Dårlig kreditt trenger ikke vare evig. Hvis du tar skritt for å forbedre ditt økonomiske liv, vil feil forsvinne fra kredittrapporten din over tid. Kapittel 7 konkurser vil forbli på kredittrapporten din i 10 år, mens ubetalte eller misligholdte kontoer bare blir syv.

Negativ gjeld forsvinner imidlertid ikke alltid etter planen. Misforståelser eller feil kan føre til at en gjeld overstiger sin velkomst på kredittrapporten. Hvis gammel gjeld fremdeles hjemsøker kredittrapporten din, trenger du ikke leve med den. Her er åtte trinn for å få den av kredittrapporten.

8 måter å fjerne gammel gjeld fra kredittrapporten

Hvis du har lagt merke til gammel gjeld på kredittrapporten din, er det best å handle så snart som mulig. Her er noen få trinn du bør ta.

Bekreft alderen

En av de største faktorene for å bekjempe gammel gjeld er å bestemme hvor gammel den egentlig er.

» Hvis det ikke faller av, har kredittrapporteringsselskapene ikke mottatt riktig dato, ”sier Maxine Sweet, nylig pensjonert visepresident for offentlig utdanning for kredittbyrået Experian.

Med en rettsaksjon (som dom eller konkurs), det er enkelt å bestemme datoen: Du teller den dagen den ble arkivert.

Misbruk er vanskeligere. «Reguleringsspråket på det er veldig komplisert,» sier Sweet. Imidlertid er datoen du først ble overskredet, og som aldri kom etter, datoen som skal telle, sier hun.

Hennes eksempel: Du savner en betaling i januar. Så gjør du opp og betaler også i februar. Da savner du mars, og regningen din blir til slutt misligholdt. Mislighetsdatoen din vil være mars.

Hvorfor dette er viktig: Den opprinnelige datoen for gjelden er det som avgjør når den faller av kredittrapporten.

Hvem dette påvirker mest: Dette påvirker alle med gjeld, men spesielt de med vanskeligheter eller ubesvarte betalinger.

Bekreft alder på utsolgt gjeld

Et poeng som forvirrer til og med ekspertene: Uansett hvor mange ganger en gjeld selges ( og videresolgt), er datoen som teller for den syv år lange kredittrapportklokken datoen for forseelse med den opprinnelige fordringshaveren.

Hvis et inkassobyrå kjøpte din 10 år gamle detaljhandelskortsgjeld og har startet å sette den på kredittrapporten din med en annen dato, det er et nei-nei.

Hvorfor dette er viktig: Igjen, det er den opprinnelige datoen da gjelden ble oppstått som avgjør når den faller av kredittrapporten. . Du vil at det skal være så nøyaktig som mulig.

Hvem dette påvirker mest: De med eldre gjeld har større sannsynlighet for at gjeldene blir solgt til et inkassobyrå.

Få alle tre av kredittrapportene dine

De tre kredittrapportene dine fra forbrukerrapporteringsbyråene Equifax, Experian og TransUnion er ikke identiske.

Den gamle gjeld det er snakk om kan være oppført i noen kredittrapporter, men ikke andre. For å finne ut av det, få en kopi av alle tre rapportene dine. Føderal lov gir deg rett til å be om en gratis kopi av hver rapport en gang hver 12. måned. Du kan laste dem ned gratis på AnnualCreditReport.com.

Når du har funnet ut hvilke byråer som noterer gjelden, kan du kontakte dem. Kredittrapporten din vil inneholde kontaktinformasjon og tvistinstruksjoner.

Hvorfor dette er viktig: Hvis du bare ser på kopien av kredittrapporten din fra ett kredittbyrå, kan det hende du mangler unøyaktige opplysninger som er på en annen rapport.

Hvem dette påvirker mest: Feil med kredittrapporter kan skje med alle som har gammel gjeld på noen av kredittrapportene dine.

Send brev til kredittbyråene

Hvis gjelden virkelig er for gammel til å bli rapportert, er det på tide å skrive til kredittbyrået (e) for å be om at det blir fjernet. Når du bestrider en gammel gjeld, vil byrået be kreditor som rapporterer om å verifisere gjelden. Hvis det ikke kan, må gjelden komme ut av rapporten.

Sørg for å lage en sak så sterk at kreditor må erkjenne at den er riktig eller presentere håndgripelig bevis for det motsatte. Ta med kopier av alt som støtter kravet ditt, for eksempel kopier av rettssaker som viser riktig dato for dom eller konkurs eller et brev fra din opprinnelige kreditor som viser når kontoen ble forfalt.

Hvis et inkassobyrå rapporterer en konto som en annen (og nyere) gjeld, inkluder papirer som viser at de to kontoene egentlig er den samme gjelden.

Send dette brevet sertifisert med returkvittering, slik at du kan bevise når det ble sendt og at den ble mottatt.

Hvorfor dette er viktig: Hvis du kan bevise at gjelden er eldre enn lovlig tillatt å vise på kredittrapporten din, kan byrået fjerne den.

Hvem dette påvirker mest: Folk med utrolig gammel gjeld har en bedre sak for å få fjernet gjelden.

Send et brev til den rapporterende kreditoren

Du vil også sende et lignende brev til kreditoren som for øyeblikket rapporterer om gjeld.

For å gjøre dette, kan du enten omskrive kredittbyråbrevet med kopier av dokumentasjonen til kreditor eller bare sende en kopi av samme brev med kopier av eventuelle medfølgende dokumenter.

Som med kredittbyrået, send det sertifisert med anmodet returkvittering. Kreditor har 30 dager på seg til å undersøke påstandene dine og svare.

Hvorfor dette er viktig: Avhengig av hvem kreditor er, kan det være raskere å jobbe direkte med den for å få fjernet den gamle gjelden din.

Hvem dette påvirker mest: De med eldre gjeld hos mer etablerte selskaper vil ha nytte av å kontakte de opprinnelige kreditorene. Du kan finne det lettere å jobbe med større, mer etablerte kreditorer enn med mindre inkassobyråer.

Få spesiell oppmerksomhet

Hvis de første bokstavene ikke gjør susen, kan det hende du har for å sparke tilnærmingen din, sier Sonya Smith-Valentine, tidligere administrerende advokat i Valentine Legal Group. Bruk noen minutter på å undersøke selskapet som rapporterer om gjelden.

«Rett ditt neste brev til presidentens oppmerksomhet på selskapets hovedkvarter,» sier hun, «fordi du får en annen type svar fra kontoret av presidenten enn du gjør fra kundeservice. ”

Igjen, send den sertifisert og oppbevar en kopi i filene dine.

Hvorfor dette er viktig: Det kan noen ganger være utfordrende å finne rett person eller riktig avdeling når du bestrider gammel gjeld, så du må kanskje trappe opp forespørselen din.

Hvem dette rammer mest: De som ikke har klart å få fjernet sin gamle gjeld på andre måter prøv mer målrettede metoder.

Kontakt regulatorene

Hvis samleren er «på noen måte, forme eller danne en bank», har den en føderal regulator, sier Smith-Valentine. » De tar faktisk individuelle klager og kontakter selskapene om klager de mottar. «

» Jeg sier alltid at det ikke skal være din første løsning, «sier hun. bruk denne hvis «du har kontaktet selskapet og ikke mottatt noen oppløsning eller svar,» sier hun, ettersom tilsynsmyndigheter vil se at du først har prøvd å løse det.

Velg igjen snegl. post, sier hun. «Du vil være i stand til å sende inn kopier av korrespondansen din og kopier av returkvitteringene dine, og du kan ikke gjøre det online.»

En snarvei du kan prøve er å skrive ut byråets klageskjema, fylle ut det og sende det inn klippet til dokumentene dine.

Hvorfor dette er viktig: Finansielle regulatorer gir kritisk tilsyn og støtte for forbrukere som prøver å sette rekorden rett om kredittrapporten.

Hvem dette påvirker mest: Dette bør være en siste utvei, men hvis du ikke har vært i stand til å få fjernet gammel gjeld ved å kontakte kredittbyråene eller selskapet direkte, kan finansielle regulatorer kanskje hjelpe.

Snakk med en advokat

Å konsultere en advokat betyr ikke alltid å forfølge en søksmål. Noen ganger er alt du trenger, et brev på juridisk papir for å få en kreditor til å gjennomgå postene.

, til tross for din beste innsats, holder kreditor eller innkrever gammel gjeld på rapporten din, kan en advokat også gi deg råd om en søksmål er et godt alternativ.

Hvis du velger å snakke med en advokat, velg en som spesialiserer seg på forbrukerrettigheter, sier Smith-Valentine. «Når du har å gjøre med Fair Credit Reporting Act, er det veldig kronglete, og du trenger noen som har gjort det, som forstår det og som vet hvor hullene er.»

En kilde for hjelp er National Association of Consumer Advocates, en organisasjon av advokater som spesialiserer seg i kreditt- og gjeldsrett.

Hvorfor dette er viktig: Selv om du ikke anlegger søksmål, kan det å få et brev sendt av en advokat være med på å få saken din blir sett av de riktige menneskene.

Hvem dette påvirker mest: Alle som har prøvd de andre alternativene, men fortsatt har problemer med å få gammel gjeld av kredittrapporten, bør kontakte en advokat for å få hjelp.

Hvordan får du noe fjernet fra kredittrapporten din etter syv år?

I teorien bør gjeld automatisk fjernes fra kredittrapporten din når de når lovlig utløp (syv eller ti år). du ser gjeld på kredittrapporten din som er eldre enn det, vil du kontakte både kreditor og kredittbyrået via post ber om returkvittering. I brevet ditt, inkluder all dokumentasjon om gjelden, inkludert eventuelle unøyaktigheter.

Hvor lenge kan en gjeldsinnsamler forfølge en gammel gjeld?

Hver stat har en foreldelseslov på hvor lenge en inkasso kan forfølge gammel gjeld.For de fleste stater varierer dette mellom fire og seks år. Disse vedtektene styrer hvor lang tid en inkassator kan saksøke deg, men det er ingen grense for hvor lenge en innkrever har å prøve å kreve inn en gjeld. Hvis du blir kontaktet angående en gjeld som du mener ikke er din eller er utenfor foreldelsesloven, må du ikke kreve gjelden; I stedet ber du selskapet om å validere at gjelden er din.

Kan et inkassobyrå rapportere om en gammel gjeld som ny?

Inkassobyråer kan ikke rapportere om gammel gjeld som ny. Hvis en gjeld selges eller settes i samlinger, anses det juridisk sett som en fortsettelse av den opprinnelige datoen. Det kan vises flere ganger på kredittrapporten din med forskjellige åpne datoer, men de må alle beholde den samme forfallsdagen. De burde også alle bli utskrevet på samme dato – syv år etter den opprinnelige åpne datoen.

Bunnlinjen

Mens gammel gjeld skal frigjøres fra kredittrapporten din etter at de har når deres juridiske utløp, skjer dette ikke alltid automatisk. Det er viktig å være årvåken og oppmerksom på informasjonen som står på kredittrapporten din. Hvis det har feil eller feilinformasjon, vil du rette opp det så snart som mulig. Hvis du fjerner til og med en enkelt gjeld eller kriminalitet på kredittrapporten, kan du øke kredittpoengene dine med 50 poeng eller mer – så ta grep så snart du oppdager en feil.

Finn ut mer:

• Hvor lenge kan en inkassotør forfølge gammel gjeld?
• Hva du trenger å vite om tilbakestilling av gammel gjeld
• Når faller gjeld av kredittrapporten din?