt doorgaans gebruikt voor duurdere huizen.
• Gewijzigde formulierdekking (HO-08): dit polisformulier wordt over het algemeen gebruikt voor huizen waarvan de kosten voor herbouw hoger zijn dan de marktwaarde van het onroerend goed. Bescherming wordt geboden op basis van benoemde gevaren. De betaling is over het algemeen beperkt tot de werkelijke contante waarde.

Uitsluitingen van het beleid

Het standaardbeleid van de huiseigenaar sluit specifiek een aantal gevaren uit van de dekking. Polisdekking van deze uitgesloten gevaren kan in het algemeen worden toegevoegd door middel van een goedkeuring en betaling van een aanvullende premie. Typische uitsluitingen van polissen kunnen de volgende zijn:

• Verordening of wet: de polissen van veel huiseigenaren dekken geen verliezen, of hebben beperkingen, als gevolg van een wet of verordening van de gemeenschap waarin het huis zich bevindt. Als een huis bijvoorbeeld beschadigd of vernield is, kunnen wijzigingen in bouwvoorschriften resulteren in extra, ongedekte kosten wanneer het huis wordt gerepareerd of herbouwd. In sommige pakketpolissen is een verordenings- of wetsdekking opgenomen, vaak als een percentage van de woningdekking (10%, 25%, 50%, etc.). Deze dekking is vereist in sommige staten.
• Aardbeweging: exclusief verlies veroorzaakt door gebeurtenissen zoals aardbeving, vulkaanuitbarsting of aardverschuiving.
• Waterschade: verwijst naar schade door achterwaarts water uit riolen of afvoeren, of water dat door muren sijpelt. Veel polissen bevatten dollarlimieten voor waterschade als gevolg van zaken als een gebroken leiding.
• Overstromingsschade: verwijst naar schade door stijgend water, modderstromen of golfslag.
• Uitsluiting van schimmel: Vanwege de hoge claimactiviteit voor schade veroorzaakt door schimmel, sluiten veel verzekeringsmaatschappijen dekking voor schimmelschade uit.
• Andere uitsluitingen: andere specifieke uitsluitingen zijn onder meer oorlog, nucleair gevaar, verwaarlozing en opzettelijk verlies.

Andere problemen

• Vervangingskosten voorwaarde: Woning en andere constructies: Als een huis beschadigd of totaal vernield is, zal de polis van een huiseigenaar over het algemeen betalen (binnen de beleidslimieten) voor heropbouw of reparatie op basis van “werkelijke contante waarde”. vervangingskosten, min een aftrek voor waardevermindering of slijtage. Door terugbetaling op deze basis kan een huiseigenaar niet meer beschikken over het totale bedrag dat nodig is om het huis te herstellen.

Door een goedkeuring en betaling van een aanvullende premie kan de terugbetaling plaatsvinden op basis van “vervangingskosten”. Vervanging betekent simpelweg het huis in zijn oude staat herstellen, met gebruik van materialen en vakmanschap van vergelijkbare kwaliteit. In sommige polissen vereist de beschikbaarheid van deze functie dat de huiseigenaar een dekking voor het huis behoudt die gelijk is aan ten minste 80% van de kosten voor wederopbouw of reparatie. Als de verzekeringsdekking niet op het niveau van 80% zou worden gehandhaafd, zou elk verlies tegen een lager bedrag worden terugbetaald, of op basis van werkelijke contante waarde of afgeschreven.

• Vervangingskosten: persoonlijke eigendommen ( inhoud): De dekking is normaal gesproken op basis van werkelijke contante waarde. Voor een extra premie kan de polis meestal worden onderschreven om gedekte persoonlijke eigendommen te beschermen op basis van vervangingskosten (de kosten om het artikel vandaag nieuw te kopen) zonder rekening te houden met afschrijving.
• Ruiter op inflatiebewaking: De standaardpolisformulieren kunnen doorgaans worden onderschreven om te voorzien in automatische, periodieke verhogingen van polislimieten. Deze verhogingen van de polisdekking zijn over het algemeen van toepassing op zowel de woning als de inboedel, en helpen voorkomen dat u door inflatie onderverzekerd raakt. Een dergelijke goedkeuring helpt ook om te voldoen aan de voorwaarde van 80% van de vervangingskosten om in aanmerking te komen voor vervangingskosten voor het huis.

De polis begrijpen

Een verzekeringspolis is een schriftelijke overeenkomst tussen de verzekerde en de verzekeringsmaatschappij. De bescherming die door het beleid wordt geboden, vertegenwoordigt doorgaans een aanzienlijk deel van het algehele risicobeheerprogramma van een persoon. Het is dus belangrijk voor een verzekerde persoon om de belangrijkste polisbepalingen zoals de volgende te lezen en te begrijpen.

• Welke gevaren worden gedekt door de polis? Een basisbeleid biedt mogelijk niet zoveel bescherming als nodig is.
• Welke gevaren worden niet gedekt? Voor een extra premie kunnen vaak gevaren of situaties die niet worden gedekt aan een polis worden toegevoegd.
• Wat zijn de dekkingslimieten? Dit verwijst naar het maximale bedrag in dollars dat de verzekeringsmaatschappij zal uitkeren in geval van een gedekt verlies.
• Wat zijn de aftrekbare bedragen? Een eigen risico is een bedrag in dollars of een percentage dat de verzekerde moet betalen voordat de verzekeringsmaatschappij zijn deel van het verlies betaalt.
• Wat zijn de plichten van de verzekerde in geval van verlies? Een polis vermeldt gewoonlijk de stappen die moeten worden genomen in geval van verlies.

Zoek professionele hulp

Verzekeringsagenten en -makelaars, verzekeringsadviseurs en andere opgeleide financiële adviseurs kunnen helpen bij het beantwoorden van gedetailleerde vragen over een bepaald beleid. Deze professionals zijn ook behulpzaam bij het selecteren van de juiste polis en de juiste dekking.

terug naar referentie Veel hypotheekverstrekkers hebben een huiseigenaarverzekering nodig om de woning te beschermen, als een voorwaarde voor het verlenen van de hypotheek.