Você está enterrado sob uma montanha de contas de cartão de crédito que parece crescer a novos patamares a cada mês. Você está de cabeça para baixo no pagamento do seu carro apenas um ano depois de abordando sua nota de empréstimo de automóvel. Seus empréstimos de ordenado dispararam, e os juros estão crescendo como um churrasquinho em chamas.

Se você está enfrentando um ou – Deus me livre – todos os cenários descritos acima, pode estar considerando seu opções para alívio imediato, que podem incluir um plano de gestão da dívida (DMP).

O que é um plano de gestão da dívida?

Um plano de gestão da dívida é um programa em que você se inscreve, em que um plano separado a empresa trabalha com os credores em seu nome para negociar taxas de juros e novos pagamentos mensais. Normalmente, esses programas são estruturados para durar cerca de três a cinco anos com o objetivo de pagar totalmente a dívida do consumidor.

Você pode estar pensando : Ok, estou com você até agora. Mas de que tipo de dívida estamos falando aqui?

Que bom que você perguntou, porque sua dívida específica pode não ser elegível para muitos planos. Se você tiver um empréstimo garantido pendente, como uma hipoteca de taxa fixa, um empréstimo para automóveis ou qualquer outro empréstimo vinculado a uma propriedade física, ele não se qualificará para um DMP.

Os planos de gestão da dívida só funcionam com empréstimos não garantidos. O que são empréstimos não garantidos? Basicamente, os empréstimos não garantidos são aqueles sem garantias associadas a eles. Aqui estão alguns exemplos:

• Dívida de cartão de crédito
• Empréstimos pessoais
• Empréstimos salariais
• Imposto de renda
• Contas médicas

Saber disso pode descartar DMPs para você desde o início. Respirar um suspiro de alívio. Você não quer um de qualquer maneira.

Desvantagens de um plano de gestão da dívida?

O processo pode parecer simples. Você pode estar dizendo, eu recebo uma taxa de juros mais baixa e outra pessoa cuida minha dívida. O que mais eu preciso saber? Bem, há algumas coisas. Vamos analisar um pouco mais a fundo o que esperar de um plano de gestão da dívida desde o início.

Espere Trabalhe com um intermediário

Simplificando, ao se inscrever em um DMP, você contrata uma agência de aconselhamento de crédito para servir de intermediário entre você e seus credores. Uma vez contratados, eles tentarão negociar taxas de juros mais baixas e planos de reembolso mais competitivos em seu nome. Mas qual é a maior coisa que eles não querem que você saiba? Você é mais do que capaz de fazer isso sozinho. Tudo o que você precisa fazer é pegar o telefone e ligar para seus credores.

Você pode se surpreender ao descobrir que seus credores estão dispostos a trabalhar com você um plano de reembolso revisado para evitar a falência. Pense nisso: eles querem o dinheiro tanto quanto você quer saldar as dívidas. Portanto, tentem trabalhar juntos antes de trazer um estranho (que pode ter segundas intenções) para a festa.

Cuidado com as taxas de manutenção ocultas, iniciais e mensais

Infelizmente para os consumidores, a maioria das agências de aconselhamento de crédito cobra uma taxa inicial apenas para começar a trabalhar com eles. E, além disso, você pode esperar que as taxas de manutenção mensais comecem a rolar apenas pela cortesia de fazer negócios. Portanto, mesmo que você esteja enviando pagamentos mensais mais baixos para seus credores, há “uma chance de que sejam compensados por outras taxas ocultas de seu novo” parceiro de negócios “pode não ser tão transparente sobre.

Espere menos interrupções

Nesse ponto, você pode estar w ondering: Então, o que acontece se eu perder um pagamento enquanto estiver no programa? Essa é uma excelente pergunta! Infelizmente, se você perder apenas um pagamento, poderá perder o progresso que fez no sentido de pagar suas dívidas, uma vez que juntou tudo em um plano de gestão de dívidas. Como resultado, você também poderá ver sua pontuação de crédito cair. Vale a pena o risco? Depende de você.

Tenha menos controle de suas finanças

Em última análise, ao se inscrever em um plano de gestão de dívidas, você permite que outra pessoa assuma o controle de suas finanças. Esta é talvez a coisa mais perigosa sobre os DMPs que é invisível para a maioria das pessoas: eles não fazem nada para mudar o comportamento de gastos. Se você quiser assumir o controle de seu dinheiro, as finanças pessoais são 80% do comportamento e apenas 20% do conhecimento. Muitas vezes, quando as pessoas consultam o crédito agências de aconselhamento, elas caem cada vez mais em dívidas porque as agências não resolvem diretamente quaisquer problemas para o indivíduo.

Se você quiser se livrar das dívidas, terá de reconhecer seus erros anteriores com dinheiro e decidir mudar para melhor – começando hoje. Só então você será capaz de reduzir totalmente essa dívida.

Outras alternativas de gestão da dívida a evitar

Liquidação de dívidas

Ao contrário de um plano de gestão da dívida que coloca você em um plano de pagamento para quitar 100% de seus empréstimos na íntegra, liquidação da dívida é quando você negocia com seus credores para pagar a eles menos do que o saldo total que você deve.

Mas a liquidação de dívidas pode ser um processo extremamente demorado e pode acabar se tornando extremamente caro. Algumas empresas cobram uma taxa que pode chegar a 15–25% do total da dívida que você está liquidando.1 Digamos que você deva $ 20.000 em dívidas de consumidor. Isso significa que você pode pagar um adicional de US $ 3.000 a US $ 5.000 apenas para liquidar!

E se você acha que pode simplesmente mergulhar em um plano de liquidação de dívidas imediatamente, pense novamente. Os consumidores só se qualificam se tiverem um histórico de pagamentos perdidos. Se você está em cima de seus pagamentos mensais, mas enfrenta um longo período de reembolso, a liquidação de dívidas nunca estará nas suas mãos.

Consolidação de dívidas

Pode parecer a consolidação de dívidas como uma boa ideia na superfície. Afinal, considerar apenas um empréstimo em vez de um punhado pode ser tentador. Mas considere também que, ao consolidar sua dívida, você está aceitando um empréstimo refinanciado com prazos de reembolso estendidos. Normalmente, esses empréstimos são garantidos contra alguns ativos fixos, que são coisas compradas para uso de longo prazo, como imóveis, equipamentos ou veículos.

Se você acha que tomar um empréstimo para liquidar seus outros empréstimos parece um pouco, bem, para trás , não poderíamos concordar mais. Além disso, colocar uma garantia apenas para refinanciar significa que, se você começar a perder pagamentos, poderá perder sua casa ou carro!

E em quase todos os casos de consolidação de dívidas, negociar uma taxa de juros mais baixa significa um período de reembolso mais longo . Isso significa que você ficará em dívida por mais tempo do que estaria antes de consolidar.

Método da bola de neve da dívida

Agora, no momento, você está esperando pacientemente. onde revelamos o segredo para se livrar das dívidas de uma vez por todas. Você está pronto para isso? Você está ouvindo? Pague suas dívidas como milhões de pessoas fizeram usando o método da bola de neve da dívida:

• Etapa 1: Liste suas dívidas, da menor para a maior, independentemente da taxa de juros. Pague pagamentos mínimos de tudo, exceto da menor.

• Etapa 2: Ataque a menor dívida com uma vingança. Depois que a dívida acabar, pegue esse pagamento (e qualquer dinheiro extra que você possa retirar do orçamento) e aplique-o à segunda menor dívida, continuando a fazer os pagamentos mínimos do restante.

• Passo 3: Depois que a dívida acabar, pegue seu pagamento e aplique-o à próxima dívida menor. Quanto mais você paga, mais o dinheiro liberado cresce e é jogado no próxima dívida – como uma bola de neve l rolando ladeira abaixo.

Repita esse método conforme você abre caminho através da dívida. Quanto mais você paga, mais seu dinheiro liberado cresce.

É isso. A única coisa que o impede de ter uma vida sem dívidas é a escolha de mudar seu comportamento e ataque sua dívida de frente. Não vai acontecer da noite para o dia, mas quase 6 milhões de pessoas assumiram o controle de suas finanças estudando na Financial Peace University. Obtenha as ferramentas de que precisa para pagar todas as suas dívidas, economizar para emergências, investir e até mesmo construir riqueza. Comece sua jornada hoje!