Du er begravet under et fjell med kredittkortregninger som ser ut til å vokse til nye høyder hver måned. Du er opp ned på bilbetalingen bare ett år inn i takle din bilån. Lønningene dine på lønningsdag har ballooned, og interessen koker som en shish kebab på åpen ild.

Hvis du står overfor en eller – himmelen forby – alle scenariene beskrevet ovenfor, kan du vurdere å muligheter for øyeblikkelig lettelse, som kan omfatte en gjeldsstyringsplan (DMP).

Hva er en gjeldsstyringsplan?

En gjeldsstyringsplan er et program du registrerer deg i hvor et eget selskapet jobber med kreditorer på dine vegne for å forhandle om renter og nye månedlige innbetalinger. Vanligvis er disse programmene strukturert for å vare i omtrent tre til fem år med det mål å betale helt ned forbruksgjeld.

Du tenker kanskje : Ok, jeg er så langt med deg. Men hva slags gjeld snakker vi om her?

Glad du spurte fordi din spesifikke gjeld kanskje ikke engang er kvalifisert under mange planer. Hvis du har et utestående sikret lån som et fastrentelån, billån eller andre lån som er knyttet til fysisk eiendom, kvalifiserer det ikke for en DMP.

Gjeldsstyringsplaner fungerer bare med usikrede lån. Hva er usikrede lån? I utgangspunktet er usikrede lån de uten sikkerhet som er knyttet til dem. Her er noen eksempler:

• Kredittkortgjeld
• Personlige lån
• Lønningslån
• Inntektsskatt
• Medisinske regninger

Å vite dette kan utelukke DMP for deg helt fra begynnelsen. Pust lettet ut. Du vil ikke ha en uansett.

Ulemper med en gjeldsstyringsplan?

Prosessen kan virke enkel. Du kan si at jeg får lavere rente og noen andre håndterer gjelden min. Hva mer trenger jeg å vite? Vel, det er noen få ting. La oss se litt dypere på hva vi kan forvente av en gjeldsstyringsplan fra begynnelsen.

Forvent å Arbeid med en mellommann

Enkelt sagt, når du registrerer deg i en DMP, verver du et kredittrådgivningsbyrå til å fungere som mellommann mellom deg og dine kreditorer. Når de er ansatt, vil de forsøke å forhandle om lavere renter og mer konkurransedyktige tilbakebetalingsplaner på dine vegne. Men hva er det største de ikke vil at du skal vite? Du er mer enn i stand til å gjøre dette alene. Alt du trenger å gjøre er å ta telefonen og ringe kreditorene dine.

Du kan bli overrasket over å oppdage at kreditorene dine er villige til å samarbeide med deg om en revidert tilbakebetalingsplan for å unngå konkurs. Tenk på det: De vil ha pengene sine like mye som du vil komme ut av gjeld. Så prøv å samarbeide før du tar en fremmed (som kan ha skjulte motiver) til partiet.

Vokt dere for skjulte, forhåndsgebyrer og månedlige vedlikeholdsavgifter

Dessverre for forbrukere krever de fleste kredittrådgivningsbyråer en forhåndsavgift bare for å begynne å jobbe med dem. Og på toppen av det, Du kan forvente at månedlige vedlikeholdsavgifter begynner å løpe inn bare for å gjøre forretninger. Så selv om du kanskje sender lavere månedlige utbetalinger til kreditorene dine, er det en sjanse for at det vil bli utlignet av andre skjulte avgifter din nye «forretningspartner «er kanskje ikke så gjennomsiktig.

Forvent færre brudd

På dette tidspunktet kan det hende du ondering: Så hva skjer hvis jeg savner en betaling mens jeg er i programmet? Det er et utmerket spørsmål! Dessverre, hvis du savner bare en betaling, kan du miste fremgangen du har gjort med å betale ned gjelden din siden du rullet alt inn i en gjeldsstyringsplan. Du kan også se kredittpoengene dine synke som et resultat. Verdt risikoen? Det er opp til deg.

Ha mindre kontroll over økonomien din

Til slutt, når du registrerer deg for en gjeldsstyringsplan, lar du noen andre ta kontroll over økonomien din. Her er kanskje det farligste med DMP-er som er usynlige for folk flest: De gjør ingenting for å endre forbruksadferd. Hvis du vil ta kontroll over pengene dine, er personlig økonomi 80% atferd og kun 20% kunnskap. Ofte når folk konsulterer kreditt rådgivningsbyråer, glir de lenger og lenger inn i gjeld fordi byråer ikke løser noen problemer direkte for den enkelte.

Hvis du vil komme ut av gjeld, må du eie opp til dine tidligere feil med penger og bestemme deg for å endre til det bedre – fra og med i dag. Først da vil du være i stand til å sparke den gjelden til fortauskanten helt.

Andre gjeldsstyringsalternativer som skal unngås

Gjeldsordning

I motsetning til en gjeldsstyringsplan som setter deg på en betalingsplan for å betale 100% av lånene dine i sin helhet, er gjeldsordning når du forhandler med kreditorene dine om å betale dem mindre enn den totale balansen på det du skylder.

Men gjeldsordning kan være en ekstremt langvarig prosess, og det kan ende med å bli ekstra kostnadskrevende. Noen selskaper ber om et gebyr som kan stige så høyt som 15–25% av den totale gjelden du gjør opp.1 Si at du skylder $ 20 000 i forbruksgjeld. Det betyr at du kan betale ytterligere $ 3000 til $ 5000 bare for å gjøre opp!

Og hvis du tror du bare kan stupe inn i en gjeldsordning med en gang, tenk igjen. Forbrukere kvalifiserer bare hvis de har en historie med manglende betalinger. Hvis du kommer på toppen av de månedlige betalingene dine, men har en lang nedbetalingstid, vil gjeldsordning aldri være i kortene for deg.

Gjeldskonsolidering

Gjeldskonsolidering kan virke som en god ide på overflaten. Når alt kommer til alt å stirre ned bare ett lån kontra en håndfull kan det være fristende å vurdere. Men tenk også at når du konsoliderer gjelden din, aksepterer du et refinansiert lån med utvidede tilbakebetalingsvilkår. Vanligvis er disse lånene er sikret mot noen anleggsmidler, som er ting som er kjøpt til langvarig bruk, som eiendom, utstyr eller kjøretøy.

Hvis du synes å ta opp et lån for å gjøre opp andre lån, virker litt, vel, bakover , vi kunne ikke være mer enige. I tillegg betyr det å stille sikkerhet for å refinansiere at hvis du begynner å mangle betalinger, kan du miste hjemmet eller bilen din!

Og i nesten alle tilfeller av gjeldskonsolidering betyr forhandlinger om lavere rente en lengre nedbetalingstid. . Det betyr at du vil ha gjeld lenger enn du hadde vært før du konsoliderte.

Gjelds snøballmetode

Nå for øyeblikket du tålmodig har ventet på. Dette er hvor vi avslører hemmeligheten med å komme ut av gjeld en gang for alle. Er du klar for det? Lytter du? Betal av gjelden din som millioner av mennesker har ved å bruke gjeldssnøballmetoden:

• Trinn 1: Oppgi gjeldene dine minst til største, uavhengig av rentesats. Betal minstebetalinger på alt annet enn den minste.

• Trinn 2: Angrip den minste gjelden med hevn. Når den gjelden er borte, tar du betalingen (og eventuelle ekstra penger du kan presse ut av budsjettet) og bruker den på den nest minste gjelden mens du fortsetter å gjøre minimumsutbetalinger på resten.

• Trinn 3: Når gjelden er borte, ta betalingen og bruk den på den nest minste gjelden. Jo mer du betaler av, jo mer vokser dine frigjorte penger og blir kastet i neste gjeld – som en snøbalje Jeg ruller nedoverbakke.

Gjenta denne metoden mens du pløyer deg gjennom gjeld. Jo mer du betaler deg, jo mer vokser dine frigjorte penger.

Det er det. Det eneste som står i veien for deg og et gjeldsfritt liv er valget å endre din atferd og angrip gjeldene dine. Det vil ikke skje over natten, men nesten 6 millioner mennesker har tatt kontroll over økonomien sin ved å gå gjennom Financial Peace University. Få verktøyene du trenger for å betale ned all gjeld, spar i nødstilfeller, invester og til og med bygge rikdom. Start reisen din i dag!