Av Raphael Zeder | Oppdatert 26. juni 2020 (Publisert 15. juli 2017)

Fraksjonell reservebank er et banksystem der bankene bare har en brøkdel av pengene kundenes innskudd som reserver. Dette gjør at de kan bruke resten av det til å gi lån og dermed i hovedsak skape nye penger. Dette gir forretningsbanker makt til å direkte påvirke pengemengden. Faktisk, selv om sentralbanker har ansvaret for å kontrollere pengemengden, er det meste av pengene i moderne økonomier skapt av kommersielle banker gjennom fraksjonell reservebank. For å forstå hvordan dette fungerer, vil vi se nærmere på prosessen nedenfor.

100 prosent reservebank

For å forklare ideen bak fraksjonell reservebank, må vi først vurdere det motsatte: 100 prosent reservebank. I dette systemet er bankene pålagt å ha alle innskudd som reserver. La oss anta at vi har en økonomi med en pengemengde på 100 millioner dollar. I denne økonomien, den første banken noensinne har åpnet, vil vi kalle den Super Safe Bank. Denne banken er bare en depotinstitusjon. Det betyr at den godtar innskudd, men det gir ikke ut noen lån. Ved å holde alle innskudd i hvelvet (dvs. som reserver) gir banken sine kunder et trygt sted å beholde pengene sine. Ikke noe mer, og ikke noe mindre.

Innskudd kan returnere når som helst og trekke sitt innskudd. Selv om alle gjør dette samtidig, mangler det ikke penger, fordi alle pengene er lagret i bankens hvelv. Med andre ord dekkes alle bankens forpliktelser (dvs. innskudd) av reservene (dvs. eiendeler). Vi kan illustrere dette ved å opprette en T-konto for Super Safe Bank.

La oss se på pengemengden i dette eksemplet. Før Super Safe Bank åpnet, måtte folk holde alle USD 100 millioner i kontanter. Nå kan de sette inn alle pengene sine i banken. Hvert innskudd de foretar reduserer valutaen i omløp og øker etterspørselsinnskudd med nøyaktig samme beløp. Som en konsekvens forblir pengemengden (som også inkluderer etterspørselsinnskudd) uendret. Således, når det gjelder 100 prosent reservebank, kan ikke banker kontrollere eller påvirke pengemengden.

Fraksjonell reservebank

Av hensyn til eksemplet, la oss nå anta at Super Safe Bank har 100 millioner dollar i hvelvet. De fleste av disse pengene sitter bare på tomgang. Selvfølgelig må det alltid være noen reserver for kunder som ønsker å gjøre et uttak. Imidlertid, hvis strømmen av uttak er omtrent den samme som strømmen av nye innskudd, er det ikke nødvendig for banken å beholde alle innskudd som reserver. I stedet kan den bruke noen av dem til å gi lån til folk som trenger penger (f.eks. For å kjøpe et hus, en ny bil eller gå på universitetet). Dette er det vi kaller fraksjonell reservebank.

I de fleste land er brøkdelen av totale innskudd bankene trenger for å beholde som reserver (dvs. reservekvoten) regulert av regjeringen og / eller bankpolitikken. La oss anta at Super Safe Bank er pålagt å beholde 10 prosent av alle innskudd (dvs. USD 10 millioner) som reserver, den kan bruke de resterende 90 prosent (dvs. USD 90 millioner) til å gi lån.

Selvfølgelig kan banken også bestemme seg for å holde reserver over lovkravene (dvs. overskytende reserver), for å sikre at de ikke går tom for kontanter. Tross alt kan et uventet høyt antall uttak på kort tid (dvs. bankkjøring) sette bankene i alvorlige problemer. Dette blir klart når vi ser på T-kontoen vår igjen. Som du ser er eiendelene og forpliktelsene fortsatt balanserte, men nå utgjør lånene det meste av eiendelene.

Når det gjelder pengemengden, er fraksjonell reservebank en spillveksler. Så lenge Super Safe Bank ikke gir ut noen lån, forblir den totale pengemengden på USD 100 millioner. Så snart banken begynner å gi lån, øker imidlertid pengemengden. I dette tilfellet har innskytere fortsatt sine etterspørselsinnskudd på totalt USD 100 millioner, men låntakere har nå også ytterligere USD 90 millioner i kontanter. Dermed tilsvarer den totale pengemengden nå USD 190 millioner. Merk at denne prosessen kan gjentas, noe som ytterligere øker pengemengden (se også Money Multiplier).

Ansvarsfraskrivelse: Money vs. Wealth

Ved første øyekast, fraksjonelt reservebanksystem virker sannsynligvis for godt til å være sant. Hvordan kan det være mulig for banker å skape penger ut av det vanlige? På dette punktet er det viktig å merke seg at de skaper penger, ikke rikdom.Penger i denne sammenhengen er bare et byttemiddel. Det har ingen egenverdi. Ved å ta et lån får låntakere mer penger, men samtidig tar de også mer gjeld. Så på slutten av dagen er de ikke rikere enn før. Med andre ord resulterer en økning i pengemengden bare i et høyere likviditetsnivå, men det gjør ikke økonomien i det hele tatt.

I et nøtteskall

Fraksjonell reservebank er et banksystem der bankene bare har en brøkdel av pengene kundenes innskudd som reserver. Dette gjør at de kan gi lån til folk som ønsker å låne penger til (f.eks. For å kjøpe et hus, en ny bil eller gå på universitetet). Denne prosessen skaper i hovedsak penger og øker dermed pengemengden. Det er imidlertid viktig å merke seg at selv om det skapes nye penger, forblir den samlede velstanden i økonomien uendret.